重疾險(xiǎn)產(chǎn)品攻略！快來(lái)看哪種重疾險(xiǎn)更適合你！
［編者按］ 市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)分為純保障型和返還型，保險(xiǎn)期限上分為定期、終身等，有些產(chǎn)品還包括投保人豁免、被保人豁免等附加責(zé)任，種類繁多，到底該怎么選？
當(dāng)家庭成員不幸患上重大疾病，醫(yī)療支出增加及工作收入減少，使得家庭經(jīng)濟(jì)每況愈下，無(wú)法維持正常生活和后續(xù)治療。購(gòu)買重疾險(xiǎn)，通過一次性給付一筆保險(xiǎn)金的方式，相比實(shí)報(bào)實(shí)銷的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，解決的不僅僅是醫(yī)療費(fèi)用問題，更彌補(bǔ)了無(wú)法工作帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失以及后續(xù)康復(fù)治療所需的費(fèi)用支出。
通常市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)分為純保障型和返還型，保險(xiǎn)期限上分為定期、終身等，有些產(chǎn)品還包括投保人豁免、被保人豁免等附加責(zé)任。
純保障型or返還型
純保障型重疾險(xiǎn)，不包含身故返還責(zé)任，重疾確診時(shí)賠付保險(xiǎn)金。返還型重疾險(xiǎn)，包含身故返還責(zé)任，身故返還保額或保費(fèi)。純保障型重疾險(xiǎn)相比返還型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)低很多，相對(duì)的杠桿也更高。
我們建議按照個(gè)人購(gòu)買重疾險(xiǎn)的需求和預(yù)算水平來(lái)選擇購(gòu)買純保障型還是返還型，純保障型適合預(yù)算較低注重保障的人群購(gòu)買，返還型適合有一定預(yù)算及對(duì)保單儲(chǔ)蓄有需求的人群購(gòu)買。
定期or終身
定期重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為固定年限或一定年齡；終身重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)期間則是由投保人購(gòu)買之日起至被保險(xiǎn)人身故。
在保險(xiǎn)期限方面，如果目前工作收入不穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)有限，那么選擇定期重疾險(xiǎn)將在這一段特殊時(shí)期內(nèi)以低保費(fèi)得到高保障。如果有一定經(jīng)濟(jì)預(yù)算，那么建議及早購(gòu)買終身重疾險(xiǎn)以便得到長(zhǎng)期保障，哪怕隨著年齡增長(zhǎng)患病風(fēng)險(xiǎn)增加，保障依舊持續(xù)有力，不用擔(dān)心上了年紀(jì)買不到重疾險(xiǎn)或出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況，完全覆蓋了往后人生的各個(gè)年齡段。
輕癥賠付
“如果我得了重大疾病前期的疾病，難道要等病情嚴(yán)重，進(jìn)入重疾范圍才可以理賠嗎？”
什么是輕癥：輕癥是相對(duì)重大疾病而言的說法，指重大疾病前期較輕的疾病，不屬于重大疾病范圍，及早治療可以防止小病變大病。
輕癥賠付：在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品里，確診輕癥后以重疾險(xiǎn)保額的一定比例予以給付。例如原位癌屬于輕癥范圍，投保人投保重疾險(xiǎn)保額為50萬(wàn)，20%的輕癥賠付，則被保險(xiǎn)人確診原位癌時(shí)，可以獲得10萬(wàn)元輕癥賠付。
現(xiàn)在市面上大多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，輕癥賠付比例基本都在20%以上，輕癥賠付之后重疾保障依然有效。
投保人豁免
“我為妻子購(gòu)買了一份30年繳的重疾險(xiǎn)。如果這30年內(nèi)我因?yàn)樯眢w情況交不上保費(fèi)了，是不是妻子就失去了重疾保障，以往繳納的保費(fèi)也打了水漂？”
投保人豁免，適用于投保家庭關(guān)系中的兩份保單，常見于夫妻之間、父母與子女之間的互為投保人。當(dāng)保險(xiǎn)繳費(fèi)期間內(nèi)投保人出現(xiàn)患輕癥、患重疾、身故或失去工作能力的情況，可免交該保單剩余的保費(fèi)，保障依舊有效。
例如劉先生與其妻子互為投保人，投保重疾險(xiǎn)，并附加投保人豁免。當(dāng)劉先生不幸罹患重疾，作為其妻子保單的投保人，其妻子的保單可免除余下保費(fèi)，繼續(xù)享有保障。
附加投保人豁免相比原保單保費(fèi)增加的費(fèi)用并不多，我們建議選購(gòu)產(chǎn)品時(shí)附加投保人豁免的責(zé)任。
被保人豁免
“如果我是被保險(xiǎn)人，患上輕癥也可以豁免保費(fèi)嗎？保單的重疾保障會(huì)失效嗎？”
被保人豁免是指被保險(xiǎn)人確診患輕癥時(shí)，可免交該保單剩余的保費(fèi)，被保險(xiǎn)人的保障仍然不變。
例如劉先生投保重疾險(xiǎn)，附加被保人輕癥豁免，作為被保人的劉先生確診輕癥時(shí)，可免交余下的保費(fèi)，而依然享受重疾保障。
