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　  2010年，保監(jiān)會(huì)開(kāi)出11張對(duì)機(jī)構(gòu)拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的罰單
　　8月4日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)2010年度財(cái)務(wù)報(bào)告。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入為840億元，承保虧損卻高達(dá)97億元，經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的33家保險(xiǎn)公司中，只有一家新開(kāi)業(yè)的小公司實(shí)現(xiàn)微利。
　　怎么虧損這么多？
　　作為我國(guó)第一個(gè)強(qiáng)制保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年7月1日開(kāi)辦以來(lái)始終飽受爭(zhēng)議與質(zhì)疑。
　　2007年首個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告出爐前夕，北京律師孫勇以“交強(qiáng)險(xiǎn)每年有400億元暴利，保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)公司以及專家都是受益者”為由把中國(guó)保監(jiān)會(huì)告上法庭。中消協(xié)也隨之表態(tài)，希望由發(fā)改委參與主持交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用聽(tīng)證。
　　盡管之后保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)以翔實(shí)的數(shù)據(jù)駁回了孫律師的結(jié)論，但“暴利說(shuō)”如陰影在社會(huì)公眾心頭揮之不去。
　　2008年2月，在首年經(jīng)營(yíng)賬面虧損39億元的情況下，監(jiān)管部門迫于社會(huì)壓力出臺(tái)了費(fèi)率下調(diào)方案，各車型保費(fèi)平均下調(diào)10%，醫(yī)療賠償限額增加了25%，死亡傷殘限額更是猛增近1倍。如此少收多賠，導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付率在隨后兩年內(nèi)上升30%，最終虧損擴(kuò)大到2010年的97億元。
　　“說(shuō)實(shí)話，如果不是保監(jiān)會(huì)明令禁止拒保，我們確實(shí)不愿意再干這單生意了。”一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人說(shuō)。有媒體統(tǒng)計(jì)，2010年，保監(jiān)會(huì)開(kāi)出了11張對(duì)機(jī)構(gòu)拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的罰單。
　　“虧損如此嚴(yán)重？會(huì)不會(huì)跟著漲價(jià)呢？”家住北京軍博的車主茅先生很擔(dān)心。他認(rèn)為，跟12萬(wàn)元的保額相比，現(xiàn)在一年900多元保費(fèi)已經(jīng)不算低了。“我還得投商業(yè)車險(xiǎn)，如果交強(qiáng)險(xiǎn)再漲價(jià)，車主的負(fù)擔(dān)可夠重的。”
　　采訪中，也有少部分車主表示可以接受漲價(jià)。“這個(gè)強(qiáng)制保險(xiǎn)是為了所有道路交通的參與者設(shè)立的，如果虧損厲害，實(shí)在維持不下去，可以適當(dāng)漲點(diǎn)，但幅度不能太大。”甘肅車主程遠(yuǎn)武說(shuō)。
　　與單純漲價(jià)相比，車主們更希望通過(guò)調(diào)整費(fèi)率浮動(dòng)幅度來(lái)完善交強(qiáng)險(xiǎn)的定價(jià)體系。湖北市民鄧漢軍說(shuō)：“這幾年我沒(méi)出過(guò)任何事故，今年只交了600多元保費(fèi)。我把它理解為安全駕駛的一種獎(jiǎng)勵(lì)，浮動(dòng)費(fèi)率體現(xiàn)了強(qiáng)制保險(xiǎn)的意義，調(diào)節(jié)幅度可以再大些。”
　　是賠是賺
　　保監(jiān)會(huì)稱所有財(cái)務(wù)報(bào)告、精算報(bào)告都全文向社會(huì)公開(kāi)披露，歡迎各界監(jiān)督
　　在京賣菜的河南農(nóng)民小趙有輛送貨的小面包車。“交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是政府統(tǒng)一定的，漲多少我們都得接著。關(guān)鍵是漲價(jià)前必須查清是不是真的賠了。一會(huì)兒暴利，一會(huì)兒巨虧，俺不信！”
　　跟小趙一樣，許多車主對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)大幅虧損的結(jié)論持懷疑態(tài)度。
