火災(zāi)保險(xiǎn)怎樣賠償：家財(cái)險(xiǎn)保駕護(hù)航
［編者按］ 從市場的現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品來看,企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)能為火災(zāi)事故提供較為全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。如企財(cái)險(xiǎn)(包括財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、建工險(xiǎn)、火災(zāi)險(xiǎn)等)是任何企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中應(yīng)該首先考慮的一項(xiàng)基本險(xiǎn)種。
購買保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁火災(zāi)損失的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)逐漸被人們接受。那么,哪些保險(xiǎn)提供火災(zāi)保障,出險(xiǎn)后怎么理賠呢？
企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)護(hù)航
從市場的現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品來看,企財(cái)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)能為火災(zāi)事故提供較為全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。如企財(cái)險(xiǎn)(包括財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、建工險(xiǎn)、火災(zāi)險(xiǎn)等)是任何企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中應(yīng)該首先考慮的一項(xiàng)基本險(xiǎn)種。該險(xiǎn)種保障的是企業(yè)因被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)所在地遭受自然災(zāi)害或意外事故而引致的損失。從實(shí)際理賠的案例來看,只要火災(zāi)不是因?yàn)楣室饪v火的原因?qū)е?一般都能得到理賠,但如果事故原因由于違規(guī)操作或者在部分除外責(zé)任中,可能會(huì)扣去一定的免賠額或者按照比例賠付。
在投保過程中,企業(yè)和個(gè)人都應(yīng)該衡量保額和保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)金價(jià)值,來確定合適的保費(fèi)和保額。簡單來說,給自己的房子、財(cái)產(chǎn)投保的金額不要超過其本身的價(jià)值,因?yàn)榧邑?cái)險(xiǎn)僅根據(jù)損失來賠償,累積賠償額不能超過損失總額,多買的保險(xiǎn)只能浪費(fèi)。
理賠程序復(fù)雜
火災(zāi)發(fā)生后,被保險(xiǎn)人該履行哪些保險(xiǎn)義務(wù)呢？
相關(guān)人士介紹說,根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定:投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人獲悉火災(zāi)事故發(fā)生后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,從而避免因勘驗(yàn)定損不及時(shí)而引起的不必要的爭議,如對(duì)財(cái)產(chǎn)損失數(shù)量和程度的確定、損失金額的核定等。此外,出險(xiǎn)后受災(zāi)企業(yè)應(yīng)積極努力采取一切措施以防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的物的損失。由于火災(zāi)中的財(cái)產(chǎn)遭受了直接火燒、高溫烘烤、煙熏污染等作用,且在火災(zāi)原因調(diào)查認(rèn)定的過程中將繼續(xù)經(jīng)受氧化、腐蝕等,使得損失程度加重,因此對(duì)事故現(xiàn)場及受損財(cái)產(chǎn)的減損措施將十分重要。
而保險(xiǎn)公司也投入到緊張的工作中。相關(guān)人士表示由于火災(zāi)引起的財(cái)產(chǎn)損失情況較為復(fù)雜,接到火災(zāi)報(bào)案后,一般地說,保險(xiǎn)公司將根據(jù)案情的需要盡快委托專業(yè)的保險(xiǎn)公估公司到場查勘和收集索賠資料,并評(píng)估損失情況。受災(zāi)企業(yè)在向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠后,應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求,提供理賠所需的得以確認(rèn)保險(xiǎn)事故原因、損失程度的所有證明和資料。
一般情況,火災(zāi)過后,公安消防部門將封閉現(xiàn)場并對(duì)起火原因和事故責(zé)任進(jìn)行調(diào)查,直至出具事故責(zé)任認(rèn)定書,時(shí)間一般都在一個(gè)月左右。如對(duì)公安消防部門認(rèn)定的事故原因和責(zé)任持有異議,受災(zāi)企業(yè)有權(quán)向公安消防部門申請(qǐng)復(fù)核。如果保險(xiǎn)公司對(duì)認(rèn)定的事故原因和責(zé)任持有異議,受災(zāi)企業(yè)亦應(yīng)配合保險(xiǎn)公司及時(shí)申請(qǐng)復(fù)核。這也再次表明,企業(yè)在事故發(fā)生后應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案,以便于保險(xiǎn)公司能夠盡早了解火災(zāi)事故狀況并開展定損工作。
據(jù)有關(guān)專家介紹,由于每一次事故的損失情況均不同,因此火災(zāi)理賠過程必將涉及大量的技術(shù)工作。公估公司在確認(rèn)損失和資料收集完整后,會(huì)盡快出具公估報(bào)告。保險(xiǎn)公司在與受災(zāi)企業(yè)達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)會(huì)履行賠償義務(wù)。值得注意的是,受災(zāi)企業(yè)還應(yīng)積極遵循保險(xiǎn)公司的損失處理建議,對(duì)受損的建筑物和設(shè)備進(jìn)行檢測、鑒定和維修,對(duì)受損的庫存物進(jìn)行妥善處置,比如盡快轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、正常出售或降級(jí)出售財(cái)產(chǎn)或進(jìn)行殘值處理等。
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