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重疾險(xiǎn)理賠也不難 專家4招教你買保險(xiǎn)

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［編者按］ 開(kāi)銷售時(shí)的個(gè)別因素，重疾險(xiǎn)的爭(zhēng)議主要集中在購(gòu)買時(shí)承保疾病與免責(zé)條款、合理索賠與理賠時(shí)效上。投保人購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，索賠時(shí)才發(fā)覺(jué)很多索賠內(nèi)容屬于免責(zé)條款，切身利益未得到切實(shí)保障，由此產(chǎn)生的爭(zhēng)議不斷，給很多人造成重疾險(xiǎn)“保死不保活”的印象。

《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范》）從去年8月1日起正式實(shí)施。能否解決重疾保險(xiǎn)爭(zhēng)議中的所有問(wèn)題？重疾險(xiǎn)究竟怎么買、怎么賠，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)今年關(guān)注的熱點(diǎn)。

　　記者了解到，撇開(kāi)銷售時(shí)的個(gè)別因素，重疾險(xiǎn)的爭(zhēng)議主要集中在購(gòu)買時(shí)承保疾病與免責(zé)條款、合理索賠與理賠時(shí)效上。投保人購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，索賠時(shí)才發(fā)覺(jué)很多索賠內(nèi)容屬于免責(zé)條款，切身利益未得到切實(shí)保障，由此產(chǎn)生的爭(zhēng)議不斷，給很多人造成重疾險(xiǎn)“保死不?；?rdquo;的印象。

　　日前，中意人壽保險(xiǎn)專家接受采訪時(shí)表示，重疾險(xiǎn)相對(duì)于其他健康險(xiǎn)種，出險(xiǎn)時(shí)往往關(guān)系到受益人的生命安危，且給付的理賠金對(duì)客戶治療至關(guān)重要，因此，很多保險(xiǎn)公司出于人性化考量，理賠時(shí)作為優(yōu)先級(jí)處理，希望能夠“雪中送炭”。

　　新 《規(guī)范》究竟解決了什么問(wèn)題？理賠時(shí)，新《規(guī)范》是不是對(duì)保險(xiǎn)公司多了約束？其實(shí)，《規(guī)范》主要是統(tǒng)一了保險(xiǎn)行業(yè)關(guān)于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)規(guī)格及免責(zé)條款中部分疾病的刪減及疾病描述，對(duì)于消費(fèi)者而言，更多涉及的是新老保單的對(duì)照賠付問(wèn)題，減少部分理賠爭(zhēng)議。

　　該專家建議，面對(duì)市面上形形色色的重疾險(xiǎn)，消費(fèi)者無(wú)論是購(gòu)買還是理賠，都應(yīng)注意以下細(xì)節(jié)，從而減少開(kāi)支，順利理賠：

　　1、重疾險(xiǎn)不能替代所有健康險(xiǎn)。該險(xiǎn)種只有在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，才能給付保險(xiǎn)金。因此，需要配合其他類型的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人才能得到較為全面和完善的健康保險(xiǎn)保障；

　　2、承保疾病并非越多越好。新版重疾險(xiǎn)必須包含對(duì)6類 “核心疾病”的保障，其余19種疾病，各公司可自行選擇是否納入保障范圍。每種疾病的發(fā)病率都會(huì)影響費(fèi)率的厘定。承保病種越多，價(jià)格越高。而有些疾病的發(fā)病率是很低的，投保涵蓋此類稀有疾病的病種特別多的產(chǎn)品反而不劃算。

　　事實(shí)上，科隆再保險(xiǎn)公司日前發(fā)布的《重大疾病調(diào)查2007》報(bào)告顯示，盡管中國(guó)市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保單最多可以包括40種或更多種疾病，但是96.5％的理賠集中在10種疾病上，其中癌癥理賠率占84.4％。

　　3、出險(xiǎn)時(shí)及時(shí)與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系。確診后盡快通過(guò)電話、書(shū)面、傳真等形式及時(shí)通知保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)代理人并提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)，根據(jù)保險(xiǎn)公司的指導(dǎo)，準(zhǔn)備好理賠時(shí)必須的各種材料。同時(shí)，需要注意一點(diǎn)，重大疾病應(yīng)由符合資質(zhì)的醫(yī)院進(jìn)行確診。若有特殊原因，需及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并得到保險(xiǎn)公司的同意，以保證賠付工作更快完成；

　　4、選擇提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的保險(xiǎn)公司及專業(yè)代理人。購(gòu)買時(shí)客戶是否能真正詳盡了解產(chǎn)品，理賠時(shí)效與結(jié)果是否盡如人意，很大程度上取決于公司和代理人的誠(chéng)信及服務(wù)的專業(yè)程度。

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