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保監(jiān)會(huì)下發(fā)人身險(xiǎn)兩《通知》規(guī)范市場 保險(xiǎn)公司無奈換打法

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［編者按］ 在銀行猛發(fā)理財(cái)產(chǎn)品被銀監(jiān)會(huì)點(diǎn)名批評(píng)之時(shí)，日前，中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知》(下稱《通知》)和《關(guān)于〈人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理...

　　在銀行猛發(fā)理財(cái)產(chǎn)品被銀監(jiān)會(huì)點(diǎn)名批評(píng)之時(shí)，日前，中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知》(下稱《通知》)和《關(guān)于〈人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法〉若干問題的通知》(下稱《辦法》)規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營，《通知》主要從保險(xiǎn)條款及合同、業(yè)務(wù)宣傳材料、年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、猶豫期、銷售傭金、保單貸款到客戶信息保護(hù)等7個(gè)方面予以規(guī)范。
　　在今年各家保險(xiǎn)公司業(yè)績?cè)鲩L普遍乏力的背景下，保監(jiān)會(huì)的新規(guī)能否壓制住極力拓展市場的眾多保險(xiǎn)公司？業(yè)內(nèi)人士表示，這次文件對(duì)保險(xiǎn)公司多少會(huì)有影響。對(duì)與規(guī)定不符的產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，停售老產(chǎn)品，研發(fā)新的替代產(chǎn)品。而對(duì)于那些快返型保險(xiǎn)產(chǎn)品，或會(huì)將原產(chǎn)品的首次給付時(shí)間向后調(diào)整，或者在年金保險(xiǎn)險(xiǎn)種上進(jìn)行調(diào)整。
　　a 監(jiān)管部門
　　保監(jiān)會(huì)下發(fā)人身險(xiǎn)兩《通知》規(guī)范市場
　　關(guān)于保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)合同方面，《通知》規(guī)定保險(xiǎn)公司可以在經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批或備案保險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上出具批單或在保單上加批注，但批單和批注不得改變條款中規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)期間，批單和批注上應(yīng)加蓋保險(xiǎn)公司公章、經(jīng)授權(quán)出單的分支機(jī)構(gòu)公章或上述兩者的合同專用章。
　　在宣傳材料上，《通知》要求保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)投保計(jì)劃書、產(chǎn)品說明書、投保提示書等業(yè)務(wù)宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制定和管理，不得授權(quán)銷售人員個(gè)人設(shè)計(jì)、變更業(yè)務(wù)宣傳材料。
　　在年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營上，《通知》規(guī)定保險(xiǎn)公司在承保年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，可以采用躉繳期領(lǐng)或期繳期領(lǐng)的方式。對(duì)于期繳期領(lǐng)方式，可允許被保險(xiǎn)人選擇躉領(lǐng)方式，但不得對(duì)同一保單采用躉繳躉領(lǐng)的方式承保。同時(shí)，在猶豫期內(nèi)，《通知》也規(guī)定，投保人可以無條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除扣除不超過10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還全部保費(fèi)，并不得收取其他任何費(fèi)用。
　　對(duì)于銷售傭金方面，《通知》規(guī)定個(gè)人壽險(xiǎn)保單中躉繳保費(fèi)的直接傭金占保費(fèi)的比例不得超過4％；期繳保費(fèi)的直接傭金總額占保費(fèi)總額的比例不得超過5％，并且直接傭金占各保單年度保費(fèi)的比例不得超過規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)等。
　　同時(shí)，《辦法》要求，兩全保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)金首次給付不得早于保單生效后3年、保險(xiǎn)期間不得少于5年。對(duì)于不符合《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》以及通知規(guī)定的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司應(yīng)在2012年前修改并重新上報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。

