高樓火災敲響住宅保險警鐘 家財險不容忽視
［編者按］ 目前，已有中國太平洋保險、中國人壽財產(chǎn)保險、人保財險、太平保險、太平人壽、中國平安、新華人壽、友邦保險、泰康人壽等多家保險公司對火災受害者進行了理賠，賠償包括人身險、意外險、財產(chǎn)險。
近日上海鬧市區(qū)一28層民宅燃起的大火，燒出了傷亡慘重的人間悲劇。這場特大火災不僅為建筑安全敲響了警鐘，也為住宅風險保障拉響了警報。據(jù)初步統(tǒng)計，在火災發(fā)生的居民樓168戶居民中，投?？蛻糁挥?00多人，目前已知的可能賠償金額不超過1000萬元，賠償包括人身險、意外險、財產(chǎn)險、社區(qū)綜合保險等。而據(jù)官方統(tǒng)計，火災造成的物質(zhì)損失非常巨大，初步估算僅房產(chǎn)一項，這場大火造成的損失就接近5個億。
專家提醒，從火災中獲得保險理賠最直接的險種是家財險，居民們平日除了提高防火意識，還要關(guān)注相關(guān)的保險產(chǎn)品，以減少災害損失。
目前涉及保險賠償不足千萬
火災發(fā)生后，多家保險公司迅速開通了理賠綠色通道，并成立事故緊急處理小組。目前，已有中國太平洋保險、中國人壽財產(chǎn)保險、人保財險、太平保險、太平人壽、中國平安、新華人壽、友邦保險、泰康人壽等多家保險公司對火災受害者進行了理賠，賠償包括人身險、意外險、財產(chǎn)險。
截至17日下午，人保財險上海市分公司共排摸出受災案件7件，首批火災賠款共計41.65萬元已發(fā)放給受災居民。
中國平安媒體負責人告訴《經(jīng)濟參考報》記者，平安旗下壽險、產(chǎn)險、養(yǎng)老險協(xié)同作戰(zhàn)，通過后臺數(shù)據(jù)管理已核實該樓內(nèi)共有76名客戶，其中身故客戶2名、失蹤客戶1名。2名身故客戶合計獲賠182.5萬元。
友邦保險排查數(shù)據(jù)顯示，該樓居民中擁有友邦保單的客戶約41位，其中有一位不幸遇難，友邦保險負責人表示，理賠款已于16日晚送到家屬手中。
到目前為止，最大一筆保費賠償來自太平洋產(chǎn)險。據(jù)了解，失火住宅樓所在街道投保了社區(qū)綜合保險，太平洋產(chǎn)險上海分公司通過理賠綠色通道已將400萬元保險金送給江寧路街道。截至17日，太平洋產(chǎn)險累計賠款500萬元。
太平人壽保險公司稱：“經(jīng)過緊急排查，已確認有4名客戶居住在此次失火的教師公寓中，這4名客戶是否有傷亡情況，仍需等待‘11•15’特別重大火災事故調(diào)查組公布傷亡人員具體信息后才能加以確認。”
泰康人壽稱：“到目前為止，泰康人壽上海分公司確認有1名客戶在失蹤名單內(nèi)，待確認身份后立即開通綠色通道。”
然而，盡管保險業(yè)積極介入理賠，但據(jù)初步統(tǒng)計，在火災發(fā)生的居民樓168戶居民中，投保用戶可能僅有一百多人，目前已知的可能賠償金額不超過1000萬元。而根據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)，火災造成的物質(zhì)損失非常巨大。據(jù)初步估算，僅房產(chǎn)一項，這場大火造成的損失就接近5億。
家財險投保率過低原因多
“火災中獲得保險理賠最直接的是家庭財產(chǎn)險(簡稱家財險)，但目前購買的家庭比前幾年大幅減少，幾乎沒人購買”。復旦大學保險研究所所長徐文虎表示。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，家財險在西方國家普及率高達80%，是財產(chǎn)保險中覆蓋面較寬的險種；而我國目前家財險的覆蓋率還不到10%，大多數(shù)城市投保率在5%以下。
平安財險上海分公司個人業(yè)務管理部負責人朱蕓菁告訴記者，今年該公司財險保費收入預計達10多億元，其中家財險的保費只有1000萬元左右。而根據(jù)北京市保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，該市投保家財險的家庭不足1%，有些產(chǎn)險公司的負責人告訴記者，公司每年的家財險保費收入幾乎可以忽略不計。
究其原因，平安產(chǎn)險財產(chǎn)險部負責人認為，可能是市民缺少風險保障意識所致。他分析：“國內(nèi)老百姓可能對在家里出險的情況缺少認識，同時由于家財險并非保險公司的主推險種，也沒有專門的代理人制營銷網(wǎng)絡，市場上因此少人問津。”
