有必要買含輕癥的重疾險嗎？
［編者按］ 為了讓重疾險產(chǎn)品更加人性化，保險公司推出輕癥賠付，有人卻問，什么是輕癥，選擇含輕癥的重疾險到底有沒有必要呢？
近幾年，保險公司為了順應市場的發(fā)展，讓重疾險產(chǎn)品更加人性化，對其進行了升級，不斷推陳出新，新增了很多新穎的且更有利于客戶的條款，其中最備受矚目的大概要數(shù)“輕癥賠付”了。
今天，小編就來為大家解讀一下，輕癥是什么，是否真的有必要購買。
本文主要從以下幾個方面進行分析：
1.什么是輕癥？輕癥真的輕嗎？
2.輕癥有什么作用，值得買嗎？
3.選含輕癥重疾險的注意事項
一、什么是輕癥？輕癥真的輕嗎？
輕癥一般說的是重大疾病前期較輕的疾病或早期癥狀，如果按照重疾的定義來講，這些疾病就是還沒有達到重疾的標準，無法賠付保額。
我們必須要注意，輕癥往往是重疾的潛伏階段，需要早期發(fā)現(xiàn)和積極治療，才能防止往重疾轉變。就拿原位癌來說，一經(jīng)及時發(fā)現(xiàn)，通過單純手術切除就能獲得很大痊愈的機會，但若不能及時發(fā)現(xiàn)且得到恰當治療的話，就很容易發(fā)展為惡性腫瘤。
所以，輕癥其實并不輕，但若不及時治療，也容易惡化成大病。
二、輕癥有什么作用，值得買嗎？
1.輕癥不在重疾賠付范圍內，輕癥可作為重疾的補充
目前重大疾病的標準，是根據(jù)2007年4月，保監(jiān)會公布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》來定義的。但是重疾險中的輕癥是沒有一個明確的標準，各家保險公司病種不同、疾病定義存在一定的差異、理賠條件也存在差異。
其實很多輕癥是可以早期發(fā)現(xiàn)并及時治療爭取痊愈的，這種一般都沒有達到重疾的標準，因此不在重疾的理賠范圍內。我們可以看一下百年康惠保的重疾險合同條款：
從上圖可知，重疾并不包括原位癌。下面我們再看一下百年康惠保輕癥中的條款：
雖然重疾不包括原位癌，但是原位癌在輕癥這塊范圍內，可以通過輕癥獲得賠付，這也是對重疾的一種補充。
所以，輕癥的出現(xiàn)使得患者在疾病早期就能獲得保障，并早日接受治療，這樣的設計滿足了部分客戶擁有更全面保障的需求。
2.相對重疾，輕癥更為常見和多發(fā)，有輕癥賠付更放心
輕癥發(fā)生的概率和頻率都遠遠大于發(fā)生重疾或身故的概率，這就好比車險里幾十萬元的第三者責任險可能幾年、幾十年甚至一輩子都用不到，但車損險、劃痕險有時一年都需要用到好幾次。
這里給大家列出幾種公認的最常見高發(fā)的輕癥以及相對應的重疾：
很多人會被這些輕癥的醫(yī)學名嚇到，但其實并不是特別嚴重，一般早期發(fā)現(xiàn)并通過微創(chuàng)或者一些小手術就可獲得治愈的可能性，若未及時發(fā)現(xiàn)、接受治療的話就會很容易發(fā)展成為重大疾病。其中極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術（非開胸手術）被稱為輕癥的“核心四項”，相對更高發(fā)。所以為了防患于未然，附加輕癥還是更讓人安心的。再說了，就算醫(yī)保或者醫(yī)療險報銷了輕癥的大部分治療費用，剩下的可以承擔，拋開這些不說，患者日后的療養(yǎng)費用和補償家庭收入缺失也是一大筆金額的，而重疾險的輕癥屬于給付型，獲賠的輕癥保險金也可以用于補貼家用。
同時，輕癥的賠付也是為了降低重疾險的賠付門檻，這種設計對于客戶的好處顯而易見。因此，對于輕癥也是需要考慮到的重要一點。如果搭配“輕癥豁免”，保障效用加倍哦。
舉個例子：
