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保監(jiān)會禁止炒停”規(guī)范快返”

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［編者按］ 保監(jiān)會日前出臺兩條新規(guī)：保險公司及其營銷人員不得以停止使用保險條款和保險費率的名義進(jìn)行宣傳炒作及銷售誤導(dǎo)；含有生存金給付利益的兩全保險產(chǎn)品之生存保險金首次給付不...

保監(jiān)會日前出臺兩條新規(guī)：保險公司及其營銷人員不得以停止使用保險條款和保險費率的名義進(jìn)行宣傳炒作及銷售誤導(dǎo)；含有生存金給付利益的兩全保險產(chǎn)品之生存保險金首次給付不得早于保單生效后3年，保險期間不得少于5年，不得“越賣越短”。
　　文 本刊記者 陳婷
　　近日，又有媒體報道，某較大型壽險公司的代理人在6月底這個較為重要的“半年度業(yè)績考核時間點”前夕，以該公司今年主推的某款“拳頭產(chǎn)品”即將停售為由，大肆推廣該產(chǎn)品，涉嫌“炒作停售產(chǎn)品”。 
 　　保監(jiān)會新規(guī)禁止“炒停”
　　這類“產(chǎn)品即將停售，抓緊時間搶購”的“把戲”，本刊幾年前也曾為讀者朋友們做過仔細(xì)的分析，以便看清其中的“花頭”。
　　如今，隨著中國保監(jiān)會日前發(fā)布的《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法(征求意見稿)》（以下簡稱《管理辦法》）專門規(guī)定，今后將禁止保險營銷人員“以停止使用保險條款和保險費率進(jìn)行宣傳炒作和銷售誤導(dǎo)”。
　　此次《管理辦法》指出，“保險公司應(yīng)當(dāng)加強對保險條款和保險費率使用情況的管理，不得以停止使用保險條款和保險費率的名義進(jìn)行宣傳炒作及銷售誤導(dǎo)”。
　　同時還規(guī)定，停售產(chǎn)品需報備：“保險公司決定在全國范圍內(nèi)停止使用保險條款和保險費率的，應(yīng)當(dāng)在停止使用后10日內(nèi)向中國保監(jiān)會提交報告，說明停止使用的原因、后續(xù)服務(wù)的相關(guān)措施等情況。”
　　由于“炒停式營銷”可能引發(fā)銷售誤導(dǎo)，保監(jiān)會在此次《管理辦法》中明確了處罰力度，即一旦發(fā)現(xiàn)有保險公司“以停止使用保險條款和保險費率進(jìn)行銷售誤導(dǎo)的”，保監(jiān)會將責(zé)令其改正，處10萬元以上50萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。
　　近年來，保險產(chǎn)品在停售前集中銷售已是業(yè)內(nèi)常態(tài)，不少產(chǎn)品的銷售高峰是在停售前兩三個月內(nèi)形成。在營銷人員的推薦下，一部分客戶在并未完全了解清楚產(chǎn)品和自身需求的情況下匆忙投保，保監(jiān)會此次出臺的新規(guī)即是出于規(guī)范目的，以便客戶有足夠的時間考慮，理性投保。
　　兩全保險不得“越賣越短”
　　在壽險市場，目前還有一種比較常見的現(xiàn)象，就是“快速返還型”兩全保險的保險期限和繳費期限設(shè)置得越來越短，生存金的返還和領(lǐng)取越來越快，也就是所謂“快交快返”。
　　尤其是2010年以來，快速返還、繳費期短的產(chǎn)品成為保險公司搶占市場的利器。不僅僅是中小保險公司，就連不少大型保險公司也紛紛推出這類產(chǎn)品，特別是將此作為年度“開門紅”的主打產(chǎn)品。
　　但在業(yè)內(nèi)人士看來，這種對“消費者希望快速返還現(xiàn)金”之消費心理的迎合式營銷，多少有些盲目。繳費期短、領(lǐng)取期早的產(chǎn)品，雖然會促進(jìn)銷售規(guī)模，但卻會拉低產(chǎn)品的利潤率。而對于保險消費者而言，也是走入了一個相當(dāng)嚴(yán)重的誤區(qū)，以為買保險產(chǎn)品和買其他金融理財產(chǎn)品一樣，快速返本、多多返本才是好，與購買保險產(chǎn)品主要是為了保障目的之初衷完全背道而馳了。
　　壽險市場上“輕保障、重投資”這一本末倒置的現(xiàn)象，引起了監(jiān)管層的注意。在保監(jiān)會此次發(fā)出的這份《管理辦法》中，就明確要求“保險公司開發(fā)的兩全保險應(yīng)符合以下條件：生存保險金首次給付不得早于保單生效后3年；保險期間不得少于5年；投連險兩全保險和萬能險兩全保險被保險人為成年人，在保單簽發(fā)時的死亡保險金額不得低于已交保費或保單賬戶價值的105%。”
　　同時規(guī)定，對于不符合規(guī)定的保險條款和保險費率，保險公司應(yīng)在2012年前修改并重新上報保監(jiān)會備案。
　　消費者在選購保險產(chǎn)品的時候，也要留意這一條，算清自己的實際保障需求，千萬別拿保險直接當(dāng)投資產(chǎn)品選，也別對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品（包括純保障保險和分紅型保險）的投資理財功能過于看重了。對于大部分人群而言，買保險，首先還是得買保障。


 

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