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成本高利潤(rùn)低保險(xiǎn)公司不熱心 旅游險(xiǎn)滯后埋隱患

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［編者按］ 剛剛過去的“五一”小長(zhǎng)假，外出旅游的人數(shù)再創(chuàng)新高，大多數(shù)熱門景點(diǎn)都人頭攢動(dòng)?？膳c之相反的是，那些做旅游保險(xiǎn)的公司卻門可羅雀。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院最近發(fā)布的《2011年中國(guó)...

剛剛過去的“五一”小長(zhǎng)假，外出旅游的人數(shù)再創(chuàng)新高，大多數(shù)熱門景點(diǎn)都人頭攢動(dòng)?？膳c之相反的是，那些做旅游保險(xiǎn)的公司卻門可羅雀。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院最近發(fā)布的《2011年中國(guó)旅游發(fā)展分析與預(yù)測(cè)》稱，旅游業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，應(yīng)該大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)。但我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況是，當(dāng)前旅游保險(xiǎn)嚴(yán)重落后于旅游業(yè)發(fā)展，給產(chǎn)業(yè)發(fā)展埋下隱患。
　　近年來，隨著旅游業(yè)的快速發(fā)展和出行人數(shù)的激增，旅游過程中的安全事故發(fā)生率明顯上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006~2009年，共發(fā)生涉旅突發(fā)事件211起，造成540多人死亡、1650多人受傷。2010年，發(fā)生涉旅突發(fā)事件38起，造成111人死亡、340人受傷。其中，伊春空難、香港游客被劫，以及東部華僑城安全事件等，使旅游安全和旅游保險(xiǎn)更受關(guān)注。
　　華僑大學(xué)旅游學(xué)院規(guī)劃與景區(qū)管理系主任李洪波說，旅游活動(dòng)至少包括企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、旅游者的人身財(cái)產(chǎn)意外風(fēng)險(xiǎn)、共同面臨的不可抗力風(fēng)險(xiǎn)等，旅游保險(xiǎn)可以減少旅游風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。早期，也有一些與旅行相關(guān)的險(xiǎn)種，比如飛機(jī)、輪船的意外事故險(xiǎn)，但都算不上嚴(yán)格意義上的旅游險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　1990年2月7日，國(guó)家旅游局和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司共同發(fā)布了《關(guān)于旅行社接待的海外旅游者在華旅游期間統(tǒng)一實(shí)行旅游意外保險(xiǎn)的通知》，出現(xiàn)了真正的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，初步奠定了旅游意外保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)。此后，旅游保險(xiǎn)漸入大眾生活。2006年2月，國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)在國(guó)家旅游局上報(bào)的《關(guān)于2006年春節(jié)黃金(1519.00,2.10,0.14%)周旅游情況的報(bào)告》上明確批示：要加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)和緊急救援工作。旅游保險(xiǎn)進(jìn)入加速軌道。
　　然而，時(shí)至今日，無論保費(fèi)規(guī)模，還是發(fā)展速度，旅游保險(xiǎn)都跟不上旅游業(yè)發(fā)展的步伐。據(jù)保監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)，2008年，各保險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)收入僅為8000萬元，占總收入的比例不足萬分之一?！?011年中國(guó)旅游發(fā)展分析與預(yù)測(cè)》說，與壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)相比，旅游險(xiǎn)是一項(xiàng)成本高、利潤(rùn)低的產(chǎn)品。保險(xiǎn)企業(yè)賣一份“旅游意外險(xiǎn)”的收入僅為幾十元，而推銷出一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的收入是幾千元，相當(dāng)于賣上百份旅游險(xiǎn)的保費(fèi)收入。保險(xiǎn)公司自然熱不起來。
　　熱不起來的還有游人。一項(xiàng)調(diào)查顯示，近70%的消費(fèi)者并不了解旅游保險(xiǎn)，而且人們普遍認(rèn)為，沒有必要購買旅游保險(xiǎn)。李洪波從2008年多起事故的理賠情況分析，游客自身投保旅游意外險(xiǎn)的意識(shí)也比較薄弱。除旅行社為游客統(tǒng)一購買后贈(zèng)送的團(tuán)體旅游意外險(xiǎn)之外，自行購買意外險(xiǎn)的游客屈指可數(shù)，其中投保具有國(guó)際救援保障責(zé)任險(xiǎn)種的人數(shù)更少。即便意外險(xiǎn)保費(fèi)低廉，消費(fèi)者仍然會(huì)忽視對(duì)這一險(xiǎn)種的購買，甚至以“不吉利”為由將此類險(xiǎn)種拒之門外。
