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還在說長(zhǎng)期意外險(xiǎn)不好？別急著下結(jié)論，先看了這一款

來(lái)源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-11-21 00:00 瀏覽：4716 次

［編者按］ 金剛保具有低費(fèi)率、長(zhǎng)期不間斷保障、豐富全面的保障責(zé)任等特點(diǎn)

在很多人的印象中，意外險(xiǎn)對(duì)年齡、健康等并無(wú)太大的限制，一般只是對(duì)職業(yè)比較有要求，加上每年都會(huì)有設(shè)計(jì)更合理、保障內(nèi)容更齊全的新意外險(xiǎn)相繼上市，所以一年期的意外險(xiǎn)會(huì)更受歡迎。然而，每年都需要重新投保不僅令人感到繁瑣，忘記及時(shí)續(xù)保更容易出現(xiàn)空白期，一旦在空白期出險(xiǎn)，那可真是欲哭無(wú)淚。長(zhǎng)期意外險(xiǎn)恰恰實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)期保障不間斷，而今天要說的這款意外險(xiǎn)-昆侖金剛保，是純消費(fèi)型的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，除了保障期限可長(zhǎng)至終身，更附加猝死保障，首創(chuàng)意外傷殘保費(fèi)豁免，不僅如此，費(fèi)率比同行產(chǎn)品還要低。小編通過與市面上的消費(fèi)型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)、返還型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比，對(duì)金剛保這款產(chǎn)品做了一個(gè)測(cè)評(píng)。內(nèi)容如下：

 

金剛保產(chǎn)品對(duì)比表.png


1、費(fèi)率更低，杠桿更高

 

與同是消費(fèi)型的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)—橫琴優(yōu)護(hù)寶相比，由上表可見，30歲男性投保主險(xiǎn)保額均為30萬(wàn)的金剛保與橫琴優(yōu)護(hù)寶（金剛保不附加交通意外險(xiǎn)與猝死保障），保障30年，繳費(fèi)10年的情況下，金剛保每年只需402元，比橫琴優(yōu)護(hù)寶要低1/5左右。

 

與返還型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)相比，金剛保保障內(nèi)容純粹，不附加滿期生存返還或疾病身故保障，這也使得它的保費(fèi)比作為返還型意外險(xiǎn)的人保百萬(wàn)安行、平安百萬(wàn)任我行要低得多。30歲男性投保金剛保，10萬(wàn)主險(xiǎn)保額，附加100萬(wàn)交通意外險(xiǎn)，不附加猝死保障責(zé)任的情況下每年只需684元。人保百萬(wàn)安行、平安百萬(wàn)任我行因?yàn)楦郊恿藘扇U(xiǎn)，保費(fèi)比較高，保障期限與繳費(fèi)期限可選的也很有限。

 

需要注意的是，在保障責(zé)任上，消費(fèi)型與返還型意外險(xiǎn)還是有較大的區(qū)別。消費(fèi)型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)保障責(zé)任一般為意外身故/傷殘，而返還型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，若是平安無(wú)事到期能返還不低于所交保費(fèi)的保險(xiǎn)金，所以保障責(zé)任上也較為苛刻一些，一般為意外身故與全殘，如自駕車發(fā)生事故造成5級(jí)傷殘，未達(dá)到全殘的程度下，只有金剛保與橫琴優(yōu)護(hù)寶能予以賠付。

 

除了費(fèi)率低，金剛保的保障期間靈活任選，保障終身更能解決無(wú)法續(xù)?；蚋啐g保額低的問題；繳費(fèi)期限自由搭配，最長(zhǎng)30年的繳費(fèi)期限也能大大緩解每年經(jīng)濟(jì)壓力。

 

2、附加猝死保障責(zé)任

 

猝死一般指平時(shí)貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化，而發(fā)生的急驟死亡。猝死屬于疾病范圍，并不屬于意外，一般的短期意外險(xiǎn)或長(zhǎng)期意外險(xiǎn)也會(huì)將猝死作為除外責(zé)任。

 

