留學(xué)保險≠境外旅游險：怎么更省錢、投保竅門分析
［編者按］ 暑期過后，一批學(xué)子即將踏上海外留學(xué)之旅。記者昨天從多家銀行了解到，每年的七八月份是辦理出國留學(xué)保險業(yè)務(wù)的高峰期，各家保險看好了這塊市場，推出多款留學(xué)保險產(chǎn)品。兒行千里母擔(dān)憂，安全和健康是家長們最擔(dān)心的問題。國外的醫(yī)療費(fèi)用都貴得驚人。許多傳統(tǒng)留學(xué)國家如美國、澳大利亞等，都強(qiáng)制規(guī)定要購買留學(xué)醫(yī)療保險，否則不能辦理入學(xué)手續(xù)，去歐洲國家留學(xué)也必須購買超過3萬歐元...
暑期過后，一批學(xué)子即將踏上海外留學(xué)之旅。記者昨天從多家銀行了解到，每年的七八月份是辦理出國留學(xué)保險業(yè)務(wù)的高峰期，各家保險看好了這塊市場，推出多款留學(xué)保險產(chǎn)品。兒行千里母擔(dān)憂，安全和健康是家長們最擔(dān)心的問題。國外的醫(yī)療費(fèi)用都貴得驚人。許多傳統(tǒng)留學(xué)國家如美國、澳大利亞等，都強(qiáng)制規(guī)定要購買留學(xué)醫(yī)療保險，否則不能辦理入學(xué)手續(xù)，去歐洲國家留學(xué)也必須購買超過3萬歐元的醫(yī)療保險，保險是留學(xué)"行李箱"中必備品之一。
留學(xué)保障有“空窗期”
“留學(xué)不是一般都會由學(xué)?；蛘弋?dāng)?shù)靥峁┗镜尼t(yī)療保證的嘛，為什么還需要自己買專門的保險？”相信有不少莘莘學(xué)子會有這樣的疑問。
誠然，大多數(shù)社會保障齊全的國家，都會針對留學(xué)生提供基本的醫(yī)療保障。但是，這種醫(yī)療保障往往存在“空窗期”，并非一入校注冊即可享受的。
比如如今大熱的留學(xué)地英國，必須留學(xué)滿六個月才能享受當(dāng)?shù)氐膰医】刁w系，而且還需要大約為4周的申請期；又比如澳大利亞，也需要三個月才能被納入當(dāng)?shù)氐牧魧W(xué)生保險體系；更何況，還有似荷蘭這樣不提供留學(xué)生醫(yī)療保險的國度。
自己購買一份留學(xué)保險，首要目的就是堵住這個空窗期，確保不會出現(xiàn)沒有醫(yī)療保險的情況。當(dāng)然，留學(xué)保險的目的并不僅僅于此以澳洲為例，即使納入當(dāng)?shù)亓魧W(xué)生保險后，也不過能夠報銷80%的醫(yī)療費(fèi)用，剩下的費(fèi)用依然須由自己承擔(dān)，這時候有一份商業(yè)醫(yī)療保險，則可以進(jìn)一步降低開銷就此而言，留學(xué)保險絕非僅僅是堵上醫(yī)保“空窗期”就可以了，僅按照“空窗期”長短來購買留學(xué)保險也未必是可取的策略，留學(xué)保險更應(yīng)當(dāng)被視為留學(xué)生醫(yī)療保障體系之外的錦上添花。
留學(xué)保險≠境外旅游險
“留學(xué)保險不就是境外旅游險改頭換面包裝出來的噱頭嘛，隨便買個境外旅游險不就可以了”？對于留學(xué)保險，不少人有這樣的誤解。
的確，從保障內(nèi)容來看，身故、醫(yī)療、行李遺失這些留學(xué)保險常見的保障與境外旅游險的確有很大的重合，再加上目前市面上留學(xué)保險并不多，其中的確不乏境外旅游險改頭換面后的產(chǎn)物，給投保人留下這樣的印象也并不奇怪。
但是，旅游和留學(xué)終究是有本質(zhì)的不同。一款優(yōu)秀的留學(xué)保險，就必須針對留學(xué)的特殊情況提供相應(yīng)的保障。比如中國平安的前程無憂留學(xué)保險和美亞保險的美好前程留學(xué)保險均提供“學(xué)業(yè)中斷”保障，即一旦因發(fā)生保險事件導(dǎo)致學(xué)業(yè)中斷，按條款賠償已支付無法退還的學(xué)費(fèi)，平安的“至尊型”最高提供2萬元的保障，美亞的計(jì)劃二則最高提供8萬元的保障。（相關(guān)鏈接：出國求學(xué) 留學(xué)保險如何買？）
至于永誠保險推出的留學(xué)生保險，則有更多獨(dú)特的留學(xué)保障。比如作為附加險的保證金保障，一旦留學(xué)生在當(dāng)?shù)乇淮痘蛘呖哿?，若所涉及的罪行可以保釋，那么將由保險公司代為繳納保證金，待保釋期結(jié)束后再收回保證金；又如同為附加險的資助人保障，目前不少國家留學(xué)需要提供資助人信息，確保留學(xué)生有足夠的資金完成學(xué)業(yè)而無需打工，永誠提供的此項(xiàng)保障，在保險合同上列明同時在學(xué)校注冊的資助人（僅限一名）若遭受意外傷害而死亡的話，將由保險公司來支付剩余的學(xué)費(fèi)，確保投保人能夠繼續(xù)完成學(xué)業(yè)。又比如附加的親屬探望保障，若留學(xué)生的父母、配偶或子女在二級及以上公立醫(yī)院連續(xù)住院治療超過14天的，經(jīng)保險公司或第三方管理機(jī)構(gòu)的醫(yī)師確認(rèn)后，保險公司將提供一張往返經(jīng)濟(jì)艙機(jī)票、火車票或輪船票以協(xié)助留學(xué)生返回陪伴親屬。
基本保障可疊加
目前真正的“留學(xué)保險”并不多，絕大多數(shù)的可定制性也不高。這就難免讓投保人對其中部分保障的額度有些不太滿意。
其實(shí)，保險這東西，從來沒規(guī)定過要靠一張保單打天下。購買留學(xué)保險來應(yīng)付留學(xué)這一特殊場景所需要的保障外，完全可以再購買一些普通保險應(yīng)付一些基本的保障。
比如說基本的意外保障，留學(xué)保險多則提供40萬元，少則不過10萬元，這樣的額度顯然有點(diǎn)少。其實(shí)一款普通的意外險，即使50萬元保障，年保費(fèi)也不過三五百元。
又比如說留學(xué)一般少不得搭乘飛機(jī)，這方面完全可以通過航空意外險來彌補(bǔ)，7天90萬元的航空意外險保障保費(fèi)10元都不到。
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