家財(cái)險不容忽視 火災(zāi)頻發(fā)暴露保險窘境
［編者按］ 去年的上?！?1·15”特大火災(zāi)，造成了58人遇難，50余人失蹤，70余受傷接受治療，但從保險公司提供的數(shù)據(jù)來看，在已經(jīng)確定遇難和受傷的130余人當(dāng)中，僅有39人購買了壽險產(chǎn)品，投保率不足30%
去年的上海“11·15”特大火災(zāi)，造成了58人遇難，50余人失蹤，70余受傷接受治療，但從保險公司提供的數(shù)據(jù)來看，在已經(jīng)確定遇難和受傷的130余人當(dāng)中，僅有39人購買了壽險產(chǎn)品，投保率不足30%；遭遇火災(zāi)的膠州路公寓共有170戶家庭，而投保家庭財(cái)產(chǎn)險的僅僅只有7戶，投保率只有4%左右。絕大多數(shù)家庭的房屋滅失和家庭財(cái)產(chǎn)損失，無法得到商業(yè)保險的賠償(當(dāng)然，政府通過法律和援助方式，給了這次大火受災(zāi)住戶較高的賠償)。顯然，在這場大火中，家財(cái)險仍然沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
災(zāi)禍無情，但在人力可為的范圍，我們盡力防范和補(bǔ)救。保險就是可以防范風(fēng)險擴(kuò)大的方式之一。因此，一度被人忽略的家庭財(cái)產(chǎn)保險，是時候該引起重視了。
■名詞解釋
家財(cái)險
即家庭財(cái)產(chǎn)保險，財(cái)產(chǎn)保險的一種。指面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險對象的保險，強(qiáng)調(diào)保險標(biāo)的的實(shí)體性和保險地址的固定性。家財(cái)險除承?；馂?zāi)責(zé)任外，還提供其他保障，如保障爆炸、雷擊、暴雨造成的損失，甚至包括家中水管爆裂造成的裝修和家具損壞。
【現(xiàn)象】
上海大火暴露家財(cái)險窘境
上海膠州路“11·15”特大火災(zāi)，導(dǎo)致58人遇難，50余人失蹤，另有70余人正在接受治療。在造成重大人員傷亡的同時，財(cái)產(chǎn)損失也十分巨大。據(jù)初步估算，上海的這場火災(zāi)僅房產(chǎn)損失就達(dá)5億元，再加上居民其他財(cái)產(chǎn)項(xiàng)，總損失額將超過10億元。
火災(zāi)發(fā)生后，保險公司立即啟動了應(yīng)急機(jī)制，對火災(zāi)中觸險客戶進(jìn)行理賠。根據(jù)上海保監(jiān)局截至11月19日中午的統(tǒng)計(jì)，上海“11·15”特大火災(zāi)經(jīng)排查，共計(jì)9家產(chǎn)險公司涉及理賠案34件，共計(jì)15家壽險及養(yǎng)老險公司確認(rèn)保險客戶13人身故，保額合計(jì)240.67萬元，受傷客戶26人。目前，上海保險業(yè)已賠付共計(jì)778.55萬元。
遭遇火災(zāi)的膠州路公寓共有170戶家庭，絕大多數(shù)家庭的房屋滅失和家庭財(cái)產(chǎn)損失，無法得到商業(yè)保險的賠償。顯然，在這場大火中，保險仍然沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
4%的家財(cái)險投保率，不僅僅是上海膠州路公寓的個案，記者通過采訪發(fā)現(xiàn)，上海、北京、廣州、深圳等一線城市的家財(cái)險投保率，都只有5%—8%左右，二三線城市、縣城的家財(cái)險投保率更低。幾乎所有財(cái)產(chǎn)險公司在接受記者采訪時都指出，家財(cái)險投保率低是全國普遍現(xiàn)象。
都邦保險高級核保人梁海波指出，國外發(fā)達(dá)國家家庭財(cái)產(chǎn)保險的投保率可達(dá)80%以上，是僅次于機(jī)動車第三者責(zé)任險的第二大普及險種。一般家庭無論是自有住房還是租居他人，搬家后第一件事便是去保險公司買份保險。而國內(nèi)很多家庭甚至還不知道有家財(cái)險這一險種。
【原因】
三大因素讓家財(cái)險普及率低
“火災(zāi)中獲得保險理賠最直接的是家庭財(cái)產(chǎn)險，但目前購買的家庭比前幾年大幅很少，幾乎沒人購買。”復(fù)旦大學(xué)保險研究所所長徐文虎指出。保險部門提供的數(shù)據(jù)，讓我國家財(cái)險投保率低的隱患暴露無疑。
中國平安[35.98 -0.11% 股吧 研報]、陽光保險、都邦保險等產(chǎn)險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時總結(jié)出，家財(cái)險投保率低，主要是三個方面原因造成的。
首先，居民沒有這方面的安全意識，而保險業(yè)也沒有進(jìn)行恰當(dāng)?shù)男麄鳌Ｔ诖蠖鄶?shù)人看來，家庭財(cái)產(chǎn)固然存在風(fēng)險，但與其他財(cái)產(chǎn)相比，風(fēng)險相對較小(尤其是與機(jī)動車輛保險相比)，對在家里出險的情況缺少認(rèn)識。但現(xiàn)實(shí)情況是，災(zāi)害總會在不經(jīng)意間到來。“上海這次大火，就給很多家庭提了個醒。”
