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　重大疾病保險(xiǎn)是家庭保險(xiǎn)計(jì)劃中最需要考慮的險(xiǎn)種之一，其重要性僅次于意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，甚至比普通醫(yī)療險(xiǎn)更需優(yōu)先考慮。

　　很多人認(rèn)為個(gè)人患重大疾病的幾率會(huì)很低，一般患病也是老年人的事情，而且通?；疾『笾斡膸茁室埠艿?，一般只能等死。但實(shí)際上，根據(jù)有關(guān)專家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，一個(gè)人一生中罹患重大疾病的幾率大概在72%左右，其中高發(fā)重疾的前三位為惡性腫瘤、腦血管和心臟病。而且隨著環(huán)境和空氣質(zhì)量的惡化，現(xiàn)代人患重疾的幾率也越來(lái)越高，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，人在32歲后患重疾的幾率明顯增大，進(jìn)入50歲后，發(fā)病率比32歲高5倍。另一方面，由于醫(yī)學(xué)的不斷發(fā)展，重疾的治愈率也越來(lái)越高。世界衛(wèi)生組織的調(diào)查顯示，各類重大疾病5年的存活率男性為60%，女性為76%，而存活10年的幾率為20%左右，但它的治療方法卻是手術(shù)、化療、放療、免疫治療等相結(jié)合的綜合方法，需要支付高額的醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用，少則幾萬(wàn)元，多則幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元。昂貴的醫(yī)療費(fèi)會(huì)把家庭中的積蓄花光，這就等于是雪上加霜，因?yàn)榧彝コ蓡T患了重病而導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)的事例并不少見。

　　與一般疾病住院醫(yī)療產(chǎn)品相比，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品改變了傳統(tǒng)的先治療后報(bào)銷給付方式，采用確診即一次性提前給付模式，很大程度上減緩了巨額醫(yī)療費(fèi)用對(duì)病患造成的經(jīng)濟(jì)壓力，凸顯了保險(xiǎn)的保障功能。既然重大疾病險(xiǎn)這么重要，市場(chǎng)上又有很多相關(guān)的產(chǎn)品，那我們應(yīng)該怎么選擇呢？認(rèn)清以下四個(gè)問題，可以幫助你買對(duì)重疾險(xiǎn)。

　　看清重疾險(xiǎn)有哪些保障

　　2007年8月1日，我國(guó)首個(gè)針對(duì)重疾險(xiǎn)建立的行業(yè)規(guī)范性操作指南——《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》開始實(shí)施，凡是針對(duì)成年人的重大疾病保險(xiǎn)合同都必須符合上述《規(guī)范》。

　　在《規(guī)范》發(fā)布之前，各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)“重大疾病”既沒有統(tǒng)一定義，也沒有核心病種，保障范圍和除外責(zé)任千差萬(wàn)別，消費(fèi)者購(gòu)買重疾保險(xiǎn)常遭遇挑選難的問題?！兑?guī)范》實(shí)施后，不同公司重疾險(xiǎn)的可比性增強(qiáng)，消費(fèi)者可以更容易地比較不同公司產(chǎn)品的保障范圍和價(jià)格，公司之間的競(jìng)爭(zhēng)更為透明，產(chǎn)品、價(jià)格、服務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)也更為激烈。

　　《規(guī)范》對(duì)25種重大疾病給出了明確定義，并詳細(xì)規(guī)定了6種核心疾病必須包括在重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中，這6種疾病包括：惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)和終末期腎病。

　　普通百姓對(duì)于重大疾病的認(rèn)識(shí)與《規(guī)范》中的定義可能有所不同，所以投保人在購(gòu)買產(chǎn)品之前，最好能夠?qū)υ摱x有所了解。另外，投保人還需要看清除外責(zé)任，即使被保險(xiǎn)人罹患疾病符合規(guī)范定義或是保險(xiǎn)條款上的規(guī)定，也不一定能夠得到理賠?！兑?guī)范》列出“被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品”、“被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病”、“遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常”等8種除外責(zé)任。如因以上情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、達(dá)到疾病狀態(tài)或進(jìn)行手術(shù)的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　《規(guī)范》出臺(tái)后，各保險(xiǎn)公司均將自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了升級(jí)，定義更加規(guī)范化。各公司的重疾產(chǎn)品除包含《規(guī)范》中所定義的25種病種外，還增加部分疾病種類。不過需要提醒投保人的是，重疾險(xiǎn)并非承保疾病越多越好，保障的病種越多，保費(fèi)越高，而有的保險(xiǎn)公司還會(huì)引入一些發(fā)病率較低的疾病。理財(cái)師建議，某些疾病的患病率極低，投保這樣的重疾險(xiǎn)，對(duì)于大部分消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，沒有實(shí)際意義。

