給小孩子配置重疾，選少兒版還是成人版？
［編者按］ 重疾對于少兒危害巨大，如何通過保險配置來將潛在的風險轉(zhuǎn)移出去，是一件值得好好思索并付諸實踐的事情
給孩子買一款重疾險，有必要嗎？
經(jīng)常會在新聞或一些公眾號文章上面看到：“近年來，少兒重大疾病發(fā)病率不斷升高。其中白血病已經(jīng)成為了少兒健康的‘第一殺手’。不過，值得慶幸的是，隨著現(xiàn)在醫(yī)學的迅速發(fā)展，目前有些疾病的治愈率還是比較高的。”
因此，小編覺得，給小孩子準備一份重疾險，是非常有必要的未雨綢繆！原因有下：
1、少兒時期，孩子的各項身體機能尚未發(fā)育完全，對于疾病的抵抗能力很弱，一旦罹患重疾，后果就十分嚴重了。
2、少兒重疾治療費用昂貴，而且周期漫長，而社保對于少兒重疾治療的支持力度有限，費用主要還是要靠家庭來承擔。這對于家庭經(jīng)濟來說，實在是太過沉重！
3、隨著科技和醫(yī)療技術(shù)的進步，大多數(shù)的重大疾病都是可以治愈的，但醫(yī)院并不是公益慈善機構(gòu)，治愈的前提是要有充足的治療費用。
既然給小孩子準備一份重疾險是十分有必要的事情，那么究竟該怎么選呢？是選專門的少兒重疾產(chǎn)品呢？還是選擇年齡可以覆蓋到少兒期的成人版重疾險呢？
我們先來分析一下這兩種類型的重疾險產(chǎn)品
少兒重疾險
少兒重疾險，顧名思義，就是專門針對少兒群體的重疾險，這類重疾險有不少優(yōu)點：
1、保費低，少兒罹患重疾雖然危害很大，但是罹患的概率相較成年人來說，低了不少。而且市場上的少兒重疾保險產(chǎn)品往往將少兒罹患概率極低的重大疾病排除在外（如嚴重阿爾茲海默癥、嚴重帕金森癥等），因此所承保的疾病范圍更有針對性，計費也更加經(jīng)濟實惠。
以和諧健康慧馨安少兒定期重大疾病保障計劃為例，趙女士女兒今年2周歲，投保該保險計劃，50萬保額，保30年，20年繳費，每年僅需605元，20年累積保費僅為12100元。
2、保額高，少兒重疾險部分保額跟成人版無異，也能達到50萬的額度，而且部分產(chǎn)品針對少兒特定的重疾種類，采取雙倍賠付的策略，最高可達100萬。
3、滿期返還，部分少兒重疾產(chǎn)品在還在平安到達約定年齡之后，會100%或120%的返還已交保費，也就是說“有病治病，無病返還”。
重疾險
現(xiàn)在的重疾險產(chǎn)品年齡覆蓋十分寬泛。從28天或30天的小嬰兒到60、70周歲的老人都可以投保。
成人版的重疾險產(chǎn)品保障期限很長，可保終身。一次選購，按時繳納保費，中途不用更換產(chǎn)品，省心省力！
而且成人版的疾病種類寬泛（以百年康惠保旗艦版為例，該產(chǎn)品共覆蓋了155種疾?。浩渲兄丶?00種、中癥20種、輕癥35種）。保障更充足。
成人版重疾產(chǎn)品的附加保障更多：輕癥豁免、多次賠付、提前墊付、身故返還保費或基本保額...都可以自行搭配選擇
少兒重疾險和成人版重疾險，究竟該怎么選？
2、如果不僅僅著眼于孩子少兒時期的重疾保障，還希望孩子成年之后也享有重疾保障，那么可以有三種選擇：
A計劃：選擇長期的成人版重疾險，部分產(chǎn)品會有少兒特定疾病的保障內(nèi)容，這樣的產(chǎn)品也能在一定程度上緩解成人版重疾險對于少兒全體針對性不足的缺陷。
以康惠保旗艦版為例：該產(chǎn)品有少兒特定疾病保障可選，針對六種少兒高發(fā)重疾，還會給予額外30%主險金額的賠付。孩子成年之后，還將有男性特定/女性特定疾病的保障。想了解更多康惠保旗艦版內(nèi)容的用戶可以在文末延伸閱讀瀏覽該產(chǎn)品的評測文章。
從上表我們可以看出，如果按照A計劃，給小孩子單買50萬保額、保終身的康惠保旗艦版，每年需繳納保費2099元，繳30年！累計62970元。
B計劃：在少兒時期配置少兒重疾險，在孩子長大之后，再配置成人版重疾險，這樣的產(chǎn)品配置可以使得兩段時期無縫銜接，讓重疾保障從一而終。
少兒時期配置50萬額度的和諧健康慧馨安，保30年，繳20年，每年需要保費670元，累計保費為13400元。
30歲時（慧馨安保障終止后）配置康惠保旗艦版，50萬保額，每年需要保費6046元。累計181380元。
因此，B計劃共花費保費：194780元。
C計劃：如果想要一次性為孩子配置全面且堅實的重疾險保障的話，那么少兒重疾險和普通重疾險可以同時配置，因為重疾險產(chǎn)品可以多次理賠，買了多少家保險公司的產(chǎn)品，就能得到多少次的賠付。而且少兒時期購置重疾險產(chǎn)品，不管是少兒重疾險產(chǎn)品還是成人版的重疾險產(chǎn)品，保費都很低！
在寶寶0歲時，同時配置50萬保額的慧馨安和康惠保旗艦版，慧馨安每年保費670元，康惠保旗艦版每年保費2099元，每年保費合計為2769元。
C計劃累計需要保費76370元。即可享受兩款重疾險高達百萬元的重疾保障！
所以，如果條件允許的話，給孩子配備重疾險，不管是少兒重疾險還是普通重疾險，時間上，一定要趁早。
寫在最后
重疾對于少兒危害巨大，如何通過保險配置來將潛在的風險轉(zhuǎn)移出去，是一件值得好好思索并付諸實踐的事情，本文為您分析了少兒重疾險和成人重疾險的各自優(yōu)勢，并對如何給少兒配置重疾險提出了一些建議和策略，不知道看完之后，會不會對您有些幫助呢？
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