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少兒險(xiǎn)“開(kāi)學(xué)第一課” 孩子的教育金保險(xiǎn)該如何買(mǎi)?

來(lái)源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-09-01 11:50 瀏覽：4256 次
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［編者按］     教育金保險(xiǎn)主要是針對(duì)孩子的教育和成家立業(yè)所設(shè)立，只要交納相應(yīng)的保費(fèi)，就可以保證在寶寶成長(zhǎng)的不同階段領(lǐng)取相應(yīng)的資金。教育金產(chǎn)品大多對(duì)孩子的年齡有限制，一些產(chǎn)品的保額也可以自行選擇。選擇什么樣的投保年限和保額更為合適呢？ 　　教育金保險(xiǎn)在險(xiǎn)種形式上，有傳統(tǒng)的純儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，有分紅型產(chǎn)品，還有萬(wàn)能、投連等形式。目前市面上的教育金產(chǎn)品絕大多數(shù)都是分紅...

    教育金保險(xiǎn)主要是針對(duì)孩子的教育和成家立業(yè)所設(shè)立，只要交納相應(yīng)的保費(fèi)，就可以保證在寶寶成長(zhǎng)的不同階段領(lǐng)取相應(yīng)的資金。教育金產(chǎn)品大多對(duì)孩子的年齡有限制，一些產(chǎn)品的保額也可以自行選擇。選擇什么樣的投保年限和保額更為合適呢？


　　教育金保險(xiǎn)在險(xiǎn)種形式上，有傳統(tǒng)的純儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，有分紅型產(chǎn)品，還有萬(wàn)能、投連等形式。目前市面上的教育金產(chǎn)品絕大多數(shù)都是分紅型產(chǎn)品。一方面教育金的投資年限較長(zhǎng)，分紅型產(chǎn)品由于可以取得一部分浮動(dòng)收益，可以幫助投資者應(yīng)對(duì)通貨膨脹的壓力，而相對(duì)于其他投資機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)資金的運(yùn)作風(fēng)格更加穩(wěn)健，本身也更適合較長(zhǎng)時(shí)間的投資。


　專(zhuān)家建議家長(zhǎng)們先得仔細(xì)思考這筆保險(xiǎn)金未來(lái)需要涵蓋的支付范圍。一般而言，家長(zhǎng)會(huì)為孩子準(zhǔn)備初中、高中和大學(xué)的教育金。而有的家庭有出國(guó)深造計(jì)劃，就需要加上留學(xué)費(fèi)用。而且保障期限不宜太長(zhǎng)，一般保障到孩子25至30歲即可。


　　教育金保險(xiǎn)專(zhuān)屬功能篇


　　其實(shí)，爸爸媽媽們選擇各種途徑準(zhǔn)備教育金可以說(shuō)是各有千秋。而保險(xiǎn)的好處在于除了儲(chǔ)蓄一筆大額資金外，還可以附加一定的保障功能；另外，有的教育金保障中有“保費(fèi)豁免”條款，可以說(shuō)是保險(xiǎn)的獨(dú)到之處。


　　大部分少兒教育金產(chǎn)品都含有保費(fèi)豁免條款，或者可以附加“保費(fèi)豁免定期險(xiǎn)”。


　　“保費(fèi)豁免”顧名思義，就是在一定的條件下，不用繳納保費(fèi)，也可以保證孩子到期領(lǐng)到教育金。這種設(shè)置是為了防止作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱及投保方、付費(fèi)方的家長(zhǎng)，萬(wàn)一不幸發(fā)生意外或疾病身故等情況，導(dǎo)致無(wú)力繼續(xù)承擔(dān)這份兒童險(xiǎn)的保費(fèi)，可以豁免繳納義務(wù)，確保保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，孩子領(lǐng)取教育金的權(quán)利、受教育的機(jī)會(huì)繼續(xù)有所保障。


