火災保險怎樣賠償：家財險保駕護航
［編者按］ 從市場的現(xiàn)有保險產(chǎn)品來看,企財險和家財險能為火災事故提供較為全面的風險保障。如企財險(包括財產(chǎn)一切險、建工險、火災險等)是任何企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中應該首先考慮的一項基本險種。
購買保險來轉(zhuǎn)嫁火災損失的風險已經(jīng)逐漸被人們接受。那么,哪些保險提供火災保障,出險后怎么理賠呢？
企財險、家財險護航
從市場的現(xiàn)有保險產(chǎn)品來看,企財險和家財險能為火災事故提供較為全面的風險保障。如企財險(包括財產(chǎn)一切險、建工險、火災險等)是任何企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中應該首先考慮的一項基本險種。該險種保障的是企業(yè)因被保險財產(chǎn)在風險所在地遭受自然災害或意外事故而引致的損失。從實際理賠的案例來看,只要火災不是因為故意縱火的原因?qū)е?一般都能得到理賠,但如果事故原因由于違規(guī)操作或者在部分除外責任中,可能會扣去一定的免賠額或者按照比例賠付。
在投保過程中,企業(yè)和個人都應該衡量保額和保險標的的現(xiàn)金價值,來確定合適的保費和保額。簡單來說,給自己的房子、財產(chǎn)投保的金額不要超過其本身的價值,因為家財險僅根據(jù)損失來賠償,累積賠償額不能超過損失總額,多買的保險只能浪費。
理賠程序復雜
火災發(fā)生后,被保險人該履行哪些保險義務呢？
相關(guān)人士介紹說,根據(jù)保險法規(guī)定:投保人、被保險人或者受益人獲悉火災事故發(fā)生后,應當及時通知保險公司,從而避免因勘驗定損不及時而引起的不必要的爭議,如對財產(chǎn)損失數(shù)量和程度的確定、損失金額的核定等。此外,出險后受災企業(yè)應積極努力采取一切措施以防止或者減少保險標的物的損失。由于火災中的財產(chǎn)遭受了直接火燒、高溫烘烤、煙熏污染等作用,且在火災原因調(diào)查認定的過程中將繼續(xù)經(jīng)受氧化、腐蝕等,使得損失程度加重,因此對事故現(xiàn)場及受損財產(chǎn)的減損措施將十分重要。
而保險公司也投入到緊張的工作中。相關(guān)人士表示由于火災引起的財產(chǎn)損失情況較為復雜,接到火災報案后,一般地說,保險公司將根據(jù)案情的需要盡快委托專業(yè)的保險公估公司到場查勘和收集索賠資料,并評估損失情況。受災企業(yè)在向保險公司報案索賠后,應當根據(jù)保險公司的要求,提供理賠所需的得以確認保險事故原因、損失程度的所有證明和資料。
一般情況,火災過后,公安消防部門將封閉現(xiàn)場并對起火原因和事故責任進行調(diào)查,直至出具事故責任認定書,時間一般都在一個月左右。如對公安消防部門認定的事故原因和責任持有異議,受災企業(yè)有權(quán)向公安消防部門申請復核。如果保險公司對認定的事故原因和責任持有異議,受災企業(yè)亦應配合保險公司及時申請復核。這也再次表明,企業(yè)在事故發(fā)生后應及時向保險公司報案,以便于保險公司能夠盡早了解火災事故狀況并開展定損工作。
據(jù)有關(guān)專家介紹,由于每一次事故的損失情況均不同,因此火災理賠過程必將涉及大量的技術(shù)工作。公估公司在確認損失和資料收集完整后,會盡快出具公估報告。保險公司在與受災企業(yè)達成賠償協(xié)議后10日內(nèi)會履行賠償義務。值得注意的是,受災企業(yè)還應積極遵循保險公司的損失處理建議,對受損的建筑物和設(shè)備進行檢測、鑒定和維修,對受損的庫存物進行妥善處置,比如盡快轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、正常出售或降級出售財產(chǎn)或進行殘值處理等。
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