愛奇藝熱播劇《守護神之保險調(diào)查》，探尋背后真相
［編者按］ 《守護神之保險調(diào)查》正在愛奇藝熱播，從劇名很直觀就可以看出這次的職業(yè)是——保險調(diào)查員。故事源于生活，理賠也是目前絕大多數(shù)投保人最關(guān)心的一點，今天小編就和大家來聊一聊，關(guān)于保險理賠調(diào)查那些事兒。
TVB電視劇中的人物總是有著各種各樣的背景和職業(yè)，以職業(yè)為出發(fā)點的TVB經(jīng)典劇更是數(shù)不勝數(shù)，這次又出新劇啦！《守護神之保險調(diào)查》正在愛奇藝熱播，從劇名很直觀就可以看出這次的職業(yè)是——保險調(diào)查員。
劇中北極光保險公司有一組保險調(diào)查員，由總愛插科打諢的強總帶領(lǐng)富二代女杜心茹（劉心悠飾）、癡情男百天明(黃宗澤飾)、退役警察張東(苗僑偉飾)這三個各自擁有不同專長的人組成，如特工般跨國調(diào)查、尋訪線索、跟蹤目標、搜集證據(jù)，透過調(diào)查保險事故的真相，揭開巨額保險金背后的驚天真相。
故事源于生活，理賠也是目前絕大多數(shù)投保人最關(guān)心的一點，今天小編就和大家來聊一聊，關(guān)于保險理賠調(diào)查那些事兒：
1.哪些情況會進行理賠調(diào)查？
2.保險公司是如何調(diào)查的？
一、哪些情況會進行理賠調(diào)查？
理賠調(diào)查主要是查明人身死亡、傷殘、疾病、財產(chǎn)損失、醫(yī)療等有關(guān)的事實，一方面需要審查當事人提供的保險事件發(fā)生的證據(jù)，另一方面需要搜集認定保險責任或責任免除的證據(jù)，為確定是否應給付保險金、給付多少保險金。以及保險金的給付對象提供證據(jù)。
以劇中的“黑寡婦殺夫案”為例，富太太黃蓮(邵美琪飾)短短幾年內(nèi)先后換了三任丈夫，每一個都是家財萬貫的單身漢，卻又都在與她結(jié)婚后半年內(nèi)死亡，更奇怪的是他們都不約而同地將遺產(chǎn)傳給了黃蓮，引發(fā)其子女們對黃蓮的“殺夫”指控。
作為吃瓜群眾，可能也會懷疑黃蓮的動機，不過經(jīng)過三人組抽絲剝繭的調(diào)查，證實黃蓮前夫們的遺產(chǎn)公證結(jié)果都是真實有效，黃蓮也是真心對待她的前夫們，而他們的不孝子女才是促使黃蓮得到遺產(chǎn)的原因，如人飲水冷暖自知。
真情實感的故事不乏現(xiàn)實性，“黑寡婦殺夫案”改編自現(xiàn)實案例，在2007至2013年這6年間，一名70歲的日本婦女前后毒害四任丈夫，造成3人死亡、1人重傷，并因此獲得了合人民幣近6000萬元的保險賠償。理賠調(diào)查的基本精神是公正，基本準則是客觀，像列舉的以下情況，現(xiàn)實生活中保險公司很大可能進行理賠調(diào)查：
1.短期出險
保單生效后，很快發(fā)生理賠，比如健康險中等待期剛過或者短期意外險生效日起7天內(nèi)或長期壽險1-2年內(nèi)就來申請理賠，保險公司處理賠案時可能就需要通過調(diào)查來排除帶病投?；蛘咄侗Ｇ俺鲭U的可能性。
2.同一時期集中投保
以往從未買過保險的人，但在短期內(nèi)大量集中投保高額人身意外險或重疾險，事有反常必有因，類似投保行為的動機多不單純，惡意投保的傾向較大，保險公司大多會排查此人購買保險的行為和動機。
3.理賠材料缺少或有問題
索賠時需要提供必要的理賠材料，比如病歷、發(fā)票、檢查報告單等，若申請理賠材料不足，或提供的材料存在涂改、偽造等嫌疑，保險公司可能會排查就診醫(yī)療的醫(yī)療記錄進行核實。
二、保險公司是如何調(diào)查的？
一般來說，在理賠時，對于保險公司從醫(yī)生、醫(yī)院、診所、保險公司或相關(guān)組織單位， 就有關(guān)保險事宜，查詢有關(guān)投保人及被保險人的資料或索取其它有關(guān)證明文件是經(jīng)過投保人授權(quán)的。
通常保險公司獲取投保人的就診記錄主要有以下三種方式：
1、調(diào)查社保就診記錄
社?？閭€人卡，只要使用，個人所有的就醫(yī)和購藥情況都會被一一記錄，比如藥店購藥記錄、醫(yī)院門診或住院就診記錄。所以，小編建議醫(yī)?？ú灰p易外借！
2、調(diào)查醫(yī)院就診記錄
保險公司調(diào)查人員會排查就診醫(yī)院，甚至是當?shù)仄渌赡芫驮\醫(yī)院或診所的醫(yī)療記錄，根據(jù)病歷基本信息、主訴情況、病史記載情況、治療情況及醫(yī)囑護理情況綜合分析判斷。
《醫(yī)療機構(gòu)管理條例》第五十三條規(guī)定“醫(yī)療機構(gòu)的門診病歷的保存期不得少于15年；住院病歷的保存期不得少于30年.診所之病歷,應指定適當之場所及人員保管,并至少保存10年。”所以想隱瞞病史，瞞天過海，難度很大，畢竟保險公司也不是吃素的。
3、同業(yè)信息共享
各家保險公司理賠之間大多互通有無，比如建立資源共享或者同業(yè)交流群，這樣可以減少一些工作量，提高調(diào)查效率。
除了以上就診記錄的排查，可能還會面訪和賠案有關(guān)的人員，甚至是周圍的親朋好友；體檢機構(gòu)排查體檢報告；排查政府醫(yī)療機構(gòu)，包括衛(wèi)生站、計生委等，而調(diào)查人員可能是保險公司核賠人員，也可能是外包第三方人員（保險公估公司）。
寫在最后
理賠調(diào)查的目的在于還原保險事故真相，查處保險欺詐，來維護保險公司和良性客戶的利益。惡意投保帶來的賠付率升高，保險公司不得不考慮調(diào)整費率，保費上漲帶來的費率提高最終還是由投保人來承擔，這對于良性客戶來講，并不公平。
保險是用來轉(zhuǎn)移風險的，而不是用謀財害命的手段發(fā)家致富，所以保險理賠調(diào)查就起著至關(guān)重要的作用，消費者只有更加了解理賠調(diào)查，才能更好地維護自身利益。另外，如果劇荒，《守護神之保險調(diào)查》這部劇值得追哦，每集劇尾都會講解一些你不知道的保險小知識。
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