楊冪劉愷威離婚：以保險為例，離婚時財產(chǎn)分割保單該如何處置？
［編者按］ 近日，楊冪和劉愷威離婚的消息引起大批吃瓜群眾的關注。那離婚分割財產(chǎn)時保單該如何處置？婚前買和婚后買又有哪些區(qū)別？快來補充一下保險小知識吧。
近日，楊冪和劉愷威離婚的消息引起一大波圍觀群眾的關注。吃瓜之余，我們可以發(fā)現(xiàn)，離婚關注的主要有兩件事，一是孩子的撫養(yǎng)權，另一個則是財產(chǎn)的分割。
現(xiàn)在稍有保險意識的家庭，每年的保費可能要占5%-10%的家庭支出，也就是婚內共同財產(chǎn)，而不同家庭投保時情況也錯綜復雜：有的保險可能是在婚前購買，一方獨自完成繳費，婚后已經(jīng)享受保險收益；有的保險可能在婚后購買保險，夫妻共同繳費，離婚時繳費還未完成等等。
如果離婚后直接選擇退保分割現(xiàn)金價值，不僅造成保障缺失，也是非常不劃算的。
那么，以重疾險為例，婚前買和婚后買的，在離婚分割財產(chǎn)是如何規(guī)定的呢？
今天我們就一起來探討這個話題。
l婚前投保的保單
l婚后投保的保單
l寫在最后
一、婚前投保的保單
長期重疾險的繳費方式比較靈活，一般可以選擇躉繳或者10年繳、20年甚至30年的繳費年限，因此婚前投保的保單歸屬問題，也要看繳費方式：
①婚前就已經(jīng)交完保費，婚后享受保障的情況：
由于是婚前完成的投保行為，該保單屬于一方的婚前財產(chǎn)，因此離婚后，當事人無需對另一方作任何補償，保單無需分割。
法律依據(jù)：
《婚姻法》第十八條明確規(guī)定，有下列情形之一的為夫妻一方的財產(chǎn)。
（一）一方的婚前財產(chǎn)；
（二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費、殘疾人生活補助費等費用；
（三）遺囑或贈與合同中確定只歸夫或妻一方的財產(chǎn)；
（四）一方專用的生活用品；
（五）其他應當歸一方的財產(chǎn)。
②婚前未繳完，婚后繼續(xù)繳費的情況：
繼續(xù)繳費的部分屬于夫妻共同財產(chǎn)，可以分割婚后繳費部分的保單現(xiàn)金價值。
舉個例子：
王女士25歲時為自己投保了一份重疾險，保費選擇20年繳，保額50萬，保費交了10年后，王女士35歲時和李先生結婚，45歲雙方協(xié)議離婚。
假設當時的現(xiàn)金價值為6萬元，則屬于婚內財產(chǎn)的應為3萬元，這3萬元屬于共同財產(chǎn)，王女士需要向另一方支付1.5萬元。
二、婚后投保的保單
我們知道，很多重疾險可以選擇“豁免”責任，很多夫妻也會互為對方投保，有孩子的夫妻也會為孩子投保，這些情況又是如何處理的呢？
①婚后為自己投保的保單
《婚姻法》第十七條規(guī)定，夫妻在婚姻關系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，歸夫妻共同所有，因此婚內投保的保單，離婚后需按照保單的現(xiàn)金價值一分為二。
舉個例子：
王女士25歲時結婚后為自己投保了一份重疾險，保費選擇20年繳，保額50萬；45歲雙方協(xié)議離婚時保費已繳清。
假設當時的現(xiàn)金價值為6萬元，這6萬元屬于婚內財產(chǎn)，王女士需要向另一方支付3萬元獲得保單的全部權益。
與上述例子同理，婚內共同繳費的部分，其保單現(xiàn)金價值作為雙方共同財產(chǎn)分割即可。未完成繳費的部分或婚前繳費過的部分則不參與。
②婚后為對方投保的保單
如果夫妻一個做投保人，一個做被保人，在離婚時保單如何處置的問題，暫時還沒有法律的相關規(guī)定。但是我們可以按照邏輯推斷：
由于投保人有天然的退保能力，他如果不想繼續(xù)為被保人投?；蛘吡粝履欠荼问强梢赃M行退保的，但現(xiàn)金價值仍然按照婚內財產(chǎn)分割。
一般來說，退保會損失一部分手續(xù)費，如果被保人想繼續(xù)持有這份保障，可以協(xié)商按照現(xiàn)金價值的一半支付給投保人。
提示：這里要注意的是，如果是互投的保單，離婚后應向保險公司申請變更投保人信息，減少后續(xù)的糾紛。
③當事人為子女投保的保單
為子女購買保險，受益人是子女，視為父母對子女的贈與，這種情況下是不需要分割的。
三、寫在最后
夫妻本是同林鳥，即使離婚也是熟人，因此在處理保單時建議以協(xié)商為主。因為退保的損失不僅僅是保費，還有關鍵時刻幾十萬的保障。
盲目退保對雙方而言都是“損”的，因此協(xié)商分割現(xiàn)金價值是更好的選擇。此時，有關保單的重要信息，需變更的應及時變更一減少不必要的糾紛。
此處應提醒，第八次全國法院民事商事審判工作會議（民事部分）紀要曾指出：
夫妻一方作為被保險人依據(jù)意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身性質的保險金，或者夫妻一方作為受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金，宜認定為個人財產(chǎn)。
也就是如果附加了身故保障的重疾險保單，被保人的身故保險金是屬于個人財產(chǎn)。
假設李先生投保附加身故責任的重疾險，受益人為法定，即配偶、父母、妻子；李先生不幸身故時已離婚且再婚，此時的受益人“妻子”應為現(xiàn)任而不是前妻。
因此，投保時的受益人是很重要的一環(huán)，投保時也要重點關注。
最后，愿我們的生活都能幸福安康！
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