保單上寫法定受益人，保險金誰來拿你知道嗎？
［編者按］ 保險里的受益人，是指在保險事故發(fā)生或者約定的保險期限屆滿時，依照保險合同享有保險金請求權(quán)的人，用大白話解釋就是領取保險賠償金的人。
很多人在購買保險產(chǎn)品時，關(guān)注點通常都是“保額有多少”、“保費交多少”、“買什么類型的保險”、“給誰買的”，反而忽視了一個很重要的點——保險受益人，這可是跟最終拿到保險金有著直接關(guān)系的，同樣值得我們重視！
一般法律上受益人分為兩種：法定受益人和指定受益人。今天我們主要來聊一聊“法定受益人”這個話題。
本文主要從以下兩個方面進行介紹：
l什么是法定受益人？
l不同險種受益人有什么區(qū)別？
一、什么是法定受益人？
保險里的受益人，是指在保險事故發(fā)生或者約定的保險期限屆滿時，依照保險合同享有保險金請求權(quán)的人，用大白話解釋就是領取保險賠償金的人。
法定受益人指的是按相等份額享有受益權(quán)，也就是說保險金會由同一順序的繼承人平均分。根據(jù)我國《繼承法》規(guī)定，第一順序的繼承人為配偶、子女、父母；第二順序的繼承人為兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。但凡有第一順序繼承人時，第二順序繼承人就不能繼承。若沒有第一順序繼承人繼承時，便由第二順序繼承人繼承。
舉個例子：
2011年，李女士為她剛畢業(yè)的兒子小李投保了一份100萬元的定期壽險，受益人一欄并沒有填寫指定受益人，而是填寫了“法定受益人”，其實意思就是法定繼承人為受益人。2014年，小李和小王結(jié)婚了，并生有一個兒子。
2016年，小李不幸意外去世，保險公司按照合同賠付100萬元的身故賠償金，而后，李女士和小李的妻子小王發(fā)生了爭執(zhí)。
李女士認為，這份保險是自己作為投保人支付了保費為兒子購買的，并且購買保險時小李還未結(jié)婚，投保時受益人填“法定受益人”意愿是指父母，理應由父母拿走全部保險金。媳婦小王卻認為，自己和小李已經(jīng)結(jié)婚，也屬于法定繼承人之一，有權(quán)分割這份保險金。
雖然李女士購買保險時，填“法定受益人”用意是指父母，但真正指的是“法定繼承人”。在小李成家后，這個“法定受益人”的范圍就擴大了，由父母變成了配偶、子女和父母。所以這筆保險金是由第一順序繼承人平分，即小李的妻子小王、小李的兒子、小李的母親李女士以及小李的父親。
這里有一點需要我們注意的是，在保險實務中，“法定繼承人”的認定基本是以出險時的情況為準的。
另外，關(guān)于法定受益人有一點很容易混淆的！這里給大家分析一下。
根據(jù)《保險法》第四十二條規(guī)定，如下可見：
《保險法》相關(guān)截圖
很多人誤以為“法定受益人”就是沒有指定收益人，其實并不是，法定≠未指定，法定受益人不是指定的具體某個人，而是法定繼承人。
《保險法》中有規(guī)定：受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。
因此，我們要清楚的是，除非存在上面那三種情況，不然法定受益人所得到的保險賠償金并不會被當做遺產(chǎn)。
注：如果受益人和被保險人在同一事件中死亡，不能確定死亡先后的，推定受益人先死亡，保險公司要向被保險人的其他受益人或者繼承人履行給付保險金的義務。
舉個例子：
張先生的父母早逝，有一個妹妹，目前張先生和妻子育有一兒。2011年張先生為自己投保一份意外險，身故保障金100萬，受益人為法定受益人。一年后，張先生的妻子在一次意外事故中身亡，而后不久張先生也因車禍去世。張先生的妻子作為張先生的受益人先于他去世，那么受益權(quán)就喪失了，保險金將由張先生的兒子全部領取，如果張先生的兒子也在車禍中身亡，保險金將由張先生的妹妹（第二順序繼承人）全部領取。
為什么這里要提一下是不是被當做遺產(chǎn)呢？
因為根據(jù)我國《繼承法》的規(guī)定，遺產(chǎn)必須先用來繳納稅收（如果國家開征了遺產(chǎn)稅的前提下）和清償債務，然后才能繼承。
二、不同險種受益人有什么區(qū)別？
不要覺得保險受益人這個知識復雜，其實并不是所有保險都存在受益人的問題。
從保險金獲取條件的角度，保險受益人一般還可以分為身故受益人和生存受益人兩種。身故受益人可以由被保險人或投保人指定，而生存受益人則一般是被保險人本人，而且不能更改。
因此險種不同，受益人也存在區(qū)別。下面小編例舉了不同險種進行說明：
由上可以直觀看到，壽險、意外險，這些險種的身故責任，可以是法定受益人或者指定受益人來領取身故保險金，但是其他責任只能由被保險人本人來領取保險金。而對于重疾險這個險種，其實大部分情況下受益人是本人的，只有在未發(fā)生重疾理賠，且有身故責任的時候才涉及指定受益人的問題。
寫在最后
最后溫馨提醒下大家，如果要變更受益人，一定要走正式程序。在合同的有效期內(nèi)，保險事故未發(fā)生前，經(jīng)被保險人同意，投保人可以變更受益人，但是一定要以書面形式通知保險公司，避免日后不必要的紛爭！
希望每個家庭都美滿幸福，無災無難！
如果您對這個話題還有其他疑問，歡迎評論留言哦。
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