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兒童險(xiǎn)也能兼具理財(cái)功能

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［編者按］ 不少保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)展兒童保險(xiǎn)的營(yíng)銷并推出新產(chǎn)品，但不少家長(zhǎng)面對(duì)著市場(chǎng)上紛繁的產(chǎn)品和厚厚的保險(xiǎn)合同卻很發(fā)愁，保險(xiǎn)內(nèi)容太專業(yè)實(shí)在看不下去，成了不少家長(zhǎng)稀里糊涂上了保險(xiǎn)的主因。

    不少保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)展兒童保險(xiǎn)的營(yíng)銷并推出新產(chǎn)品，但不少家長(zhǎng)面對(duì)著市場(chǎng)上紛繁的產(chǎn)品和厚厚的保險(xiǎn)合同卻很發(fā)愁，保險(xiǎn)內(nèi)容太專業(yè)實(shí)在看不下去，成了不少家長(zhǎng)稀里糊涂上了保險(xiǎn)的主因。但有的保險(xiǎn)會(huì)伴隨著孩子一生，且家長(zhǎng)也擔(dān)負(fù)著數(shù)十年的繳費(fèi)責(zé)任，切不可盲目。

　　福利性保險(xiǎn)最劃算

　　社會(huì)提供的一些福利保險(xiǎn)，花幾十元就能得到比較全面的基本保障，應(yīng)首先購(gòu)買。就北京地區(qū)而言，主要是兒童醫(yī)療保險(xiǎn)和學(xué)生平安保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱學(xué)平險(xiǎn))。

　　北京市從2007年9月開(kāi)始執(zhí)行《關(guān)于實(shí)施本市學(xué)生兒童大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的具體辦法》，俗稱“一老一小”，只要是出生28天以上、16周歲以下的兒童都可以參保，每年只需50元，就可以得到累計(jì)最高17萬(wàn)元的大病保障，一旦患病，學(xué)生兒童大病醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付70%，個(gè)人只需負(fù)擔(dān)30%。但目前該保險(xiǎn)只面向北京市非農(nóng)業(yè)戶口居民，外地戶口暫不能參保。

　　不過(guò)，只要是在學(xué)校或者幼兒園注冊(cè)的大、中、小學(xué)學(xué)生和幼兒，不受戶口限制都可參保學(xué)平險(xiǎn)。學(xué)平險(xiǎn)每個(gè)學(xué)校選擇的保險(xiǎn)公司不同，所繳的保費(fèi)和保額也不盡相同，但大多也在100元/年以下。學(xué)平險(xiǎn)涵蓋的比較全面。比如某款50多元的學(xué)平險(xiǎn)，涵蓋了2萬(wàn)元的疾病身故保障、4萬(wàn)元的意外身故保障、3000元的意外傷殘保障、2000元的意外傷害醫(yī)療保障及1萬(wàn)元的疾病住院醫(yī)療保障。

　　商業(yè)兒童險(xiǎn)是必要補(bǔ)充

　　少兒保險(xiǎn)主要包含意外傷害保險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和投資理財(cái)保險(xiǎn)四類。有了保額最高17萬(wàn)元的兒童醫(yī)保大病保險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)還有必要嗎？

　　兒童醫(yī)保和學(xué)平險(xiǎn)幫助家庭為孩子構(gòu)建基本保障。然而主要承擔(dān)意外險(xiǎn)的學(xué)平險(xiǎn)保額普遍較低，而保額高的大病險(xiǎn)卻需要到定點(diǎn)醫(yī)院，按比例報(bào)銷，患者所需較多的自費(fèi)藥無(wú)處報(bào)。此外，護(hù)理費(fèi)、后續(xù)的醫(yī)療費(fèi)等都需自掏腰包，這時(shí)，需要家長(zhǎng)投保一些商業(yè)保險(xiǎn)做必要的補(bǔ)充。如太平洋保險(xiǎn)的寶寶安康重疾險(xiǎn)，按為0歲寶寶每年投保3600元，繳10年方案計(jì)算，一旦孩子被確診某個(gè)重大疾病，就可獲得30萬(wàn)元給付，可解決自費(fèi)藥、吃住費(fèi)用等問(wèn)題，若無(wú)大病發(fā)生，孩子可在30歲時(shí)獲得110%的保費(fèi)返還。

　　資金富?？紤]理財(cái)保險(xiǎn)

　　就投保順序來(lái)講，為兒童投保應(yīng)先投保住院醫(yī)療和意外保險(xiǎn)，再考慮重疾險(xiǎn)，如果資金富裕再考慮教育金以及理財(cái)保險(xiǎn)。但據(jù)記者的調(diào)查，長(zhǎng)期兼具理財(cái)功能的保險(xiǎn)卻最受家長(zhǎng)青睞。

　　教育金保險(xiǎn)適合大手大腳的父母，具有強(qiáng)制存款和?？顚Ｓ霉δ堋＠?，中荷人壽的少兒年年醫(yī)療儲(chǔ)蓄計(jì)劃，雖然是一款醫(yī)療保險(xiǎn)，但卻兼具教育金或養(yǎng)老金功能，以年繳2500元，繳費(fèi)20年為例，孩子到65歲前將一直獲得住院、意外醫(yī)療保險(xiǎn)，65歲時(shí)還可獲得10萬(wàn)元退休金，并享受分紅。同時(shí)，還可選擇年繳保費(fèi)5000元，到25歲時(shí)領(lǐng)取10萬(wàn)元，保單結(jié)束。

　　而能夠終身領(lǐng)取分紅的保險(xiǎn)在市場(chǎng)上最為走俏。例如平安保險(xiǎn)的金裕人生，60歲前每?jī)赡昱砂l(fā)基本保額的10%，60歲起，每年派發(fā)基本保額的6%，直到終身。但這種保險(xiǎn)由于保障期長(zhǎng)，且兼具分紅，費(fèi)率比較高。

　　-投保提醒

　　1、報(bào)銷型保險(xiǎn)不必重復(fù)投

　　一旦患病，保險(xiǎn)理賠有兩種，按比例進(jìn)行理賠和患病就定額給付。但要切記報(bào)銷型保險(xiǎn)多投無(wú)用，給付型則是多投多給。

　　2、選擇具有豁免條款的保險(xiǎn)

　　首先，為兒童投保前應(yīng)查看家長(zhǎng)自身是否已有足夠保障。太平洋保險(xiǎn)理財(cái)師認(rèn)為家長(zhǎng)的考察標(biāo)準(zhǔn)是，首先，當(dāng)家長(zhǎng)患重疾，家庭是否可繼續(xù)正常維持。其次，選擇投保具有豁免條款的兒童險(xiǎn)，即一旦家長(zhǎng)或者孩子死亡或患重疾，保費(fèi)無(wú)需再繳，但保險(xiǎn)仍生效。增加豁免條款每年增加保費(fèi)僅一二百元。

　　3、莫為逐利而投長(zhǎng)期保險(xiǎn)

　　投保重在增加保障，防患于未然，切勿逐利而盲目投保。同時(shí)，在高通脹背景下，長(zhǎng)期的保險(xiǎn)確實(shí)會(huì)存在縮水的風(fēng)險(xiǎn)。

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