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有必要買(mǎi)含輕癥的重疾險(xiǎn)嗎？

來(lái)源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-11-20 00:00 瀏覽：6829 次
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［編者按］ 為了讓重疾險(xiǎn)產(chǎn)品更加人性化，保險(xiǎn)公司推出輕癥賠付，有人卻問(wèn)，什么是輕癥，選擇含輕癥的重疾險(xiǎn)到底有沒(méi)有必要呢？

近幾年，保險(xiǎn)公司為了順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，讓重疾險(xiǎn)產(chǎn)品更加人性化，對(duì)其進(jìn)行了升級(jí)，不斷推陳出新，新增了很多新穎的且更有利于客戶的條款，其中最備受矚目的大概要數(shù)“輕癥賠付”了。

 

今天，小編就來(lái)為大家解讀一下，輕癥是什么，是否真的有必要購(gòu)買(mǎi)。

 

本文主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：


1.什么是輕癥？輕癥真的輕嗎？


2.輕癥有什么作用，值得買(mǎi)嗎？


3.選含輕癥重疾險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

 

一、什么是輕癥？輕癥真的輕嗎？

 

輕癥一般說(shuō)的是重大疾病前期較輕的疾病或早期癥狀，如果按照重疾的定義來(lái)講，這些疾病就是還沒(méi)有達(dá)到重疾的標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法賠付保額。

 

我們必須要注意，輕癥往往是重疾的潛伏階段，需要早期發(fā)現(xiàn)和積極治療，才能防止往重疾轉(zhuǎn)變。就拿原位癌來(lái)說(shuō)，一經(jīng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)，通過(guò)單純手術(shù)切除就能獲得很大痊愈的機(jī)會(huì)，但若不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)且得到恰當(dāng)治療的話，就很容易發(fā)展為惡性腫瘤。

 

所以，輕癥其實(shí)并不輕，但若不及時(shí)治療，也容易惡化成大病。

 

二、輕癥有什么作用，值得買(mǎi)嗎？

 

1.輕癥不在重疾賠付范圍內(nèi)，輕癥可作為重疾的補(bǔ)充

 

目前重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)，是根據(jù)2007年4月，保監(jiān)會(huì)公布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》來(lái)定義的。但是重疾險(xiǎn)中的輕癥是沒(méi)有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)，各家保險(xiǎn)公司病種不同、疾病定義存在一定的差異、理賠條件也存在差異。

 

其實(shí)很多輕癥是可以早期發(fā)現(xiàn)并及時(shí)治療爭(zhēng)取痊愈的，這種一般都沒(méi)有達(dá)到重疾的標(biāo)準(zhǔn)，因此不在重疾的理賠范圍內(nèi)。我們可以看一下百年康惠保的重疾險(xiǎn)合同條款：

 

a1.png

 

從上圖可知，重疾并不包括原位癌。下面我們?cè)倏匆幌?a href="http://hikechem.cn/health/detail/ip10000_is1_acSCPGPL.html" target="_self">百年康惠保輕癥中的條款：

 

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雖然重疾不包括原位癌，但是原位癌在輕癥這塊范圍內(nèi)，可以通過(guò)輕癥獲得賠付，這也是對(duì)重疾的一種補(bǔ)充。

 

所以，輕癥的出現(xiàn)使得患者在疾病早期就能獲得保障，并早日接受治療，這樣的設(shè)計(jì)滿足了部分客戶擁有更全面保障的需求。

 

2.相對(duì)重疾，輕癥更為常見(jiàn)和多發(fā)，有輕癥賠付更放心

 

輕癥發(fā)生的概率和頻率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于發(fā)生重疾或身故的概率，這就好比車(chē)險(xiǎn)里幾十萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)可能幾年、幾十年甚至一輩子都用不到，但車(chē)損險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)有時(shí)一年都需要用到好幾次。

 