然而，在生存競(jìng)爭(zhēng)激烈的當(dāng)今社會(huì)，工作、生活壓力使很多人精神處于超負(fù)荷狀態(tài)，身體處于亞健康狀態(tài)，猝死事件發(fā)生日益頻繁。《美國(guó)心臟病學(xué)會(huì)雜志》上有一項(xiàng)研究表明，45歲女性猝死的終身風(fēng)險(xiǎn)為2.8%，45歲男性為10.9%，即45歲以上的男性人群中，大約每9名男性中就有1名會(huì)發(fā)生心臟性猝死，將猝死作為一項(xiàng)保障責(zé)任顯然會(huì)更好一些。金剛保是以上幾款產(chǎn)品中唯一一款將猝死納入保障責(zé)任范圍內(nèi)的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，也算是順應(yīng)“民意”。

 

3、獨(dú)創(chuàng)人性化設(shè)計(jì)—一般意外傷害豁免

 

一般意外傷害豁免是金剛保獨(dú)創(chuàng)的人性化設(shè)計(jì)，當(dāng)被保險(xiǎn)人不幸遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180天內(nèi)，因該事故為直接且單獨(dú)原因造成傷殘，保險(xiǎn)公司將豁免合同后期所有保費(fèi)，而身故和猝死保障依然有效。經(jīng)常購(gòu)買短期意外險(xiǎn)的人，最怕發(fā)生傷殘得到賠付之后便無(wú)法重新續(xù)保，而金剛保的長(zhǎng)期不間斷保障加上意外傷害豁免，解決了我們的后顧之憂。

 

4、附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)保額獨(dú)立，疊加賠付

 

除了費(fèi)率低，含一般意外傷害豁免，可選猝死保障、終身保障，金剛保在保障責(zé)任上還附加交通意外險(xiǎn)可與主險(xiǎn)疊加賠付，同時(shí)主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)可選高保額且保額獨(dú)立，使保障上升到更高的層面。

 

附加的交通意外險(xiǎn)，根據(jù)不同交通工具類型分為民班航機(jī)類、軌道列車/輪船類、自駕車/網(wǎng)約車/公共汽車類三種類型，分別給付300%、100%、50%的附加交通意外險(xiǎn)基本保額。

 

以30歲A先生投保金剛保，100萬(wàn)主險(xiǎn)保額，附加100萬(wàn)交通意外險(xiǎn)為例，如果不幸發(fā)生自駕車意外并造成5級(jí)傷殘，A先生除了得到主險(xiǎn)100x50%=50萬(wàn),同時(shí)還可得到附加險(xiǎn)交通意外傷害保障責(zé)任的100x50%x50%=25萬(wàn)元的賠付（金剛保自駕車意外保額為附加交通意外險(xiǎn)保額的50%；意外傷殘賠付依照傷殘等級(jí)進(jìn)行賠付）。

 

假設(shè)A先生投保的是橫琴優(yōu)護(hù)寶，雖然沒有交通意外險(xiǎn)可附加的橫琴優(yōu)護(hù)寶，在價(jià)格上比附加了交通意外險(xiǎn)的金剛保要便宜，但得到的賠付也僅是主險(xiǎn)的50%；假設(shè)A先生投保的是人保百萬(wàn)安行或平安百萬(wàn)任我行，因?yàn)?級(jí)傷殘還未達(dá)到全殘的程度，所以不能賠付。這樣比較下來(lái)，金剛保也顯得更人性化。

 

需要注意的是，金剛保主險(xiǎn)可選的最高保額同其他長(zhǎng)期險(xiǎn)一樣，根據(jù)不同地區(qū)和不同年齡段，會(huì)發(fā)生相應(yīng)的變化，可參考下表：

 

金剛保保額表.png


寫在最后：

 

雖然短期險(xiǎn)每年都有新產(chǎn)品不斷更替，同時(shí)含有意外醫(yī)療保障是長(zhǎng)期險(xiǎn)所沒有涵蓋的，但金剛保的低費(fèi)率、長(zhǎng)期不間斷保障、豐富全面的保障責(zé)任在一定程度上彌補(bǔ)了這一點(diǎn)，選擇金剛保或?qū)?a href="http://hikechem.cn/life/detail/ip11237_is1_acSCPGPL.html" target="_blank">金剛保作為一項(xiàng)長(zhǎng)期保障，與特殊補(bǔ)充的短期險(xiǎn)搭配購(gòu)買，都不失為一種良策。

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