日本人“老后破產(chǎn)”，國(guó)人“未富先老”，我們?cè)撛鯓觾?chǔ)備養(yǎng)老金？
［編者按］ 年輕時(shí)辛苦工作，老后卻面臨破產(chǎn)。
“如果到最后，錢(qián)都花完了，說(shuō)實(shí)話，我可能會(huì)考慮自殺之類的事”。
你能想到，這句話是一位六七十歲、存有2000萬(wàn)日元（折合人民幣約122萬(wàn)）的老人說(shuō)出的嗎？
這位老人叫青山，他年輕時(shí)存下2000萬(wàn)日元用來(lái)養(yǎng)老，本以為存款完全足夠，但年邁父母的高額護(hù)理費(fèi)用卻是個(gè)無(wú)底洞，5年來(lái)僅母親的護(hù)理費(fèi)就已花掉400萬(wàn)日元（約24萬(wàn)人民幣），這讓青山老人的生活也過(guò)得十分拮據(jù)。
《團(tuán)塊世代，悄然迫近的老后破產(chǎn)》——一部由日本NHK制作的紀(jì)錄片，讓我們看見(jiàn)了像青山一樣，年輕時(shí)辛苦工作，老后卻面臨破產(chǎn)的人群。
1947年到1949年之間出生的日本人被稱為“團(tuán)塊世代”，團(tuán)塊世代被看作是上世紀(jì)60年代中期，推動(dòng)日本經(jīng)濟(jì)騰飛的主力。但他們?cè)?0歲左右，卻遇上日本經(jīng)濟(jì)泡沫破裂，被大量裁員。之后很難找到新工作，也意味著未來(lái)領(lǐng)不到退休金。
70、80后看完紀(jì)錄片，也許隱隱對(duì)未來(lái)有種不安感。也有一些人會(huì)反問(wèn)：我們和日本的情況一樣嗎？確實(shí)，有一些不同。
日本的團(tuán)塊世代是“先富后老 ，老后破產(chǎn)”，而中國(guó)目前的現(xiàn)狀是“未富先老”。也就是說(shuō)大部分人還沒(méi)有積累到一定財(cái)富的時(shí)候，就已經(jīng)匆匆步入老年階段。
中國(guó)在2000年就已經(jīng)邁入老齡化社會(huì)，截至2017年，中國(guó)60周歲及以上人口2.4億，占比17.3%，65周歲以上人口1.58億人，占總?cè)丝诘?1.4%。
《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告2017》顯示：23.8%的居民認(rèn)為整個(gè)養(yǎng)老期間需要的養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備規(guī)模需要在100萬(wàn)元以上，76.2%的居民認(rèn)為在100萬(wàn)元以內(nèi)，55.8%的居民認(rèn)為在50萬(wàn)元以內(nèi)。
然而調(diào)查對(duì)象實(shí)際儲(chǔ)備的資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于自己的預(yù)期儲(chǔ)備：
圖片來(lái)源：《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告2017》
實(shí)際上，大部分人只儲(chǔ)備了10-30萬(wàn)元作為養(yǎng)老資產(chǎn)。這對(duì)于即將或者已經(jīng)邁入養(yǎng)老階段的中老年人來(lái)說(shuō)，其養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
從19世紀(jì)90年代開(kāi)始，我們國(guó)家就提出了建立多層次養(yǎng)老金保險(xiǎn)體系的目標(biāo)，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金險(xiǎn)和個(gè)人稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)成為三大養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)支柱。但目前的現(xiàn)狀是：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度逐步完善，第二支柱和第三支柱發(fā)展滯后。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)成為退休人員的主要依賴，但待遇水平極其有限，只能實(shí)現(xiàn)基本生活保障。
但如今，很多老年人都喜歡在退休之后去旅游看看世界，也會(huì)投資自己的業(yè)余愛(ài)好。如果想實(shí)現(xiàn)這些相對(duì)更高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，就需要通過(guò)其他途徑儲(chǔ)備足夠的資金。
《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告2017》通過(guò)45483份有效問(wèn)卷，總結(jié)出了本次調(diào)查對(duì)象養(yǎng)老投資/理財(cái)決策的影響因素。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，安全穩(wěn)健、保值增值成為大家最關(guān)注的因素，其次是能明確保證收益。
