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意外險(xiǎn)理賠常見疑問：猝死算不算意外?

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-08-23 11:38 瀏覽：3913 次
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［編者按］ 　很多購買了意外險(xiǎn)或被贈(zèng)送意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)客戶，面臨突如其來的“猝死”，保險(xiǎn)公司卻不予賠付，往往事件送至法院，法院卻都裁定保險(xiǎn)公司勝訴。家屬總是會(huì)問：意外險(xiǎn)不是說被保險(xiǎn)人死亡了賠付的嗎？猝死難道不是意外死亡嗎？ 　　究竟猝死屬不屬意外？以下有兩個(gè)案例可以做出明確解釋。 　　案例一：猝死不能賠付 　　2008年3月4日，Z為自己投保合眾睿智人生終身壽險(xiǎn)（萬能型）...

　很多購買了意外險(xiǎn)或被贈(zèng)送意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)客戶，面臨突如其來的“猝死”，保險(xiǎn)公司卻不予賠付，往往事件送至法院，法院卻都裁定保險(xiǎn)公司勝訴。家屬總是會(huì)問：意外險(xiǎn)不是說被保險(xiǎn)人死亡了賠付的嗎？猝死難道不是意外死亡嗎？
　　究竟猝死屬不屬意外？以下有兩個(gè)案例可以做出明確解釋。
　　案例一：猝死不能賠付
　　2008年3月4日，Z為自己投保合眾睿智人生終身壽險(xiǎn)（萬能型），保額3萬元，指定身故受益人為Z的愛人S，合同生效日期為2008年3月5日零時(shí)。2008年3月13日，Z突然昏倒在自家浴室中，經(jīng)附近的鎮(zhèn)衛(wèi)生院搶救無效身故。醫(yī)院出具的醫(yī)學(xué)死亡證明書證明死亡原因?yàn)?ldquo;猝死”，同時(shí)又出具了一份疾病診斷證明單為“意外死亡”。同年4月，S向合眾人壽提出理賠申請(qǐng)，合眾人壽按Z疾病身故理賠，無息返還保險(xiǎn)費(fèi)3千元。S認(rèn)為應(yīng)按照意外身故進(jìn)行理賠，2008年6月起訴至當(dāng)?shù)胤ㄔ海?qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金3萬元。
　　[案情分析]
　　睿智人生終身壽險(xiǎn)條款規(guī)定：被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)責(zé)任開始180日內(nèi)因疾病身故，將無息返還所交的保險(xiǎn)費(fèi)，本主合同終止。而因意外傷害身故還要給付與保額相等的意外身故特別保險(xiǎn)金。故本案疾病身故為返還保險(xiǎn)費(fèi)3千元，意外身故保險(xiǎn)金應(yīng)為6萬元，相差20倍。
　　Z的醫(yī)學(xué)死亡證明書證明死亡原因?yàn)?ldquo;猝死”，疾病診斷證明單為“意外死亡”，但疾病診斷證明單并不能證明被保險(xiǎn)人Z死于意外傷害。因?yàn)椋?、醫(yī)院的疾病診斷證明單本身的證明效力有限，不具有法律效力，不足以充分證明病人的死亡原因。2、在本案中，醫(yī)院診斷證明單的制作人與搶救被保險(xiǎn)人的醫(yī)生并非同一人，此事實(shí)降低了診斷證明單的可信度與證明力。3、本案未有任何跡象顯示、親屬也未提供相關(guān)證據(jù)證明被保險(xiǎn)人遭受了外來的客觀事件導(dǎo)致傷害，且這種意外傷害直接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡。
　　一審法院認(rèn)為：原告雖認(rèn)為被保險(xiǎn)人死亡原因系意外事故造成，但并未提供充分的證據(jù)予以證明，故原告主張應(yīng)以意外傷害情形理賠的證據(jù)不足，不予采納。保險(xiǎn)公司抗辯理由成立，予以采納。駁回原告的訴訟請(qǐng)求。一審判決后，S未提出上訴。
　　案例二：猝死的賠付
　　H，廣西平果縣人，61歲。2009年6月，H在合眾人壽投保合眾長紅永豐保險(xiǎn)，保額21180元。今年6月14日早上9點(diǎn)左右，H在家里被家人發(fā)現(xiàn)突發(fā)昏迷，呼之不應(yīng)，隨即送往當(dāng)?shù)乜h人民醫(yī)院搶救，經(jīng)搶救無效，于當(dāng)日身故。7月5日，H的受益人向合眾人壽遞交理賠資料后當(dāng)天，合眾人壽隨即結(jié)案，根據(jù)條款約定，賠付保額21180元，賠付保單分配到的紅利534.7元，總共賠付21714元。
　　猝死到底屬于意外傷害還是疾?。?br /> 　　意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。根據(jù)常識(shí)判斷，如果被保險(xiǎn)人遭受外來的傷害，并且是由于這種外來傷害而身故的話，至少應(yīng)當(dāng)有外傷，如擦傷，撞擊痕跡，出血等，而被保險(xiǎn)人Z昏倒在自己家的浴室中，送到醫(yī)院時(shí)已經(jīng)無呼吸，瞳孔散大，沒有外力作用于被保險(xiǎn)人體表的痕跡，沒有任何證據(jù)顯示被保險(xiǎn)人有外傷。理賠人員對(duì)家屬做的詢問筆錄也證明了這個(gè)事實(shí)。
　　猝死是指平時(shí)貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化，而發(fā)生的急驟死亡。世界衛(wèi)生組織定為發(fā)病后6小時(shí)內(nèi)死亡者為猝死。猝死的原因最多見的是心血管系統(tǒng)的疾病。
　　合眾運(yùn)營中心負(fù)責(zé)人表示，第二件案例中H的“猝死”被看做因疾病死亡，屬于該產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任賠付范圍內(nèi)；而若被保險(xiǎn)人購買的是單純的意外險(xiǎn)，則不能得到賠償。

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