成本高利潤低保險公司不熱心 旅游險滯后埋隱患
［編者按］ 剛剛過去的“五一”小長假，外出旅游的人數(shù)再創(chuàng)新高，大多數(shù)熱門景點都人頭攢動?？膳c之相反的是，那些做旅游保險的公司卻門可羅雀。中國社會科學院最近發(fā)布的《2011年中國...
剛剛過去的“五一”小長假，外出旅游的人數(shù)再創(chuàng)新高，大多數(shù)熱門景點都人頭攢動?？膳c之相反的是，那些做旅游保險的公司卻門可羅雀。中國社會科學院最近發(fā)布的《2011年中國旅游發(fā)展分析與預(yù)測》稱，旅游業(yè)屬于風險較高的行業(yè)，應(yīng)該大力發(fā)展旅游保險化解風險。但我國的現(xiàn)實情況是，當前旅游保險嚴重落后于旅游業(yè)發(fā)展，給產(chǎn)業(yè)發(fā)展埋下隱患。
近年來，隨著旅游業(yè)的快速發(fā)展和出行人數(shù)的激增，旅游過程中的安全事故發(fā)生率明顯上升。據(jù)統(tǒng)計，2006~2009年，共發(fā)生涉旅突發(fā)事件211起，造成540多人死亡、1650多人受傷。2010年，發(fā)生涉旅突發(fā)事件38起，造成111人死亡、340人受傷。其中，伊春空難、香港游客被劫，以及東部華僑城安全事件等，使旅游安全和旅游保險更受關(guān)注。
華僑大學旅游學院規(guī)劃與景區(qū)管理系主任李洪波說，旅游活動至少包括企業(yè)的經(jīng)營風險、旅游者的人身財產(chǎn)意外風險、共同面臨的不可抗力風險等，旅游保險可以減少旅游風險帶來的損失。早期，也有一些與旅行相關(guān)的險種，比如飛機、輪船的意外事故險，但都算不上嚴格意義上的旅游險產(chǎn)品。
1990年2月7日，國家旅游局和中國人民保險公司共同發(fā)布了《關(guān)于旅行社接待的海外旅游者在華旅游期間統(tǒng)一實行旅游意外保險的通知》，出現(xiàn)了真正的旅游保險產(chǎn)品，初步奠定了旅游意外保險制度的基礎(chǔ)。此后，旅游保險漸入大眾生活。2006年2月，國務(wù)院領(lǐng)導在國家旅游局上報的《關(guān)于2006年春節(jié)黃金(1519.00,2.10,0.14%)周旅游情況的報告》上明確批示：要加強旅游保險和緊急救援工作。旅游保險進入加速軌道。
然而，時至今日，無論保費規(guī)模，還是發(fā)展速度，旅游保險都跟不上旅游業(yè)發(fā)展的步伐。據(jù)保監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)，2008年，各保險公司的旅游險收入僅為8000萬元，占總收入的比例不足萬分之一?！?011年中國旅游發(fā)展分析與預(yù)測》說，與壽險和財險相比，旅游險是一項成本高、利潤低的產(chǎn)品。保險企業(yè)賣一份“旅游意外險”的收入僅為幾十元，而推銷出一份長期壽險保單的收入是幾千元，相當于賣上百份旅游險的保費收入。保險公司自然熱不起來。
熱不起來的還有游人。一項調(diào)查顯示，近70%的消費者并不了解旅游保險，而且人們普遍認為，沒有必要購買旅游保險。李洪波從2008年多起事故的理賠情況分析，游客自身投保旅游意外險的意識也比較薄弱。除旅行社為游客統(tǒng)一購買后贈送的團體旅游意外險之外，自行購買意外險的游客屈指可數(shù)，其中投保具有國際救援保障責任險種的人數(shù)更少。即便意外險保費低廉，消費者仍然會忽視對這一險種的購買，甚至以“不吉利”為由將此類險種拒之門外。