　　雖然旅游險(xiǎn)池子小，但是“幺蛾子”卻不少?！?011年中國(guó)旅游發(fā)展分析與預(yù)測(cè)》稱，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)盈利空間的縮小，保險(xiǎn)公司將旅游保險(xiǎn)作為各自角逐的最后對(duì)象。價(jià)格“血拼”、惡性傭金競(jìng)爭(zhēng)是其主要的手段，如通過大折扣吸引顧客、盲目擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、降低保險(xiǎn)費(fèi)率以及高手續(xù)費(fèi)返還等手段，對(duì)旅行社責(zé)任險(xiǎn)等現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)。
　　李洪波說，旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏針對(duì)性，銷售渠道單一，服務(wù)水平有待提高。目前市面上的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品看似很多，實(shí)質(zhì)上差別不大。如云南2009年推出的云南省旅游安全組合保險(xiǎn)，實(shí)際上只是旅行社責(zé)任險(xiǎn)的延伸，只有在投保了整個(gè)保險(xiǎn)的前提下，才能獲得組合保險(xiǎn)方案所涵蓋的保險(xiǎn)保障與救援服務(wù)，而沒有根據(jù)具體旅途中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定個(gè)性化的保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)費(fèi)用。
　　目前旅游保險(xiǎn)投保的渠道主要是旅行社、銀行和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)，絕大多數(shù)旅游險(xiǎn)保單是通過旅行社購買的。由于旅游保險(xiǎn)的利潤(rùn)較低，無論是保險(xiǎn)營(yíng)銷員還是旅行社的員工，都缺乏銷售熱情。保險(xiǎn)公司也只是重視售前服務(wù)而輕視售后服務(wù)。
　　“實(shí)際上，僅將旅行社作為最主要的旅游保險(xiǎn)購買渠道是不科學(xué)的。旅行社服務(wù)對(duì)象的規(guī)模在逐漸縮小，個(gè)性化游客、自助游客的數(shù)量已經(jīng)超過旅行社組團(tuán)人數(shù)。因此，可以說大多數(shù)非旅行社組團(tuán)游客不可能通過這個(gè)渠道購買保險(xiǎn)。”李洪波說。
　　另外，理賠責(zé)任判定難也阻礙著旅游險(xiǎn)發(fā)展?！?011年中國(guó)旅游發(fā)展分析與預(yù)測(cè)》稱，由于旅行社處于中介地位，旅行社在經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)問題在很大程度上緣于食住行游購?qiáng)实墓?yīng)商而不是旅行社本身，一旦游客出險(xiǎn)，應(yīng)先界定旅游服務(wù)直接提供商的責(zé)任，然后才是旅行社的責(zé)任。但實(shí)際情況是，只要出險(xiǎn)，游客必找旅行社，實(shí)際上出險(xiǎn)很少是緣于旅行社，游客自然就很難從保險(xiǎn)公司獲得賠償，同時(shí)又很難讓團(tuán)隊(duì)中的游客認(rèn)同旅行社在出險(xiǎn)中無責(zé)任。旅行社與保險(xiǎn)公司之間還存在相互缺乏信任的情況，兩者經(jīng)常就旅行社是否存在過失問題糾纏不清。
　　“如經(jīng)常發(fā)生游客住進(jìn)酒店后物品被盜、自由活動(dòng)期間出現(xiàn)傷害等事故，對(duì)這些事故是否屬于旅行社責(zé)任險(xiǎn)理賠范疇，目前尚無法界定，從而導(dǎo)致理賠困難。再者，缺乏權(quán)威的仲裁和調(diào)解機(jī)構(gòu)，也是出險(xiǎn)后責(zé)任難以認(rèn)定的重要原因。”李洪波說。
　　在李洪波看來，理順各利益主體的訴求及其相互關(guān)系后，才能建立有機(jī)的、科學(xué)的旅游保險(xiǎn)機(jī)制。在旅游保險(xiǎn)體系中，旅游者是最終的被服務(wù)者，也是其他利益主體服務(wù)的對(duì)象。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與旅游提供商則是合作關(guān)系，而行政管理部門則是通過制定政策及法規(guī)來支持并制約保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和旅游提供商。因此，旅游保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制應(yīng)該是“政府立法，行政指導(dǎo)，企業(yè)合作，市場(chǎng)運(yùn)作”。
　　他還強(qiáng)調(diào)，旅游者的利益訴求是獲得安全的旅游體驗(yàn)或者是在發(fā)生意外之后能夠得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。要滿足這一訴求除了旅游者要提高保險(xiǎn)意識(shí)外，還要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和旅游提供商完善保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量。而后者僅靠行業(yè)自律難以實(shí)現(xiàn)，需要旅游行政主管部門的引導(dǎo)、規(guī)范與監(jiān)督。


 

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