你知道嗎？“重疾險(xiǎn)”班新來(lái)一位“中癥”同學(xué)
［編者按］ 如果根據(jù)疾病嚴(yán)重程度來(lái)劃分，最重的是重疾，最輕的是輕癥，那么中間應(yīng)該是什么呢？本文著眼于重疾險(xiǎn)疾病保障的中間部分，帶您了解中癥，弄懂中癥。?
關(guān)于重疾險(xiǎn)，你能想到什么保障項(xiàng)目？重疾保障、輕癥保障、輕癥豁免、身故賠付、多次賠付...
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，所以保險(xiǎn)產(chǎn)品跟概念也在不斷推陳出新。這不，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品又出現(xiàn)了一個(gè)新的保障項(xiàng)目——中癥保障。
那么中癥是什么？中癥保障保什么？關(guān)于中癥應(yīng)該注意什么？
今天，我們就從三個(gè)方面來(lái)聊一聊這一新的保險(xiǎn)概念——中癥！
中癥是什么？
單從字面意思來(lái)看的話，中癥是介于重疾和輕癥之間的疾病分組。事實(shí)也確實(shí)如此，
那么中癥疾病包括什么呢？
中癥疾病具體包括什么還是要考慮到不同重疾產(chǎn)品的不同定義標(biāo)準(zhǔn)。
早在2007年4月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》這一文件，對(duì)最常見的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。而不少保險(xiǎn)公司為了滿足更多投保顧客的要求，會(huì)將重大疾病的保障范圍提高到幾十種。
重疾險(xiǎn)的輕癥和中癥則是又一個(gè)保險(xiǎn)公司為了吸引顧客，搶占市場(chǎng)而“施展拳腳”的領(lǐng)域。
例如，康惠保旗艦版涵蓋了20種中癥疾病保障。信美相互i健康多元保健康保障計(jì)劃則是涵蓋了25種中癥疾病。這些疾病的前面多數(shù)是帶有“中度”兩個(gè)字的，像是中度癱瘓、中度腦損傷...
小編以康惠保旗艦版重疾險(xiǎn)對(duì)于三度燒傷的劃分為例給大家說(shuō)明一下“中度”的程度：
三度燒傷面積占全身面積的10%或者是10%以上的歸為輕癥范疇；
三度燒傷面積在15%或者15%以上的歸為中癥范疇；
三度燒傷面積在20%或者20%以上的則歸為重疾范疇！
通過案例，大概可以了解重疾、中癥、輕癥在嚴(yán)重性程度上的區(qū)別了。
中癥有什么用？
中癥的作用，我們可以從被保人和保險(xiǎn)公司兩個(gè)方面來(lái)分析。
首先，對(duì)于被保人來(lái)說(shuō)。我們知道，重疾險(xiǎn)的最高保額一般都在50萬(wàn)左右，輕癥的保額一般會(huì)在主險(xiǎn)保額的20%或者是25%，對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金額是10萬(wàn)或者12.5萬(wàn)元。新增的中癥賠付比例則是50%。對(duì)應(yīng)的保額最高為25萬(wàn)元。
還是以三度燒傷為例，一個(gè)人的皮膚合計(jì)表面積約為18000平方厘米，10%與15%就相差了900平方厘米，這個(gè)面積大概相當(dāng)于三分之一或者是四分之一的后背皮膚面積，皮膚燒傷的面積越大，治療的難度就越大，所需要的治療費(fèi)用也就越高。
如果一個(gè)患者的燒傷面積占全身皮膚面積的18%，超過10%，但是不足20%，如果重疾險(xiǎn)產(chǎn)品沒有中癥保障，只能按照輕癥的賠付比例理賠，獲賠10萬(wàn)元或者是12.5萬(wàn)元；
如果重疾險(xiǎn)產(chǎn)品含有中癥保障，則可以按照50%的賠付比例來(lái)理賠，獲賠25萬(wàn)元，充足的治療費(fèi)用，無(wú)疑會(huì)對(duì)患者的治療過程產(chǎn)生積極的幫助！
因此，中癥概念的提出，細(xì)化了重疾客戶賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，部分原本只能獲得輕癥賠償?shù)目蛻裟塬@取賠付比例更高的中癥賠償。
其次，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)。隨著社會(huì)發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的“白熱化”，中癥概念的出現(xiàn)既是出于競(jìng)爭(zhēng)的需要，也是整個(gè)行業(yè)發(fā)展的要求使然。
中癥概念的出現(xiàn)反映了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在保障項(xiàng)目方面的不斷探索，產(chǎn)品有了中癥保障后，保險(xiǎn)公司可以依據(jù)客戶疾病的嚴(yán)重程度，給予最為合適的賠付金額。體現(xiàn)的是一種人性化的考量。
面對(duì)含有中癥的產(chǎn)品，應(yīng)該注意什么？
中民上已經(jīng)上線了不少包含有中癥的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，那么，面對(duì)這些產(chǎn)品的時(shí)候，我們應(yīng)該注意些什么的？
1、是否含中癥豁免
豁免權(quán)益，相信熟悉重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶都不會(huì)感到陌生，一句話，就是疾病確診，后續(xù)的保費(fèi)就不用再交了。百年康惠保旗艦版產(chǎn)品，同時(shí)有輕癥豁免跟中癥豁免，這樣的保障條款，對(duì)于被保人來(lái)說(shuō)是非常有利的。
2、中癥的賠付次數(shù)和比例
確認(rèn)產(chǎn)品是否有中癥保障之后，接下來(lái)就要在了解一下中癥保障的賠付次數(shù)和賠付比例了。還是以康惠保旗艦版為例，該產(chǎn)品的中癥保障覆蓋了20種疾病，不分組無(wú)間隔，一經(jīng)確診，賠付比例為主保險(xiǎn)金額的50%，也就是25萬(wàn)元。康惠保旗艦版的中癥賠付可以進(jìn)行兩次?？梢哉f(shuō)，保障非常充足。
3、中癥是否會(huì)增加保費(fèi)支出？
中癥保障既然意味著保險(xiǎn)公司可能會(huì)多賠付保險(xiǎn)金，基于這點(diǎn)考慮，產(chǎn)品保費(fèi)必然會(huì)高于不含中癥保障的產(chǎn)品。以信美相互i健康多元保健康保障計(jì)劃為例，該產(chǎn)品的中癥可以自主選擇，中癥保障項(xiàng)目的費(fèi)用測(cè)算結(jié)果如下表：
由上表可見，僅需多花654元保費(fèi)，就能享有25萬(wàn)保額的中癥保障，安心加倍！所以在加錢不多的情況下，小編強(qiáng)烈建議投保中癥，追求更為全面的保障！
當(dāng)然了，買重疾險(xiǎn)的客戶中，不乏目的很純粹的，這類客戶就是奔著重大疾病保障去的，對(duì)于其他一些諸如輕癥、中癥等保障項(xiàng)目并不是特別感興趣。針對(duì)這些客戶，最為適合的就是那些純粹重疾保障的產(chǎn)品，或者是類似信美相互i健康多元保這樣保障項(xiàng)目可以自選的產(chǎn)品。
寫在最后
隨著保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展，有中癥保障的產(chǎn)品肯定會(huì)逐步增多，本篇文章的主要目的就是給大家分析一下中癥保障。以及在購(gòu)買包含中癥保障的重疾產(chǎn)品的時(shí)候應(yīng)該注意些什么地方。希望本篇文章能對(duì)您有所幫助！
如果您有關(guān)于中癥的問題。也歡迎大家在文章下方留言來(lái)跟小編一起討論！
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