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變額年金險(xiǎn)門檻10萬(wàn) 五城市試點(diǎn)京滬成投保大戶

來(lái)源：青年報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-08-26 10:27 瀏覽：6540 次
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［編者按］ 　從今年6月中旬、7月下旬國(guó)內(nèi)兩款變額年金險(xiǎn)相繼面世以來(lái)，短短兩個(gè)月左右的時(shí)間，這一新生保險(xiǎn)品種正在迅速打開市場(chǎng)，兩款產(chǎn)品的保費(fèi)收入至少達(dá)到6000萬(wàn)元。其中，經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較雄厚的中產(chǎn)家庭成為投保主力。 　　五城市試點(diǎn)京滬成投保大戶 　　所謂變額年金險(xiǎn)，是指包含保險(xiǎn)保障功能，保險(xiǎn)利益與連結(jié)的投資賬戶投資單位價(jià)格相關(guān)聯(lián)，同時(shí)按照保單約定具有最低保險(xiǎn)利益保證的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。也有人將...

　從今年6月中旬、7月下旬國(guó)內(nèi)兩款變額年金險(xiǎn)相繼面世以來(lái)，短短兩個(gè)月左右的時(shí)間，這一新生保險(xiǎn)品種正在迅速打開市場(chǎng)，兩款產(chǎn)品的保費(fèi)收入至少達(dá)到6000萬(wàn)元。其中，經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較雄厚的中產(chǎn)家庭成為投保主力。

