保險(xiǎn)失效≠合同終止，你的保單還有挽救余地
［編者按］ 一般需要長(zhǎng)期繳費(fèi)的保單，就需要消費(fèi)者特別留意繳納保費(fèi)的時(shí)間，不然很可能就會(huì)造成保費(fèi)中斷，甚至保單失效。
隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高，大多數(shù)都會(huì)給自己或家人買一份保險(xiǎn)，以備不時(shí)之需。選擇一份保險(xiǎn)不易，簽完合同后的后續(xù)環(huán)節(jié)也不能忽略。一般需要長(zhǎng)期繳費(fèi)的保單，就需要消費(fèi)者特別留意繳納保費(fèi)的時(shí)間，不然很可能就會(huì)造成保費(fèi)中斷，甚至保單失效。
那么，遇到保單失效這種情況還有商量的余地嗎？別著急，本文通過(guò)以下幾方面告訴你保單失效該如何補(bǔ)救？
1.什么是保單失效
2.恢復(fù)保單效力的關(guān)鍵時(shí)期
3.保單復(fù)效不得不注意的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)
4.長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品保單復(fù)效與重新投保哪個(gè)更有利
保單失效，一般是針對(duì)長(zhǎng)期險(xiǎn)產(chǎn)品而言，指的是投保人未能夠在保險(xiǎn)合同規(guī)定的時(shí)間內(nèi)交納保費(fèi)，到寬限期最后一天（寬限期一般有60天）還未能夠?qū)⒈ＹM(fèi)交齊，由此導(dǎo)致保單效力暫時(shí)停止的情況。
此時(shí)要注意的是：保單失效只是表示保險(xiǎn)合同中止，并不是合同終止。這就意味這保單失效還是有恢復(fù)效力的可能性。
保險(xiǎn)公司其實(shí)還是挺人性化的，對(duì)于需要長(zhǎng)期繳費(fèi)的保單，保險(xiǎn)公司都會(huì)給個(gè)寬限期（一般為60天）。過(guò)了寬限期，保單就會(huì)進(jìn)入中止期，中止期時(shí)間為2年。
一旦進(jìn)入中止期，保險(xiǎn)合同中止，也就是保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)失效。自保險(xiǎn)合同效力中止后的2年內(nèi)，投保人可以隨時(shí)以書面的形式提出復(fù)效申請(qǐng)。不過(guò)這個(gè)時(shí)候大家就得注意了，如果被保險(xiǎn)人在合同中止期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，因此我們也就沒(méi)辦法獲得理賠。
如果過(guò)了復(fù)效期，保單將迎來(lái)終止期，意味這份保單補(bǔ)救不回來(lái)了，這種情況下，我們就只能選擇退保，這時(shí)候的損失是最大的，因?yàn)槲覀冏詈蟮玫降膬H僅只是保單的現(xiàn)金價(jià)值。
所以中民在此提醒大家：如果出現(xiàn)保單失效的情況，應(yīng)該盡快找保險(xiǎn)公司辦理復(fù)效手續(xù)，避免遭受更嚴(yán)重的損失！
在保單失效而未完成復(fù)效手續(xù)期間，被保人出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是可以不用承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。
保單復(fù)效后，被保人在等待期內(nèi)出現(xiàn)合同約定的疾病，保險(xiǎn)公司不賠。
部分客戶在申請(qǐng)復(fù)效的時(shí)候可能還需要重新體檢，若健康報(bào)告不合格，則不可以申請(qǐng)復(fù)效，保險(xiǎn)合同中止，此時(shí)只能申請(qǐng)退保，拿到的僅僅是保單的現(xiàn)金價(jià)值。這一點(diǎn)要特別提醒那些保額大、年齡大、身體不是很好的客戶，為了保障自己的利益不受損失，還是要注意經(jīng)常檢查自己和家人的保單，避免保單失效。
保單申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，我們需要一次性補(bǔ)交保險(xiǎn)失效期間所欠的保費(fèi)和利息。
最后，申請(qǐng)保單復(fù)效時(shí)，需要投保人帶齊自己以及被保人的身份證原件及身份證復(fù)印件、保險(xiǎn)合同、復(fù)效申請(qǐng)書、健康告知書等材料，到保險(xiǎn)公司服務(wù)柜臺(tái)親自辦理。
相信說(shuō)到這里，許多人會(huì)覺得既然復(fù)效這么麻煩，為何不干脆重新投保。其實(shí)，復(fù)效對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)比重新投保會(huì)更有利。
首先，辦理復(fù)效的保險(xiǎn)合同，仍按照原先的投保年齡來(lái)計(jì)算保費(fèi)，可用較低的保險(xiǎn)費(fèi)得到相同的保障。若再重新買一張相同的保單，保費(fèi)必然要依照新的年齡重新計(jì)算，那保費(fèi)將會(huì)增加。
比如陳先生25歲的時(shí)候買了一款百年康惠保重大疾病保險(xiǎn)，50萬(wàn)保額30年交保障終身，需要交納保費(fèi)3850元/年，5年后陳先生忘記繳費(fèi)超過(guò)60天，也就是過(guò)了寬限期，導(dǎo)致保單失效，在保單失效后的兩年內(nèi)（中止期），如果陳先生申請(qǐng)復(fù)效成功，保費(fèi)依舊是3850元/年，此時(shí)需要注意的是，如果陳先生忘記繳費(fèi)超過(guò)一年，則保單復(fù)效成功后還需要一次性補(bǔ)交保險(xiǎn)失效期間所欠的保費(fèi)和利息。如果此時(shí)選擇退保重新投保該產(chǎn)品，陳先生保費(fèi)則是按照30周歲這個(gè)年齡來(lái)計(jì)算，則需要繳費(fèi)是4550元/年。
保單復(fù)效后已經(jīng)交的保費(fèi)就可以不用補(bǔ)交，可以少交幾期保費(fèi)。也就在中止期內(nèi)，保單復(fù)效成功后，陳先生只需要再繼續(xù)交25年的保費(fèi)，就可以獲得終身保障，如果此時(shí)退保重新投保該產(chǎn)品，陳先生還需要重新再交30年的保費(fèi)才可以獲得終身保障。
申請(qǐng)復(fù)效成功后，原來(lái)的保單責(zé)任準(zhǔn)備金也可以繼續(xù)累積。如果保險(xiǎn)合同解除，領(lǐng)回的退保金會(huì)比保單責(zé)任準(zhǔn)備金低，這時(shí)候就會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失。
除此之外，復(fù)效可以解決被保險(xiǎn)人因?yàn)槟挲g過(guò)大、險(xiǎn)種停售、下架等情況買不了保險(xiǎn)的尷尬。
溫馨提示：中民在每次繳費(fèi)扣款前會(huì)提前短信通知客戶，堅(jiān)持用心服務(wù)每一位客戶，給客戶最佳的服務(wù)體驗(yàn)。
保險(xiǎn)合同需要我們自己和保險(xiǎn)公司雙方共同來(lái)維護(hù)。因此，我們對(duì)各類長(zhǎng)期保障責(zé)任的保單要多加注意，避免因?yàn)橥浝U費(fèi)日期，賬戶余額不足等不必要的失誤造成保單失效，給我們帶來(lái)不必要的麻煩和經(jīng)濟(jì)上的損失。
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