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定期壽險(xiǎn)保障高適合人生第一份保單

來源：華商網(wǎng) 瀏覽：1853 次

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［編者按］保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的最好武器，但是經(jīng)常聽人說，保險(xiǎn)對(duì)于我們而言是奢侈品，我哪有錢買保險(xiǎn)呢?保險(xiǎn)專家表示，定期壽險(xiǎn)保費(fèi)低，保障高，不妨將之作為人生的第一份保單。

　　保險(xiǎn)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的最好武器，但是經(jīng)常聽人說，保險(xiǎn)對(duì)于我們而言是奢侈品，我哪有錢買保險(xiǎn)呢?保險(xiǎn)專家表示，定期壽險(xiǎn)保費(fèi)低，保障高，不妨將之作為人生的第一份保單。

　　以小博大保障全面定期壽險(xiǎn)又稱“定期死亡保險(xiǎn)或“定期人壽保險(xiǎn)，即在合同約定的期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人若發(fā)生死亡事故，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)給付義務(wù)，也不退還保險(xiǎn)金。和儲(chǔ)蓄型終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)相比，定期壽險(xiǎn)同樣對(duì)被保險(xiǎn)人因意外傷害或疾病身故作出賠償。””

　　與兩全保險(xiǎn)相比，定期壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是在保險(xiǎn)金額相等的條件下，其保費(fèi)要低得多，并且是每年繳一次，無需強(qiáng)迫長(zhǎng)期繳費(fèi)。以某公司兩款壽險(xiǎn)來做比較，一款是分紅兩全保險(xiǎn)，一款是定期壽險(xiǎn)，后者僅提供保障功能。以30歲男性為例，壽險(xiǎn)保額10萬元，交費(fèi)期限與保障期限均為20年，兩款產(chǎn)品年交保費(fèi)分別為5009元、498元。

　　和終身壽險(xiǎn)相比，定期壽險(xiǎn)只是提供一個(gè)確定時(shí)期的保障，兩者之間費(fèi)率相差較大。據(jù)了解，定期壽險(xiǎn)一般10年、20年、30年這三檔是最常見的選擇。那么對(duì)投保者而言，是應(yīng)該一次性選擇30年的投保期，還是先買10年期待到期后再買下一個(gè)10年的呢?

　　業(yè)內(nèi)人士表示，單純從產(chǎn)品角度來看，一次性選擇30年無疑是最佳選擇。因?yàn)榉秩钨徺I10年期保障，就要面臨三次各為期一年的不完全保障，顯然會(huì)增加保障的風(fēng)險(xiǎn)。如果投保人手頭拮據(jù)，只能選擇保費(fèi)最便宜的10年期，為了規(guī)避“不完全保障”問題，不妨在第一個(gè)10年期保障還剩1年的時(shí)候就開始投保第二個(gè)10年期，通過兩份保險(xiǎn)疊加的方式來避免相關(guān)影響。

　　投保注意兩大條款盡管定期壽險(xiǎn)能作為人生的第一份保單，但隨著保險(xiǎn)需求和經(jīng)濟(jì)收入狀況的改變，只提供基本風(fēng)險(xiǎn)保障的定期壽險(xiǎn)，無法滿足投保人更高的保障需求，因此不少保險(xiǎn)公司為投保人設(shè)計(jì)了“可續(xù)保”和“可轉(zhuǎn)換”兩個(gè)條款。

　　可續(xù)保條款是指投保人在保險(xiǎn)期滿時(shí)不需要體檢，即可續(xù)保一個(gè)期限和保額與原保單相同的定期壽險(xiǎn)，但投保人續(xù)保時(shí)的年齡與續(xù)保次數(shù)不能超出保險(xiǎn)公司的規(guī)定。

　　可轉(zhuǎn)換條款是指投保人可以將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)，以滿足更大的風(fēng)險(xiǎn)保障，而且在行使轉(zhuǎn)換權(quán)時(shí)，投保人不必提供被保險(xiǎn)人的可保證明。當(dāng)定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)或兩全保險(xiǎn)時(shí)，原先的保單價(jià)值可以抵扣未來的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司還會(huì)對(duì)辦理轉(zhuǎn)換的客戶提供一定的費(fèi)率優(yōu)惠。而且，轉(zhuǎn)換過程中一般不需要提供健康證明。

　　不過值得注意的是，不少保單的可轉(zhuǎn)換權(quán)益有諸多限制。比如，有的規(guī)定只有在保單期限最后5年才能行使，有的則規(guī)定被保險(xiǎn)人年滿45周歲的生效對(duì)應(yīng)日以后，不再享有此項(xiàng)權(quán)益。

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