　　五城市試點(diǎn)京滬成投保大戶
　　所謂變額年金險(xiǎn)，是指包含保險(xiǎn)保障功能，保險(xiǎn)利益與連結(jié)的投資賬戶投資單位價(jià)格相關(guān)聯(lián)，同時(shí)按照保單約定具有最低保險(xiǎn)利益保證的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。也有人將其簡(jiǎn)化解釋為“投連險(xiǎn)+最低保證+年金化支付”。
一款主流產(chǎn)品，最早出現(xiàn)于二十世紀(jì)五十年代，九十年代后由于風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖技術(shù)的發(fā)展和各類最低保證的相繼出現(xiàn)，開始快速發(fā)展。在金融危機(jī)前的2007年，美國(guó)變額年金保費(fèi)收入為1700億元美元，約占年金保險(xiǎn)市場(chǎng)的68.5%，占人身險(xiǎn)市場(chǎng)的20%，總資產(chǎn)余額約1.5萬(wàn)億美元。在日本，至2007年，變額年金資產(chǎn)余額已達(dá)到16.5萬(wàn)億日元，占個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的70%左右。在金融危機(jī)中，該產(chǎn)品受到了一定程度的沖擊，但仍然是國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品，2009年變額年金在美國(guó)年金市場(chǎng)占比仍接近50%。
　　國(guó)內(nèi)的變額年金險(xiǎn)還處在試點(diǎn)階段，目前只有兩家保險(xiǎn)公司，即金盛人壽和中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽兩家推出了各自的產(chǎn)品。按照保監(jiān)會(huì)的要求，目前的試點(diǎn)區(qū)域限于北京、上海、廣州、深圳、廈門五市。但記者從相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)了解到的情況顯示，目前的銷售“大戶”集中在北京、上海兩市。
　　投資門檻多在10萬(wàn)以上
　　記者昨天從中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司獲悉，該公司推出的變額年金險(xiǎn)產(chǎn)品一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)保費(fèi)收入達(dá)到5300多萬(wàn)元，而此前上海保監(jiān)局也曾透露，截至7月底，金盛保險(xiǎn)推出的首個(gè)變額年金險(xiǎn)產(chǎn)品在幾個(gè)試點(diǎn)城市的銷售額也已經(jīng)超過(guò)了千萬(wàn)元。
　　之所以能夠取得如此高的保費(fèi)收入，和目前推出的變額年金險(xiǎn)產(chǎn)品的定位有關(guān)。公開資料顯示，金盛保險(xiǎn)公司的變額年金險(xiǎn)產(chǎn)品最低保費(fèi)為10萬(wàn)元，而首單變額年金險(xiǎn)的保費(fèi)就高達(dá)100萬(wàn)。大都會(huì)的產(chǎn)品雖未明確限制最低保費(fèi)，但其通過(guò)銀行的理財(cái)中心進(jìn)行銷售，也就是針對(duì)金融資產(chǎn)比較高的客戶進(jìn)行銷售，所以門檻也不低。
　　大都會(huì)人壽助理副總裁李雪鶴告訴記者，他們目前的每單保單平均保費(fèi)大約為25-30萬(wàn)元，最低的一單保費(fèi)也有20萬(wàn)，最高的則有兩三百萬(wàn)的保單。她分析說(shuō)，這可能與他們此前主要是通過(guò)花旗銀行的渠道進(jìn)行銷售有關(guān)，因?yàn)橥赓Y行的客戶多數(shù)都比較高端。隨著今后的銷售渠道逐步擴(kuò)大到很多中資銀行，預(yù)計(jì)單均保費(fèi)會(huì)有所下降，可能會(huì)降到平均每單十幾萬(wàn)元，但不太會(huì)降到10萬(wàn)元以下。
　　雖然相關(guān)保險(xiǎn)公司并不愿意將變額年金險(xiǎn)定位為“貴族產(chǎn)品”或“高端產(chǎn)品”，但記者注意到，目前兩家保險(xiǎn)公司推出的都是躉繳型的產(chǎn)品，也就是保費(fèi)需要一次繳清，這意味著投保者需要一下子拿出十幾萬(wàn)、幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)元繳納保費(fèi)。可見(jiàn)，目前變額年金的投保者應(yīng)該是中產(chǎn)家庭以上居多。據(jù)介紹，除了個(gè)人投保者，也有一部分是團(tuán)體投保者。
　　適合有投資經(jīng)驗(yàn)者
　　對(duì)于變額年金險(xiǎn)的功能，上海保監(jiān)局有關(guān)人士表示，變額年金保險(xiǎn)作為全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的一款主流產(chǎn)品，兼顧養(yǎng)老、投資、最低保證3個(gè)方面功能，符合其希望獲得投資收益以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老目的，但不愿本金發(fā)生損失的偏好。相關(guān)保險(xiǎn)公司也認(rèn)為，該產(chǎn)品主要滿足投保人在退休養(yǎng)老、子女教育和財(cái)富積累等方面的需求。
　　在首款變額年金險(xiǎn)上市時(shí)，金盛保險(xiǎn)總裁及首席執(zhí)行官馬哲明曾表示，變額年金貼合國(guó)內(nèi)保守及謹(jǐn)慎型投資群體在退休規(guī)劃、子女教育、健康保障和財(cái)富累積及保值等方面的中長(zhǎng)期規(guī)劃需求，使投資者免于被波動(dòng)的市場(chǎng)左右，亦能幫助激進(jìn)型投資者實(shí)現(xiàn)部分資產(chǎn)保本、優(yōu)化資產(chǎn)配置、降低整體理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。
　　李雪鶴在接受記者采訪時(shí)也表示，這一產(chǎn)品可以滿足投保者的三類需求，一類是專門為孩子積累一定的教育金，另一類是對(duì)養(yǎng)老金有一定規(guī)劃的人群，補(bǔ)充部分養(yǎng)老金；第三類是對(duì)資本市場(chǎng)有一定的了解，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。
　　據(jù)介紹，按照監(jiān)管部門的要求，投保此類產(chǎn)品前需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，只有風(fēng)險(xiǎn)承受能力在中等以上的人群才能投保。
　　分析
　　兩款產(chǎn)品各有利弊
　　記者對(duì)比了目前市面上的兩款變額年金產(chǎn)品，兩者在保本類型、費(fèi)用額度、保障額度等方面都有所不同。
　　金盛的產(chǎn)品是一款7年期躉交型產(chǎn)品，采用最低滿期利益保證形式，提供100%滿期本金保證。而大都會(huì)的產(chǎn)品則是保證單位價(jià)格鎖定歷史最高價(jià)格的80%。也就是說(shuō)，如果運(yùn)作期限單位價(jià)格曾經(jīng)超過(guò)1.25元，即可保本。如果運(yùn)作期限內(nèi)價(jià)格始終沒(méi)超過(guò)1元，那么客戶將損失部分本金，可領(lǐng)取0.8元。
　　此外，兩家保險(xiǎn)公司的收費(fèi)、退保限制等也有不同。例如，金盛的產(chǎn)品在五年內(nèi)退保需付一定費(fèi)用，大都會(huì)的產(chǎn)品則在三年內(nèi)退保需要支付費(fèi)用。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，如果確定資金在長(zhǎng)期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用，而且有保本需求，不愿意承擔(dān)20%的本金風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇金盛的產(chǎn)品；反之，如果更希望資金具有相對(duì)的靈活性，并且能夠有一定的本金風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以選擇大都會(huì)的產(chǎn)品。
　　對(duì)于其投資收益水平，大都會(huì)的李雪鶴建議投資者不要有太高的期望值，而是將其作為一種資產(chǎn)配置的手段。

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