雖然旅游險池子小，但是“幺蛾子”卻不少?！?011年中國旅游發(fā)展分析與預(yù)測》稱，隨著保險市場盈利空間的縮小，保險公司將旅游保險作為各自角逐的最后對象。價格“血拼”、惡性傭金競爭是其主要的手段，如通過大折扣吸引顧客、盲目擴大保險責任、降低保險費率以及高手續(xù)費返還等手段，對旅行社責任險等現(xiàn)有保險市場進行惡性競爭。
李洪波說，旅游保險產(chǎn)品缺乏針對性，銷售渠道單一，服務(wù)水平有待提高。目前市面上的旅游保險產(chǎn)品看似很多，實質(zhì)上差別不大。如云南2009年推出的云南省旅游安全組合保險，實際上只是旅行社責任險的延伸，只有在投保了整個保險的前提下，才能獲得組合保險方案所涵蓋的保險保障與救援服務(wù)，而沒有根據(jù)具體旅途中可能遇到的風險狀況，確定個性化的保險范圍和保險費用。
目前旅游保險投保的渠道主要是旅行社、銀行和保險經(jīng)紀人等中介機構(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)，絕大多數(shù)旅游險保單是通過旅行社購買的。由于旅游保險的利潤較低，無論是保險營銷員還是旅行社的員工，都缺乏銷售熱情。保險公司也只是重視售前服務(wù)而輕視售后服務(wù)。
“實際上，僅將旅行社作為最主要的旅游保險購買渠道是不科學的。旅行社服務(wù)對象的規(guī)模在逐漸縮小，個性化游客、自助游客的數(shù)量已經(jīng)超過旅行社組團人數(shù)。因此，可以說大多數(shù)非旅行社組團游客不可能通過這個渠道購買保險。”李洪波說。
另外，理賠責任判定難也阻礙著旅游險發(fā)展?！?011年中國旅游發(fā)展分析與預(yù)測》稱，由于旅行社處于中介地位，旅行社在經(jīng)營過程中出現(xiàn)問題在很大程度上緣于食住行游購娛的供應(yīng)商而不是旅行社本身，一旦游客出險，應(yīng)先界定旅游服務(wù)直接提供商的責任，然后才是旅行社的責任。但實際情況是，只要出險，游客必找旅行社，實際上出險很少是緣于旅行社，游客自然就很難從保險公司獲得賠償，同時又很難讓團隊中的游客認同旅行社在出險中無責任。旅行社與保險公司之間還存在相互缺乏信任的情況，兩者經(jīng)常就旅行社是否存在過失問題糾纏不清。
“如經(jīng)常發(fā)生游客住進酒店后物品被盜、自由活動期間出現(xiàn)傷害等事故，對這些事故是否屬于旅行社責任險理賠范疇，目前尚無法界定，從而導致理賠困難。再者，缺乏權(quán)威的仲裁和調(diào)解機構(gòu)，也是出險后責任難以認定的重要原因。”李洪波說。
在李洪波看來，理順各利益主體的訴求及其相互關(guān)系后，才能建立有機的、科學的旅游保險機制。在旅游保險體系中，旅游者是最終的被服務(wù)者，也是其他利益主體服務(wù)的對象。保險機構(gòu)與旅游提供商則是合作關(guān)系，而行政管理部門則是通過制定政策及法規(guī)來支持并制約保險機構(gòu)和旅游提供商。因此，旅游保險運行機制應(yīng)該是“政府立法，行政指導，企業(yè)合作，市場運作”。
他還強調(diào)，旅游者的利益訴求是獲得安全的旅游體驗或者是在發(fā)生意外之后能夠得到一定的經(jīng)濟補償。要滿足這一訴求除了旅游者要提高保險意識外，還要求保險機構(gòu)和旅游提供商完善保險產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量。而后者僅靠行業(yè)自律難以實現(xiàn)，需要旅游行政主管部門的引導、規(guī)范與監(jiān)督。
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