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保單上寫法定受益人，保險(xiǎn)金誰來拿你知道嗎？

來源：中民 發(fā)布時(shí)間：2018-12-03 00:00 瀏覽：7176 次

［編者按］ 保險(xiǎn)里的受益人，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，用大白話解釋就是領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金的人。

很多人在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，關(guān)注點(diǎn)通常都是“保額有多少”、“保費(fèi)交多少”、“買什么類型的保險(xiǎn)”、“給誰買的”，反而忽視了一個(gè)很重要的點(diǎn)——保險(xiǎn)受益人，這可是跟最終拿到保險(xiǎn)金有著直接關(guān)系的，同樣值得我們重視！

 

一般法律上受益人分為兩種：法定受益人和指定受益人。今天我們主要來聊一聊“法定受益人”這個(gè)話題。

 

本文主要從以下兩個(gè)方面進(jìn)行介紹：

 

l什么是法定受益人？

l不同險(xiǎn)種受益人有什么區(qū)別？

 

一、什么是法定受益人？

 

保險(xiǎn)里的受益人，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，用大白話解釋就是領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金的人。

 

法定受益人指的是按相等份額享有受益權(quán)，也就是說保險(xiǎn)金會(huì)由同一順序的繼承人平均分。根據(jù)我國《繼承法》規(guī)定，第一順序的繼承人為配偶、子女、父母；第二順序的繼承人為兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。但凡有第一順序繼承人時(shí)，第二順序繼承人就不能繼承。若沒有第一順序繼承人繼承時(shí)，便由第二順序繼承人繼承。

 

舉個(gè)例子：

 

2011年，李女士為她剛畢業(yè)的兒子小李投保了一份100萬元的定期壽險(xiǎn)，受益人一欄并沒有填寫指定受益人，而是填寫了“法定受益人”，其實(shí)意思就是法定繼承人為受益人。2014年，小李和小王結(jié)婚了，并生有一個(gè)兒子。

 

2016年，小李不幸意外去世，保險(xiǎn)公司按照合同賠付100萬元的身故賠償金，而后，李女士和小李的妻子小王發(fā)生了爭執(zhí)。

 

李女士認(rèn)為，這份保險(xiǎn)是自己作為投保人支付了保費(fèi)為兒子購買的，并且購買保險(xiǎn)時(shí)小李還未結(jié)婚，投保時(shí)受益人填“法定受益人”意愿是指父母，理應(yīng)由父母拿走全部保險(xiǎn)金。媳婦小王卻認(rèn)為，自己和小李已經(jīng)結(jié)婚，也屬于法定繼承人之一，有權(quán)分割這份保險(xiǎn)金。

 

雖然李女士購買保險(xiǎn)時(shí)，填“法定受益人”用意是指父母，但真正指的是“法定繼承人”。在小李成家后，這個(gè)“法定受益人”的范圍就擴(kuò)大了，由父母變成了配偶、子女和父母。所以這筆保險(xiǎn)金是由第一順序繼承人平分，即小李的妻子小王、小李的兒子、小李的母親李女士以及小李的父親。

 

這里有一點(diǎn)需要我們注意的是，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，“法定繼承人”的認(rèn)定基本是以出險(xiǎn)時(shí)的情況為準(zhǔn)的。

 

另外，關(guān)于法定受益人有一點(diǎn)很容易混淆的！這里給大家分析一下。

 

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定，如下可見：


圖片1.png

《保險(xiǎn)法》相關(guān)截圖

 

很多人誤以為“法定受益人”就是沒有指定收益人，其實(shí)并不是，法定≠未指定，法定受益人不是指定的具體某個(gè)人，而是法定繼承人。

 

《保險(xiǎn)法》中有規(guī)定：受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。

 

因此，我們要清楚的是，除非存在上面那三種情況，不然法定受益人所得到的保險(xiǎn)賠償金并不會(huì)被當(dāng)做遺產(chǎn)。

 

注：如果受益人和被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，不能確定死亡先后的，推定受益人先死亡，保險(xiǎn)公司要向被保險(xiǎn)人的其他受益人或者繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

 

舉個(gè)例子：

 

張先生的父母早逝，有一個(gè)妹妹，目前張先生和妻子育有一兒。2011年張先生為自己投保一份意外險(xiǎn)，身故保障金100萬，受益人為法定受益人。一年后，張先生的妻子在一次意外事故中身亡，而后不久張先生也因車禍去世。張先生的妻子作為張先生的受益人先于他去世，那么受益權(quán)就喪失了，保險(xiǎn)金將由張先生的兒子全部領(lǐng)取，如果張先生的兒子也在車禍中身亡，保險(xiǎn)金將由張先生的妹妹（第二順序繼承人）全部領(lǐng)取。

 

為什么這里要提一下是不是被當(dāng)做遺產(chǎn)呢？

 

因?yàn)楦鶕?jù)我國《繼承法》的規(guī)定，遺產(chǎn)必須先用來繳納稅收（如果國家開征了遺產(chǎn)稅的前提下）和清償債務(wù)，然后才能繼承。

 

二、不同險(xiǎn)種受益人有什么區(qū)別？

 

不要覺得保險(xiǎn)受益人這個(gè)知識(shí)復(fù)雜，其實(shí)并不是所有保險(xiǎn)都存在受益人的問題。

 

從保險(xiǎn)金獲取條件的角度，保險(xiǎn)受益人一般還可以分為身故受益人和生存受益人兩種。身故受益人可以由被保險(xiǎn)人或投保人指定，而生存受益人則一般是被保險(xiǎn)人本人，而且不能更改。

 

因此險(xiǎn)種不同，受益人也存在區(qū)別。下面小編例舉了不同險(xiǎn)種進(jìn)行說明：


圖片2.png

 

由上可以直觀看到，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，這些險(xiǎn)種的身故責(zé)任，可以是法定受益人或者指定受益人來領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金，但是其他責(zé)任只能由被保險(xiǎn)人本人來領(lǐng)取保險(xiǎn)金。而對(duì)于重疾險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種，其實(shí)大部分情況下受益人是本人的，只有在未發(fā)生重疾理賠，且有身故責(zé)任的時(shí)候才涉及指定受益人的問題。

 

寫在最后

 

最后溫馨提醒下大家，如果要變更受益人，一定要走正式程序。在合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)事故未發(fā)生前，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人可以變更受益人，但是一定要以書面形式通知保險(xiǎn)公司，避免日后不必要的紛爭！

 

希望每個(gè)家庭都美滿幸福，無災(zāi)無難！

 

如果您對(duì)這個(gè)話題還有其他疑問，歡迎評(píng)論留言哦。

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