　　不過(guò)，每款產(chǎn)品的“保費(fèi)豁免”條款略有不同。家長(zhǎng)們一定要看清保費(fèi)豁免的具體含義：一旦發(fā)生約定的事故，到底是豁免主險(xiǎn)保費(fèi)、附加險(xiǎn)保費(fèi)，還是豁免全部應(yīng)交保費(fèi)；意外豁免的條件到底是意外身故或高殘，還僅僅是意外身故；重大疾病豁免的條件，到底是一經(jīng)確認(rèn)投保的家長(zhǎng)喪失勞動(dòng)能力即可開(kāi)始保費(fèi)豁免，還是將來(lái)萬(wàn)一家長(zhǎng)身體狀況有好轉(zhuǎn)，需要重新繳費(fèi)等。


　　對(duì)于沒(méi)有“豁免條款”的教育金保險(xiǎn)，家長(zhǎng)們?cè)谫?gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)的同時(shí)，最好購(gòu)買(mǎi)豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，萬(wàn)一家長(zhǎng)發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司可豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。


　　除此而外，教育金保險(xiǎn)的第二個(gè)特別之處，就是它可以附加各種保障型保險(xiǎn)。


　　保障型主要是指少兒意外險(xiǎn)和少兒健康醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)然這期間還會(huì)有意外醫(yī)療、醫(yī)療住院補(bǔ)貼等附加產(chǎn)品。


　　特別是初生嬰幼兒，抵抗力差，又沒(méi)有自我保護(hù)意識(shí)，需要爸爸媽媽無(wú)微不至的關(guān)懷和充足的保障。健康保險(xiǎn)就可以為它們提供保障。


　　再來(lái)，從目前的社保來(lái)看，社保并不能覆蓋兒童生病住院的全部費(fèi)用，這種情況下，爸爸媽媽就可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)少兒意外險(xiǎn)或者是健康險(xiǎn)來(lái)緩解這部分壓力。


　　“對(duì)于一些外來(lái)務(wù)工人員，他們的子女可能暫時(shí)還未納入醫(yī)保范圍。如果經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，就可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充。”張燾告訴記者。


　　不過(guò)，記者了解到，沒(méi)有社保的人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用會(huì)更高，或者在賠付比率上低于有社保的人。


　　目前各家保險(xiǎn)公司推出的教育金保險(xiǎn)的現(xiàn)金返還方式主要有三種：一是自保單生效日起，每年返還一定數(shù)額的生存金；二是從約定時(shí)間開(kāi)始每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對(duì)高中、大學(xué)階段的教育費(fèi)用；三是在約定時(shí)間一次性返還，不僅能提供一定階段的高等教育費(fèi)用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金、生存金等。投資者可以根據(jù)自己的相關(guān)需求選擇返還方式。


　　最后，需要為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)的爸爸媽媽們還需注意兩個(gè)要點(diǎn)。


　　首先，是投保中“先家長(zhǎng)后孩子”的原則。因?yàn)?，家長(zhǎng)作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，其健康和生存直接關(guān)乎家庭的生存，如果父母這個(gè)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟(jì)支持。所以要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)等保障。每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過(guò)家長(zhǎng)的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。


　　其次，充分運(yùn)用“保單轉(zhuǎn)換”功能。一般而言教育金保險(xiǎn)投資年限不宜超過(guò)孩子30歲，那么在少兒教育金等各類(lèi)少兒特定保險(xiǎn)即將滿(mǎn)期之際，把原保單轉(zhuǎn)為已經(jīng)成年的孩子今后需要的其他保障品種，可以把定期的少兒保障延期到未來(lái)繼續(xù)有效。


　　保單轉(zhuǎn)換的好處是，不需要在新保單生效前再次進(jìn)行核保。當(dāng)我們年輕的時(shí)候身體都比較健康，購(gòu)買(mǎi)一般的保險(xiǎn)都能通過(guò)核保?？墒?，隨著年齡增長(zhǎng)，健康狀況大多會(huì)變差，這時(shí)再去購(gòu)買(mǎi)一些保險(xiǎn)，也許就會(huì)面臨加費(fèi)甚至拒保的可能。退掉老保單，重新購(gòu)買(mǎi)一張保單，就會(huì)有這樣的狀況出現(xiàn)。

    相關(guān)鏈接：教育金保險(xiǎn)如何投保更合理？

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