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新商業(yè)車險條款搶先知 不計免賠附加險被取消

來源：新快報 發(fā)布時間：2011-08-25 22:09 瀏覽：7312 次
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［編者按］     日前，保監(jiān)會商業(yè)車險費(fèi)率條款改革完成了意見征集，據(jù)產(chǎn)險公司業(yè)內(nèi)人士昨日向記者透露，與該辦法同期下發(fā)的行業(yè)性示范條款將成為明年新商業(yè)車險條款的藍(lán)本。“除極個別產(chǎn)險公司擁有自主開發(fā)商業(yè)車險條款外，其余公司原則上都要使用這一示范性條款。”從記者獨(dú)家獲得的示范性條款內(nèi)容來看，新商業(yè)車險條款（以下簡稱新條款）在車損險定價、不計免賠額、附加險...

    日前，保監(jiān)會商業(yè)車險費(fèi)率條款改革完成了意見征集，據(jù)產(chǎn)險公司業(yè)內(nèi)人士昨日向記者透露，與該辦法同期下發(fā)的行業(yè)性示范條款將成為明年新商業(yè)車險條款的藍(lán)本。“除極個別產(chǎn)險公司擁有自主開發(fā)商業(yè)車險條款外，其余公司原則上都要使用這一示范性條款。”從記者獨(dú)家獲得的示范性條款內(nèi)容來看，新商業(yè)車險條款（以下簡稱新條款）在車損險定價、不計免賠額、附加險及免責(zé)條款方面均作出了修訂，粗略統(tǒng)計其修改或刪除了近40條項(xiàng)目，總體來看提高了對車主利益的保障。


　　“高保低賠”有了說法


　　在商業(yè)車險條款中，作為主險的車損險要按照新車價投保，但卻以使用后舊車的實(shí)際價值理賠，也被車主認(rèn)為是“高保低賠”的霸王條款。對此，修訂后的新條款中明確規(guī)定，車損險“投保時按被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定”。


　　“其實(shí)現(xiàn)行條款中是有按投保時被保險機(jī)動車的新車購置價、實(shí)際價值或新車購置價內(nèi)協(xié)商確定三個條款來選擇的，一般選擇的是新車或協(xié)定價格。”產(chǎn)險公司業(yè)內(nèi)人士對記者解釋說，車損險是主險，所以也是商業(yè)車險中保費(fèi)最貴的那部分，車價越高，保費(fèi)自然就越貴。“以現(xiàn)行條款，雖然可以協(xié)商或按照新車實(shí)際價格投保，但有最低下浮20%的限制，對于使用年限較多的車來說并不劃算。例如，新車價20萬元的車投保，就算是用了很多年現(xiàn)在只價值10萬元了，但車損險保額最低只能是新車價下浮20%，也就是按照16萬元來投保。但這輛車如果發(fā)生全損，無論是按照20萬元，還是16萬元投保，最高只能按照實(shí)際價值10萬元賠償。”


　　上述人士給記者算了筆賬，這最高的20萬元與最低的10萬元保額相比，其保費(fèi)相差可高達(dá)千元。但他也坦言，最終的條款還沒有出來，相關(guān)的解釋也比較模糊，因此這只是一個預(yù)計的數(shù)字。此外，新條款還規(guī)定了，投保車損險發(fā)生“全部損失按照出險時的實(shí)際價值賠付；部分損失在保額內(nèi)按照實(shí)際損失金額賠付”，也簡化了此前根據(jù)不同投保價格認(rèn)定來確定賠付的條款。