30歲的張小姐購買了復星聯(lián)合康樂一生C款的重疾險，含輕癥豁免，繳費期20年，保至70周歲，保額30萬元，年繳2205元，其中輕癥賠付30%。等待期過后，被確診患上不典型急性心肌梗塞。申請理賠后，保險公司向張小姐賠付了輕癥大病保險金9萬元；同時豁免了后續(xù)的19年的保費，重疾保障依舊擁有，這就為張小姐省去了一筆錢。
再有，更吸引人的是，康樂一生C除了被保人輕癥豁免外，還能附加投保人輕癥豁免條款，夫妻互投更給力。例如，李先生和李太太互投帶有輕癥豁免的康樂一生C，保額各50萬，且附加投保人豁免。2年后，李先生不幸確診為輕微腦中風，屬于輕癥，經(jīng)過治療后痊愈，李先生申請理賠后，獲賠了15萬的輕癥賠付，同時夫妻兩人的后期保費都可以免交，而兩人的50萬重疾保障繼續(xù)有效，體現(xiàn)穩(wěn)穩(wěn)的人性關懷。
三、選含輕癥重疾險的注意事項
我們了解了輕癥的作用，相信肯定會有一個疑問：含輕癥的重疾險到底如何挑選？這里為大家總結了重要的幾點：
1.是否含輕癥豁免
“輕癥豁免”全稱“輕癥豁免保險費”，是指發(fā)生了輕癥疾病就豁免保險費，一般針對附加了輕癥保障的重疾險，在被保險人發(fā)生輕癥，出險并獲得理賠之后，可豁免剩余保費，后續(xù)保障依舊有效。比如張三投保了康樂一生重疾險，等待期之后不幸患上輕癥，可以先拿到30%的重疾保額，后期的所有保費就不用再交了，如果以后惡化發(fā)展成重疾，還可以再拿100%的重疾賠款！
但是這種情況只會發(fā)生在長期險的交費期間，如果是躉交（也就是一次性交清）或繳費期滿，那就無法發(fā)揮豁免的作用了，建議大家可以選擇更寬的繳費期限，比如分20年繳或者分30年繳的。
總的來說，輕癥的治愈率還是相當高的，能豁免保費是非常實用又人性化的設計。
2.輕癥的賠付次數(shù)和比例
上文也提到過，相對重疾，輕癥比較高發(fā)，如果保費差距不大的話，輕癥的賠付次數(shù)和賠付比例自然是越多越好，并且一般來說，一次輕癥的治療費用是1萬-10萬左右，如果情況嚴重的可能會更多，而且會造成一定的收入損失或康復費用。所以，輕癥賠付的比例和次數(shù)也是重要的。通常情況下，輕癥賠付次數(shù)都是1次和賠付保額的20%，但是現(xiàn)在市面上也涌現(xiàn)出較多輕癥多次賠付的產(chǎn)品，也有少部分產(chǎn)品是25%或30%的輕癥賠付，比如中民上熱銷的復星聯(lián)合康樂一生重疾險，輕癥賠付3次，賠付比例是30%，而且賠付間隔時間沒有限制，真的很誠意！
3.輕癥賠付是否占用重疾的保額
有些產(chǎn)品的輕癥賠付是占用重疾險的保額，不是額外給付，這種情況下，輕癥賠付之后，重疾險的保額會減少，比如保障50萬，賠付20%(10萬)，這時重疾險的保額就由原來的50萬降為40萬。所以最好選購不占用重疾保額的產(chǎn)品，即輕癥賠付之后，重疾的保額仍是50萬。舉個例子：還是康樂一生重疾險，輕癥額外賠付，并且高達三次，這也是為什么一直力推這款重疾險的原因了！
最后小編想說，至于是否選擇含有輕癥保障的重疾險，是仁者見仁智者見智的一個問題。有人覺得輕癥的引入降低了賠付門檻，對我們也算是更有效的保障。而且稍多花些錢，買更全的保障也是挺好的。
以百年康惠保為例
注：百年康惠保的輕癥附帶輕癥豁免。
由上可見，僅僅多了650元，即可獲得更加全面的保障，安心加倍！所以加錢不多的情況下，當然考慮更全面地覆蓋風險。
但是也有人覺得，買重疾險的目的最重要就是為了保障重大疾病，并不需要附加輕癥。更何況，一般輕癥都可社保報銷，報銷之后只需承擔幾千或者小幾萬而已，普通家庭也是完全可以承受的，可是一旦患上重疾，對于家庭來說就是晴天霹靂啊！所以寧愿將花在輕癥責任上的保費用來加大重疾險的保額。
對上面的兩種觀點大家怎么看呢？歡迎留言跟小編一起探討探討哦~
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