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新商業(yè)車險(xiǎn)條款搶先知 不計(jì)免賠附加險(xiǎn)被取消
[編者按] 日前,保監(jiān)會(huì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率條款改革完成了意見(jiàn)征集,據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士昨日向記者透露,與該辦法同期下發(fā)的行業(yè)性示范條款將成為明年新商業(yè)車險(xiǎn)條款的藍(lán)本。“除極個(gè)別產(chǎn)險(xiǎn)公司擁有自主開(kāi)發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)條款外,其余公司原則上都要使用這一示范性條款。”從記者獨(dú)家獲得的示范性條款內(nèi)容來(lái)看,新商業(yè)車險(xiǎn)條款(以下簡(jiǎn)稱新條款)在車損險(xiǎn)定價(jià)、不計(jì)免賠額、附加險(xiǎn)...
日前,保監(jiān)會(huì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率條款改革完成了意見(jiàn)征集,據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士昨日向記者透露,與該辦法同期下發(fā)的行業(yè)性示范條款將成為明年新商業(yè)車險(xiǎn)條款的藍(lán)本。“除極個(gè)別產(chǎn)險(xiǎn)公司擁有自主開(kāi)發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)條款外,其余公司原則上都要使用這一示范性條款。”從記者獨(dú)家獲得的示范性條款內(nèi)容來(lái)看,新商業(yè)車險(xiǎn)條款(以下簡(jiǎn)稱新條款)在車損險(xiǎn)定價(jià)、不計(jì)免賠額、附加險(xiǎn)及免責(zé)條款方面均作出了修訂,粗略統(tǒng)計(jì)其修改或刪除了近40條項(xiàng)目,總體來(lái)看提高了對(duì)車主利益的保障。
“高保低賠”有了說(shuō)法
在商業(yè)車險(xiǎn)條款中,作為主險(xiǎn)的車損險(xiǎn)要按照新車價(jià)投保,但卻以使用后舊車的實(shí)際價(jià)值理賠,也被車主認(rèn)為是“高保低賠”的霸王條款。對(duì)此,修訂后的新條款中明確規(guī)定,車損險(xiǎn)“投保時(shí)按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定”。
“其實(shí)現(xiàn)行條款中是有按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)、實(shí)際價(jià)值或新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定三個(gè)條款來(lái)選擇的,一般選擇的是新車或協(xié)定價(jià)格。”產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者解釋說(shuō),車損險(xiǎn)是主險(xiǎn),所以也是商業(yè)車險(xiǎn)中保費(fèi)最貴的那部分,車價(jià)越高,保費(fèi)自然就越貴。“以現(xiàn)行條款,雖然可以協(xié)商或按照新車實(shí)際價(jià)格投保,但有最低下浮20%的限制,對(duì)于使用年限較多的車來(lái)說(shuō)并不劃算。例如,新車價(jià)20萬(wàn)元的車投保,就算是用了很多年現(xiàn)在只價(jià)值10萬(wàn)元了,但車損險(xiǎn)保額最低只能是新車價(jià)下浮20%,也就是按照16萬(wàn)元來(lái)投保。但這輛車如果發(fā)生全損,無(wú)論是按照20萬(wàn)元,還是16萬(wàn)元投保,最高只能按照實(shí)際價(jià)值10萬(wàn)元賠償。”
上述人士給記者算了筆賬,這最高的20萬(wàn)元與最低的10萬(wàn)元保額相比,其保費(fèi)相差可高達(dá)千元。但他也坦言,最終的條款還沒(méi)有出來(lái),相關(guān)的解釋也比較模糊,因此這只是一個(gè)預(yù)計(jì)的數(shù)字。此外,新條款還規(guī)定了,投保車損險(xiǎn)發(fā)生“全部損失按照出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠付;部分損失在保額內(nèi)按照實(shí)際損失金額賠付”,也簡(jiǎn)化了此前根據(jù)不同投保價(jià)格認(rèn)定來(lái)確定賠付的條款。
不計(jì)免賠附加險(xiǎn)被取消
除車損險(xiǎn)保額計(jì)算外,新條款也在“免賠”方面進(jìn)行了較多的修訂,刪除了部分需附加的不計(jì)免賠險(xiǎn),并調(diào)低了部分險(xiǎn)種的免賠額度。