圖片來(lái)源：《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告2017》
調(diào)查還顯示，年齡較長(zhǎng)的群體，更希望獲得較高且安全穩(wěn)健的收益，但同時(shí)實(shí)現(xiàn)兩者比較困難。不過(guò)，年金險(xiǎn)從一定程度上可以滿足這部分人群的需求。所以，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，通過(guò)購(gòu)買年金險(xiǎn)來(lái)儲(chǔ)備養(yǎng)老金是一個(gè)更合適的選擇。
年金險(xiǎn)其實(shí)和我們常說(shuō)的養(yǎng)老險(xiǎn)類似，都是在交夠了約定保費(fèi)之后，從某一規(guī)定時(shí)間開(kāi)始，分期返還一筆保險(xiǎn)金。這筆保險(xiǎn)金就可以作為養(yǎng)老生活來(lái)源。
一、與銀行儲(chǔ)蓄比：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，長(zhǎng)期收益更高
銀行儲(chǔ)蓄時(shí)間較短，存取靈活。相對(duì)而言，年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)：年金險(xiǎn)要在5年之后才能夠給付生存保險(xiǎn)金。另外從長(zhǎng)遠(yuǎn)收益考慮，如果手頭資金充足，大部分人可能會(huì)選擇暫時(shí)不把生存金取出，這樣可以通過(guò)復(fù)利獲得更多收益。
這也就涉及到年金險(xiǎn)的另一個(gè)特點(diǎn)了：長(zhǎng)期復(fù)利，收益高。
1.普通年金險(xiǎn)
到了約定的時(shí)間，年金險(xiǎn)就會(huì)返還一部分年金，如果不取出，這些年金就會(huì)自動(dòng)復(fù)利。時(shí)間一長(zhǎng)，年金險(xiǎn)的收益便相當(dāng)可觀。比如中民上的國(guó)華年金險(xiǎn)，2018年7月1日-2018年12月31日累積生息利率為3.5% 。
2.含萬(wàn)能賬戶的年金險(xiǎn)
如果你所購(gòu)買的年金險(xiǎn)含有萬(wàn)能賬戶，那么這些返還的年金（如果不取出）就會(huì)在萬(wàn)能賬戶里累積生息，若有更多閑錢(qián)，還可以后期再追加到萬(wàn)能賬戶中。
含萬(wàn)能賬戶的年金險(xiǎn)有保底利率和結(jié)算利率。保底利率是保險(xiǎn)公司承諾的最低利率，一般在1.75~2.5%，也就是說(shuō)不管市場(chǎng)情況如何，都會(huì)有保底收益。實(shí)際情況下，年利率會(huì)按照結(jié)算利率計(jì)算，大多在4%左右。
3.含萬(wàn)能賬戶的分紅型年金險(xiǎn)
如果在萬(wàn)能賬戶的基礎(chǔ)上，又加上分紅性質(zhì)，那么收益就更高了。除了未取出的返還年金累積生息的收益，還會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和投資情況獲得一部分分紅，這部分分紅若不取出，仍可以放進(jìn)萬(wàn)能賬戶中累積生息。
小編去查詢了各大銀行定期存款的利率，就整存整取而言，知名大銀行存5年的利率一般在2.5%-3.0%之間，地方性的小銀行利率要高一些，可以達(dá)到3.7%左右。
由此可見(jiàn)，從長(zhǎng)期收益而言，年金險(xiǎn)是比銀行儲(chǔ)蓄更好的選擇。
二、與投資市場(chǎng)比：更安全穩(wěn)健
高收益的誘惑著很多人去投資P2P，股票，但同時(shí)與高收益相對(duì)的是較高的投資風(fēng)險(xiǎn)。
自2018年6月起，P2P投資平臺(tái)連續(xù)爆雷，至今已出現(xiàn)228家問(wèn)題平臺(tái)，76家停業(yè)及轉(zhuǎn)型平臺(tái)。
股票市場(chǎng)也是漲漲跌跌，時(shí)不時(shí)像在坐過(guò)山車。
相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的投資市場(chǎng)，年金險(xiǎn)就更為安全穩(wěn)健。第一部分也說(shuō)到，有萬(wàn)能賬戶的年金險(xiǎn)都有一個(gè)保底利率，一般在1.75%~2.5%左右，也就是說(shuō)不管市場(chǎng)情況如何，都會(huì)有保底收益。
年金險(xiǎn)的收益可能沒(méi)有股票等理財(cái)方式高，但風(fēng)險(xiǎn)更小，更安全穩(wěn)健。由于長(zhǎng)時(shí)間的復(fù)利，最后的利益也是不容小覷的。另外，年金險(xiǎn)還有一定的靈活性，如果有急需，后期可以從萬(wàn)能賬戶中取出部分資金，解燃眉之急。對(duì)于既追求安全穩(wěn)健，又追求收益的人群來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)確實(shí)是一個(gè)更適合的選擇。
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