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買了墊付型的百萬醫(yī)療還有必要購買重疾保險嗎？
［編者按］ 投保百萬醫(yī)療險搭配重疾險，若不幸得了重大疾病，醫(yī)療險可報銷治療所需的醫(yī)療費，重疾險確診可一次性給付一筆保險金，相當于康復后的工作收入損失有保險公司來承擔。
我們知道，百萬醫(yī)療險屬于報銷型的醫(yī)療保險，一般都需要自己先墊付醫(yī)療費，后找保險公司進行理賠報銷。因此，被保人患上重疾后，若是無力墊付醫(yī)療費的家庭，還是得面臨籌錢難的問題。
而墊付型百萬醫(yī)療險的出現(xiàn)就解決了這么一個大難題。我們在網上可以看到的墊付型百萬醫(yī)療險有華泰泰然無憂百萬醫(yī)療保險、復星聯(lián)合樂享一生5年期百萬醫(yī)療保險等，其中華泰泰然無憂百萬醫(yī)療保險僅提供重疾的住院墊付服務；復星聯(lián)合樂享一生5年期百萬醫(yī)療保險，則對疾病種類不做限制。
由于百萬醫(yī)療的特點，比如低保費高保額，不限社保用藥、不限意外和疾病，可報銷癌癥、重大意外產生的高額醫(yī)療費用等。再加上有住院墊付功能，即使出險籌不到醫(yī)藥費還能找保險公司先行墊付，那么，重疾險就沒必要買了吧？
有了墊付型的百萬醫(yī)療，重疾險還有沒有必要買這個問題的重點在于百萬醫(yī)療是不是能替代重疾險的作用，我們按照這個思路一起來探討：
l 結論
一、百萬醫(yī)療險與重疾險的不同
百萬醫(yī)療險屬于醫(yī)療險的一種，與重疾險的設計有很多不同，比如保障期限、保費費率、賠付方式等；我們可以通過以下表格簡單區(qū)分：
從以上表格，我們能發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療險和重疾險并不是一回事，從保障上來說，百萬醫(yī)療相比重疾險有兩點明顯的局限性：
1、賠付方式
即使是有住院墊付功能的百萬醫(yī)療險，其實質仍然是報銷型。
什么叫報銷型呢？
在保險的四大基本原則里，有一個原則叫損失補償原則，意思是當被保險人因保險事故而遭受損失時，其從保險人處所能獲得的賠償只能以其實際損失為限。適用于財產保險以及其他補償性保險合同。
比如投保醫(yī)療險的被保人住院了，醫(yī)療費經過社保報銷后花了10萬，那么保險的補償金額應該在10萬元以內，被保人不能獲得額外收入。
損失補償原則一方面是為了維護雙方的利益，另一方面也是為了防止故意投保高額保險后騙保的道德風險。
所以說，住院墊付的百萬醫(yī)療險就相當于跟保險公司借錢在被保人住院期間先行墊付醫(yī)療費，被保人出院后，一樣要走理賠申請流程。自費和報銷各占多少費用，還得以最終的理賠結論為準。
重疾險則采用定額給付型，類似的還有壽險的給付等，它是依被保險人對保險的需求程度和投保人的繳費能力來加以確定的。
如果被保人投保的重疾保額是50萬，確診重疾后則給付保額50萬；若是100萬則一次性給付100萬；也就是根據保險條款來決定賠付的金額，跟被保人經濟上承受了多少損失沒有直接關系。
2、保障期限
百萬醫(yī)療的保障期限短，一般是1年，目前中民的百萬醫(yī)療險保障期限最長的是復星聯(lián)合樂享一生百萬醫(yī)療5年期，以及12月限量銷售的平安e生保6年保證續(xù)保版。
如果投保的產品下架，長期看將面臨無法續(xù)保的風險，而重疾險可以覆蓋幾十年，最長可以選擇終身保障。
這跟產品的續(xù)保規(guī)則也有關系，我們來看看百萬醫(yī)療和重疾險分別如何續(xù)保。
百萬醫(yī)療：
（1）被保人連續(xù)投保時，保險公司不會因為被保險人個人身體狀況或使用保險情況而不接受投?；騿为氄{整保費。
（2）產品停售或主險合同因其他條款所列情況而導致效力終止，則不再接受投保。
（3）大部分產品連續(xù)投保時（30天內）不計等待期。
重疾險：
（1）投保重疾險后，一般是從綁定的銀行卡里自動扣款，沒有因產品下架而無法續(xù)保的風險。
（2）重疾險一般有輕癥、重疾豁免功能，若不幸得了保障條款內的疾病可豁免剩余保費。
在這里順便提一下，平安e生保6年保證續(xù)保版是含有“豁免功能”的，被保人等待期后初次確診惡性腫瘤的，豁免剩余保證續(xù)保期間剩余年度的保費。雖然不及重疾險的豁免功能強大，那也是非常貼心的設計了。
2、承擔的責任
我們已經知道了在保障期限上，百萬醫(yī)療險有一定的局限性。其實，百萬醫(yī)療險和重疾險還有一個重大的區(qū)別，那就是這兩個險種要所承擔的責任，百萬醫(yī)療險解決的是醫(yī)療費用的問題，但重疾險除了醫(yī)療費用，還可以解決收入損失的問題。
了解保險的都應該聽過癌癥患者有“五年康復期”的說法，如果在病人出院之后5年時間里，身體情況能夠穩(wěn)定，生存率會更高；在這個期間，康復治療費用是要的，家庭的日常支出、孩子的教育支出，都是很現(xiàn)實的經濟問題，收入的中斷將給生活帶來莫大的困擾。
而投保重疾險不幸出險后，保險公司至少會給付一筆保險金。這筆錢無論是作為家庭支出還是后續(xù)的康復費用，都可以由被保人自由支配，幫助被保人更好地渡過難關。
所以重疾險從誕生之日起，它要解決的就不僅僅是醫(yī)療費用的問題，還有工作收入損失的問題，是要幫助患者，尤其是幫助惡性腫瘤患者挺過五年康復期的問題。
二、結論
看到這里，相信大家已經發(fā)現(xiàn)了百萬醫(yī)療和重大疾病險解決的問題是不一樣的，隨著重疾發(fā)生率的上升，建議大家可同時投保這兩種保險，不僅不沖突，而且是非常好的“醫(yī)療保障+收入損失保障”組合。
買了百萬醫(yī)療險搭配重疾險，若不幸得了重大疾病，醫(yī)療險可報銷治療所需的醫(yī)療費，重疾險確診可一次性給付一筆保險金，相當于康復后的工作收入損失有保險公司來承擔。
或者投保百萬醫(yī)療后產品下架了，再投保時需重新核?；蚴敲媾R加費承保、拒保等問題，至少還有一份重大疾病險為自己兜底。
健康可貴，在最后我們還是得老生常談地強調一句，醫(yī)療險和健康險的健康告知都相當嚴格，隨著年齡越來越大，保費也會更貴，投保保險還是得趁早趁健康。
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