這里給大家列出幾種公認(rèn)的最常見(jiàn)高發(fā)的輕癥以及相對(duì)應(yīng)的重疾：

 

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很多人會(huì)被這些輕癥的醫(yī)學(xué)名嚇到，但其實(shí)并不是特別嚴(yán)重，一般早期發(fā)現(xiàn)并通過(guò)微創(chuàng)或者一些小手術(shù)就可獲得治愈的可能性，若未及時(shí)發(fā)現(xiàn)、接受治療的話就會(huì)很容易發(fā)展成為重大疾病。其中極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)）被稱(chēng)為輕癥的“核心四項(xiàng)”，相對(duì)更高發(fā)。所以為了防患于未然，附加輕癥還是更讓人安心的。再說(shuō)了，就算醫(yī)?；蛘哚t(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)了輕癥的大部分治療費(fèi)用，剩下的可以承擔(dān)，拋開(kāi)這些不說(shuō)，患者日后的療養(yǎng)費(fèi)用和補(bǔ)償家庭收入缺失也是一大筆金額的，而重疾險(xiǎn)的輕癥屬于給付型，獲賠的輕癥保險(xiǎn)金也可以用于補(bǔ)貼家用。

 

同時(shí)，輕癥的賠付也是為了降低重疾險(xiǎn)的賠付門(mén)檻，這種設(shè)計(jì)對(duì)于客戶的好處顯而易見(jiàn)。因此，對(duì)于輕癥也是需要考慮到的重要一點(diǎn)。如果搭配“輕癥豁免”，保障效用加倍哦。

 

舉個(gè)例子：

 

30歲的張小姐購(gòu)買(mǎi)了復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生C款的重疾險(xiǎn)，含輕癥豁免，繳費(fèi)期20年，保至70周歲，保額30萬(wàn)元，年繳2205元，其中輕癥賠付30%。等待期過(guò)后，被確診患上不典型急性心肌梗塞。申請(qǐng)理賠后，保險(xiǎn)公司向張小姐賠付了輕癥大病保險(xiǎn)金9萬(wàn)元；同時(shí)豁免了后續(xù)的19年的保費(fèi)，重疾保障依舊擁有，這就為張小姐省去了一筆錢(qián)。

 

再有，更吸引人的是，康樂(lè)一生C除了被保人輕癥豁免外，還能附加投保人輕癥豁免條款，夫妻互投更給力。例如，李先生和李太太互投帶有輕癥豁免的康樂(lè)一生C，保額各50萬(wàn)，且附加投保人豁免。2年后，李先生不幸確診為輕微腦中風(fēng)，屬于輕癥，經(jīng)過(guò)治療后痊愈，李先生申請(qǐng)理賠后，獲賠了15萬(wàn)的輕癥賠付，同時(shí)夫妻兩人的后期保費(fèi)都可以免交，而兩人的50萬(wàn)重疾保障繼續(xù)有效，體現(xiàn)穩(wěn)穩(wěn)的人性關(guān)懷。

 

三、選含輕癥重疾險(xiǎn)的注意事項(xiàng)

 

我們了解了輕癥的作用，相信肯定會(huì)有一個(gè)疑問(wèn)：含輕癥的重疾險(xiǎn)到底如何挑選？這里為大家總結(jié)了重要的幾點(diǎn)：

 

1.是否含輕癥豁免

 

“輕癥豁免”全稱(chēng)“輕癥豁免保險(xiǎn)費(fèi)”，是指發(fā)生了輕癥疾病就豁免保險(xiǎn)費(fèi)，一般針對(duì)附加了輕癥保障的重疾險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人發(fā)生輕癥，出險(xiǎn)并獲得理賠之后，可豁免剩余保費(fèi)，后續(xù)保障依舊有效。比如張三投保了康樂(lè)一生重疾險(xiǎn)，等待期之后不幸患上輕癥，可以先拿到30%的重疾保額，后期的所有保費(fèi)就不用再交了，如果以后惡化發(fā)展成重疾，還可以再拿100%的重疾賠款！

