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少兒險“開學(xué)第一課” 孩子的教育金保險該如何買?

來源:數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時間:2011-09-01 11:50 瀏覽:4258 次
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[編者按]     教育金保險主要是針對孩子的教育和成家立業(yè)所設(shè)立,只要交納相應(yīng)的保費(fèi),就可以保證在寶寶成長的不同階段領(lǐng)取相應(yīng)的資金。教育金產(chǎn)品大多對孩子的年齡有限制,一些產(chǎn)品的保額也可以自行選擇。選擇什么樣的投保年限和保額更為合適呢?   教育金保險在險種形式上,有傳統(tǒng)的純儲蓄型產(chǎn)品,有分紅型產(chǎn)品,還有萬能、投連等形式。目前市面上的教育金產(chǎn)品絕大多數(shù)都是分紅...

    教育金保險主要是針對孩子的教育和成家立業(yè)所設(shè)立,只要交納相應(yīng)的保費(fèi),就可以保證在寶寶成長的不同階段領(lǐng)取相應(yīng)的資金。教育金產(chǎn)品大多對孩子的年齡有限制,一些產(chǎn)品的保額也可以自行選擇。選擇什么樣的投保年限和保額更為合適呢?


  教育金保險在險種形式上,有傳統(tǒng)的純儲蓄型產(chǎn)品,有分紅型產(chǎn)品,還有萬能、投連等形式。目前市面上的教育金產(chǎn)品絕大多數(shù)都是分紅型產(chǎn)品。一方面教育金的投資年限較長,分紅型產(chǎn)品由于可以取得一部分浮動收益,可以幫助投資者應(yīng)對通貨膨脹的壓力,而相對于其他投資機(jī)構(gòu)保險資金的運(yùn)作風(fēng)格更加穩(wěn)健,本身也更適合較長時間的投資。


 專家建議家長們先得仔細(xì)思考這筆保險金未來需要涵蓋的支付范圍。一般而言,家長會為孩子準(zhǔn)備初中、高中和大學(xué)的教育金。而有的家庭有出國深造計劃,就需要加上留學(xué)費(fèi)用。而且保障期限不宜太長,一般保障到孩子25至30歲即可。


  教育金保險專屬功能篇


  其實(shí),爸爸媽媽們選擇各種途徑準(zhǔn)備教育金可以說是各有千秋。而保險的好處在于除了儲蓄一筆大額資金外,還可以附加一定的保障功能;另外,有的教育金保障中有“保費(fèi)豁免”條款,可以說是保險的獨(dú)到之處。


  大部分少兒教育金產(chǎn)品都含有保費(fèi)豁免條款,或者可以附加“保費(fèi)豁免定期險”。


  “保費(fèi)豁免”顧名思義,就是在一定的條件下,不用繳納保費(fèi),也可以保證孩子到期領(lǐng)到教育金。這種設(shè)置是為了防止作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱及投保方、付費(fèi)方的家長,萬一不幸發(fā)生意外或疾病身故等情況,導(dǎo)致無力繼續(xù)承擔(dān)這份兒童險的保費(fèi),可以豁免繳納義務(wù),確保保險合同繼續(xù)有效,孩子領(lǐng)取教育金的權(quán)利、受教育的機(jī)會繼續(xù)有所保障。


  不過,每款產(chǎn)品的“保費(fèi)豁免”條款略有不同。家長們一定要看清保費(fèi)豁免的具體含義:一旦發(fā)生約定的事故,到底是豁免主險保費(fèi)、附加險保費(fèi),還是豁免全部應(yīng)交保費(fèi);意外豁免的條件到底是意外身故或高殘,還僅僅是意外身故;重大疾病豁免的條件,到底是一經(jīng)確認(rèn)投保的家長喪失勞動能力即可開始保費(fèi)豁免,還是將來萬一家長身體狀況有好轉(zhuǎn),需要重新繳費(fèi)等。


  對于沒有“豁免條款”的教育金保險,家長們在購買主險的同時,最好購買豁免保費(fèi)附加險,萬一家長發(fā)生意外,保險公司可豁免以后的各期保費(fèi),確保孩子的保險合同繼續(xù)有效。


  除此而外,教育金保險的第二個特別之處,就是它可以附加各種保障型保險。


  保障型主要是指少兒意外險和少兒健康醫(yī)療險,當(dāng)然這期間還會有意外醫(yī)療、醫(yī)療住院補(bǔ)貼等附加產(chǎn)品。


  特別是初生嬰幼兒,抵抗力差,又沒有自我保護(hù)意識,需要爸爸媽媽無微不至的關(guān)懷和充足的保障。健康保險就可以為它們提供保障。


  再來,從目前的社保來看,社保并不能覆蓋兒童生病住院的全部費(fèi)用,這種情況下,爸爸媽媽就可以購買商業(yè)少兒意外險或者是健康險來緩解這部分壓力。


  “對于一些外來務(wù)工人員,他們的子女可能暫時還未納入醫(yī)保范圍。如果經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下,就可以購買商業(yè)醫(yī)療保險來進(jìn)行補(bǔ)充。”張燾告訴記者。


  不過,記者了解到,沒有社保的人購買商業(yè)醫(yī)療保險的費(fèi)用會更高,或者在賠付比率上低于有社保的人。


  目前各家保險公司推出的教育金保險的現(xiàn)金返還方式主要有三種:一是自保單生效日起,每年返還一定數(shù)額的生存金;二是從約定時間開始每年返還一定數(shù)額的生存金,主要針對高中、大學(xué)階段的教育費(fèi)用;三是在約定時間一次性返還,不僅能提供一定階段的高等教育費(fèi)用,還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金、生存金等。投資者可以根據(jù)自己的相關(guān)需求選擇返還方式。


  最后,需要為孩子購買教育金保險的爸爸媽媽們還需注意兩個要點(diǎn)。


  首先,是投保中“先家長后孩子”的原則。因?yàn)?,家長作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,其健康和生存直接關(guān)乎家庭的生存,如果父母這個主要經(jīng)濟(jì)來源突然中斷,孩子將失去經(jīng)濟(jì)支持。所以要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險等保障。每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過家長的保費(fèi),如果不能兼顧,應(yīng)以大人為主。


  其次,充分運(yùn)用“保單轉(zhuǎn)換”功能。一般而言教育金保險投資年限不宜超過孩子30歲,那么在少兒教育金等各類少兒特定保險即將滿期之際,把原保單轉(zhuǎn)為已經(jīng)成年的孩子今后需要的其他保障品種,可以把定期的少兒保障延期到未來繼續(xù)有效。


  保單轉(zhuǎn)換的好處是,不需要在新保單生效前再次進(jìn)行核保。當(dāng)我們年輕的時候身體都比較健康,購買一般的保險都能通過核保??墒?,隨著年齡增長,健康狀況大多會變差,這時再去購買一些保險,也許就會面臨加費(fèi)甚至拒保的可能。退掉老保單,重新購買一張保單,就會有這樣的狀況出現(xiàn)。

    相關(guān)鏈接:教育金保險如何投保更合理?

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