但徐文虎認為，火災留下的思考很多，不能簡單認為老百姓的保險意識差，還要看保險公司是否有適銷對路的產(chǎn)品。“由于家財險把盜竊險、自行車險、機動車險剔除在外，多數(shù)居民認為沒必要購買這個險種。家財險的承保范圍較小，其中之一是火災，但火災發(fā)生的幾率非常小，使得客戶不感興趣。而隨著消費者對家財險的冷漠，保險公司也只能在財產(chǎn)險市場中主攻車險產(chǎn)品。”
徐文虎建議，面對家財險的低投保率，要從政府、保險公司及居民三個角度進行反思。
■投保常識
按需選購家財險
此次上海特大火災，既暴露出國內(nèi)家財險投保率整體不足的窘狀，也給廣大市民敲響了財產(chǎn)保護的警鐘。現(xiàn)在城市里到處高樓林立，人們該如何投保才更合理呢？
業(yè)內(nèi)人士對《經(jīng)濟參考報》記者介紹，根據(jù)保險產(chǎn)品的側(cè)重功能不同，目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型3種。
保障型產(chǎn)品，是單純的具有經(jīng)濟損失補償性質(zhì)的險種，期限為1年，保險期滿后，需要重新續(xù)保。“這是各大財產(chǎn)險公司都有的一個品種，費率為萬分之四到萬分之六，也就是說，一份20萬元保額的家財險只需花不到100元就能買到。其保險責任一般包括10萬元火災和自然災害等基本險，以及水漬、水管爆裂、電器短路等附加險。”據(jù)國壽財險非車險業(yè)務核賠部經(jīng)理蔡莉敏介紹，此類保險沒有購買限額，居民可根據(jù)家庭財產(chǎn)情況購買多份。但是購買時需要合理計算保額，例如一套200萬元的房產(chǎn)，價值很大部分體現(xiàn)在地價上，投保時要扣除這部分計算出房產(chǎn)的大致建造價格，省下不必要支出的保費。同時，對于室內(nèi)裝修進行理賠的時候會扣除一定的折舊，比如使用了10年的木地板遭受水淹，家財險理賠時，人工費照賠，但是地板的材料要計算折舊。
另外，如果市民希望對家庭人身安全進行投保，還可以附加第三方責任險、醫(yī)療險等附加險種。這類家財險的優(yōu)點是保費一般較低，不會占用太多的家庭資金；缺點是只有在發(fā)生保險損失時，才能得到保險公司的賠償，沒有投資收益。
儲金型產(chǎn)品，也被稱為兩全險，是指居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，在保險期滿時，仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。投保家庭財產(chǎn)兩全保險，在被保險人的財產(chǎn)遭受自然災害或意外事故造成損失時，既能得到及時的經(jīng)濟補償，又能在保險期滿時，不論損失賠償與否，都可足額領(lǐng)回原來交付的保險儲金。但應當注意，相對于銀行儲蓄來講，兩全保險到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多。所以，千萬不可把它當作銀行儲蓄，為拿利息而購買該產(chǎn)品。
投資型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟補償和到期還本性質(zhì)的險種，保險期限一般在2至5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財險的保障功能，而且還兼顧投資功效。投保此類險種，除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調(diào)整，還可隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計息，無論是否發(fā)生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。投資型家財險的優(yōu)點是投保人可以達到轉(zhuǎn)移風險和投資理財?shù)碾p重保障；缺點是一次性交納費用較高，資金流動性不強。投保時，家庭應當確保有一定數(shù)量的閑置資金，且在保險期限內(nèi)不急用，否則一旦退保，會造成一定的經(jīng)濟損失。
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