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保險案例：理賠之中有“意外” 揭開意外險理賠面紗

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-08-20 22:27 瀏覽：4064 次

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［編者按］飛機出事、長途客車燃燒、動車追尾脫軌……各類意外事故接連發(fā)生，加上夏季高溫時節(jié)乃游泳溺水、突發(fā)疾病、外出旅行遇險等意外事件多發(fā)期，越來越多人意識到每年支付數(shù)百元即可獲得數(shù)十萬元意外事故保障的意外險確實實惠，一時成為熱門險種。意外保險，即意外傷害保險。傷害必須是人體的傷害，人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然...

飛機出事、長途客車燃燒、動車追尾脫軌……各類意外事故接連發(fā)生，加上夏季高溫時節(jié)乃游泳溺水、突發(fā)疾病、外出旅行遇險等意外事件多發(fā)期，越來越多人意識到每年支付數(shù)百元即可獲得數(shù)十萬元意外事故保障的意外險確實實惠，一時成為熱門險種。意外保險，即意外傷害保險。傷害必須是人體的傷害，人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然軀體的組成部分，不能作為保險對象。

報載，南京一市民買了一份交通意外險，根據(jù)保障責(zé)任，飛機意外保障40萬元、火車和輪船意外保障均為10萬元、汽車意外保障為2萬元。前不久，該市民到外地出差，乘坐單位來接機的公務(wù)車時不幸遭遇車禍身亡。家人向保險公司申請理賠卻遭拒絕，理由是投保人乘坐的是公務(wù)車，而非保險責(zé)任中所指的合法客運車輛。無獨有偶，周先生2003年投保了意外傷害險。上個月，他在步行時被一輛電動車帶倒，送醫(yī)后不治。醫(yī)院出具的死亡證明書指出，其死因是“心肌梗塞”。事后，周先生的家人提出賠付要求，卻被保險公司以導(dǎo)致死亡的原因為疾病，不屬意外傷害為由拒賠。

可見，盡管意外險具有“低保費、高保額”的優(yōu)點，但并非所有意外事故都能獲賠。因為，雖然投保人認(rèn)為的意外帶有很強的主觀性，但在賠付過程中，保險公司還是會嚴(yán)格界定引起事故的原因是否屬于意外險中的“意外”。拿南京市民的例子來說，很多人覺得只要坐車出車禍就可獲賠，實際上該款交通意外險明確，汽車意外保障是指被保險人每次以乘客身份，持有效客票乘坐從事合法客運的汽車，如公交車、長途客車和出租車等遭受意外傷害，才能給付保險金。由此，投保人乘坐私家車和公務(wù)車就不在保障范圍內(nèi)了。

再拿周先生來說，走在路上發(fā)生事故導(dǎo)致身故，盡管符合保險對于“意外”的定義，卻不符合“外來的”標(biāo)準(zhǔn)。因為，周先生身故是其自身所患心臟病所致，而疾病并不屬于意外傷害險所承擔(dān)的保險責(zé)任，故此亦無法獲賠。

種種案例提醒投保人，購買意外險應(yīng)要求保險公司出示具體條款，尤其須對意外事故的概念、承保事項及理賠進行說明；此外，還應(yīng)弄清意外險合同中規(guī)定的免責(zé)條款，避免保險公司在出險時拒賠，造成不必要的損失。

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