其次，保險公司推出的家財(cái)險保障范圍與居民需求不匹配，產(chǎn)品也較單一。家財(cái)險只承保房屋及其附屬物以及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。很多貴重物品如金銀珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件等，都不在承保之列。由于大部分人認(rèn)為只有這些貴重物品才有比較大的風(fēng)險，房屋本身風(fēng)險很小，加之產(chǎn)品單一，客戶選擇余地較小，導(dǎo)致客戶認(rèn)為保險公司的產(chǎn)品不符合需要。
第三大因素，就是沒有發(fā)掘合適的渠道。由于單均保費(fèi)低廉，業(yè)務(wù)員主動開展家財(cái)險業(yè)務(wù)的熱情較低，而且目前絕大多數(shù)保險公司分銷渠道未有效建立，還不能利用渠道系統(tǒng)地大規(guī)模地推動家財(cái)險業(yè)務(wù)，導(dǎo)致家財(cái)險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
此外，一些居民擔(dān)心投保容易理賠難。因?yàn)橐坏┰庥鲎匀粸?zāi)害，發(fā)票等憑證往往會找不到，也給理賠帶來了難度。
“廣州市民購買家財(cái)險的數(shù)量雖然在逐年遞增，但家財(cái)險與其他保險保費(fèi)比較，占比極低。原因可能是缺少風(fēng)險保障意識所致，老百姓對在家里出險的情況缺少認(rèn)識，同時由于家財(cái)險并非保險公司的主推險種，也沒有專門的代理人制營銷網(wǎng)絡(luò)，因此市場上少人問津。”平安產(chǎn)險廣東分公司負(fù)責(zé)人告訴記者。
【應(yīng)變】
提升家財(cái)險投保率
“以前很多人都不知道家財(cái)險為何物，一些家庭購買的家財(cái)險，不是單位統(tǒng)一購買的，就是裝修公司為攬到業(yè)務(wù)而附送，很少有居民主動購買家財(cái)險。上?；馂?zāi)之后，來咨詢和購買家財(cái)險的居民明顯增多。”中國人保廣東分公司一位業(yè)務(wù)經(jīng)理李先生告訴記者，“要想做好家財(cái)險，產(chǎn)品需要創(chuàng)新，銷售方式也需要創(chuàng)新。”
都邦保險梁海波指出，作為家庭財(cái)產(chǎn)的締造者和積累者，百姓應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險意識與保險意識，通過購買保險將家庭風(fēng)險向保險公司轉(zhuǎn)移，以便在發(fā)生保險事故時及時獲得賠付；同時保險公司也應(yīng)當(dāng)對各類家財(cái)險產(chǎn)品的保險保障作用進(jìn)行廣泛宣傳，并積極探索有效的銷售途徑與渠道，切實(shí)做好家財(cái)險銷售推動工作，方便老百姓買。“如果這些問題解決得好，將國內(nèi)的家財(cái)險發(fā)展成為僅次于機(jī)動車第三者責(zé)任險的第二大普及險種，應(yīng)當(dāng)是可望實(shí)現(xiàn)的。”
剛剛裝修完新家的周先生便給自己買了份家財(cái)險。周先生告訴記者，他的新房裝修花了20多萬元，買份家財(cái)險心里踏實(shí)。“一份家財(cái)險，一年只要花費(fèi)200-300元，一天少抽一支煙就夠了。原來沒有買不是因?yàn)殄X的問題，而是不知道有這樣的險種，也不知道該到哪里去購買。”
多位接受記者采訪的產(chǎn)險負(fù)責(zé)人都強(qiáng)調(diào)，家財(cái)險的一大瓶頸就是銷售途徑。為了推動家財(cái)險的銷售，不少產(chǎn)險公司都在努力向銀行渠道拓展，希望借助銀行渠道，采用自動扣款的方式，讓消費(fèi)者更便利地買到家財(cái)險；一些保險公司還與電力、煤氣公司試點(diǎn)合作，借助它們的渠道銷售家財(cái)險產(chǎn)品；此外，網(wǎng)絡(luò)也成了銷售家財(cái)險的一個新興渠道，在線銷售的普通家財(cái)險保費(fèi)最低平均每天還不到0.5元，只要登錄網(wǎng)站就可以完成購買，而一般各大產(chǎn)險公司也都有相應(yīng)產(chǎn)品銷售。
“陽光產(chǎn)險正在開展火災(zāi)保險宣傳月活動，并將指定一天為火災(zāi)保險宣傳日，提高民眾的保險意識。當(dāng)然，目前保險公司在整個市場的培育、消費(fèi)者引導(dǎo)、對口產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、相關(guān)宣傳方面還做得不夠，這也應(yīng)該是整個行業(yè)今后努力的方向。”廣東陽光產(chǎn)險負(fù)責(zé)人告訴記者。
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