保險(xiǎn)公司心理戰(zhàn)奏效 快速返還型險(xiǎn)種熱銷
［編者按］ 大多數(shù)消費(fèi)者希望買保險(xiǎn)能早日見(jiàn)到收益、落袋為安，而正是基于這種消費(fèi)心理，保險(xiǎn)公司今年來(lái)頻繁推出快速返還型分紅險(xiǎn)撈錢(qián)，返還年限也越縮越短，從原來(lái)的10年、5年、3年開(kāi)...
大多數(shù)消費(fèi)者希望買保險(xiǎn)能早日見(jiàn)到收益、落袋為安，而正是基于這種消費(fèi)心理，保險(xiǎn)公司今年來(lái)頻繁推出快速返還型分紅險(xiǎn)撈錢(qián)，返還年限也越縮越短，從原來(lái)的10年、5年、3年開(kāi)始返還發(fā)展到可即交即返還。
一壽險(xiǎn)公司精算人士稱，返還只是產(chǎn)品包裝的一種方式，返還的生存金仍是消費(fèi)者所交保費(fèi)的一部分，保險(xiǎn)公司并不會(huì)額外多給一筆返還金。而且快速返還還會(huì)加大險(xiǎn)企的運(yùn)作成本，因此越快速返還的產(chǎn)品其保險(xiǎn)功能相對(duì)越弱，費(fèi)率則可能越高，消費(fèi)者并沒(méi)有獲益。
中小保險(xiǎn)公司如果為了保費(fèi)增長(zhǎng)過(guò)多地銷售此類產(chǎn)品，則可能對(duì)其償付能力有一定風(fēng)險(xiǎn)。記者了解到，監(jiān)管層亦對(duì)快返型產(chǎn)品的熱銷有隱憂，在產(chǎn)品指導(dǎo)上并不希望險(xiǎn)企多推返還頻率過(guò)高的產(chǎn)品，此前有消息稱，監(jiān)管層擬出臺(tái)政策規(guī)定返還型保險(xiǎn)只能在5年后才可首次給付。
熱推“快速返還型”險(xiǎn)種有隱情
今年一季度，快速返還型分紅險(xiǎn)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的熱銷“明星”。新華人壽人士表示，今年一季度新華的“開(kāi)門(mén)紅”主打產(chǎn)品之一的好利年年兩全分紅險(xiǎn)，憑借快速見(jiàn)利、安全靈活等突出優(yōu)勢(shì)，承保保單近4萬(wàn)件，成為繼新華保險(xiǎn)“尊享人生”之后，廣受客戶青睞的新型產(chǎn)品。新華的尊享人生亦是兩年一返的分紅險(xiǎn)種。近日新華還上市了其5年期的“好利連連”產(chǎn)品，在主打快速返還的同時(shí)還縮短了繳費(fèi)年限。而中國(guó)人壽(19.85,0.00,0.00%)繼年初推出返本還收益的福祿金尊后，又在4月推出新產(chǎn)品“福滿一生”兩全險(xiǎn)。“福滿一生”主要特點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)返還的頻率和返還的比例。與市場(chǎng)上同類產(chǎn)品相比，目前大多數(shù)產(chǎn)品為每2年或者3年一返，返還比例在10%左右。而“福滿一生”做到了即交即領(lǐng)快速返還，即每年就可以領(lǐng)取1次。除了新華和國(guó)壽之外，平安、太平洋(10.86,0.00,0.00%)、中意、太平、信誠(chéng)、民生人壽等多家公司今年均主打快速返還型產(chǎn)品，而且多數(shù)以繳費(fèi)一年后就開(kāi)始生存金一年一返或兩年一返。
險(xiǎn)企熱衷推銷快速返還型保險(xiǎn)，主要原因是此類保險(xiǎn)好賣，可以有效的保持保費(fèi)的增長(zhǎng)。一保險(xiǎn)公司的精算人士稱，大多數(shù)消費(fèi)希望買的保險(xiǎn)能早日見(jiàn)到收益，落袋為安，因此在保費(fèi)增長(zhǎng)壓力下壽險(xiǎn)公司更傾向于選擇銷售此類險(xiǎn)種。
招商證券(18.21,0.00,0.00%)一保險(xiǎn)分析師表示，今年銀保新規(guī)引起全行業(yè)保費(fèi)增速放緩，險(xiǎn)企為了挽回銀保保費(fèi)頹勢(shì)以及加大個(gè)險(xiǎn)銷售，以迎合消費(fèi)者的心理特點(diǎn)多推銷繳費(fèi)期限短、快速返還型的險(xiǎn)種。比如一季度國(guó)壽和太保在銀保保費(fèi)被動(dòng)減少的壓力下，通過(guò)調(diào)整保費(fèi)結(jié)構(gòu)帶來(lái)個(gè)險(xiǎn)新單增速大幅超過(guò)保費(fèi)增速。4月國(guó)壽推出的福滿一生的產(chǎn)品，預(yù)計(jì)對(duì)其二季度的保費(fèi)業(yè)績(jī)有不錯(cuò)體現(xiàn)。
