社保范圍內(nèi)用藥具體指哪些？“有無社保”影響理賠嗎？
［編者按］ 很多朋友在購買保險時，發(fā)現(xiàn)某些產(chǎn)品會區(qū)分被保人“有無社?！?，那么有無社保保障，對購買商業(yè)保險?究竟有什么影響呢？
隨著社會生活的發(fā)展和醫(yī)療福利的提高，以及實際生活中，藥品費用占醫(yī)療費用的比重相當大，醫(yī)療保險一直受到大家的關(guān)注。
很多朋友在購買保險時，發(fā)現(xiàn)某些產(chǎn)品會區(qū)分被保人“有無社?！?。嚴格來說，這里的社保指的是社會醫(yī)療保險：包括新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險等政府舉辦的基本醫(yī)療保障項目。那么有無社保保障，對購買商業(yè)保險究竟有什么影響呢？
1. 社保范圍內(nèi)用藥分類
2. 有無社保，是否影響理賠呢？
一、社保范圍內(nèi)用藥分類
社保范圍內(nèi)用藥指的是社保報銷目錄范圍內(nèi)的用藥。根據(jù)《國家基本醫(yī)療保險、工傷保險和生育保險藥品目錄(2017年版)》，目錄中社保內(nèi)用藥一共2535種，和19萬的登記藥品相比，社保目錄內(nèi)藥品僅僅占比1.1%。
一般有住院經(jīng)歷的人，都會非常清楚，到了醫(yī)院經(jīng)常被問及：有社保用藥和自費用藥，進口藥，你用那種？此刻的心情是砸鍋賣鐵，也要用好的?。?/span>
社保報銷的藥物分為三類：甲類藥、乙類藥和丙類藥，其中納入基本醫(yī)療保險給付范圍內(nèi)的藥品，為甲類和乙類兩種。（下文甲/乙/丙三類藥物介紹來源自百度）
甲類藥物是指全國基本統(tǒng)一的、能保證臨床治療基本需要的藥物。在臨床使用的時間相對較短，安全性略低，因此被標紅色警示（紅底白色ＯＴＣ標志）。這類藥物的費用納入基本醫(yī)療保險基金給付范圍，并按基本醫(yī)療保險的給付標準支付費用。
乙類藥物目錄由各省、自治區(qū)、直轄市根據(jù)自身情況調(diào)整，這類藥物在臨床使用時間更長、安全性更高、副作用小，因此被標為綠色（綠底白色ＯＴＣ標志）。這類藥物的費用先由職工自付一定比例后，再納入基本醫(yī)療保險基金給付范圍，按規(guī)定予以支付。
丙類藥，醫(yī)保是不予報銷的，全部由個人承擔。比如保健藥品。
與總登記藥品的19萬種相比，社保目錄內(nèi)藥品1.1%的占比是如此蒼白和無力。一旦大病來襲，面對醫(yī)院的社保外用藥，進口藥和進口設(shè)備，器材的時候，一個家庭也將遭受嚴重的經(jīng)濟考驗。
二、有無社保，對購買商業(yè)保險有什么影響呢？影響理賠嗎？
對于意外、重疾、定壽三類產(chǎn)品來說，無論有沒有社保，投保都不會受影響，“有無社?！扒∏∮绊懙氖?a href="http://hikechem.cn/product/health/list/is1_hs560_acHPPLNG.html" target="_self">商業(yè)醫(yī)療險的購買。小編總結(jié)了一下，“有無社?！爸饕绊懯窍旅鎯牲c：
購買價格更高：如果沒有社保，保險公司將承擔更高的賠付金額風險，因此購買商業(yè)醫(yī)療保險的價格，同有社保的人相比，將貴很多；
以平安住院保為例，有社保、30歲男性購買的價格為228元，而沒有社保購買價格為480元。百萬醫(yī)療險“有無社保”的情況下，保費的價格也有著明顯的差異（如下圖）。
報銷比例更低：有無社保的情況，將影響被保險人獲得醫(yī)療費用的報銷比例，無社保的情況下，被保人自己承擔的醫(yī)療費用更多，所以保險公司設(shè)定的報銷比例更低。
（1）百萬醫(yī)療險（平安e生保2017版為例）
被保險人本身有社保，投保平安e生保2017版（有社保），社保賠付后的報銷金額，是100%報銷的。但是不排除部分客戶在沒有社保的情況下，因費率等因素也購買了有社保版本，或者在購買后出現(xiàn)社保斷繳的情況，未使用社保的報銷金額，只能報銷60%。
32歲的趙先生，繳納有社保，另外為自己投保了平安e生保2017版-100萬（有社保）。半年后，趙先生參加一次野外活動時，意外摔傷，導致腿部骨折。為盡快康復，他采用了安全性高、副作用小的進口藥和進口器材等治療手段，共花費11萬。
①有社保的情況下：
社保個人帳戶支出1萬、社保統(tǒng)籌帳戶報銷2萬，趙先生自付了現(xiàn)金8萬；
后續(xù)申請理賠，保險的賠付金額=11萬 - 社保統(tǒng)籌賠付2萬 - 免賠額1萬 = 8萬元。
②無社保的情況下：
倘若趙先生就診時，沒有使用社保，趙先生現(xiàn)金支付全部醫(yī)療費用11萬；
后續(xù)申請理賠，保險的賠付金額= （11萬 - 免賠額1萬）*60% = 6萬元。
（2）一般住院醫(yī)療（易安住院寶為例）
此外還有部分商業(yè)醫(yī)療險，在購買時并沒有區(qū)分被保人“有無社保”，但是在住院醫(yī)療費用賠付的時候，報銷比例卻有所不同。
以易安住院寶為例，對被保險人實際支出的、符合當?shù)厣鐣踞t(yī)療保險支付范圍的住院醫(yī)療費用：若未從社?；蚱渌緩将@得補償，保險公司每次事故在扣除免賠額100元和自費部分之后按70%給付 ；若已從社保或其它途徑取得補償，在扣除已獲得的補償和免賠額后，對于剩余部分費用符合社保范圍內(nèi)醫(yī)療費用按照100%的比例給付。
客戶李先生，本身繳納有社保，出于人身保障的考慮，購買了易安住院無憂，在下樓梯的時候摔折了腿，住院6天，花費8000。
①有社保的情況下：
社保報銷了4000，剩余4000元中含有自費藥1000元。
保險公司根據(jù)李先生在保障期限內(nèi)首次進行理賠賠付了2900元醫(yī)藥費和300元住院津貼，總共3200元理賠金。相當于自身只花費800元。
②無社保的情況下：
李先生在保障期限內(nèi)首次進行理賠賠付將得到（8000元-免賠額100元-自費藥1000元）×70%=4830元醫(yī)藥費和300元住院津貼，總共5130元理賠金，相當于自身需花費2870元。
三、寫在最后
所以如果沒有社保的話，不得不考慮存在高額醫(yī)療費用支出的風險。在這種情況下，需要選擇適合自己的商業(yè)醫(yī)療保險，轉(zhuǎn)移由于罹患疾病而發(fā)生的醫(yī)療費用的風險。
如果有更多的保險需求，可以體驗中民智能推薦，定制個性化保險方案。
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