少兒險“開學(xué)第一課” 孩子的教育金保險該如何買?
［編者按］ 教育金保險主要是針對孩子的教育和成家立業(yè)所設(shè)立，只要交納相應(yīng)的保費(fèi)，就可以保證在寶寶成長的不同階段領(lǐng)取相應(yīng)的資金。教育金產(chǎn)品大多對孩子的年齡有限制，一些產(chǎn)品的保額也可以自行選擇。選擇什么樣的投保年限和保額更為合適呢？ 教育金保險在險種形式上，有傳統(tǒng)的純儲蓄型產(chǎn)品，有分紅型產(chǎn)品，還有萬能、投連等形式。目前市面上的教育金產(chǎn)品絕大多數(shù)都是分紅...
教育金保險主要是針對孩子的教育和成家立業(yè)所設(shè)立，只要交納相應(yīng)的保費(fèi)，就可以保證在寶寶成長的不同階段領(lǐng)取相應(yīng)的資金。教育金產(chǎn)品大多對孩子的年齡有限制，一些產(chǎn)品的保額也可以自行選擇。選擇什么樣的投保年限和保額更為合適呢？
教育金保險在險種形式上，有傳統(tǒng)的純儲蓄型產(chǎn)品，有分紅型產(chǎn)品，還有萬能、投連等形式。目前市面上的教育金產(chǎn)品絕大多數(shù)都是分紅型產(chǎn)品。一方面教育金的投資年限較長，分紅型產(chǎn)品由于可以取得一部分浮動收益，可以幫助投資者應(yīng)對通貨膨脹的壓力，而相對于其他投資機(jī)構(gòu)保險資金的運(yùn)作風(fēng)格更加穩(wěn)健，本身也更適合較長時間的投資。
專家建議家長們先得仔細(xì)思考這筆保險金未來需要涵蓋的支付范圍。一般而言，家長會為孩子準(zhǔn)備初中、高中和大學(xué)的教育金。而有的家庭有出國深造計劃，就需要加上留學(xué)費(fèi)用。而且保障期限不宜太長，一般保障到孩子25至30歲即可。
教育金保險專屬功能篇
其實(shí)，爸爸媽媽們選擇各種途徑準(zhǔn)備教育金可以說是各有千秋。而保險的好處在于除了儲蓄一筆大額資金外，還可以附加一定的保障功能；另外，有的教育金保障中有“保費(fèi)豁免”條款，可以說是保險的獨(dú)到之處。
大部分少兒教育金產(chǎn)品都含有保費(fèi)豁免條款，或者可以附加“保費(fèi)豁免定期險”。
“保費(fèi)豁免”顧名思義，就是在一定的條件下，不用繳納保費(fèi)，也可以保證孩子到期領(lǐng)到教育金。這種設(shè)置是為了防止作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱及投保方、付費(fèi)方的家長，萬一不幸發(fā)生意外或疾病身故等情況，導(dǎo)致無力繼續(xù)承擔(dān)這份兒童險的保費(fèi)，可以豁免繳納義務(wù)，確保保險合同繼續(xù)有效，孩子領(lǐng)取教育金的權(quán)利、受教育的機(jī)會繼續(xù)有所保障。
不過，每款產(chǎn)品的“保費(fèi)豁免”條款略有不同。家長們一定要看清保費(fèi)豁免的具體含義：一旦發(fā)生約定的事故，到底是豁免主險保費(fèi)、附加險保費(fèi)，還是豁免全部應(yīng)交保費(fèi)；意外豁免的條件到底是意外身故或高殘，還僅僅是意外身故；重大疾病豁免的條件，到底是一經(jīng)確認(rèn)投保的家長喪失勞動能力即可開始保費(fèi)豁免，還是將來萬一家長身體狀況有好轉(zhuǎn)，需要重新繳費(fèi)等。
對于沒有“豁免條款”的教育金保險，家長們在購買主險的同時，最好購買豁免保費(fèi)附加險，萬一家長發(fā)生意外，保險公司可豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險合同繼續(xù)有效。
除此而外，教育金保險的第二個特別之處，就是它可以附加各種保障型保險。
保障型主要是指少兒意外險和少兒健康醫(yī)療險，當(dāng)然這期間還會有意外醫(yī)療、醫(yī)療住院補(bǔ)貼等附加產(chǎn)品。
特別是初生嬰幼兒，抵抗力差，又沒有自我保護(hù)意識，需要爸爸媽媽無微不至的關(guān)懷和充足的保障。健康保險就可以為它們提供保障。
再來，從目前的社保來看，社保并不能覆蓋兒童生病住院的全部費(fèi)用，這種情況下，爸爸媽媽就可以購買商業(yè)少兒意外險或者是健康險來緩解這部分壓力。
“對于一些外來務(wù)工人員，他們的子女可能暫時還未納入醫(yī)保范圍。如果經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，就可以購買商業(yè)醫(yī)療保險來進(jìn)行補(bǔ)充。”張燾告訴記者。
不過，記者了解到，沒有社保的人購買商業(yè)醫(yī)療保險的費(fèi)用會更高，或者在賠付比率上低于有社保的人。
目前各家保險公司推出的教育金保險的現(xiàn)金返還方式主要有三種：一是自保單生效日起，每年返還一定數(shù)額的生存金；二是從約定時間開始每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對高中、大學(xué)階段的教育費(fèi)用；三是在約定時間一次性返還，不僅能提供一定階段的高等教育費(fèi)用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金、生存金等。投資者可以根據(jù)自己的相關(guān)需求選擇返還方式。
最后，需要為孩子購買教育金保險的爸爸媽媽們還需注意兩個要點(diǎn)。
首先，是投保中“先家長后孩子”的原則。因?yàn)?，家長作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，其健康和生存直接關(guān)乎家庭的生存，如果父母這個主要經(jīng)濟(jì)來源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟(jì)支持。所以要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險等保障。每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過家長的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。
其次，充分運(yùn)用“保單轉(zhuǎn)換”功能。一般而言教育金保險投資年限不宜超過孩子30歲，那么在少兒教育金等各類少兒特定保險即將滿期之際，把原保單轉(zhuǎn)為已經(jīng)成年的孩子今后需要的其他保障品種，可以把定期的少兒保障延期到未來繼續(xù)有效。
保單轉(zhuǎn)換的好處是，不需要在新保單生效前再次進(jìn)行核保。當(dāng)我們年輕的時候身體都比較健康，購買一般的保險都能通過核保?？墒?，隨著年齡增長，健康狀況大多會變差，這時再去購買一些保險，也許就會面臨加費(fèi)甚至拒保的可能。退掉老保單，重新購買一張保單，就會有這樣的狀況出現(xiàn)。
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