有社保仍須商業(yè)保險？看社保醫(yī)療VS意外傷害險醫(yī)療險
［編者按］ 社保是由社會集中建立基金，包括醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、重大疾病保險和補充醫(yī)療保險。社保對一些常見、多發(fā)、費用比較低的疾病。
唐先生今年已30歲了，有一個半歲的女兒，唐先生和太太都有社保。前段時間，某保險公司的業(yè)務(wù)員為其做了一份全面的投保計劃書，包括意外傷害保險附加意外醫(yī)療保險、重大疾病保險、定期壽險等。唐先生為此感到困惑，不知自己是否還有必要購買商業(yè)保險。
對此，中意人壽廣東省分公司保險專家蔡仁軍指出，社保是由社會集中建立基金，包括醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、重大疾病保險和補充醫(yī)療保險。社保對一些常見、多發(fā)、費用比較低的疾病，如肺炎、闌尾炎、腹瀉等的報銷還是比較可觀的，但在重大疾病發(fā)生率越來越高、意外事故頻發(fā)的今天，單有社保是遠遠不夠，還要有商業(yè)保險作為補充。
蔡仁軍建議，一個成年人除社保外，至少還要有20萬元意外傷害保險、20萬元定期壽險以及20萬元重大疾病保險。
社保醫(yī)療VS商業(yè)保險住院醫(yī)療險
案例：李小姐今年20歲，還是一名學(xué)生，有社保，2008年投保了3萬元的樂溫馨綜合住院補償醫(yī)療險（B款），年交保費621元。今年1月，李小姐因肺炎住院，發(fā)生住院費用20100元，社保賠付了13600元，剩余的6500元在保險公司獲得全額賠付。李小姐今年4月再次因肺炎住院，發(fā)生住院費用63772元，社保賠付了43300元，剩余的20472元又在保險公司獲得全額賠付。
點評：產(chǎn)生住院醫(yī)療費用后，社保賠付水平較低，一般無自費藥、手術(shù)費、自費器材的賠付，無床位及膳食費用的補助等。而住院費用往往非常高，在社保賠付后，商業(yè)保險可對余額進行全賠，作為還沒有固定收入的學(xué)生便能安心治療。
社保醫(yī)療VS定期壽險
案例：鄺先生今年33歲，國家公務(wù)員，有社保，2007年投保了30萬元的陽光相伴定期壽險保障計劃，2009年因“左腎癌并全身多處轉(zhuǎn)移”身故，保險公司賠付了33.6萬元身故保險金（其中3.6萬元為續(xù)保保額增加獎勵）及67200元重大疾病保險金給他的妻子。
點評：鄺先生有社保，單位福利也很好，他住院期間的醫(yī)療費基本由社保和單位負責(zé)。但他妻子的收入不高，丈夫身故后家庭經(jīng)濟一落千丈，6歲的女兒今后教育還需要一大筆費用，這些是社保無法幫忙的，商業(yè)保險使他家人未來的生活得到一定的保障。
社保醫(yī)療VS重大疾病險
案例：林先生是某中小企業(yè)中層管理人員，今年41歲，有社保，2008年投保年年安康保障計劃30萬元，2009年3月因心肌梗塞在醫(yī)院住院治療。社保賠付了醫(yī)療的大部分費用，保險公司則一次性給付30萬元重大疾病保險金。
點評：林先生患心肌梗塞后無法從事勞動工作，林太太是家庭主婦，家庭經(jīng)濟狀況急轉(zhuǎn)直下，孩子在讀初中，需要供養(yǎng)，林先生本人還需要一些藥費及營養(yǎng)費，這些都是社保無法解決的。30萬元的保險理賠款，對林先生一家而言是雪中送炭。
社保醫(yī)療VS意外傷害保險
案例：吳女士30歲，是一家醫(yī)院的職工，有社保，2009年投保意外傷害險28萬元。今年產(chǎn)后3個月第一天上班，中午開摩托車回家哺乳，途中被大貨車撞倒當(dāng)場死亡。交警責(zé)任認定書認定大貨車司機追尾負全責(zé)，保險公司賠付給她丈夫28萬元。
點評：社保還沒有派上用場，吳女士就意外死亡。吳女士的保險是她留給幼小的兒子最后的愛——這筆錢可供兒子讀完大學(xué)。
社保醫(yī)療VS意外傷害險醫(yī)療險
案例：梁先生是銀行職員，今年35歲，有社保，2009年投保20萬元意外傷害保險附加2萬元意外醫(yī)療險。2010年2月，梁先生被一小貨車撞致右腿股骨和脛骨骨折，梁先生發(fā)生醫(yī)療費2萬多元，交警的責(zé)任認定書認定小貨車司機無牌無證駕駛負全責(zé)，但小貨車司機是個外地人，肇事后棄車逃跑。
點評：社保醫(yī)療對交通事故醫(yī)療費不予報銷，幸好梁先生有一份商業(yè)保險，否則2萬多的醫(yī)療費用還得自己全掏。
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