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萬能壽險規(guī)劃人生壽險需求

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：1851 次
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［編者按］ 今年以來，受資本市場的拖累，相對于投連險已經(jīng)跌跌不休、分紅險收益撲朔迷離，萬能壽險的結(jié)算利率卻穩(wěn)中有升，平安、國壽萬能壽險今年已經(jīng)公布的結(jié)算利率繼續(xù)維持在4%左右

我們在靜觀分紅險的穩(wěn)健收益，睜大眼睛看清投資連結(jié)產(chǎn)品“險中險”的同時，也應(yīng)關(guān)注另一個投資理財壽險產(chǎn)品——萬能壽險。它基本上與投連險在上世紀70年代末同時問世，在歐美發(fā)達的壽險市場上，萬能壽險業(yè)務(wù)與分紅壽險、投資連結(jié)保險一同，三分壽險市場。

一張萬能壽險保單可以滿足一個人一生的壽險需求，它具有分紅壽險的最低保證利率收益，也可以實現(xiàn)投連險的投資策略，并兼?zhèn)淦渌Ｕ闲詷I(yè)務(wù)的基本功能。同時，萬能壽險的“保額可變、保費靈活、收費透明、保證收益”四大特點，足以成為壽險市場的主力產(chǎn)品。

我國萬能壽險是繼分紅、投連險之后推出的投資理財型產(chǎn)品。較早推出且具代表性的萬能壽險產(chǎn)品是平安2004年成功推出的智富人生終身壽險，在不到3年的時間里，實現(xiàn)了保費收入過百億元，從此奠定了平安壽險連續(xù)多年來以萬能壽險產(chǎn)品為主的市場策略。萬能壽險的上市沒有遭受到投連險產(chǎn)品的“坎坷命運”，隨著投資理財壽險市場的不斷成熟，它以“彈性的保障范圍”、“透明的賬戶收支”、“靈活的保費繳納”和“保底利率收益”等優(yōu)勢，在壽險市場依然一路綠燈。有的壽險公司萬能壽險保費收入曾占其當年度壽險原始保費收入60%以上。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前壽險市場上，已有40多家壽險公司推出過90多個萬能壽險產(chǎn)品，其投保范圍可涵蓋壽險個人客戶、銀行保險客戶和團體年金三大客戶群體。重大疾病型萬能險、終身型萬能險、兩全型萬能險、少兒教育金型萬能險以及養(yǎng)老年金類萬能險都可以從市場上找到。

在萬能壽險保險的設(shè)計原理中，保費可靈活支付，對應(yīng)的身故、重大疾病等保障保額也可以根據(jù)年齡和人生階段的需要進行調(diào)整，特別是在支付保單首期條款規(guī)定的最低保費之后，投保人可以按其所需，據(jù)其所能在任意時候支付保費，甚至只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的費用，還可以停繳保費。不過，目前國內(nèi)大多數(shù)壽險公司的萬能壽險產(chǎn)品都有10年至20年的繳費年期要求，同時還有首期最低保費的要求，也有一定時間連續(xù)期繳保費的獎勵措施，其主要目的是為了防止萬能壽險保單繳費靈活，給壽險公司帶來增加管理成本和保單現(xiàn)金流的不確定性的影響。當然，市場上也有國壽瑞祥終身壽險(萬能型)等產(chǎn)品可以任意選擇、變更繳費期，或在未來收入發(fā)生變化時緩交或停交保費，也可以在一定時間之后再繼續(xù)補繳或追加保費，體現(xiàn)了萬能壽險真正的靈活性。

今年以來，受資本市場的拖累，相對于投連險已經(jīng)跌跌不休、分紅險收益撲朔迷離，萬能壽險的結(jié)算利率卻穩(wěn)中有升，平安、國壽萬能壽險今年已經(jīng)公布的結(jié)算利率繼續(xù)維持在4%左右，中小公司萬能險的收益率還穩(wěn)中有升，這對于喜愛穩(wěn)健投資理財、靈活享有保障的城市中高收入客戶來說，萬能壽險是一個不錯的選擇。但仍然要提醒投保人在投保萬能壽險時，要清楚萬能壽險保單利益列表中的“保單初始費用”、“保單管理費”、“保單賬戶價值”三個基本概念和計算方法；還要關(guān)注各家公司在產(chǎn)品描述中提出的對應(yīng)年結(jié)算利率中的“最低保證利率”，目前大多數(shù)萬能壽險產(chǎn)品的“最低保證利率”從1.75%到2.5%之間。建議在選購萬能壽險時，可以依據(jù)以上要素對萬能壽險產(chǎn)品貨比三家。當然對于各家公司此前每月公布的結(jié)算利率數(shù)據(jù)也要認真進行分析，作出判斷。正是由于萬能壽險的透明性，銷售萬能壽險的公司每月公布結(jié)算利率，客戶收益自動結(jié)算到賬戶，客戶無轉(zhuǎn)存，收益及時，保單價值和保單費用公開透明，在一定程度上減輕客戶投保后的心理負擔，又增強了客戶選擇保單保障的靈活性，對于年輕的中高收入的家庭來說，有理由繼續(xù)看好萬能壽險。

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