 

但是這種情況只會(huì)發(fā)生在長(zhǎng)期險(xiǎn)的交費(fèi)期間，如果是躉交（也就是一次性交清）或繳費(fèi)期滿，那就無(wú)法發(fā)揮豁免的作用了，建議大家可以選擇更寬的繳費(fèi)期限，比如分20年繳或者分30年繳的。

 

總的來(lái)說(shuō)，輕癥的治愈率還是相當(dāng)高的，能豁免保費(fèi)是非常實(shí)用又人性化的設(shè)計(jì)。

 

2.輕癥的賠付次數(shù)和比例

 

上文也提到過(guò)，相對(duì)重疾，輕癥比較高發(fā)，如果保費(fèi)差距不大的話，輕癥的賠付次數(shù)和賠付比例自然是越多越好，并且一般來(lái)說(shuō)，一次輕癥的治療費(fèi)用是1萬(wàn)-10萬(wàn)左右，如果情況嚴(yán)重的可能會(huì)更多，而且會(huì)造成一定的收入損失或康復(fù)費(fèi)用。所以，輕癥賠付的比例和次數(shù)也是重要的。通常情況下，輕癥賠付次數(shù)都是1次和賠付保額的20%，但是現(xiàn)在市面上也涌現(xiàn)出較多輕癥多次賠付的產(chǎn)品，也有少部分產(chǎn)品是25%或30%的輕癥賠付，比如中民上熱銷(xiāo)的復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生重疾險(xiǎn)，輕癥賠付3次，賠付比例是30%，而且賠付間隔時(shí)間沒(méi)有限制，真的很誠(chéng)意！

 

3.輕癥賠付是否占用重疾的保額

 

有些產(chǎn)品的輕癥賠付是占用重疾險(xiǎn)的保額，不是額外給付，這種情況下，輕癥賠付之后，重疾險(xiǎn)的保額會(huì)減少，比如保障50萬(wàn)，賠付20%(10萬(wàn))，這時(shí)重疾險(xiǎn)的保額就由原來(lái)的50萬(wàn)降為40萬(wàn)。所以最好選購(gòu)不占用重疾保額的產(chǎn)品，即輕癥賠付之后，重疾的保額仍是50萬(wàn)。舉個(gè)例子：還是康樂(lè)一生重疾險(xiǎn)，輕癥額外賠付，并且高達(dá)三次，這也是為什么一直力推這款重疾險(xiǎn)的原因了！

 

最后小編想說(shuō)，至于是否選擇含有輕癥保障的重疾險(xiǎn)，是仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智的一個(gè)問(wèn)題。有人覺(jué)得輕癥的引入降低了賠付門(mén)檻，對(duì)我們也算是更有效的保障。而且稍多花些錢(qián)，買(mǎi)更全的保障也是挺好的。

 

以百年康惠保為例


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注：百年康惠保的輕癥附帶輕癥豁免。


由上可見(jiàn)，僅僅多了650元，即可獲得更加全面的保障，安心加倍！所以加錢(qián)不多的情況下，當(dāng)然考慮更全面地覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

 

但是也有人覺(jué)得，買(mǎi)重疾險(xiǎn)的目的最重要就是為了保障重大疾病，并不需要附加輕癥。更何況，一般輕癥都可社保報(bào)銷(xiāo)，報(bào)銷(xiāo)之后只需承擔(dān)幾千或者小幾萬(wàn)而已，普通家庭也是完全可以承受的，可是一旦患上重疾，對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)就是晴天霹靂啊！所以寧愿將花在輕癥責(zé)任上的保費(fèi)用來(lái)加大重疾險(xiǎn)的保額。

 

對(duì)上面的兩種觀點(diǎn)大家怎么看呢？歡迎留言跟小編一起探討探討哦~

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