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保監(jiān)會鼓勵部分企業(yè)獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率
[編者按] 保監(jiān)會日前就《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》向社會公開征求意見?!锻ㄖ犯鶕诸惐O(jiān)管的理念,對不同的保險公司規(guī)定了差別化的車險產品開發(fā)...
保監(jiān)會日前就《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》向社會公開征求意見?!锻ㄖ犯鶕诸惐O(jiān)管的理念,對不同的保險公司規(guī)定了差別化的車險產品開發(fā)機制。
鼓勵部分企業(yè)獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率
具體來看,一般的保險公司可以參考和使用示范條款擬訂本公司的商業(yè)車險條款,并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費率。
同時,鼓勵符合一定要求的保險公司,可根據自有數據獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率。值得注意的是,保監(jiān)會對這類保險公司擬定的要求并不低。
保監(jiān)會相關負責人表示,可根據自有數據獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率的保險公司,首先要做到治理結構完善,內控制度健全且能得到有效執(zhí)行,數據充足真實,經營商業(yè)車險業(yè)務3個完整會計年度以上;其二,經審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%;其三,經審計的最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%;其四,上年度承保輛數達到30萬輛以上;其五,設置專門的商業(yè)車險產品開發(fā)團隊,配備熟悉法律、車險定價實務的經營管理人員,建立完善的業(yè)務流程和信息系統(tǒng)。
上述負責人稱,實行差別化的車險產品開發(fā)機制,是為了推動車險改革,更好地保護被保險人的合法權益?!锻ㄖ芬?guī)定,與風險水平相關的純損失率由行業(yè)統(tǒng)一制訂,保險公司可以在一定范圍內自主確定附加費用率,同時允許符合條件的公司根據自有數據自行確定條款費率,這將打破目前條款單一、費率一致的現狀,更好地滿足多樣化的保險需求。
此外,為防止行業(yè)出現系統(tǒng)性風險,《通知》設定了較嚴格的獨立開發(fā)條件,只有經營穩(wěn)健、財力狀況良好的公司才能開發(fā)個性化產品,市場主要產品還是按照示范條款和參考純損失率設計。
車險制度改革更好保護投保人權益
對于近期社會關注的一些熱點問題,《通知》規(guī)定,因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的,保險公司自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。同時,保險公司和投保人應當按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值,并協(xié)商約定保險金額,嚴格遵守《保險法》的有關規(guī)定,保險金額不得超過保險價值。
保監(jiān)會有關負責人表示,商業(yè)車險制度改革的首要任務,是解決投保人和被保險人反映的熱點問題,更好地保護投保人、被保險人合法權益,這是一切車險監(jiān)管工作的出發(fā)點和落腳點。
為此,《通知》指出,商業(yè)車險條款不得出現免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款,不得出現排除投保人、被保險人依法享有的權利的條款。保險公司應當在投保單首頁增加“責任免除特別提示”并需投保人簽名確認,不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等無關的證明和資料。
據悉,在廣泛征求社會各界意見和建議后,保監(jiān)會將在匯總整理的基礎上,對《通知》進行進一步的完善,隨后以正式通知的形式下發(fā),并要求保險公司對現行主要商業(yè)車險條款進行梳理和修訂。
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