　b 保險(xiǎn)公司
　　禁令不斷，又得想其他辦法了
　　對(duì)于《通知》中關(guān)于保險(xiǎn)條款及合同、年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、猶豫期、保單貸款到客戶信息保護(hù)五項(xiàng)新規(guī)，云南多家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，這些規(guī)定在以前就在實(shí)施，并沒有太多新的變化。
　　在宣傳材料上，記者走訪了云南省各保險(xiǎn)公司和銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)的銷售大多是采用總公司的宣傳單，但是多數(shù)銀保業(yè)務(wù)的宣傳單則是五花八門。在銀保業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，銀保銷售員除了給出保險(xiǎn)公司的宣傳單外，還有一些對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹的印刷宣傳單上既沒有保險(xiǎn)公司的名稱也沒有銀行名稱，業(yè)務(wù)員也大多是以這些宣傳單為藍(lán)本介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　“銀保新規(guī)給各家人壽保險(xiǎn)公司帶來了很大的損失，這使得今年上半年，保險(xiǎn)公司的銷售都有些疲軟，很多公司出現(xiàn)了多年罕見的負(fù)增長。”一家大型上市保險(xiǎn)公司云南分公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，在銀保的宣傳上，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員被清退出銀行，這次的宣傳材料的限制可能對(duì)銀保又有一定影響，保險(xiǎn)公司又必須想出其他的辦法另辟蹊徑。
　　在銷售傭金上，記者了解到，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同，業(yè)務(wù)員的銷售傭金也不同。在云南省，按照行業(yè)慣例，躉繳產(chǎn)品的傭金大致是占保費(fèi)的比例4％~5％；期繳的產(chǎn)品根據(jù)期限不同也有變化，3年~5年的期繳產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員的傭金大致是占保費(fèi)的比例5％~10％；5年~10年的期繳產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員的傭金大致是占保費(fèi)的比例10％~15％；15年以上的期繳產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員的傭金大致是占保費(fèi)的比例15％以上。
　　在保險(xiǎn)業(yè)中，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員并不是保險(xiǎn)公司的正式員工，大多是保險(xiǎn)代理人。他們沒有基本工資，收入主要來源于業(yè)務(wù)提成，所以銷售傭金收入是他們選擇保險(xiǎn)公司時(shí)最關(guān)注的問題。保險(xiǎn)公司給出的傭金高低成為保險(xiǎn)代理人決定是否跳槽的直接誘因，新的分支機(jī)構(gòu)時(shí)為了挖角，慣用手段也是提高代理人的銷售傭金。
　　“其實(shí)我們的傭金并不多，我們沒有固定薪水等基礎(chǔ)保障。我們的傭金除了一小部分用于生活以外，一些傭金還是用在客戶身上，請(qǐng)客吃飯和送禮是我們業(yè)務(wù)員必不可少的活動(dòng)，傭金基本是不夠用的。”一位多年從事保險(xiǎn)代理的業(yè)務(wù)員高先生向記者抱怨，這次的《通知》中，大多數(shù)保險(xiǎn)公司并沒有超過監(jiān)管范圍，只有少數(shù)公司的一些產(chǎn)品直接銷售傭金高于保監(jiān)會(huì)《通知》規(guī)定，他們或許會(huì)有調(diào)整，但是短期內(nèi)可能不會(huì)有所改變。
　　但是一保險(xiǎn)公司玉溪分公司負(fù)責(zé)人告訴記者，在傭金問題上，一些保險(xiǎn)公司給個(gè)人代理人的傭金低于保險(xiǎn)代理公司給業(yè)務(wù)員的傭金，保監(jiān)會(huì)規(guī)范保險(xiǎn)公司個(gè)人代理人傭金的辦法有可能使一些代理人從保險(xiǎn)公司流向保險(xiǎn)代理公司。在原有的傭金比例不變的情況下，一些保險(xiǎn)公司可能會(huì)通過獎(jiǎng)金鼓勵(lì)或者禮品等其他方式反饋給業(yè)務(wù)員，否則，在人員成本很高的情況下，保險(xiǎn)公司將會(huì)付出更大的傭金代價(jià)。

　c 新規(guī)影響
　　快返型產(chǎn)品將受到限制
　　針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品短期化發(fā)展的情況，中國保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)的《辦法》要求，兩全保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)金首次給付不得早于保單生效后3年、保險(xiǎn)期間不得少于5年。
　　記者瀏覽壽險(xiǎn)公司網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，今年，保險(xiǎn)公司推出的3年以內(nèi)開始返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品高達(dá)六七十款，快速返還型分紅險(xiǎn)自然是上半年保險(xiǎn)市場最主流產(chǎn)品。記者注意到，一季度新華保險(xiǎn)的“開門紅”主打產(chǎn)品之一的“好利年年”兩全分紅險(xiǎn)，憑借快速見利、安全靈活等突出優(yōu)勢，承保保單近4萬件，成為繼新華保險(xiǎn)是兩年一返的“尊享人生”的新型產(chǎn)品。除了新華和國壽之外，平安、太平洋、中意、太平、信誠、民生人壽等多家公司今年均主打快速返還型產(chǎn)品，而且多數(shù)以繳費(fèi)一年后就開始生存金一年一返或兩年一返。
　　一位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告訴記者，快速返還型產(chǎn)品的優(yōu)勢在于，返還年限較原來的10年、5年，期限大為縮短，多數(shù)產(chǎn)品合同生效之日起每一年或兩年就可以領(lǐng)取祝福金或者生存金，比例從1％到12％不等，其模式有如銀行理財(cái)產(chǎn)品。
　　“這主要是為了迎合市場，在銀保渠道中，這種類似于銀行理財(cái)產(chǎn)品的保險(xiǎn)產(chǎn)品還具有一定的保障作用，顯然可以吸引人的眼球。”一家大型保險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)部總經(jīng)理告訴記者，這種快速返還產(chǎn)品的繳費(fèi)期短、領(lǐng)取期早，在一定程度上成為擴(kuò)展保費(fèi)規(guī)模的利器，但卻會(huì)拉低產(chǎn)品的利潤率，也暴露出目前部分保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上陷入了“重投資輕保障”的誤區(qū)。
　　一保險(xiǎn)公司人士告訴記者，云南省分公司暫時(shí)沒有接到總公司的通知，對(duì)于這些與監(jiān)管精神有些背道而馳的產(chǎn)品，公司應(yīng)該會(huì)做出一定的調(diào)整。對(duì)于調(diào)整的方向暫時(shí)也沒有給出具體意見，也沒有要求暫停銷售這些產(chǎn)品。上述人士表示，對(duì)于已經(jīng)銷售的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司肯定是按照之前的規(guī)定進(jìn)行返還。

 

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