終身壽險保終身 請為家庭經(jīng)濟支柱買壽險
［編者按］ 壽險可以說是一項有用的保險，保費較低，保額高，而相比功能相似的意外傷害險，壽險不僅涵蓋了因為意外而導(dǎo)致的身故或高殘，還包括非意外事故，如疾病等引起的身故或高殘。
壽險可以說是一項有用的保險，保費較低，保額高，而相比功能相似的意外傷害險，壽險不僅涵蓋了因為意外而導(dǎo)致的身故或高殘，還包括非意外事故，如疾病等引起的身故或高殘。
壽險主要分為定期壽險、終身壽險和兩全保險。其相似之處在于都是對生命的保障，但是在賠償時也有很大差別。比如定期壽險只有被保險人身故，家人才能拿到賠償。而兩全保險則是被保險人在約定時間內(nèi)身故，家人可以拿到賠償;如果到約定時間，被保險人健在，還可以從保險公司領(lǐng)取生存保險金。不同的險種有著不同的側(cè)重，適合人群也有所不同，下面我們分別介紹。
●定期壽險身故后家人得錢
又稱“定期死亡保險”或“定期人壽保險”。是指在合同約定的期限內(nèi)，被保險人如發(fā)生死亡事故，保險人依照保險合同的規(guī)定給付保險金。如果被保險人在保險期間屆滿時仍然生存，保險合同即行終止，保險人無給付義務(wù)，也不退還保險費。定期壽險的保險期限有10年、15年、20年，或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。
定期壽險比較簡單，是較早的壽險產(chǎn)品，比較適合在一段時間內(nèi)有較大經(jīng)濟負擔的人群。如家庭主要經(jīng)濟來源者、債務(wù)負擔者等等，彌補被保險人身故或失去勞動能力后給家人或債權(quán)人造成的經(jīng)濟損失。這一險種有較強的針對性，因是定期險，且無生存返還，所以保費最低，大多低于千元，平均每月不超過百元，保費根據(jù)性別和年齡不同而有所不同。目前市場上的相關(guān)產(chǎn)品大多保障的是被保險人因疾病導(dǎo)致的身故或比較嚴重的殘疾。
如背負著房貸車貸的中青年人，購買定期壽險不僅不會增加更多的資金壓力，而且又使家人獲得高度保障。建議以20年的定期壽險為佳。定期壽險分為保額固定和保額遞增兩種。如某人選擇保額固定20萬元的20年定期壽險，他在20年中任一年身故或全殘，家人即可領(lǐng)到20萬元。如他選擇保額遞增的定期壽險，按5%的遞增率計算，在第20年身故能領(lǐng)到38.8萬元。無論哪種，都能使家人度過困難期。
值得注意的是，定期壽險的保障范圍有限，建議投保時附加醫(yī)療類保險，尤其是意外醫(yī)療附險。
●終身壽險一輩子有保障
終身壽險也就是死亡險，指的是保險金將以被保險人的身故為給付條件，由于目前保險費率所使用的生命表中高殘等同于身故，所以壽險中一般也包含高殘的責任。這一險種的保障期限為終身，被保險人不論因遭受意外事故還是疾病，導(dǎo)致身故或高殘均可得到等同于保險金額的保險金給付。
實際上，終身壽險意味著“可以保一輩子”，這也是與定期壽險的最大區(qū)別，因為定期壽險只能是保一個階段。而終身壽險，只要維持合同有效，保險金最終必將給付，只是給付的時間不定。這一險種比較適合在家庭中收入是主要經(jīng)濟來源的家庭成員，用來彌補其身故或失去勞動能力后帶來的家庭收入的減少，保證家人的正常生活。由于責任單一，保費相對較低。如康寧人壽，一30歲男性選擇20年繳的方式，每年繳保費73元，保1000元。30歲女性年繳69元保1000元。
值得注意的是，有些公司，如中國平安，為防止客戶帶病投保，會有“如果被保險人一年內(nèi)因疾病身故，保險公司無息返還保費，賠付10%保額，責任終止”的規(guī)定。投保者還要根據(jù)自己身體情況斟酌。
同樣，終身壽險主險一般只有身故與高殘責任，范圍有限，投保時也可以考慮附加意外及醫(yī)療類附險。
●兩全保險死活都有錢
兩全保險又稱生死合險，就是死亡保險加生存保險。如果被保險人在保險期內(nèi)身故，受益人領(lǐng)取死亡保險金;如果保險期滿，被保險人健在，則領(lǐng)取生存保險金。
生死兩全保險是國內(nèi)各保險公司最早開發(fā)的個人壽險商品之一，這類保險帶有很大的儲蓄特點，同時兼顧了養(yǎng)老的功能，很適合在投資理財方面保守穩(wěn)健的人。相對于前面兩種壽險，兩全保險保障范圍較大，有大量的生存返還，所以保費也相對較高。本險種比較適合經(jīng)濟狀況較好的人群。如平安財富一生兩全保險(分紅型)有3年繳、5年繳兩種繳費方式。一30歲男性選擇5年繳，每年繳3877元可保1萬元;30歲女性選擇5年繳，每年繳3812元保1萬元。
目前市場上有些險種在保障過程中就可以得到返還，同時兼有身故保障。如新華人壽的一款兩全保險，生存返還每五年一次，逐次遞增，直至被保險人身故;身故保障為被保險人因意外傷害身故，或自保險單生效180日后因疾病身故，保險公司按規(guī)定給付身故保險金，保險責任終止。高殘責任的保險金賠付與身故保險金一樣，但被保險人可以免交未到期保費，并繼續(xù)領(lǐng)取生存保險金，直至被保險人身故。關(guān)于高殘賠付，作用在于讓被保險人能夠有尊嚴地生活，雖然喪失勞動能力，但畢竟有屬于自己的一筆錢。
同前面兩款壽險一樣，兩全保險也不含有醫(yī)療與意外責任。
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