　　福州市民余平平認(rèn)為，相對(duì)于其他險(xiǎn)種，強(qiáng)制投保的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有一定的穩(wěn)定性。交強(qiáng)險(xiǎn)區(qū)域差別比較大，并不是所有的地區(qū)事故率都非常高，整體平衡一下，即使賺不了什么錢，總體上大幅虧損可能性不大。
　　此外，還有許多車主擔(dān)心，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中將商業(yè)保險(xiǎn)的成本轉(zhuǎn)嫁給交強(qiáng)險(xiǎn)。許多人提出，政府當(dāng)初提出不賺不虧，并在這個(gè)原則下以行業(yè)數(shù)據(jù)厘定了費(fèi)率。現(xiàn)在虧成這樣，是當(dāng)初精算有誤？還是保險(xiǎn)公司大手大腳，經(jīng)營(yíng)費(fèi)用花“冒”了？
　　根據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》的網(wǎng)上調(diào)查，60%網(wǎng)友認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)巨虧系保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)不善，88%的網(wǎng)友不贊成交強(qiáng)險(xiǎn)漲價(jià)。
　　賬要算在明處，車主們的“心結(jié)”才能打開(kāi)。
　　保險(xiǎn)公司有沒(méi)有把商業(yè)車險(xiǎn)的成本轉(zhuǎn)嫁給交強(qiáng)險(xiǎn)？經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性可靠么？
　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，管理部門對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)結(jié)果的審計(jì)非常嚴(yán)格。經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的33家公司向監(jiān)管部門報(bào)送的財(cái)務(wù)報(bào)告全部經(jīng)過(guò)審計(jì)，其中占保費(fèi)85%的17家保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)普華、安永、畢馬威、德勤這些國(guó)際知名會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)并出具無(wú)保留意見(jiàn)審計(jì)報(bào)告；行業(yè)協(xié)會(huì)聘請(qǐng)國(guó)際知名的精算師事務(wù)所對(duì)經(jīng)營(yíng)結(jié)果進(jìn)行匯總分析。“應(yīng)該說(shuō)，數(shù)據(jù)是權(quán)威可信的，所有財(cái)務(wù)報(bào)告、精算報(bào)告都全文向社會(huì)公開(kāi)披露，我們歡迎各界監(jiān)督。”這位負(fù)責(zé)人表態(tài)說(shuō)。
　　保險(xiǎn)公司是不是經(jīng)營(yíng)粗放，把保費(fèi)都花在了經(jīng)營(yíng)費(fèi)用而非理賠上？
　　保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)表明，開(kāi)辦以來(lái)，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用率逐年下降，2010年為28.3%，這一水平低于我國(guó)臺(tái)灣約5.8個(gè)百分點(diǎn)，低于日本8個(gè)百分點(diǎn)。“從基本國(guó)情來(lái)看，實(shí)現(xiàn)了以最小成本發(fā)揮最大保障功能的制度目的。”協(xié)會(huì)交強(qiáng)險(xiǎn)工作組負(fù)責(zé)人陳東輝說(shuō)，“總體而言，97億元的虧損反映了交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況。”
　　勢(shì)在必改
　　小汽車的綜合成本率只有97.77%，略有贏余；營(yíng)運(yùn)貨車、特種車、拖掛車包括拖拉機(jī)的虧損達(dá)67億元；東部17個(gè)省份賠得多，不虧損的18個(gè)省份大部分在中西部
　　既然經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)可信，那交強(qiáng)險(xiǎn)到底“虧”在什么地方了呢？專家指出，如果不挖掘“虧損”的深層原因，交強(qiáng)險(xiǎn)制度前景將一片暗淡。
　　費(fèi)率結(jié)構(gòu)不合理。“費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)一致，這是保險(xiǎn)的基本原理之一。目前"大一統(tǒng)"的費(fèi)率結(jié)構(gòu)很不科學(xué)。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任庹國(guó)柱舉例說(shuō)，一是車種費(fèi)率結(jié)構(gòu)不合理2010年家用小轎車的綜合成本率只有97.77%，略有結(jié)余，是比較合理的。而營(yíng)運(yùn)客貨車、特種車、拖掛車包括拖拉機(jī)這部分虧損67億元，占全部承保虧損97億元的69%，等于讓小轎車為經(jīng)營(yíng)類車輛埋單；二是費(fèi)率地區(qū)結(jié)構(gòu)不合理東部17省賠得多，不虧損的18個(gè)省區(qū)大部分在中西部，不發(fā)達(dá)地區(qū)為發(fā)達(dá)地區(qū)埋單。
