還在說長期意外險不好？別急著下結(jié)論，先看了這一款
［編者按］ 金剛保具有低費(fèi)率、長期不間斷保障、豐富全面的保障責(zé)任等特點(diǎn)
在很多人的印象中，意外險對年齡、健康等并無太大的限制，一般只是對職業(yè)比較有要求，加上每年都會有設(shè)計(jì)更合理、保障內(nèi)容更齊全的新意外險相繼上市，所以一年期的意外險會更受歡迎。然而，每年都需要重新投保不僅令人感到繁瑣，忘記及時續(xù)保更容易出現(xiàn)空白期，一旦在空白期出險，那可真是欲哭無淚。長期意外險恰恰實(shí)現(xiàn)了長期保障不間斷，而今天要說的這款意外險-昆侖金剛保，是純消費(fèi)型的長期意外險，除了保障期限可長至終身，更附加猝死保障，首創(chuàng)意外傷殘保費(fèi)豁免，不僅如此，費(fèi)率比同行產(chǎn)品還要低。小編通過與市面上的消費(fèi)型長期意外險、返還型長期意外險進(jìn)行對比，對金剛保這款產(chǎn)品做了一個測評。內(nèi)容如下：
1、費(fèi)率更低，杠桿更高
與同是消費(fèi)型的長期意外險—橫琴優(yōu)護(hù)寶相比，由上表可見，30歲男性投保主險保額均為30萬的金剛保與橫琴優(yōu)護(hù)寶（金剛保不附加交通意外險與猝死保障），保障30年，繳費(fèi)10年的情況下，金剛保每年只需402元，比橫琴優(yōu)護(hù)寶要低1/5左右。
與返還型長期意外險相比，金剛保保障內(nèi)容純粹，不附加滿期生存返還或疾病身故保障，這也使得它的保費(fèi)比作為返還型意外險的人保百萬安行、平安百萬任我行要低得多。30歲男性投保金剛保，10萬主險保額，附加100萬交通意外險，不附加猝死保障責(zé)任的情況下每年只需684元。人保百萬安行、平安百萬任我行因?yàn)楦郊恿藘扇U，保費(fèi)比較高，保障期限與繳費(fèi)期限可選的也很有限。
需要注意的是，在保障責(zé)任上，消費(fèi)型與返還型意外險還是有較大的區(qū)別。消費(fèi)型長期意外險保障責(zé)任一般為意外身故/傷殘，而返還型長期意外險，若是平安無事到期能返還不低于所交保費(fèi)的保險金，所以保障責(zé)任上也較為苛刻一些，一般為意外身故與全殘，如自駕車發(fā)生事故造成5級傷殘，未達(dá)到全殘的程度下，只有金剛保與橫琴優(yōu)護(hù)寶能予以賠付。
除了費(fèi)率低，金剛保的保障期間靈活任選，保障終身更能解決無法續(xù)?；蚋啐g保額低的問題；繳費(fèi)期限自由搭配，最長30年的繳費(fèi)期限也能大大緩解每年經(jīng)濟(jì)壓力。
2、附加猝死保障責(zé)任
猝死一般指平時貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化，而發(fā)生的急驟死亡。猝死屬于疾病范圍，并不屬于意外，一般的短期意外險或長期意外險也會將猝死作為除外責(zé)任。
然而，在生存競爭激烈的當(dāng)今社會，工作、生活壓力使很多人精神處于超負(fù)荷狀態(tài)，身體處于亞健康狀態(tài)，猝死事件發(fā)生日益頻繁?！睹绹呐K病學(xué)會雜志》上有一項(xiàng)研究表明，45歲女性猝死的終身風(fēng)險為2.8%，45歲男性為10.9%，即45歲以上的男性人群中，大約每9名男性中就有1名會發(fā)生心臟性猝死，將猝死作為一項(xiàng)保障責(zé)任顯然會更好一些。金剛保是以上幾款產(chǎn)品中唯一一款將猝死納入保障責(zé)任范圍內(nèi)的長期意外險，也算是順應(yīng)“民意”。
3、獨(dú)創(chuàng)人性化設(shè)計(jì)—一般意外傷害豁免
一般意外傷害豁免是金剛保獨(dú)創(chuàng)的人性化設(shè)計(jì)，當(dāng)被保險人不幸遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180天內(nèi)，因該事故為直接且單獨(dú)原因造成傷殘，保險公司將豁免合同后期所有保費(fèi)，而身故和猝死保障依然有效。經(jīng)常購買短期意外險的人，最怕發(fā)生傷殘得到賠付之后便無法重新續(xù)保，而金剛保的長期不間斷保障加上意外傷害豁免，解決了我們的后顧之憂。
4、附加險與主險保額獨(dú)立，疊加賠付
除了費(fèi)率低，含一般意外傷害豁免，可選猝死保障、終身保障，金剛保在保障責(zé)任上還附加交通意外險可與主險疊加賠付，同時主險與附加險可選高保額且保額獨(dú)立，使保障上升到更高的層面。
附加的交通意外險，根據(jù)不同交通工具類型分為民班航機(jī)類、軌道列車/輪船類、自駕車/網(wǎng)約車/公共汽車類三種類型，分別給付300%、100%、50%的附加交通意外險基本保額。
以30歲A先生投保金剛保，100萬主險保額，附加100萬交通意外險為例，如果不幸發(fā)生自駕車意外并造成5級傷殘，A先生除了得到主險100x50%=50萬,同時還可得到附加險交通意外傷害保障責(zé)任的100x50%x50%=25萬元的賠付（金剛保自駕車意外保額為附加交通意外險保額的50%；意外傷殘賠付依照傷殘等級進(jìn)行賠付）。
假設(shè)A先生投保的是橫琴優(yōu)護(hù)寶，雖然沒有交通意外險可附加的橫琴優(yōu)護(hù)寶，在價格上比附加了交通意外險的金剛保要便宜，但得到的賠付也僅是主險的50%；假設(shè)A先生投保的是人保百萬安行或平安百萬任我行，因?yàn)?級傷殘還未達(dá)到全殘的程度，所以不能賠付。這樣比較下來，金剛保也顯得更人性化。
需要注意的是，金剛保主險可選的最高保額同其他長期險一樣，根據(jù)不同地區(qū)和不同年齡段，會發(fā)生相應(yīng)的變化，可參考下表：
寫在最后：
雖然短期險每年都有新產(chǎn)品不斷更替，同時含有意外醫(yī)療保障是長期險所沒有涵蓋的，但金剛保的低費(fèi)率、長期不間斷保障、豐富全面的保障責(zé)任在一定程度上彌補(bǔ)了這一點(diǎn)，選擇金剛保或?qū)?a href="http://hikechem.cn/life/detail/ip11237_is1_acSCPGPL.html" target="_blank">金剛保作為一項(xiàng)長期保障，與特殊補(bǔ)充的短期險搭配購買，都不失為一種良策。
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