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養(yǎng)老保險(xiǎn)：安樂(lè)無(wú)憂晚年生活 養(yǎng)老金哪里來(lái)？

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［編者按］ 我國(guó)目前的養(yǎng)老保障制度是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合。其中，企業(yè)年金在現(xiàn)階段還只是開(kāi)始試行，不能為大部分勞動(dòng)者所享有，養(yǎng)老金的來(lái)源就主要集中在另外兩項(xiàng)。

 

經(jīng)過(guò)多年的辛苦工作，我們都希望在退休后能夠享受安樂(lè)無(wú)憂的晚年生活。目前老年人平均壽命延長(zhǎng)、醫(yī)療費(fèi)用漸增、子女的撫養(yǎng)壓力增大，養(yǎng)老問(wèn)題十分嚴(yán)峻，我們應(yīng)該如何面對(duì)這個(gè)問(wèn)題？
 
我國(guó)目前的養(yǎng)老保障制度是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合。其中，企業(yè)年金在現(xiàn)階段還只是開(kāi)始試行，不能為大部分勞動(dòng)者所享有，養(yǎng)老金的來(lái)源就主要集中在另外兩項(xiàng)。
 
社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)放由社會(huì)統(tǒng)籌支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成?；A(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為，上年度社會(huì)平均工資的20%，個(gè)人賬戶的月標(biāo)準(zhǔn)則根據(jù)本人賬戶金額除以120。
假設(shè)現(xiàn)在月繳費(fèi)工資為2000元，繳滿35年，退休后年度社會(huì)平均工資是4000元，每月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金額度為1360。顯然這筆錢在35年后的做用是微不足道的。需要借助個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老手段進(jìn)行補(bǔ)充。
 
個(gè)人儲(chǔ)蓄手段的養(yǎng)老金儲(chǔ)備，主要依靠銀行儲(chǔ)蓄和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保。
 
銀行儲(chǔ)蓄在低利率和通貨膨脹的狀態(tài)下不利于養(yǎng)老金的保值增值，是比較消極的養(yǎng)老金安排。
商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)則主要有四個(gè)種類：傳統(tǒng)型、分紅型、萬(wàn)能型和投連型。
傳統(tǒng)型采用固定利率，投保時(shí)就可以明確知道可以領(lǐng)取的額度。即使未來(lái)利率偏低出現(xiàn)零利率或負(fù)利率，也不影響?zhàn)B老金的回報(bào)率。但是同樣，這類產(chǎn)品也不能抵抗通脹，長(zhǎng)期來(lái)看存在貶值風(fēng)險(xiǎn)。適合保守、年齡偏大的人群。
分紅型的產(chǎn)品是目前比較受關(guān)注的，除了固定返還還有不確定的紅利。產(chǎn)品的收益和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上能夠抵抗通貨膨脹的威脅，做到保值升值。但優(yōu)保專家提醒我們，這類產(chǎn)品的分紅建立在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)好壞的基礎(chǔ)上的，紅利不是固定的，經(jīng)營(yíng)狀況不好的時(shí)候也可能出現(xiàn)零分紅。投保時(shí)要注意考察保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力。
萬(wàn)能型產(chǎn)品在扣除保障成本和手續(xù)費(fèi)后，保費(fèi)約進(jìn)入個(gè)人投資賬戶。保證最低收益一般為1.75%-2.5%，除保底收益外，還有不確定的“額外收益”，每個(gè)月公布結(jié)算利率，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)。存取比較靈活，但是對(duì)自控能力較差、儲(chǔ)蓄習(xí)慣較弱的人來(lái)說(shuō)，還是頗具挑戰(zhàn)，很可能最后存不夠養(yǎng)老金。
投資連結(jié)險(xiǎn)和一般保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，偏重投資功能，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。沒(méi)有保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，由客戶自負(fù)盈虧。比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念的年輕人。
需要注意的是，養(yǎng)老金的安排主要是為了退休后的日常開(kāi)支，對(duì)老年人來(lái)說(shuō)醫(yī)療費(fèi)用支出也逐漸增高，所以在安排用養(yǎng)老金的投資時(shí)，也要注重醫(yī)療保障。

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