旅游保險(xiǎn)滯后 游客出游埋隱患
［編者按］ 中國(guó)社會(huì)科學(xué)院最近發(fā)布的《2011年中國(guó)旅游發(fā)展分析與預(yù)測(cè)》稱，旅游業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，應(yīng)該大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)。但我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況是，當(dāng)前旅游保險(xiǎn)嚴(yán)重落后于旅...
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院最近發(fā)布的《2011年中國(guó)旅游發(fā)展分析與預(yù)測(cè)》稱，旅游業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，應(yīng)該大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)。但我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況是，當(dāng)前旅游保險(xiǎn)嚴(yán)重落后于旅游業(yè)發(fā)展，給產(chǎn)業(yè)發(fā)展埋下隱患。
1990年2月7日，國(guó)家旅游局和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司共同發(fā)布了《關(guān)于旅行社接待的海外旅游者在華旅游期間統(tǒng)一實(shí)行旅游意外保險(xiǎn)的通知》，出現(xiàn)了真正的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，初步奠定了旅游意外保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)。此后，旅游保險(xiǎn)漸入大眾生活。2006年2月，國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)在國(guó)家旅游局上報(bào)的《關(guān)于2006年春節(jié)黃金周旅游情況的報(bào)告》上明確批示：要加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)和緊急救援工作。旅游保險(xiǎn)進(jìn)入加速軌道。
然而，時(shí)至今日，無(wú)論保費(fèi)規(guī)模，還是發(fā)展速度，旅游保險(xiǎn)都跟不上旅游業(yè)發(fā)展的步伐。據(jù)保監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)，2008年，各保險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)收入僅為8000萬(wàn)元，占總收入的比例不足萬(wàn)分之一。《2011年中國(guó)旅游發(fā)展分析與預(yù)測(cè)》說(shuō)，與壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)相比，旅游險(xiǎn)是一項(xiàng)成本高、利潤(rùn)低的產(chǎn)品。保險(xiǎn)企業(yè)賣一份“旅游意外險(xiǎn)”的收入僅為幾十元，而推銷出一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的收入是幾千元，相當(dāng)于賣上百份旅游險(xiǎn)的保費(fèi)收入。保險(xiǎn)公司自然熱不起來(lái)。
熱不起來(lái)的還有游人。一項(xiàng)調(diào)查顯示，近70%的消費(fèi)者并不了解旅游保險(xiǎn)，而且人們普遍認(rèn)為，沒(méi)有必要購(gòu)買旅游保險(xiǎn)。
雖然旅游險(xiǎn)池子小，但是“幺蛾子”卻不少。《2011年中國(guó)旅游發(fā)展分析與預(yù)測(cè)》稱，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)盈利空間的縮小，保險(xiǎn)公司將旅游保險(xiǎn)作為各自角逐的最后對(duì)象。價(jià)格“血拼”、惡性傭金競(jìng)爭(zhēng)是其主要的手段，如通過(guò)大折扣吸引顧客、盲目擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、降低保險(xiǎn)費(fèi)率以及高手續(xù)費(fèi)返還等手段，對(duì)旅行社責(zé)任險(xiǎn)等現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)。
有業(yè)內(nèi)認(rèn)為，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏針對(duì)性，銷售渠道單一，服務(wù)水平有待提高。目前市面上的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品看似很多，實(shí)質(zhì)上差別不大。如云南2009年推出的云南省旅游安全組合保險(xiǎn)，實(shí)際上只是旅行社責(zé)任險(xiǎn)的延伸，只有在投保了整個(gè)保險(xiǎn)的前提下，才能獲得組合保險(xiǎn)方案所涵蓋的保險(xiǎn)保障與救援服務(wù)，而沒(méi)有根據(jù)具體旅途中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定個(gè)性化的保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)費(fèi)用。
目前旅游保險(xiǎn)投保的渠道主要是旅行社、銀行和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)，絕大多數(shù)旅游險(xiǎn)保單是通過(guò)旅行社購(gòu)買的。由于旅游保險(xiǎn)的利潤(rùn)較低，無(wú)論是保險(xiǎn)營(yíng)銷員還是旅行社的員工，都缺乏銷售熱情。保險(xiǎn)公司也只是重視售前服務(wù)而輕視售后服務(wù)。
“實(shí)際上，僅將旅行社作為最主要的旅游保險(xiǎn)購(gòu)買渠道是不科學(xué)的。旅行社服務(wù)對(duì)象的規(guī)模在逐漸縮小，個(gè)性化游客、自助游客的數(shù)量已經(jīng)超過(guò)旅行社組團(tuán)人數(shù)。因此，可以說(shuō)大多數(shù)非旅行社組團(tuán)游客不可能通過(guò)這個(gè)渠道購(gòu)買保險(xiǎn)。”業(yè)內(nèi)稱。
另外，理賠責(zé)任判定難也阻礙著旅游險(xiǎn)發(fā)展。《2011年中國(guó)旅游發(fā)展分析與預(yù)測(cè)》稱，由于旅行社處于中介地位，旅行社在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題在很大程度上緣于食住行游購(gòu)?qiáng)实墓?yīng)商而不是旅行社本身，一旦游客出險(xiǎn)，應(yīng)先界定旅游服務(wù)直接提供商的責(zé)任，然后才是旅行社的責(zé)任。
如經(jīng)常發(fā)生游客住進(jìn)酒店后物品被盜、自由活動(dòng)期間出現(xiàn)傷害等事故，對(duì)這些事故是否屬于旅行社責(zé)任險(xiǎn)理賠范疇，目前尚無(wú)法界定，從而導(dǎo)致理賠困難。再者，缺乏權(quán)威的仲裁和調(diào)解機(jī)構(gòu)，也是出險(xiǎn)后責(zé)任難以認(rèn)定的重要原因。
在專家看來(lái)，理順各利益主體的訴求及其相互關(guān)系后，才能建立有機(jī)的、科學(xué)的旅游保險(xiǎn)機(jī)制。在旅游保險(xiǎn)體系中，旅游者是最終的被服務(wù)者，也是其他利益主體服務(wù)的對(duì)象。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與旅游提供商則是合作關(guān)系，而行政管理部門則是通過(guò)制定政策及法規(guī)來(lái)支持并制約保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和旅游提供商。因此，旅游保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制應(yīng)該是“政府立法，行政指導(dǎo)，企業(yè)合作，市場(chǎng)運(yùn)作”。
業(yè)內(nèi)稱，旅游者的利益訴求是獲得安全的旅游體驗(yàn)或者是在發(fā)生意外之后能夠得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。要滿足這一訴求除了旅游者要提高保險(xiǎn)意識(shí)外，還要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和旅游提供商完善保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量。而后者僅靠行業(yè)自律難以實(shí)現(xiàn)，需要旅游行政主管部門的引導(dǎo)、規(guī)范與監(jiān)督。
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