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近日上海鬧市區(qū)一28層民宅燃起的大火，燒出了傷亡慘重的人間悲劇。這場(chǎng)特大火災(zāi)不僅為建筑安全敲響了警鐘，也為住宅風(fēng)險(xiǎn)保障拉響了警報(bào)。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，在火災(zāi)發(fā)生的居民樓168戶居民中，投?？蛻糁挥?00多人，目前已知的可能賠償金額不超過1000萬(wàn)元，賠償包括人身險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、社區(qū)綜合保險(xiǎn)等。而據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，火災(zāi)造成的物質(zhì)損失非常巨大，初步估算僅房產(chǎn)一項(xiàng)，這場(chǎng)大火造成的損失就接近5個(gè)億。
　　專家提醒，從火災(zāi)中獲得保險(xiǎn)理賠最直接的險(xiǎn)種是家財(cái)險(xiǎn)，居民們平日除了提高防火意識(shí)，還要關(guān)注相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以減少災(zāi)害損失。
　　目前涉及保險(xiǎn)賠償不足千萬(wàn)
　　火災(zāi)發(fā)生后，多家保險(xiǎn)公司迅速開通了理賠綠色通道，并成立事故緊急處理小組。目前，已有中國(guó)太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)、太平人壽、中國(guó)平安、新華人壽、友邦保險(xiǎn)、泰康人壽等多家保險(xiǎn)公司對(duì)火災(zāi)受害者進(jìn)行了理賠，賠償包括人身險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。
　　截至17日下午，人保財(cái)險(xiǎn)上海市分公司共排摸出受災(zāi)案件7件，首批火災(zāi)賠款共計(jì)41.65萬(wàn)元已發(fā)放給受災(zāi)居民。
　　中國(guó)平安媒體負(fù)責(zé)人告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，平安旗下壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)協(xié)同作戰(zhàn)，通過后臺(tái)數(shù)據(jù)管理已核實(shí)該樓內(nèi)共有76名客戶，其中身故客戶2名、失蹤客戶1名。2名身故客戶合計(jì)獲賠182.5萬(wàn)元。
　　友邦保險(xiǎn)排查數(shù)據(jù)顯示，該樓居民中擁有友邦保單的客戶約41位，其中有一位不幸遇難，友邦保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，理賠款已于16日晚送到家屬手中。
　　到目前為止，最大一筆保費(fèi)賠償來自太平洋產(chǎn)險(xiǎn)。據(jù)了解，失火住宅樓所在街道投保了社區(qū)綜合保險(xiǎn)，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司通過理賠綠色通道已將400萬(wàn)元保險(xiǎn)金送給江寧路街道。截至17日，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)賠款500萬(wàn)元。
　　太平人壽保險(xiǎn)公司稱：“經(jīng)過緊急排查，已確認(rèn)有4名客戶居住在此次失火的教師公寓中，這4名客戶是否有傷亡情況，仍需等待‘11•15’特別重大火災(zāi)事故調(diào)查組公布傷亡人員具體信息后才能加以確認(rèn)。”
　　泰康人壽稱：“到目前為止，泰康人壽上海分公司確認(rèn)有1名客戶在失蹤名單內(nèi)，待確認(rèn)身份后立即開通綠色通道。”
　　然而，盡管保險(xiǎn)業(yè)積極介入理賠，但據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，在火災(zāi)發(fā)生的居民樓168戶居民中，投保用戶可能僅有一百多人，目前已知的可能賠償金額不超過1000萬(wàn)元。而根據(jù)官方統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，火災(zāi)造成的物質(zhì)損失非常巨大。據(jù)初步估算，僅房產(chǎn)一項(xiàng)，這場(chǎng)大火造成的損失就接近5億。
　　家財(cái)險(xiǎn)投保率過低原因多
　　“火災(zāi)中獲得保險(xiǎn)理賠最直接的是家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn))，但目前購(gòu)買的家庭比前幾年大幅減少，幾乎沒人購(gòu)買”。復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)徐文虎表示。
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，家財(cái)險(xiǎn)在西方國(guó)家普及率高達(dá)80%，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中覆蓋面較寬的險(xiǎn)種；而我國(guó)目前家財(cái)險(xiǎn)的覆蓋率還不到10%，大多數(shù)城市投保率在5%以下。
　　平安財(cái)險(xiǎn)上海分公司個(gè)人業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人朱蕓菁告訴記者，今年該公司財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入預(yù)計(jì)達(dá)10多億元，其中家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)只有1000萬(wàn)元左右。而根據(jù)北京市保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，該市投保家財(cái)險(xiǎn)的家庭不足1%，有些產(chǎn)險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人告訴記者，公司每年的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入幾乎可以忽略不計(jì)。
　　究其原因，平安產(chǎn)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，可能是市民缺少風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)所致。他分析：“國(guó)內(nèi)老百姓可能對(duì)在家里出險(xiǎn)的情況缺少認(rèn)識(shí)，同時(shí)由于家財(cái)險(xiǎn)并非保險(xiǎn)公司的主推險(xiǎn)種，也沒有專門的代理人制營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，市場(chǎng)上因此少人問津。”
