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少兒險投保有章可循 要分三步走

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［編者按］ 如今，給孩子買保險已成為大多數(shù)家長的共識，甚至舍不得給自己買也要給孩子買，既要有醫(yī)療險，也要早點(diǎn)考慮孩子將來的教育資金問題，但到底怎么買才是最合適和最實(shí)用的，許...

    如今，給孩子買保險已成為大多數(shù)家長的共識，甚至舍不得給自己買也要給孩子買，既要有醫(yī)療險，也要早點(diǎn)考慮孩子將來的教育資金問題，但到底怎么買才是最合適和最實(shí)用的，許多人心里還是“蒙查查”，或者抱著一種試試看的心態(tài)“先買了再說”。其實(shí)，給孩子投保也有一定的原則，而不同收入水平的家庭、不同年齡段的孩子，投保的側(cè)重點(diǎn)也應(yīng)有所不同。
　　第一步：
　　了解基本投保原則
　　越早買越劃算
　　和人壽保險、健康保險一樣，少兒保險也是越早買越便宜，而目前，大多數(shù)保險公司都接受剛30天以上的嬰兒投保，嬰幼兒時期購買保險，可以及早地將風(fēng)險有效地轉(zhuǎn)嫁給保險公司，且嬰幼兒因身體狀況不佳而被拒?；虮灰蠹淤M(fèi)承保的概率也很小。例如，楊先生為兒子小力投保太平人壽陽光天使2007少兒保障計劃，在0歲、5歲和10歲時分別投保，所交的保費(fèi)有很大差異。

    第二步：根據(jù)投保需求選擇險種
　　目前與兒童有關(guān)的保險品種多樣，包括教育保險、健康醫(yī)療險、意外險乃至帶返還功能的儲蓄型、分紅型產(chǎn)品，而且保險公司越來越傾向于推出一系列組合保障計劃。
　　不同險種功能差異大
　　不同的少兒險種可以解決不同的問題，家長在購買時首先要搞清楚保險需求。一般來說，父母為子女投保有以下幾種需要：為子女的意外傷害提供保障；解決子女醫(yī)療費(fèi)用，特別是大病醫(yī)療費(fèi)用；籌措教育基金；保證子女在父母發(fā)生意外后能正常生活。
　　★健康意外保險
　　分析：對打算為孩子買保險的父母而言，應(yīng)把保單的保障作用放在首位。做家長最擔(dān)心的，就是孩子出現(xiàn)意外，因此首先應(yīng)買一份商業(yè)意外險以備不時之需。此外，在有條件的情況下還可附加健康險和重疾險。
　　★教育保險
　　分析：教育保險的優(yōu)點(diǎn)是兼具儲蓄、保障功能。不僅可在被保險人到一定年齡后按期給付一定金額的教育金，還可為被保險人提供意外傷害或疾病身故等方面的給付及身故或高殘保費(fèi)豁免的優(yōu)勢。
　　缺點(diǎn)是，短期不能提前支取，資金流動性較差，早期退?？赡鼙窘鹗艿綋p失。
　　★儲蓄分紅型產(chǎn)品
　　分析：分紅產(chǎn)品不僅具有一般保險產(chǎn)品的保障功能，如生存領(lǐng)取和死亡保障等，同時多了一項(xiàng)附加功能——分紅。簡單地說，除了得到保險保障之外，分紅保險的客戶還可以參與分享保險公司的經(jīng)營成果。保險公司在實(shí)際經(jīng)營過程中如果產(chǎn)生了可分配盈余，且對盈余進(jìn)行分配，就是我們平時所說的紅利?！　锝M合計劃類保險
　　分析：從目前市場上的兒童險來看，已出現(xiàn)可單獨(dú)購買的側(cè)重醫(yī)療保障的兒童重疾險，而以醫(yī)療、意外等保障作為附加險附在教育金保險之后的組合保險計劃已十分普遍。對于那些需要全面保障的家庭來說，這些組合計劃類保險產(chǎn)品應(yīng)該是最佳選擇。
　　另外，獨(dú)生子女險、學(xué)平險作為政策性少兒險種，保費(fèi)低、保障高，建議家長在投保時優(yōu)先考慮。
　　不同階段保障重點(diǎn)不同
　　嬰幼兒時期：
　　由于抵抗能力差，孩子容易得病，因此為剛出生的孩子投保應(yīng)優(yōu)先考慮健康險，尤其是住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險種。相對而言，這個時候，以死亡為給付條件的險種賠償率不高。
　　小學(xué)時期：
　　由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險的投入，應(yīng)優(yōu)先投保學(xué)平險。在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。
　　中學(xué)期間：
　　如果孩子到了十四五歲還沒有買教育類保險，這時可以不必局限于兒童險，可選擇一些時間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。同時，意外險、醫(yī)療險也是不可或缺的。
　　低收入家庭（年收入低于6萬元）的投保方案
　　第三步：按收入投保量力而行

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