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保險失效≠合同終止，你的保單還有挽救余地
［編者按］ 一般需要長期繳費的保單，就需要消費者特別留意繳納保費的時間，不然很可能就會造成保費中斷，甚至保單失效。
隨著人們保險意識的提高，大多數都會給自己或家人買一份保險，以備不時之需。選擇一份保險不易，簽完合同后的后續(xù)環(huán)節(jié)也不能忽略。一般需要長期繳費的保單，就需要消費者特別留意繳納保費的時間，不然很可能就會造成保費中斷，甚至保單失效。
那么，遇到保單失效這種情況還有商量的余地嗎？別著急，本文通過以下幾方面告訴你保單失效該如何補救？
1.什么是保單失效
2.恢復保單效力的關鍵時期
3.保單復效不得不注意的幾個關鍵點
4.長期險產品保單復效與重新投保哪個更有利
保單失效，一般是針對長期險產品而言，指的是投保人未能夠在保險合同規(guī)定的時間內交納保費，到寬限期最后一天（寬限期一般有60天）還未能夠將保費交齊，由此導致保單效力暫時停止的情況。
此時要注意的是：保單失效只是表示保險合同中止，并不是合同終止。這就意味這保單失效還是有恢復效力的可能性。
保險公司其實還是挺人性化的，對于需要長期繳費的保單，保險公司都會給個寬限期（一般為60天）。過了寬限期，保單就會進入中止期，中止期時間為2年。
一旦進入中止期，保險合同中止，也就是保險合同的效力暫時失效。自保險合同效力中止后的2年內，投保人可以隨時以書面的形式提出復效申請。不過這個時候大家就得注意了，如果被保險人在合同中止期間出險，保險公司是不需要承擔保險責任的，因此我們也就沒辦法獲得理賠。
如果過了復效期，保單將迎來終止期，意味這份保單補救不回來了，這種情況下，我們就只能選擇退保，這時候的損失是最大的，因為我們最后得到的僅僅只是保單的現金價值。
所以中民在此提醒大家：如果出現保單失效的情況，應該盡快找保險公司辦理復效手續(xù)，避免遭受更嚴重的損失！
在保單失效而未完成復效手續(xù)期間，被保人出險保險公司是可以不用承擔保險責任的。
保單復效后，被保人在等待期內出現合同約定的疾病，保險公司不賠。
部分客戶在申請復效的時候可能還需要重新體檢，若健康報告不合格，則不可以申請復效，保險合同中止，此時只能申請退保，拿到的僅僅是保單的現金價值。這一點要特別提醒那些保額大、年齡大、身體不是很好的客戶，為了保障自己的利益不受損失，還是要注意經常檢查自己和家人的保單，避免保單失效。
保單申請復效時，我們需要一次性補交保險失效期間所欠的保費和利息。
最后，申請保單復效時，需要投保人帶齊自己以及被保人的身份證原件及身份證復印件、保險合同、復效申請書、健康告知書等材料，到保險公司服務柜臺親自辦理。
相信說到這里，許多人會覺得既然復效這么麻煩，為何不干脆重新投保。其實，復效對被保險人來說比重新投保會更有利。
首先，辦理復效的保險合同，仍按照原先的投保年齡來計算保費，可用較低的保險費得到相同的保障。若再重新買一張相同的保單，保費必然要依照新的年齡重新計算，那保費將會增加。
比如陳先生25歲的時候買了一款百年康惠保重大疾病保險，50萬保額30年交保障終身，需要交納保費3850元/年，5年后陳先生忘記繳費超過60天，也就是過了寬限期，導致保單失效，在保單失效后的兩年內（中止期），如果陳先生申請復效成功，保費依舊是3850元/年，此時需要注意的是，如果陳先生忘記繳費超過一年，則保單復效成功后還需要一次性補交保險失效期間所欠的保費和利息。如果此時選擇退保重新投保該產品，陳先生保費則是按照30周歲這個年齡來計算，則需要繳費是4550元/年。
保單復效后已經交的保費就可以不用補交，可以少交幾期保費。也就在中止期內，保單復效成功后，陳先生只需要再繼續(xù)交25年的保費，就可以獲得終身保障，如果此時退保重新投保該產品，陳先生還需要重新再交30年的保費才可以獲得終身保障。
申請復效成功后，原來的保單責任準備金也可以繼續(xù)累積。如果保險合同解除，領回的退保金會比保單責任準備金低，這時候就會造成經濟損失。
除此之外，復效可以解決被保險人因為年齡過大、險種停售、下架等情況買不了保險的尷尬。
溫馨提示：中民在每次繳費扣款前會提前短信通知客戶，堅持用心服務每一位客戶，給客戶最佳的服務體驗。
保險合同需要我們自己和保險公司雙方共同來維護。因此，我們對各類長期保障責任的保單要多加注意，避免因為忘記繳費日期，賬戶余額不足等不必要的失誤造成保單失效，給我們帶來不必要的麻煩和經濟上的損失。
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