特定疾病雙倍賠付！都是高性價比少兒重疾險，兩款慧馨安哪個更合適自己？
［編者按］ 這里主要為大家介紹中民新上線的產(chǎn)品——和諧健康慧馨安少兒定期重大疾病保障計劃。
每個孩子都是父母手中的珍寶，哪個父母不希望自己的孩子一生平安、健康、順?biāo)?？今天主要為大家介紹的這款中民新上線的產(chǎn)品——和諧健康慧馨安少兒定期重大疾病保障計劃，就是由有雙胞胎孩子的精算師爸爸傾力為自己的孩子打造，涵蓋嬰幼兒、少兒、青少年較為多發(fā)、高發(fā)的重癥、輕癥疾病，是一款性價比更高、責(zé)任貼合度更高的少兒專屬重疾險。
嗯？你說我們不是早就上線了一款慧馨安嗎？在8月的推文《慧馨安少兒重疾險：保費(fèi)更低，滿期最高返還138%保費(fèi)》中已經(jīng)跟大家見面，難道有兩個慧馨安？
沒錯！的確有兩款名為“慧馨安”的少兒重疾險。今天，小編就來給大家說這兩款都主打少兒重疾險的“慧馨安”有什么不同，應(yīng)該如何選擇。
我們8月推出的“慧馨安”，全名為同方全球人壽慧馨安少兒保險產(chǎn)品計劃，是同方全球人壽承保；今天最新上線的名為和諧健康慧馨安少兒定期重大疾病保障計劃，是和諧健康承保。二者最大的區(qū)別是：前者是兩全保險，滿期生存有返還，后者為消費(fèi)型，無返還。
從有無返還這一最大的區(qū)別，我們可以得出初步結(jié)論：
一、相同點(diǎn)
我們先說說兩款慧馨安的相同點(diǎn)：都保50種重疾，其中8種為少兒特定重疾，少兒特定重疾翻倍賠付。
設(shè)計和諧健康慧馨安的精算師是一對雙胞胎孩子的爸爸，他多次強(qiáng)調(diào)，選擇一款靠譜的少兒重疾險，首要考慮的就是保障少兒高發(fā)疾病，這款產(chǎn)品也是他為自己的孩子傾力打造。既然是少兒重疾險，當(dāng)然首要涵蓋少兒高發(fā)疾病。據(jù)國際癌癥研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計，15歲以下兒童癌癥病例中，白血病占約三分之一。此外，川崎病、手足口病等更是少兒的高發(fā)疾病，重癥更加可怕。
兩款慧馨安雖然都有8種特定重疾雙倍賠付，但8種的疾病種類略有不同。
共有的特定疾?。喊籽 ⒃l(fā)性心肌病、幼年類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、重癥手足口病、嚴(yán)重瑞氏綜合征、溶血性尿毒綜合征。
和諧健康慧馨安為疾病或意外導(dǎo)致的智力障礙、嚴(yán)重脊灰質(zhì)炎；不同的特定疾?。?/span>同方慧馨安為成骨不全癥，脊髓灰質(zhì)炎后遺癥。
高發(fā)的白血病都已覆蓋，從略有區(qū)別的兩個單一項(xiàng)來看，也很難說哪個更好。所以總體看來，兩款產(chǎn)品在特定重疾的保障上并沒有太大差距。
另外，特定重疾雙倍賠付即患8種特定重疾，和諧健康最高為100萬元，同方全球人壽最高可獲得80萬元的賠付。我們所熟知的少兒白血病，根據(jù)各地醫(yī)保政策不同，自付一般需要幾萬至十萬不等，如果需要造血干細(xì)胞移植，總費(fèi)用將在50萬元以上。兩款產(chǎn)品特定重疾的高額賠付，大部分情況下已經(jīng)足夠用于：疾病治療費(fèi)、并發(fā)癥治療費(fèi)、孩子康復(fù)費(fèi)用、家庭的誤工費(fèi)用等。
二、不同點(diǎn)
1.兩款產(chǎn)品的最大亮點(diǎn)
▲和諧健康慧馨安：可附加輕癥及豁免
和諧健康慧馨安可選擇附加輕癥及豁免，這是同方全球慧馨安沒有的。重疾疾病種類中有保監(jiān)規(guī)定必保的25種重疾，輕癥卻沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，因此，輕癥責(zé)任能夠看出一份重疾險的“誠意”。
