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保監(jiān)會鼓勵部分企業(yè)獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率
[編者按] 保監(jiān)會日前就《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》向社會公開征求意見?!锻ㄖ犯鶕?jù)分類監(jiān)管的理念,對不同的保險公司規(guī)定了差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)...
保監(jiān)會日前就《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》向社會公開征求意見?!锻ㄖ犯鶕?jù)分類監(jiān)管的理念,對不同的保險公司規(guī)定了差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制。
鼓勵部分企業(yè)獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率
具體來看,一般的保險公司可以參考和使用示范條款擬訂本公司的商業(yè)車險條款,并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費率。
同時,鼓勵符合一定要求的保險公司,可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率。值得注意的是,保監(jiān)會對這類保險公司擬定的要求并不低。
保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨立擬訂商業(yè)車險條款和費率的保險公司,首先要做到治理結(jié)構(gòu)完善,內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行,數(shù)據(jù)充足真實,經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上;其二,經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%;其三,經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%;其四,上年度承保輛數(shù)達(dá)到30萬輛以上;其五,設(shè)置專門的商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊,配備熟悉法律、車險定價實務(wù)的經(jīng)營管理人員,建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)。
上述負(fù)責(zé)人稱,實行差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制,是為了推動車險改革,更好地保護(hù)被保險人的合法權(quán)益?!锻ㄖ芬?guī)定,與風(fēng)險水平相關(guān)的純損失率由行業(yè)統(tǒng)一制訂,保險公司可以在一定范圍內(nèi)自主確定附加費用率,同時允許符合條件的公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費率,這將打破目前條款單一、費率一致的現(xiàn)狀,更好地滿足多樣化的保險需求。
此外,為防止行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險,《通知》設(shè)定了較嚴(yán)格的獨立開發(fā)條件,只有經(jīng)營穩(wěn)健、財力狀況良好的公司才能開發(fā)個性化產(chǎn)品,市場主要產(chǎn)品還是按照示范條款和參考純損失率設(shè)計。
車險制度改革更好保護(hù)投保人權(quán)益
對于近期社會關(guān)注的一些熱點問題,《通知》規(guī)定,因第三者對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的,保險公司自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。同時,保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機(jī)動車的實際價值,并協(xié)商約定保險金額,嚴(yán)格遵守《保險法》的有關(guān)規(guī)定,保險金額不得超過保險價值。
保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,商業(yè)車險制度改革的首要任務(wù),是解決投保人和被保險人反映的熱點問題,更好地保護(hù)投保人、被保險人合法權(quán)益,這是一切車險監(jiān)管工作的出發(fā)點和落腳點。
為此,《通知》指出,商業(yè)車險條款不得出現(xiàn)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的條款,不得出現(xiàn)排除投保人、被保險人依法享有的權(quán)利的條款。保險公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁增加“責(zé)任免除特別提示”并需投保人簽名確認(rèn),不得要求被保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。
據(jù)悉,在廣泛征求社會各界意見和建議后,保監(jiān)會將在匯總整理的基礎(chǔ)上,對《通知》進(jìn)行進(jìn)一步的完善,隨后以正式通知的形式下發(fā),并要求保險公司對現(xiàn)行主要商業(yè)車險條款進(jìn)行梳理和修訂。
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