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保監(jiān)會(huì)禁止炒停”規(guī)范快返”

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［編者按］ 保監(jiān)會(huì)日前出臺(tái)兩條新規(guī)：保險(xiǎn)公司及其營(yíng)銷人員不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的名義進(jìn)行宣傳炒作及銷售誤導(dǎo)；含有生存金給付利益的兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品之生存保險(xiǎn)金首次給付不...

保監(jiān)會(huì)日前出臺(tái)兩條新規(guī)：保險(xiǎn)公司及其營(yíng)銷人員不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的名義進(jìn)行宣傳炒作及銷售誤導(dǎo)；含有生存金給付利益的兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品之生存保險(xiǎn)金首次給付不得早于保單生效后3年，保險(xiǎn)期間不得少于5年，不得“越賣越短”。
　　文 本刊記者 陳婷
　　近日，又有媒體報(bào)道，某較大型壽險(xiǎn)公司的代理人在6月底這個(gè)較為重要的“半年度業(yè)績(jī)考核時(shí)間點(diǎn)”前夕，以該公司今年主推的某款“拳頭產(chǎn)品”即將停售為由，大肆推廣該產(chǎn)品，涉嫌“炒作停售產(chǎn)品”。 
 　　保監(jiān)會(huì)新規(guī)禁止“炒停”
　　這類“產(chǎn)品即將停售，抓緊時(shí)間搶購(gòu)”的“把戲”，本刊幾年前也曾為讀者朋友們做過仔細(xì)的分析，以便看清其中的“花頭”。
　　如今，隨著中國(guó)保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布的《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法(征求意見稿)》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）專門規(guī)定，今后將禁止保險(xiǎn)營(yíng)銷人員“以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳炒作和銷售誤導(dǎo)”。
　　此次《管理辦法》指出，“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率使用情況的管理，不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的名義進(jìn)行宣傳炒作及銷售誤導(dǎo)”。
　　同時(shí)還規(guī)定，停售產(chǎn)品需報(bào)備：“保險(xiǎn)公司決定在全國(guó)范圍內(nèi)停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的，應(yīng)當(dāng)在停止使用后10日內(nèi)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)提交報(bào)告，說明停止使用的原因、后續(xù)服務(wù)的相關(guān)措施等情況。”
　　由于“炒停式營(yíng)銷”可能引發(fā)銷售誤導(dǎo)，保監(jiān)會(huì)在此次《管理辦法》中明確了處罰力度，即一旦發(fā)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司“以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行銷售誤導(dǎo)的”，保監(jiān)會(huì)將責(zé)令其改正，處10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。
　　近年來，保險(xiǎn)產(chǎn)品在停售前集中銷售已是業(yè)內(nèi)常態(tài)，不少產(chǎn)品的銷售高峰是在停售前兩三個(gè)月內(nèi)形成。在營(yíng)銷人員的推薦下，一部分客戶在并未完全了解清楚產(chǎn)品和自身需求的情況下匆忙投保，保監(jiān)會(huì)此次出臺(tái)的新規(guī)即是出于規(guī)范目的，以便客戶有足夠的時(shí)間考慮，理性投保。
　　兩全保險(xiǎn)不得“越賣越短”
　　在壽險(xiǎn)市場(chǎng)，目前還有一種比較常見的現(xiàn)象，就是“快速返還型”兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和繳費(fèi)期限設(shè)置得越來越短，生存金的返還和領(lǐng)取越來越快，也就是所謂“快交快返”。
　　尤其是2010年以來，快速返還、繳費(fèi)期短的產(chǎn)品成為保險(xiǎn)公司搶占市場(chǎng)的利器。不僅僅是中小保險(xiǎn)公司，就連不少大型保險(xiǎn)公司也紛紛推出這類產(chǎn)品，特別是將此作為年度“開門紅”的主打產(chǎn)品。
　　但在業(yè)內(nèi)人士看來，這種對(duì)“消費(fèi)者希望快速返還現(xiàn)金”之消費(fèi)心理的迎合式營(yíng)銷，多少有些盲目。繳費(fèi)期短、領(lǐng)取期早的產(chǎn)品，雖然會(huì)促進(jìn)銷售規(guī)模，但卻會(huì)拉低產(chǎn)品的利潤(rùn)率。而對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，也是走入了一個(gè)相當(dāng)嚴(yán)重的誤區(qū)，以為買保險(xiǎn)產(chǎn)品和買其他金融理財(cái)產(chǎn)品一樣，快速返本、多多返本才是好，與購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是為了保障目的之初衷完全背道而馳了。
　　壽險(xiǎn)市場(chǎng)上“輕保障、重投資”這一本末倒置的現(xiàn)象，引起了監(jiān)管層的注意。在保監(jiān)會(huì)此次發(fā)出的這份《管理辦法》中，就明確要求“保險(xiǎn)公司開發(fā)的兩全保險(xiǎn)應(yīng)符合以下條件：生存保險(xiǎn)金首次給付不得早于保單生效后3年；保險(xiǎn)期間不得少于5年；投連險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人為成年人，在保單簽發(fā)時(shí)的死亡保險(xiǎn)金額不得低于已交保費(fèi)或保單賬戶價(jià)值的105%。”
　　同時(shí)規(guī)定，對(duì)于不符合規(guī)定的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司應(yīng)在2012年前修改并重新上報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。
　　消費(fèi)者在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，也要留意這一條，算清自己的實(shí)際保障需求，千萬(wàn)別拿保險(xiǎn)直接當(dāng)投資產(chǎn)品選，也別對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品（包括純保障保險(xiǎn)和分紅型保險(xiǎn)）的投資理財(cái)功能過于看重了。對(duì)于大部分人群而言，買保險(xiǎn)，首先還是得買保障。


 

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