保護(hù)被保險人合法權(quán)益是車險制度改革方向
［編者按］ 9月23日，中國保監(jiān)會就《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》向社會公開征求意見，引起社會廣泛關(guān)注。 近年來，我國的機(jī)動車輛...
記者 付秋實(shí)
9月23日，中國保監(jiān)會就《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》向社會公開征求意見，引起社會廣泛關(guān)注。
近年來，我國的機(jī)動車輛保險市場正處于不斷發(fā)展、完善的過程之中，保險公司還存在承保理賠服務(wù)不到位等各種問題。面對市場上出現(xiàn)的新情況、新問題，保監(jiān)會在廣泛開展調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，決定對機(jī)動車輛商業(yè)保險相關(guān)制度作進(jìn)一步修改和完善，系統(tǒng)地規(guī)范保險公司擬訂商業(yè)車險條款費(fèi)率的原則、條件及配套監(jiān)管辦法，從制度層面上更好地解決社會公眾關(guān)心的熱點(diǎn)、焦點(diǎn)問題，全面推動保險公司為被保險人提供更多、更好的商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)。
保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，此次商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革將遵循以下原則：一是充分保護(hù)被保險人合法權(quán)益的原則。保護(hù)被保險人利益是一切車險監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，是商業(yè)車險制度改革的根本目標(biāo)。二是嚴(yán)控風(fēng)險和鼓勵創(chuàng)新相結(jié)合的原則。商業(yè)車險改革既要防控系統(tǒng)性風(fēng)險，又要積極鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。三是平穩(wěn)漸進(jìn)原則。加強(qiáng)車險條款費(fèi)率管理要從我國保險業(yè)實(shí)際出發(fā)，從社會關(guān)注的突出矛盾和關(guān)鍵問題入手，穩(wěn)步實(shí)施，扎實(shí)推進(jìn)。
業(yè)界的共識是，商業(yè)車險制度改革的首要任務(wù)是解決投保人和被保險人反映的熱點(diǎn)問題，更好地保護(hù)投保人、被保險人合法權(quán)益。通過改革，進(jìn)一步完善商業(yè)車險監(jiān)管制度，不斷提升保險業(yè)服務(wù)社會的能力和水平，推動保險公司提高商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)水平，提高定價科學(xué)性，更好地滿足被保險人需求。
“改革的長遠(yuǎn)方向，是完善商業(yè)車險條款費(fèi)率監(jiān)管制度，逐步形成有管理的市場化的商業(yè)車險條款費(fèi)率形成機(jī)制。”該負(fù)責(zé)人稱，《通知》是保險公司制訂車險條款費(fèi)率的指導(dǎo)原則和監(jiān)管部門依法監(jiān)管車險產(chǎn)品的重要依據(jù)，明晰了保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會和保險公司三者的關(guān)系，保險公司作為主體，應(yīng)當(dāng)對擬訂的商業(yè)車險條款費(fèi)率承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。這就要求保險公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，擬訂商業(yè)車險條款和費(fèi)率。
同時，保險公司擬訂商業(yè)車險費(fèi)率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則，應(yīng)當(dāng)與保險責(zé)任相匹配，能夠補(bǔ)償風(fēng)險轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權(quán)益。
“《通知》明確規(guī)定，中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)組織專業(yè)人才力量，研究擬訂商業(yè)車險示范條款、機(jī)動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫；收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。同時，應(yīng)當(dāng)按照方便被保險人理賠的原則，結(jié)合保險公司商業(yè)車險條款所規(guī)定的保險責(zé)任，制訂保險公司理賠實(shí)務(wù)指引等。”
至于業(yè)界普遍關(guān)注的哪些保險公司可以根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立開發(fā)商業(yè)車險條款和費(fèi)率問題，保監(jiān)會認(rèn)為，具體包括以下幾個方面：一是治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計(jì)年度以上；二是經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個會計(jì)年度綜合成本率低于100%；三是經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個會計(jì)年度償付能力充足率高于150%；四是上年度承保輛數(shù)達(dá)到30萬輛以上；五是設(shè)置專門的商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)，配備熟悉法律、車險定價實(shí)務(wù)的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)。
據(jù)了解，此次《通知》中還就車險產(chǎn)品“叫停”機(jī)制作出了相關(guān)規(guī)定：保險公司使用的商業(yè)車險條款和費(fèi)率違反法律、行政法規(guī)或者出現(xiàn)以下情況的：一是結(jié)構(gòu)不清晰、文字不準(zhǔn)確、表述不嚴(yán)謹(jǐn)、不通俗易懂；二是要素不完整，有失公平，侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，損害社會公眾利益；三是保險費(fèi)率未按照風(fēng)險損失原則科學(xué)合理厘定，危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；四是保險費(fèi)率可以上下浮動的，未明確保險費(fèi)率調(diào)整的條件；五是違反《保險法》等法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會規(guī)定的其他要求，保監(jiān)會將責(zé)令保險公司停止使用其商業(yè)車險條款和費(fèi)率，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費(fèi)率。
根據(jù)自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費(fèi)率的保險公司，如果上年度償付能力充足率低于150%或連續(xù)兩個會計(jì)年度綜合成本率高于100%，由保監(jiān)會責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費(fèi)率，并限期修改。
“保護(hù)投保人和被保險人利益是此次改革遵循的基本原則，”前述負(fù)責(zé)人說，《通知》規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁上增加“責(zé)任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。同時，商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項(xiàng)下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。
針對保險公司隨意設(shè)定免賠條款減輕責(zé)任的問題，《通知》規(guī)定，商業(yè)車險條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險、節(jié)約社會資源、促進(jìn)被保險人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險人合法權(quán)益的原則。
對于近期社會關(guān)注的一些熱點(diǎn)問題，《通知》規(guī)定，因第三者對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。同時，保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機(jī)動車的實(shí)際價值，并協(xié)商約定保險金額，嚴(yán)格遵守《保險法》的有關(guān)規(guī)定，保險金額不得超過保險價值。
據(jù)記者了解，在廣泛征求社會各界意見和建議后，保監(jiān)會將在匯總整理的基礎(chǔ)上，對《通知》進(jìn)行進(jìn)一步的完善，隨后以正式通知的形式下發(fā)，并要求保險公司對現(xiàn)行主要商業(yè)車險條款進(jìn)行梳理和修訂。
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