監(jiān)管或?qū)⒊雠_(tái)規(guī)定限制過(guò)快返還
由于返還型保險(xiǎn)能迎合客戶的消費(fèi)心理，由此也出現(xiàn)了部分壽險(xiǎn)銷售人員不得已以紅利和快速返還來(lái)誘惑消費(fèi)者，以返還頻率來(lái)迷惑消費(fèi)者。與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)的保障才是其最大優(yōu)勢(shì)，投保人關(guān)注的也應(yīng)是保障范圍，其次才是關(guān)注產(chǎn)品能否應(yīng)對(duì)通脹，達(dá)到保值增值的目的。但返還型保險(xiǎn)很容易令客戶迷失對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)的認(rèn)知，從而產(chǎn)生消費(fèi)誤導(dǎo)，這也是監(jiān)管部門(mén)擔(dān)憂的問(wèn)題。
除此之外，保險(xiǎn)公司人士稱，對(duì)于大型保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，快速返還產(chǎn)品只是其產(chǎn)品線上的一種，對(duì)公司的投資運(yùn)作壓力不大，但中小保險(xiǎn)公司如果為了保費(fèi)增長(zhǎng)過(guò)多地銷售此類產(chǎn)品，則可能對(duì)其償付能力有一定風(fēng)險(xiǎn)。記者了解到，監(jiān)管層亦對(duì)快返型產(chǎn)品的熱銷有隱憂，在產(chǎn)品指導(dǎo)上并不希望險(xiǎn)企多推返還頻率過(guò)高的產(chǎn)品，此前有消息稱，監(jiān)管層擬出臺(tái)政策規(guī)定返還型保險(xiǎn)只能在5年后才可首次給付。業(yè)內(nèi)稱目前市場(chǎng)上類似產(chǎn)品不少，若監(jiān)管出臺(tái)此類規(guī)定，將對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)造成較大的負(fù)面連鎖效應(yīng)。
快返、慢返收益其實(shí)差別不大
上述精算人士表示，過(guò)去的返還型產(chǎn)品很多都是要到六、七十歲了才能領(lǐng)取養(yǎng)老金，但近年來(lái)快速返還型產(chǎn)品熱銷，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)壓力下，不斷提高返還的頻率。但事實(shí)上，快速返還和到一定年齡后才返還的收益差別并不大?？焖俜颠€只是把生存金的給付提前了而已。因此就生存金給付水平而言，什么時(shí)候給、每次給多少，并不是最重要的，關(guān)鍵是要看總體給了多少，對(duì)應(yīng)到分紅險(xiǎn)，就是各種返還方式一共返還的收益有多大。事實(shí)上，無(wú)論快返還是到期返還，收益率其實(shí)跟客戶長(zhǎng)期定存的收益差不多，只是保險(xiǎn)產(chǎn)品多了保障功能和分紅收益。
業(yè)內(nèi)人士稱，其實(shí)所謂“返還”只是產(chǎn)品包裝的一種方式，“羊毛還是出在羊身上”，返還的生存金仍是消費(fèi)者所交保費(fèi)的一部分。而且快速返還也會(huì)加大保險(xiǎn)公司的運(yùn)作成本，繼而消耗保險(xiǎn)產(chǎn)品原有的功能和價(jià)值。而且快速返還還會(huì)加大險(xiǎn)企的運(yùn)作成本，因此越快速返還的產(chǎn)品其保險(xiǎn)功能相對(duì)越弱，費(fèi)率則可能越高。
鏈接：不算紅利返還型分紅險(xiǎn)年化收益率不到1%
以市面上一款返還型分紅險(xiǎn)為例，一客戶30歲選擇了5年交費(fèi)的返還型分紅險(xiǎn)，每年投入5萬(wàn)元，基本保額為54150元，保險(xiǎn)期限為10年，每?jī)赡攴颠€基本保額的10%，10年后可再一次性領(lǐng)取剩余生存金外加10年的累積紅利。其間享有身故、意外身故、交通工具意外身故重重遞增的保障。在不計(jì)紅利的情況下，若該客戶40歲時(shí)候未身故，十年后可以共獲得的保底收益是270750元；扣除他五年共投入的保費(fèi)250000，保險(xiǎn)期間10年，不考慮通脹因素，在不計(jì)紅利的情況下總回報(bào)率為8.3%，年化回報(bào)率為0.83%。而記者了解到，目前市面上的快速返還型保險(xiǎn)，在不計(jì)紅利和保障的情況下，其年化收益率普遍在1%以內(nèi)。
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