和諧健康慧馨安保35種輕癥，輕癥賠付比例為30%，涵蓋了嬰幼兒、少兒、青少年較為多發(fā)、高發(fā)的輕癥疾病，疾病種類涉及到更多臟器或器官疾病，產(chǎn)品實(shí)用性和對孩子的保障性更高，例如嚴(yán)重阻塞性睡眠窒息癥（呼吸系統(tǒng)疾?。⒅卸葒?yán)重克隆?。ㄏ到y(tǒng)疾?。?、微創(chuàng)顱腦手術(shù)（顱腦）等。
▲同方全球慧馨安：可附加投保人豁免
父母如果作為投保人給孩子投保了同方全球慧馨安，在保障期間罹患合同約定的重大疾病（100種）或輕癥（50種）或身故，那么保單沒交完的保費(fèi)也就不用再交且合同繼續(xù)有效，讓孩子的保障不因父母的變故而中斷，在一定程度上減少父母的后顧之憂。這在兩全保險里面也是很好的豁免條款了。
2.二者最大區(qū)別：返還和不返還
從表格上我們可以看到兩款產(chǎn)品的保費(fèi)相差很大，其中最重要的因素，即滿期是否返還和身故保費(fèi)返還比例的高低。
▲滿期生存金：同方全球慧馨安最高返138%保費(fèi)
同方全球慧馨安是兩全保險，所謂兩全保險，簡單來說就是“生也保，死也?！?。在保險期限內(nèi)身故或在保險期屆滿時仍然生存，都能獲得一筆保險金。其中，同方全球慧馨安滿期保險金最高可按照保費(fèi)的138%給付，即被保險人在合同期滿未出險的情況下，保險公司將按138%的比例返還保費(fèi)。這一項(xiàng)是消費(fèi)型的和諧健康慧馨安所沒有的。
（同方全球人壽慧馨安滿期保險金給付比例）
同方全球慧馨安“一定賠付”，但同時我們可以看到他和和諧健康慧馨安保費(fèi)較大差距。我們以7歲男孩，保額40萬，繳費(fèi)20年，保障30年，只投保重疾，合同期滿未出險為例，如下表所示：
同方全球慧馨安20年累加保費(fèi)差不多是和諧健康的6倍多，即使30年后確定返還，年化利率也并不高，我們普通人購買消費(fèi)型重疾險已經(jīng)足夠，可以把這筆錢用來給孩子提高保額或用于其他的理財投資。
▲身故保險金
關(guān)于身故保險金，我們來看兩種情況：
等待期內(nèi)因非意外情況身故：兩款產(chǎn)品都是退還已交保費(fèi)；
因意外情況或等待期后身故：和諧健康慧馨安給付主險已交保費(fèi)（即重疾保費(fèi)），同方全球慧馨安給付160%已交保費(fèi)。
在這一點(diǎn)上，同方全球慧馨安比和諧健康慧馨安更優(yōu)，但需要注意的是，身故賠付后，合同終止，滿期保險金也就沒有了。除去輕癥責(zé)任，如果是等待期內(nèi)不幸身故，同方全球慧馨安的保障責(zé)任也同和諧健康慧馨安相差無幾了。
3.其他區(qū)別
▲等待期
同方全球的等待期為90天，和諧健康的為180天。我們知道，對長期健康險而言，在價格相當(dāng)?shù)那闆r下，等待期是性價比對比的一個參數(shù)，越短越好。在這里，二者價格懸殊，等待期對比沒有太大的價值。
▲投保區(qū)域
兩款產(chǎn)品都僅限有分支機(jī)構(gòu)地區(qū)的人購買。和諧健康可購買地區(qū)有15個，同方全球人壽有12個。
和諧健康慧馨安：目前僅限北京、上海、江蘇、浙江、四川、河北、廣東、遼寧、湖北、山東、深圳、安徽、福建、黑龍江、陜西地區(qū)客戶購買，遼寧、黑龍江僅限省會城市購買。
同方全球慧馨安：目前僅限北京、江蘇、山東、廣東、天津、河北、湖北、福建、四川、上海、深圳、青島地區(qū)的客戶購買。
三、結(jié)論
對工薪家庭而言，小編更推薦購買消費(fèi)型的和諧健康慧馨安重疾險，真正涵蓋少兒多發(fā)重疾，有8種特定重疾雙倍賠付，可選輕癥及豁免，性價比高且保障全面。
但如果實(shí)在偏愛返還，認(rèn)為“如果沒有理賠，就白交保費(fèi)”，同方全球慧馨安也是不錯的選擇，可選投保人豁免，其重疾保障方面，也和和諧健康的相當(dāng)。雖然不含輕癥保障，但在返還型產(chǎn)品中也算性價比較高的。
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