　　但徐文虎認(rèn)為，火災(zāi)留下的思考很多，不能簡(jiǎn)單認(rèn)為老百姓的保險(xiǎn)意識(shí)差，還要看保險(xiǎn)公司是否有適銷對(duì)路的產(chǎn)品。“由于家財(cái)險(xiǎn)把盜竊險(xiǎn)、自行車險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)剔除在外，多數(shù)居民認(rèn)為沒必要購(gòu)買這個(gè)險(xiǎn)種。家財(cái)險(xiǎn)的承保范圍較小，其中之一是火災(zāi)，但火災(zāi)發(fā)生的幾率非常小，使得客戶不感興趣。而隨著消費(fèi)者對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的冷漠，保險(xiǎn)公司也只能在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中主攻車險(xiǎn)產(chǎn)品。”
　　徐文虎建議，面對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的低投保率，要從政府、保險(xiǎn)公司及居民三個(gè)角度進(jìn)行反思。
　　■投保常識(shí)
　　按需選購(gòu)家財(cái)險(xiǎn)
　　此次上海特大火災(zāi)，既暴露出國(guó)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)投保率整體不足的窘狀，也給廣大市民敲響了財(cái)產(chǎn)保護(hù)的警鐘。現(xiàn)在城市里到處高樓林立，人們?cè)撊绾瓮侗２鸥侠砟兀?br /> 　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者介紹，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的側(cè)重功能不同，目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型3種。
　　保障型產(chǎn)品，是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種，期限為1年，保險(xiǎn)期滿后，需要重新續(xù)保。“這是各大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都有的一個(gè)品種，費(fèi)率為萬(wàn)分之四到萬(wàn)分之六，也就是說，一份20萬(wàn)元保額的家財(cái)險(xiǎn)只需花不到100元就能買到。其保險(xiǎn)責(zé)任一般包括10萬(wàn)元火災(zāi)和自然災(zāi)害等基本險(xiǎn)，以及水漬、水管爆裂、電器短路等附加險(xiǎn)。”據(jù)國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)核賠部經(jīng)理蔡莉敏介紹，此類保險(xiǎn)沒有購(gòu)買限額，居民可根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)情況購(gòu)買多份。但是購(gòu)買時(shí)需要合理計(jì)算保額，例如一套200萬(wàn)元的房產(chǎn)，價(jià)值很大部分體現(xiàn)在地價(jià)上，投保時(shí)要扣除這部分計(jì)算出房產(chǎn)的大致建造價(jià)格，省下不必要支出的保費(fèi)。同時(shí)，對(duì)于室內(nèi)裝修進(jìn)行理賠的時(shí)候會(huì)扣除一定的折舊，比如使用了10年的木地板遭受水淹，家財(cái)險(xiǎn)理賠時(shí)，人工費(fèi)照賠，但是地板的材料要計(jì)算折舊。
　　另外，如果市民希望對(duì)家庭人身安全進(jìn)行投保，還可以附加第三方責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種。這類家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)一般較低，不會(huì)占用太多的家庭資金；缺點(diǎn)是只有在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)，才能得到保險(xiǎn)公司的賠償，沒有投資收益。
　　儲(chǔ)金型產(chǎn)品，也被稱為兩全險(xiǎn)，是指居民通過向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的形式獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期滿時(shí)，仍將原來所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人。投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)，既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，又能在保險(xiǎn)期滿時(shí)，不論損失賠償與否，都可足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。但應(yīng)當(dāng)注意，相對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄來講，兩全保險(xiǎn)到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多。所以，千萬(wàn)不可把它當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄，為拿利息而購(gòu)買該產(chǎn)品。
　　投資型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限一般在2至5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能，而且還兼顧投資功效。投保此類險(xiǎn)種，除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，還可隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿均可獲得本金和收益。投資型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)碾p重保障；缺點(diǎn)是一次性交納費(fèi)用較高，資金流動(dòng)性不強(qiáng)。投保時(shí)，家庭應(yīng)當(dāng)確保有一定數(shù)量的閑置資金，且在保險(xiǎn)期限內(nèi)不急用，否則一旦退保，會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。