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保護被保險人合法權益是車險制度改革方向
［編者按］ 9月23日，中國保監(jiān)會就《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》向社會公開征求意見，引起社會廣泛關注。 近年來，我國的機動車輛...
記者 付秋實
9月23日，中國保監(jiān)會就《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》向社會公開征求意見，引起社會廣泛關注。
近年來，我國的機動車輛保險市場正處于不斷發(fā)展、完善的過程之中，保險公司還存在承保理賠服務不到位等各種問題。面對市場上出現的新情況、新問題，保監(jiān)會在廣泛開展調查研究的基礎上，決定對機動車輛商業(yè)保險相關制度作進一步修改和完善，系統地規(guī)范保險公司擬訂商業(yè)車險條款費率的原則、條件及配套監(jiān)管辦法，從制度層面上更好地解決社會公眾關心的熱點、焦點問題，全面推動保險公司為被保險人提供更多、更好的商業(yè)車險產品和服務。
保監(jiān)會有關負責人向記者表示，此次商業(yè)車險條款費率管理制度改革將遵循以下原則：一是充分保護被保險人合法權益的原則。保護被保險人利益是一切車險監(jiān)管工作的出發(fā)點和落腳點，是商業(yè)車險制度改革的根本目標。二是嚴控風險和鼓勵創(chuàng)新相結合的原則。商業(yè)車險改革既要防控系統性風險，又要積極鼓勵產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，實現行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。三是平穩(wěn)漸進原則。加強車險條款費率管理要從我國保險業(yè)實際出發(fā)，從社會關注的突出矛盾和關鍵問題入手，穩(wěn)步實施，扎實推進。
業(yè)界的共識是，商業(yè)車險制度改革的首要任務是解決投保人和被保險人反映的熱點問題，更好地保護投保人、被保險人合法權益。通過改革，進一步完善商業(yè)車險監(jiān)管制度，不斷提升保險業(yè)服務社會的能力和水平，推動保險公司提高商業(yè)車險產品開發(fā)水平，提高定價科學性，更好地滿足被保險人需求。
“改革的長遠方向，是完善商業(yè)車險條款費率監(jiān)管制度，逐步形成有管理的市場化的商業(yè)車險條款費率形成機制。”該負責人稱，《通知》是保險公司制訂車險條款費率的指導原則和監(jiān)管部門依法監(jiān)管車險產品的重要依據，明晰了保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協會和保險公司三者的關系，保險公司作為主體，應當對擬訂的商業(yè)車險條款費率承擔相應的法律責任。這就要求保險公司應當依據法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會的有關規(guī)定，擬訂商業(yè)車險條款和費率。
同時，保險公司擬訂商業(yè)車險費率應當遵循充足原則和公平原則，應當與保險責任相匹配，能夠補償風險轉移的成本，不得危及公司財務穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權益。
“《通知》明確規(guī)定，中國保險行業(yè)協會應當組織專業(yè)人才力量，研究擬訂商業(yè)車險示范條款、機動車輛參考折舊系數和車型數據庫；收集、統計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經營數據，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。同時，應當按照方便被保險人理賠的原則，結合保險公司商業(yè)車險條款所規(guī)定的保險責任，制訂保險公司理賠實務指引等。”
至于業(yè)界普遍關注的哪些保險公司可以根據自有數據獨立開發(fā)商業(yè)車險條款和費率問題，保監(jiān)會認為，具體包括以下幾個方面：一是治理結構完善，內控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數據充足真實，經營商業(yè)車險業(yè)務3個完整會計年度以上；二是經審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%；三是經審計的最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%；四是上年度承保輛數達到30萬輛以上；五是設置專門的商業(yè)車險產品開發(fā)團隊，配備熟悉法律、車險定價實務的經營管理人員，建立完善的業(yè)務流程和信息系統。
據了解，此次《通知》中還就車險產品“叫停”機制作出了相關規(guī)定：保險公司使用的商業(yè)車險條款和費率違反法律、行政法規(guī)或者出現以下情況的：一是結構不清晰、文字不準確、表述不嚴謹、不通俗易懂；二是要素不完整，有失公平，侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益，損害社會公眾利益；三是保險費率未按照風險損失原則科學合理厘定，危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；四是保險費率可以上下浮動的，未明確保險費率調整的條件；五是違反《保險法》等法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會規(guī)定的其他要求，保監(jiān)會將責令保險公司停止使用其商業(yè)車險條款和費率，限期修改；情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率。
根據自有數據擬訂商業(yè)車險條款和費率的保險公司，如果上年度償付能力充足率低于150%或連續(xù)兩個會計年度綜合成本率高于100%，由保監(jiān)會責令停止使用根據公司自有數據擬訂的商業(yè)車險條款和費率，并限期修改。
“保護投保人和被保險人利益是此次改革遵循的基本原則，”前述負責人說，《通知》規(guī)定保險公司應當在投保單首頁上增加“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。同時，商業(yè)車險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示。
針對保險公司隨意設定免賠條款減輕責任的問題，《通知》規(guī)定，商業(yè)車險條款設置適當的免賠額和免賠率，應當依照防范道德風險、節(jié)約社會資源、促進被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權益的原則。
對于近期社會關注的一些熱點問題，《通知》規(guī)定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。同時，保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值，并協商約定保險金額，嚴格遵守《保險法》的有關規(guī)定，保險金額不得超過保險價值。
據記者了解，在廣泛征求社會各界意見和建議后，保監(jiān)會將在匯總整理的基礎上，對《通知》進行進一步的完善，隨后以正式通知的形式下發(fā)，并要求保險公司對現行主要商業(yè)車險條款進行梳理和修訂。
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