保險公司意外傷害強制保險不應由鐵路部門獨辦
［編者按］ 有媒體報道，根據(jù)目前國內(nèi)適應鐵路事故的主要賠償條款，每位旅客最高的賠償額度為17.2萬元。對于這一賠償金額，專家學者、保險人員、死者家屬、甚至普通百姓，心中都有個問...
有媒體報道，根據(jù)目前國內(nèi)適應鐵路事故的主要賠償條款，每位旅客最高的賠償額度為17.2萬元。對于這一賠償金額，專家學者、保險人員、死者家屬、甚至普通百姓，心中都有個問號：為什么火車票價格蹭蹭蹭地往上漲，包含在其中占2％比例的意外傷害強制險的保費也隨之水漲船高，但保額卻永遠不變？
截至本報截稿時止，“7·23”甬溫線特別重大鐵路交通事故已造成39人死亡，200多人受傷。
“7·23”事故后，鐵道部面臨著提高保障額度的壓力。
“7·23”動車事故中的傷亡旅客很少有人投保高額商業(yè)保險
昨天下午，在某保險公司杭州分公司里，理賠人員s小姐，講述了她這兩天的工作：
“7·23”事故發(fā)生后，由保監(jiān)會牽頭，各家保險公司分批分隊到溫州各大醫(yī)院登記遇難者和傷者的信息，并進行客戶篩查。
7月24日中午，這家公司在死者名單中，確定了一位天津人士為公司的客戶，同時也是d3115次的乘客。理賠人員馬上聯(lián)系了客戶家屬，與家屬進行確認，并快速對這位遇難客戶進行了快速理賠。
到目前為止，s小姐在“7·23”事故死傷者名單中，只找到了6位公司客戶。而她同時也打聽到，很多保險公司都沒有在死者和傷者的名單中，發(fā)現(xiàn)有自家客戶的名字。
也就是說，此次事故中傷亡的乘客，購買意外傷害保險之類商業(yè)保險的只占了少數(shù)。
而據(jù)保監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)：2008年膠濟鐵路事故的人均保險賠償僅4.5萬多元，購買商業(yè)保險的投保人數(shù)僅為傷亡人數(shù)的1/4左右。
沒買商業(yè)險最多只賠17.2萬元 保費上漲保額標準卻20年未變
可能有旅客會問：雖然我沒有買商業(yè)保險，但我買的車票中，含有鐵路旅客意外傷害強制保險(保險費包含在火車票價內(nèi)，金額為基本票價的2％)，最多可以賠多少錢？答案是17.2萬元。
17.2萬元是怎么算出來的？
根據(jù)2007年施行的《鐵路交通事故應急救援和調(diào)查處理條例》(下文簡稱《條例》)規(guī)定，此次追尾事件中，鐵路運輸企業(yè)對每位旅客的賠償限額統(tǒng)一都是15萬元，對行李損失的賠償限額為2000元。加上1992年修改的《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》規(guī)定，賠付給旅客的最高2萬元的保險金。共計17.2萬元。
“7·23”事故發(fā)生后，一些保險從業(yè)人員把鐵路部門的鐵路旅客意外傷害強制保險，稱作是“暴利”。因為無論票價多高，2％的費率不變，但最高保額卻只有2萬。
中央財大保險學院院長、博士研究生導師郝演蘇也在微博中指出，1951年出臺、1992年修訂的《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》，實施多年來，票價已漲了n倍，為何保額依然未有提升？
而現(xiàn)在的動車、高鐵票價多為數(shù)百元，乃至上千元。按照票價的2％來算，包含在內(nèi)的保險費最高可達20元以上，但旅客能得到的最高保額，仍然只有2萬元。這顯然有失公平。
鐵路旅客強制險采用內(nèi)部自保 遠低于其他交通方式保險賠償標準
中國的火車票強制保險最早規(guī)定于1951年政務(wù)院財政經(jīng)濟委員會頒布，當時確定了中國人民保險公司作為鐵路旅客意外傷害強制保險的承保人。
幾經(jīng)修改后，鐵路旅客意外傷害強制保險業(yè)務(wù)在1959年轉(zhuǎn)由鐵道部接辦，1992年6月5日鐵道部發(fā)布《關(guān)于提高鐵路旅客意外傷害保險金額的通知》，該通知從1992年8月開始實施，理賠限額調(diào)整為2萬元。
有學者稱，鐵道部的列車以及旅客的火車票保險均采用由鐵道部內(nèi)部自保的模式，其存在兩個需要改進的地方：一是與其他交通方式的保險賠償標準不對接；二是19年來保額一直保持不變，但保費一直在上漲過程中。
就拿7月22日凌晨，發(fā)生在河南信陽京珠高速上的特大交通事故來說，客車發(fā)生燃燒，造成41人死亡、6人受傷。這輛客車在太平洋產(chǎn)險山東分公司投保了道路客運承運人責任險，在事故發(fā)生后1個工作日內(nèi)，先行預付賠款500萬元。
與一次車禍致人死亡的賠償可達幾十萬，甚至幾百萬相比，僅17.2萬元的鐵路旅客意外傷害強制保險，實在太低了。
多家保險公司建議：意外傷害強制險不應由鐵路部門獨辦
可能有些旅客還不知道，你所付出的票價2％的保險費，到底給了誰？鐵路旅客意外傷害強制險，一直是由鐵路部門獨辦的。
有保險業(yè)內(nèi)人士透露，鐵路部門一直對旅客意外傷害保險實行的是行業(yè)自保。如果賠償標準定得過高，一旦發(fā)生事故后，鐵道部門的經(jīng)濟負擔會很重。
對此，s小姐認為，現(xiàn)在航空、汽車客運在意外傷害險方面，都是有商業(yè)保險公司介入，鐵路運輸也是交通運輸組成部分，如果鐵路旅客意外傷害強制險不再由鐵路部門獨辦，也向商業(yè)保險開放，客戶就能有自由選擇權(quán)利，就會得到條件更優(yōu)厚的保障。
另一位保險公司人士也指出，讓商業(yè)保險加入到鐵路運輸，不失為一個理想的選擇。一方面可以滿足傷亡旅客賠償金額的要求，另一方面可解鐵路運輸企業(yè)在發(fā)生事故后的燃眉之急，同時也可擴大保險公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
保險專家提出：應按伊春空難每人96萬元的標準進行賠償
那么，此次事故中的傷亡者，到底應該獲賠多少才比較合理呢？
先來看鐵道財務(wù)報表的兩組數(shù)據(jù)：鐵道部2008年、2009年、2010年的客運收入分別為929.96億元，1090.47億元，1344.91億元。按強制保險2％的比率來算，鐵道部這三年的保險費收入約為18.60億元、21.81億元、26.90億元，三年總計67.31億元左右。
郝演蘇教授也在微博里粗算了一筆賬：扣除各項成本，“7.23”事故涉及人身意外賠償額，不會超過去年應提純保費的10％。
昨天，溫州動車事故首個賠償結(jié)果達成，遇難者家屬獲賠金額為50萬元。郝演蘇認為，這個50萬元標準是不合適的。
伊春空難遇難者賠償標準為96萬元，航空公司并沒有按照頭等艙、打折票票價的不同差別對待，體現(xiàn)了生命價值平等的理念。所以，郝演蘇覺得溫州動車事故也要以不低于96萬元標準賠償，僅去年的保費收入，就可輕易承受。
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