　　法律環(huán)境需改善。最突出的問(wèn)題是，交強(qiáng)險(xiǎn)的死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失限額，在部分基層法院判決時(shí)，完全不顧分項(xiàng)限額的規(guī)定，一律“打通賠”，令交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任以外的財(cái)產(chǎn)損失及全部醫(yī)療費(fèi)用。此外，拖拉機(jī)費(fèi)率的制定為體現(xiàn)惠農(nóng)政策，一直是“讓利”經(jīng)營(yíng)，于是許多地方將“運(yùn)輸車輛”登記為“拖拉機(jī)”，享受低費(fèi)率的同時(shí)讓保險(xiǎn)公司承受高風(fēng)險(xiǎn)、高額理賠，目前也沒(méi)有辦法對(duì)其“限制”。業(yè)內(nèi)人士指出，這種“不該賠也得賠、不該保也要保”的做法，雖然讓一部分車主得利，卻是在侵害其他車主的利益。
　　稅費(fèi)政策不到位。“交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)不應(yīng)該繳納營(yíng)業(yè)稅、城市建設(shè)附加費(fèi)、教育附加費(fèi)、保險(xiǎn)監(jiān)管費(fèi)等稅費(fèi)，值得探討。強(qiáng)制投保，還要為此納稅，道理似乎不太充分。目前共計(jì)這7.5%的稅費(fèi)實(shí)際上減少了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償基金，推高了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用水平，給交強(qiáng)險(xiǎn)平添經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。”庹國(guó)柱說(shuō)。
　　公司管理存漏洞。在2010年監(jiān)管部門開(kāi)出的105張交強(qiáng)險(xiǎn)罰單中，“虛列費(fèi)用貼補(bǔ)交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)”、“通過(guò)商業(yè)車險(xiǎn)列支交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)”、“為競(jìng)爭(zhēng)擅自下浮交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率”等原因赫然在列。這說(shuō)明，一些公司還是在經(jīng)營(yíng)上“做了手腳”。盡管違規(guī)總額不高，但苗頭值得警惕。
　　經(jīng)營(yíng)模式要改革。專家指出，國(guó)際上交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式主要有兩種：一是商業(yè)化模式各商業(yè)保險(xiǎn)公司在法律規(guī)定的范圍內(nèi)制定條款、費(fèi)率，同時(shí)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，歐美一些國(guó)家及新加坡、韓國(guó)等均采用此模式。二是代辦模式交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)“不盈利、不虧損”的原則由政府制定，保險(xiǎn)公司只收取固定的代辦費(fèi)，但不承擔(dān)相關(guān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，日本、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)采用此模式。“我們交強(qiáng)險(xiǎn)的制度前端政府管、后端由保險(xiǎn)公司自己負(fù)責(zé)，政府、企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)任義務(wù)界定不清，在現(xiàn)實(shí)中引發(fā)了許多問(wèn)題。”陳東輝說(shuō)。
　　交強(qiáng)險(xiǎn)的問(wèn)題，遠(yuǎn)非漲價(jià)降價(jià)那么簡(jiǎn)單，監(jiān)管部門不應(yīng)再次輕易做出調(diào)價(jià)的決定。“現(xiàn)在看，2008年那次迫于輿論壓力，普遍過(guò)多地提高賠付限額和調(diào)低費(fèi)率，其科學(xué)精算依據(jù)似乎不足。”庹國(guó)柱說(shuō)。
　　“改，勢(shì)在必行。” 保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，他們正在按照國(guó)務(wù)院部署，會(huì)同相關(guān)部門深入研究交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，并提出建立科學(xué)費(fèi)率機(jī)制的思路與意見(jiàn)。