“最值得注意的是,車損險(xiǎn)取消了不計(jì)免賠附加險(xiǎn)。”上述人士向記者解釋說(shuō),投保20萬(wàn)元的車損險(xiǎn),出險(xiǎn)后需要1萬(wàn)元維修費(fèi)用。在現(xiàn)行條款中,這1萬(wàn)元費(fèi)用中有15%至20%的免賠額,也就是說(shuō)車主最終能拿到的保險(xiǎn)公司賠款只有8000元左右。所以,一般車主都會(huì)再投保一個(gè)不計(jì)免賠附加險(xiǎn),新條款中取消了這一附加險(xiǎn),可以節(jié)約13%至15%的保費(fèi)。“當(dāng)然,并不是說(shuō)投保了不計(jì)免賠附加險(xiǎn)就可以全部賠償了,保險(xiǎn)條款中還有絕對(duì)免賠額一說(shuō),只要發(fā)生絕對(duì)免賠條款中的情況,就有免賠。而在新條款中,部分絕對(duì)免賠額的比例也都有所下降。”該人士舉例說(shuō),現(xiàn)行條款中規(guī)定“車損險(xiǎn)中對(duì)無(wú)法找到第三方,要增加30%的絕對(duì)免賠率”,而新條款中刪除了這一項(xiàng)。此外,新條款中由于車輛違反指定駕駛?cè)?、約定區(qū)域行駛的絕對(duì)免賠額都從10%下降至5%。也就意味著,今后發(fā)生同類事故后,免賠的金額將減少5%,車主可獲得的賠償更多。
仍存兩大問(wèn)題待解
記者仔細(xì)查閱新條款,發(fā)現(xiàn)盡管新條款已嘗試著解決“高保低賠”問(wèn)題,但另一個(gè)被車主所詬病的“無(wú)責(zé)免賠”問(wèn)題就沒(méi)有被涉及。此外,車損險(xiǎn)按照車輛實(shí)際價(jià)值投保條款也存爭(zhēng)議,行業(yè)未對(duì)車輛的折價(jià)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一。
“無(wú)責(zé)免賠”依然未改
不過(guò),相比新條款嘗試著解決“高保低賠”問(wèn)題,另一個(gè)被車主所詬病的“無(wú)責(zé)免賠”問(wèn)題就沒(méi)有被涉及。以車主王先生的遭遇為例,前不久他的車被別人駕車追尾,雖然交警認(rèn)定對(duì)方是全責(zé),但是肇事司機(jī)就是不愿意賠償。而王先生找到自己投保的保險(xiǎn)公司想要獲得賠償,保險(xiǎn)公司卻告知他,即使投了足額的車損險(xiǎn),出了事故還是要先劃分責(zé)任。如果王先生一方?jīng)]有任何責(zé)任,那么其投保的保險(xiǎn)公司就不賠償。
對(duì)此,有保險(xiǎn)公司理賠專家表示,“無(wú)責(zé)免賠”問(wèn)題中涉及太多的道德風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)難以界定,而這也是新條款暫時(shí)針對(duì)這一問(wèn)題修訂的原因之一。“比如,王先生與其他人故意制造了對(duì)方全責(zé)的單方事故,事后以對(duì)方不肯賠償?shù)脑蛳虮kU(xiǎn)公司提出索賠。這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)公司是很難對(duì)事件進(jìn)行認(rèn)定的。”
行業(yè)暫未統(tǒng)一車輛折價(jià)
“新條款對(duì)客戶的利益有了更多保障,但相應(yīng)也對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高要求,如果費(fèi)率不提高,那么也就意味著保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)減少,但理賠責(zé)任增大。以免賠來(lái)看,因?yàn)榻^大部分的車主不清楚如何確定免賠額,往往在理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)賠款少了而引發(fā)糾紛。免賠額普遍下調(diào),對(duì)于提高理賠滿意度,減少訴訟都有積極作用,但另一方面也加大了保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)。”有產(chǎn)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人坦言。以某產(chǎn)險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)為例,其目前有93%的車輛都投保了車損險(xiǎn)附加不計(jì)免賠率險(xiǎn),其保費(fèi)為車損險(xiǎn)保費(fèi)的10%-15%,如果這一附加險(xiǎn)取消,在費(fèi)率不變的情況下也就意味著同等比例的保費(fèi)收入減少。
此外,保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)對(duì)于車損險(xiǎn)一律以車輛實(shí)際價(jià)值來(lái)投保也存在爭(zhēng)議。“以車輛實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額,需要全行業(yè)統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)車型庫(kù),并出臺(tái)行業(yè)車輛折舊率辦法。但目前建立行業(yè)統(tǒng)一車型庫(kù)有一定難度,行業(yè)性的折舊率還在商議中。”有了解新車險(xiǎn)費(fèi)率條款制定的業(yè)內(nèi)人士向記者透露,現(xiàn)在業(yè)內(nèi)也在等待更多的條款解釋和實(shí)施細(xì)則出臺(tái)。
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