保險公司心理戰(zhàn)奏效 快速返還型險種熱銷
［編者按］ 大多數(shù)消費者希望買保險能早日見到收益、落袋為安，而正是基于這種消費心理，保險公司今年來頻繁推出快速返還型分紅險撈錢，返還年限也越縮越短，從原來的10年、5年、3年開...
大多數(shù)消費者希望買保險能早日見到收益、落袋為安，而正是基于這種消費心理，保險公司今年來頻繁推出快速返還型分紅險撈錢，返還年限也越縮越短，從原來的10年、5年、3年開始返還發(fā)展到可即交即返還。
一壽險公司精算人士稱，返還只是產(chǎn)品包裝的一種方式，返還的生存金仍是消費者所交保費的一部分，保險公司并不會額外多給一筆返還金。而且快速返還還會加大險企的運作成本，因此越快速返還的產(chǎn)品其保險功能相對越弱，費率則可能越高，消費者并沒有獲益。
中小保險公司如果為了保費增長過多地銷售此類產(chǎn)品，則可能對其償付能力有一定風險。記者了解到，監(jiān)管層亦對快返型產(chǎn)品的熱銷有隱憂，在產(chǎn)品指導上并不希望險企多推返還頻率過高的產(chǎn)品，此前有消息稱，監(jiān)管層擬出臺政策規(guī)定返還型保險只能在5年后才可首次給付。
熱推“快速返還型”險種有隱情
今年一季度，快速返還型分紅險成為保險市場的熱銷“明星”。新華人壽人士表示，今年一季度新華的“開門紅”主打產(chǎn)品之一的好利年年兩全分紅險，憑借快速見利、安全靈活等突出優(yōu)勢，承保保單近4萬件，成為繼新華保險“尊享人生”之后，廣受客戶青睞的新型產(chǎn)品。新華的尊享人生亦是兩年一返的分紅險種。近日新華還上市了其5年期的“好利連連”產(chǎn)品，在主打快速返還的同時還縮短了繳費年限。而中國人壽繼年初推出返本還收益的福祿金尊后，又在4月推出新產(chǎn)品“福滿一生”兩全險。“福滿一生”主要特點是強調(diào)返還的頻率和返還的比例。與市場上同類產(chǎn)品相比，目前大多數(shù)產(chǎn)品為每2年或者3年一返，返還比例在10%左右。而“福滿一生”做到了即交即領(lǐng)快速返還，即每年就可以領(lǐng)取1次。除了新華和國壽之外，平安、太平洋、中意、太平、信誠、民生人壽等多家公司今年均主打快速返還型產(chǎn)品，而且多數(shù)以繳費一年后就開始生存金一年一返或兩年一返。
險企熱衷推銷快速返還型保險，主要原因是此類保險好賣，可以有效的保持保費的增長。一保險公司的精算人士稱，大多數(shù)消費希望買的保險能早日見到收益，落袋為安，因此在保費增長壓力下壽險公司更傾向于選擇銷售此類險種。
招商證券一保險分析師表示，今年銀保新規(guī)引起全行業(yè)保費增速放緩，險企為了挽回銀保保費頹勢以及加大個險銷售，以迎合消費者的心理特點多推銷繳費期限短、快速返還型的險種。比如一季度國壽和太保在銀保保費被動減少的壓力下，通過調(diào)整保費結(jié)構(gòu)帶來個險新單增速大幅超過保費增速。4月國壽推出的福滿一生的產(chǎn)品，預計對其二季度的保費業(yè)績有不錯體現(xiàn)。
監(jiān)管或?qū)⒊雠_規(guī)定限制過快返還
由于返還型保險能迎合客戶的消費心理，由此也出現(xiàn)了部分壽險銷售人員不得已以紅利和快速返還來誘惑消費者，以返還頻率來迷惑消費者。與其他理財產(chǎn)品相比，分紅險的保障才是其最大優(yōu)勢，投保人關(guān)注的也應是保障范圍，其次才是關(guān)注產(chǎn)品能否應對通脹，達到保值增值的目的。但返還型保險很容易令客戶迷失對保險本質(zhì)的認知，從而產(chǎn)生消費誤導，這也是監(jiān)管部門擔憂的問題。
除此之外，保險公司人士稱，對于大型保險公司來說，快速返還產(chǎn)品只是其產(chǎn)品線上的一種，對公司的投資運作壓力不大，但中小保險公司如果為了保費增長過多地銷售此類產(chǎn)品，則可能對其償付能力有一定風險。記者了解到，監(jiān)管層亦對快返型產(chǎn)品的熱銷有隱憂，在產(chǎn)品指導上并不希望險企多推返還頻率過高的產(chǎn)品，此前有消息稱，監(jiān)管層擬出臺政策規(guī)定返還型保險只能在5年后才可首次給付。業(yè)內(nèi)稱目前市場上類似產(chǎn)品不少，若監(jiān)管出臺此類規(guī)定，將對保險公司的產(chǎn)品設(shè)計造成較大的負面連鎖效應。
快返、慢返收益其實差別不大
上述精算人士表示，過去的返還型產(chǎn)品很多都是要到六、七十歲了才能領(lǐng)取養(yǎng)老金，但近年來快速返還型產(chǎn)品熱銷，保險公司在競爭壓力下，不斷提高返還的頻率。但事實上，快速返還和到一定年齡后才返還的收益差別并不大?？焖俜颠€只是把生存金的給付提前了而已。因此就生存金給付水平而言，什么時候給、每次給多少，并不是最重要的，關(guān)鍵是要看總體給了多少，對應到分紅險，就是各種返還方式一共返還的收益有多大。事實上，無論快返還是到期返還，收益率其實跟客戶長期定存的收益差不多，只是保險產(chǎn)品多了保障功能和分紅收益。
業(yè)內(nèi)人士稱，其實所謂“返還”只是產(chǎn)品包裝的一種方式，“羊毛還是出在羊身上”，返還的生存金仍是消費者所交保費的一部分。而且快速返還也會加大保險公司的運作成本，繼而消耗保險產(chǎn)品原有的功能和價值。而且快速返還還會加大險企的運作成本，因此越快速返還的產(chǎn)品其保險功能相對越弱，費率則可能越高。
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不算紅利返還型分紅險年化收益率不到1%
以市面上一款返還型分紅險為例，一客戶30歲選擇了5年交費的返還型分紅險，每年投入5萬元，基本保額為54150元，保險期限為10年，每兩年返還基本保額的10%，10年后可再一次性領(lǐng)取剩余生存金外加10年的累積紅利。其間享有身故、意外身故、交通工具意外身故重重遞增的保障。在不計紅利的情況下，若該客戶40歲時候未身故，十年后可以共獲得的保底收益是270750元；扣除他五年共投入的保費250000，保險期間10年，不考慮通脹因素，在不計紅利的情況下總回報率為8.3%，年化回報率為0.83%。而記者了解到，目前市面上的快速返還型保險，在不計紅利和保障的情況下，其年化收益率普遍在1%以內(nèi)。
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