　　不計免賠附加險被取消


　　除車損險保額計算外，新條款也在“免賠”方面進(jìn)行了較多的修訂，刪除了部分需附加的不計免賠險，并調(diào)低了部分險種的免賠額度。


　　“最值得注意的是，車損險取消了不計免賠附加險。”上述人士向記者解釋說，投保20萬元的車損險，出險后需要1萬元維修費(fèi)用。在現(xiàn)行條款中，這1萬元費(fèi)用中有15%至20%的免賠額，也就是說車主最終能拿到的保險公司賠款只有8000元左右。所以，一般車主都會再投保一個不計免賠附加險，新條款中取消了這一附加險，可以節(jié)約13%至15%的保費(fèi)。“當(dāng)然，并不是說投保了不計免賠附加險就可以全部賠償了，保險條款中還有絕對免賠額一說，只要發(fā)生絕對免賠條款中的情況，就有免賠。而在新條款中，部分絕對免賠額的比例也都有所下降。”該人士舉例說，現(xiàn)行條款中規(guī)定“車損險中對無法找到第三方，要增加30%的絕對免賠率”，而新條款中刪除了這一項(xiàng)。此外，新條款中由于車輛違反指定駕駛?cè)恕⒓s定區(qū)域行駛的絕對免賠額都從10%下降至5%。也就意味著，今后發(fā)生同類事故后，免賠的金額將減少5%，車主可獲得的賠償更多。


　　仍存兩大問題待解


　　記者仔細(xì)查閱新條款，發(fā)現(xiàn)盡管新條款已嘗試著解決“高保低賠”問題，但另一個被車主所詬病的“無責(zé)免賠”問題就沒有被涉及。此外，車損險按照車輛實(shí)際價值投保條款也存爭議，行業(yè)未對車輛的折價標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一。


　　“無責(zé)免賠”依然未改


　　不過，相比新條款嘗試著解決“高保低賠”問題，另一個被車主所詬病的“無責(zé)免賠”問題就沒有被涉及。以車主王先生的遭遇為例，前不久他的車被別人駕車追尾，雖然交警認(rèn)定對方是全責(zé)，但是肇事司機(jī)就是不愿意賠償。而王先生找到自己投保的保險公司想要獲得賠償，保險公司卻告知他，即使投了足額的車損險，出了事故還是要先劃分責(zé)任。如果王先生一方?jīng)]有任何責(zé)任，那么其投保的保險公司就不賠償。


　　對此，有保險公司理賠專家表示，“無責(zé)免賠”問題中涉及太多的道德風(fēng)險，對于保險公司來說難以界定，而這也是新條款暫時針對這一問題修訂的原因之一。“比如，王先生與其他人故意制造了對方全責(zé)的單方事故，事后以對方不肯賠償?shù)脑蛳虮ｋU公司提出索賠。這個時候保險公司是很難對事件進(jìn)行認(rèn)定的。”


　　行業(yè)暫未統(tǒng)一車輛折價


　　“新條款對客戶的利益有了更多保障，但相應(yīng)也對保險公司提出了更高要求，如果費(fèi)率不提高，那么也就意味著保險公司收取的保費(fèi)減少，但理賠責(zé)任增大。以免賠來看，因?yàn)榻^大部分的車主不清楚如何確定免賠額，往往在理賠時發(fā)現(xiàn)賠款少了而引發(fā)糾紛。免賠額普遍下調(diào)，對于提高理賠滿意度，減少訴訟都有積極作用，但另一方面也加大了保險公司的承保風(fēng)險。”有產(chǎn)險公司負(fù)責(zé)人坦言。以某產(chǎn)險公司的數(shù)據(jù)為例，其目前有93%的車輛都投保了車損險附加不計免賠率險，其保費(fèi)為車損險保費(fèi)的10%-15%，如果這一附加險取消，在費(fèi)率不變的情況下也就意味著同等比例的保費(fèi)收入減少。


　　此外，保險業(yè)內(nèi)對于車損險一律以車輛實(shí)際價值來投保也存在爭議。“以車輛實(shí)際價值確定保險金額，需要全行業(yè)統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)車型庫，并出臺行業(yè)車輛折舊率辦法。但目前建立行業(yè)統(tǒng)一車型庫有一定難度，行業(yè)性的折舊率還在商議中。”有了解新車險費(fèi)率條款制定的業(yè)內(nèi)人士向記者透露，現(xiàn)在業(yè)內(nèi)也在等待更多的條款解釋和實(shí)施細(xì)則出臺。

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