你知道嗎？“重疾險”班新來一位“中癥”同學(xué)
［編者按］ 如果根據(jù)疾病嚴(yán)重程度來劃分，最重的是重疾，最輕的是輕癥，那么中間應(yīng)該是什么呢？本文著眼于重疾險疾病保障的中間部分，帶您了解中癥，弄懂中癥。?
關(guān)于重疾險，你能想到什么保障項目？重疾保障、輕癥保障、輕癥豁免、身故賠付、多次賠付...
因為保險市場競爭日趨激烈，所以保險產(chǎn)品跟概念也在不斷推陳出新。這不，重疾險產(chǎn)品又出現(xiàn)了一個新的保障項目——中癥保障。
那么中癥是什么？中癥保障保什么？關(guān)于中癥應(yīng)該注意什么？
今天，我們就從三個方面來聊一聊這一新的保險概念——中癥！
中癥是什么？
單從字面意思來看的話，中癥是介于重疾和輕癥之間的疾病分組。事實也確實如此，
那么中癥疾病包括什么呢？
中癥疾病具體包括什么還是要考慮到不同重疾產(chǎn)品的不同定義標(biāo)準(zhǔn)。
早在2007年4月，保監(jiān)會出臺《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》這一文件，對最常見的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范。而不少保險公司為了滿足更多投保顧客的要求，會將重大疾病的保障范圍提高到幾十種。
重疾險的輕癥和中癥則是又一個保險公司為了吸引顧客，搶占市場而“施展拳腳”的領(lǐng)域。
例如，康惠保旗艦版涵蓋了20種中癥疾病保障。信美相互i健康多元保健康保障計劃則是涵蓋了25種中癥疾病。這些疾病的前面多數(shù)是帶有“中度”兩個字的，像是中度癱瘓、中度腦損傷...
小編以康惠保旗艦版重疾險對于三度燒傷的劃分為例給大家說明一下“中度”的程度：
三度燒傷面積占全身面積的10%或者是10%以上的歸為輕癥范疇；
三度燒傷面積在15%或者15%以上的歸為中癥范疇；
三度燒傷面積在20%或者20%以上的則歸為重疾范疇！
通過案例，大概可以了解重疾、中癥、輕癥在嚴(yán)重性程度上的區(qū)別了。
中癥有什么用？
中癥的作用，我們可以從被保人和保險公司兩個方面來分析。
首先，對于被保人來說。我們知道，重疾險的最高保額一般都在50萬左右，輕癥的保額一般會在主險保額的20%或者是25%，對應(yīng)的保險金額是10萬或者12.5萬元。新增的中癥賠付比例則是50%。對應(yīng)的保額最高為25萬元。
還是以三度燒傷為例，一個人的皮膚合計表面積約為18000平方厘米，10%與15%就相差了900平方厘米，這個面積大概相當(dāng)于三分之一或者是四分之一的后背皮膚面積，皮膚燒傷的面積越大，治療的難度就越大，所需要的治療費用也就越高。
如果一個患者的燒傷面積占全身皮膚面積的18%，超過10%，但是不足20%，如果重疾險產(chǎn)品沒有中癥保障，只能按照輕癥的賠付比例理賠，獲賠10萬元或者是12.5萬元；
如果重疾險產(chǎn)品含有中癥保障，則可以按照50%的賠付比例來理賠，獲賠25萬元，充足的治療費用，無疑會對患者的治療過程產(chǎn)生積極的幫助！
因此，中癥概念的提出，細(xì)化了重疾客戶賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，部分原本只能獲得輕癥賠償?shù)目蛻裟塬@取賠付比例更高的中癥賠償。
其次，對于保險行業(yè)來說。隨著社會發(fā)展和保險市場競爭的“白熱化”，中癥概念的出現(xiàn)既是出于競爭的需要，也是整個行業(yè)發(fā)展的要求使然。
中癥概念的出現(xiàn)反映了重疾險產(chǎn)品在保障項目方面的不斷探索，產(chǎn)品有了中癥保障后，保險公司可以依據(jù)客戶疾病的嚴(yán)重程度，給予最為合適的賠付金額。體現(xiàn)的是一種人性化的考量。
面對含有中癥的產(chǎn)品，應(yīng)該注意什么？
中民上已經(jīng)上線了不少包含有中癥的重疾險產(chǎn)品，那么，面對這些產(chǎn)品的時候，我們應(yīng)該注意些什么的？
1、是否含中癥豁免
豁免權(quán)益，相信熟悉重疾險產(chǎn)品的客戶都不會感到陌生，一句話，就是疾病確診，后續(xù)的保費就不用再交了。百年康惠保旗艦版產(chǎn)品，同時有輕癥豁免跟中癥豁免，這樣的保障條款，對于被保人來說是非常有利的。
2、中癥的賠付次數(shù)和比例
確認(rèn)產(chǎn)品是否有中癥保障之后，接下來就要在了解一下中癥保障的賠付次數(shù)和賠付比例了。還是以康惠保旗艦版為例，該產(chǎn)品的中癥保障覆蓋了20種疾病，不分組無間隔，一經(jīng)確診，賠付比例為主保險金額的50%，也就是25萬元。康惠保旗艦版的中癥賠付可以進(jìn)行兩次?？梢哉f，保障非常充足。
3、中癥是否會增加保費支出？
中癥保障既然意味著保險公司可能會多賠付保險金，基于這點考慮，產(chǎn)品保費必然會高于不含中癥保障的產(chǎn)品。以信美相互i健康多元保健康保障計劃為例，該產(chǎn)品的中癥可以自主選擇，中癥保障項目的費用測算結(jié)果如下表：
由上表可見，僅需多花654元保費，就能享有25萬保額的中癥保障，安心加倍！所以在加錢不多的情況下，小編強(qiáng)烈建議投保中癥，追求更為全面的保障！
當(dāng)然了，買重疾險的客戶中，不乏目的很純粹的，這類客戶就是奔著重大疾病保障去的，對于其他一些諸如輕癥、中癥等保障項目并不是特別感興趣。針對這些客戶，最為適合的就是那些純粹重疾保障的產(chǎn)品，或者是類似信美相互i健康多元保這樣保障項目可以自選的產(chǎn)品。
寫在最后
隨著保險行業(yè)和保險產(chǎn)品的發(fā)展，有中癥保障的產(chǎn)品肯定會逐步增多，本篇文章的主要目的就是給大家分析一下中癥保障。以及在購買包含中癥保障的重疾產(chǎn)品的時候應(yīng)該注意些什么地方。希望本篇文章能對您有所幫助！
如果您有關(guān)于中癥的問題。也歡迎大家在文章下方留言來跟小編一起討論！
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