建議附加被保人豁免，確診輕癥后可免交后續(xù)保費(fèi)，極大地緩解保費(fèi)壓力。
產(chǎn)品推薦：
一、高性價(jià)比重疾險(xiǎn)產(chǎn)品
“了解重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)和購(gòu)買保險(xiǎn)的必要性。但我儲(chǔ)蓄很少，有沒有價(jià)格低，保障范圍選擇自由的產(chǎn)品？”
推薦1：百年康惠保旗艦版，高性價(jià)比純保障型重疾險(xiǎn)，涵蓋155種疾病保障再升級(jí)，輕癥、中癥多次無(wú)分組無(wú)間隔賠付，更有男女/少兒特定疾病額外賠付，1-6類職業(yè)均可投保。
推薦2：復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)C款，純保障型重疾險(xiǎn)，投保人豁免+輕癥豁免，低保費(fèi)同時(shí)享受雙豁免。
推薦3：信美相互i健康多元保健康保障計(jì)劃，純保障型重疾險(xiǎn)，涵蓋175種疾病，輕癥/中癥/重疾三層保障，等待期內(nèi)罹患輕/中癥，除此輕/中癥外，合同繼續(xù)有效，更有投保人/被保人雙豁免。
這三款產(chǎn)品整體費(fèi)用較低，保障范圍及繳費(fèi)期限選擇自由，是市場(chǎng)上性價(jià)比很高的產(chǎn)品，可以通過較低保費(fèi)獲得高保額。購(gòu)買康惠保旗艦版保額20萬(wàn)以上可享就醫(yī)綠通服務(wù)；康樂一生保費(fèi)可選雙豁免；投保信美i健康多元保之后，投保人最高可享有20萬(wàn)元信美人壽提供的愛心救助金。
二、保障、儲(chǔ)蓄二合一
“如果保險(xiǎn)期限結(jié)束，我沒有得重大疾病，我希望保單對(duì)我還有價(jià)值，返還型有什么產(chǎn)品？”
推薦1：復(fù)星聯(lián)合康樂一生重大疾病保險(xiǎn)B款，返還型重疾產(chǎn)品，含身故返還責(zé)任，保障范圍全面靈活可選輕癥豁免、投保人豁免。
推薦2：弘康哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)，返還型重疾產(chǎn)品，含身故保險(xiǎn)金，160種疾病終身保障，重疾、輕癥多次賠付，可選百萬(wàn)重疾醫(yī)療。
推薦3：同佑e生重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，返還型重疾產(chǎn)品，含身故返還責(zé)任，100種重疾+50種輕癥，輕癥不分組最多3次賠付，可選滿期生存保費(fèi)返還。
相比純保障型的產(chǎn)品，部分預(yù)算較高的客戶在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，會(huì)考慮到產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄和返還功能，我們推薦終身返還型重疾險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期結(jié)束或身故后會(huì)返還保額或保費(fèi)。除重疾保障外，返還型重疾具備一定的儲(chǔ)蓄功能。
三、多重保障，惡性腫瘤保障升級(jí)
“癌癥復(fù)發(fā)率高，擔(dān)心重疾險(xiǎn)只賠付一次合同就終止了，后續(xù)復(fù)發(fā)怎么辦？”
推薦：復(fù)星聯(lián)合康樂一生（加倍保）重大疾病保險(xiǎn)，108種重疾最多4次賠付，56種輕癥最多3次賠付，惡性腫瘤首發(fā)3年后的持續(xù)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)、復(fù)發(fā)最多還可再賠2次，惡性腫瘤累計(jì)可賠付150萬(wàn)！
許多客戶咨詢：癌癥不僅治療費(fèi)用高昂，而且復(fù)發(fā)率高，治療持續(xù)時(shí)間久，但不幸患上癌癥的話很多重疾險(xiǎn)基本上賠付一次合同就終止了，后續(xù)就很難買健康險(xiǎn)產(chǎn)品，萬(wàn)一再次復(fù)發(fā)真的不知如何是好。康樂一生（加倍保）惡性腫瘤最多可持續(xù)賠3次，更有輕癥/重疾多次賠付、保費(fèi)豁免，一次投保，保障持續(xù)進(jìn)行！
四、少兒重疾險(xiǎn)推薦
“孩子抵御疾病侵蝕能力弱，有沒有適合孩子的重疾險(xiǎn)推薦？”
推薦1：百年康惠保旗艦版，高性價(jià)比純保障型重疾險(xiǎn)，涵蓋155種疾病保障再升級(jí)，輕癥、中癥多次無(wú)分組無(wú)間隔賠付，更有男女/少兒特定疾病額外賠付，1-6類職業(yè)均可投保。
推薦2：大黃蜂重疾險(xiǎn)2018（少兒定期版），少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障60種少兒高發(fā)重疾+30種輕癥，輕癥、重疾豁免保費(fèi)，還可選長(zhǎng)期醫(yī)療保障45種疾病，保障更有力。
五、老年人重疾險(xiǎn)推薦
“年紀(jì)大了，很多健康險(xiǎn)產(chǎn)品都買不了，還有沒有好的重疾險(xiǎn)推薦？”
推薦：瑞泰瑞盈重大疾病保險(xiǎn)，純保障型重疾產(chǎn)品，70歲也能投保，100種重疾+可選附加50種輕癥疾病保障，保障全面、人性化，最長(zhǎng)可繳費(fèi)至70周歲，繳費(fèi)壓力小。
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