　　買哪種重疾險(xiǎn)合適

　　目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要分三類。

　　第一類是定期或者終身重疾險(xiǎn)。定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時(shí)保障就會(huì)終止，但投保人如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金。終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。這類重疾險(xiǎn)采取均衡費(fèi)率，而且保證續(xù)保，但保費(fèi)相對(duì)比較昂貴。

　　比如，張先生，30周歲，投保20萬(wàn)元基本保額的國(guó)壽康寧定期健康保障計(jì)劃，選擇20年交費(fèi)，年交5500元，可獲得如下保障利益：重疾保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人于合同生效之日起180日后，初次發(fā)生并經(jīng)?？漆t(yī)生明確診斷患合同所指的重大疾病，可獲重大疾病保險(xiǎn)金20萬(wàn)元，合同終止。身故保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人身故，獲身故保險(xiǎn)金20萬(wàn)元，合同終止。滿期保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人生存至年滿七十周歲的年生效對(duì)應(yīng)日，可獲得滿期保險(xiǎn)金11萬(wàn)元，合同終止。

　　第二類是短期的重疾保障產(chǎn)品，保費(fèi)比較便宜，但是不還本。保障年齡一般也只到65歲，保費(fèi)采取自然費(fèi)率，年輕時(shí)候會(huì)非常便宜，而且保障的疾病可能會(huì)更新，但隨著年齡的增大，保費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴，尤其是45歲后，保費(fèi)上升的速度會(huì)明顯加快。而且短期重疾險(xiǎn)有一個(gè)明顯的缺點(diǎn)，就是保險(xiǎn)公司不保證續(xù)保。目前，保險(xiǎn)公司大多只把短期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品作為附加險(xiǎn)來(lái)銷售，一般會(huì)附加在分紅型的壽險(xiǎn)產(chǎn)品上，投保者不能單獨(dú)購(gòu)買。單獨(dú)購(gòu)買的短期重疾險(xiǎn)只在團(tuán)體保險(xiǎn)中出現(xiàn)。

　　短期消費(fèi)型保險(xiǎn)和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，投保時(shí)如何選擇？我們可以打個(gè)比方。買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)好比買房，而買消費(fèi)型保險(xiǎn)好比租房。把眼光放得長(zhǎng)遠(yuǎn)一些，自然會(huì)覺得買房是理性的選擇。買了房子，不僅滿足了居住的需求，若干年后賣出可能還會(huì)有一定的投資收益。這點(diǎn)跟儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)比較像，特別是一些帶有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限不僅能夠獲得保障，還兼具儲(chǔ)蓄或投資的功能。而租房就不同了，和消費(fèi)型保險(xiǎn)一樣是純粹的消費(fèi)，消費(fèi)完畢，其提供的服務(wù)也就結(jié)束。但在某些特定的階段，或者是某些特定的人群，比如經(jīng)濟(jì)能力有限，先選擇租房也許會(huì)是明智之舉。投保“租”好還是“買”好，應(yīng)根據(jù)個(gè)人情況選擇。

　　第三類是以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，主險(xiǎn)可以是分紅險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等，保費(fèi)一般只有幾百元，比較便宜，但是出險(xiǎn)后主合同隨之中止。新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，純重疾險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)成倍增加。故此，保險(xiǎn)公司新推的重疾險(xiǎn)多以“主險(xiǎn)%2B附加險(xiǎn)”的形式存在。一方面主險(xiǎn)可以進(jìn)行分紅，投保人可以在獲得重疾保障的同時(shí)獲得收益。此外，在同樣的保障范圍、保障額度下，附加險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)要比主險(xiǎn)為重疾險(xiǎn)便宜，消費(fèi)者自主選擇的余地更大。

    怎么買重大疾病保險(xiǎn)合適

　　大多數(shù)保險(xiǎn)專家認(rèn)為，消費(fèi)者購(gòu)買重疾險(xiǎn)保額最好不要超過20萬(wàn)元。重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此消費(fèi)者購(gòu)買10萬(wàn)元到20萬(wàn)元的保額比較合適，因?yàn)榈陀?0萬(wàn)元的保障功能太弱，而超過20萬(wàn)元對(duì)一般消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也沒有必要。

　　關(guān)于重疾險(xiǎn)的保費(fèi)支出占比，一個(gè)重要的原則是不會(huì)對(duì)目前的生活水準(zhǔn)帶來(lái)影響。建議為家庭年收入的7%-10%，如經(jīng)濟(jì)緊張的年輕夫婦，比例也可適當(dāng)降低。而對(duì)于高收入家庭，重要的是滿足他們高額醫(yī)療費(fèi)的需求。

　　專家建議，投保人可視年齡搭配購(gòu)買。對(duì)20歲到30歲的投保人而言，由于經(jīng)濟(jì)能力有限，而消費(fèi)型短期險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)比較明顯，保戶可以選擇“儲(chǔ)蓄型%2B消費(fèi)型”的重疾保障組合，其中60%-80%的保額可考慮消費(fèi)型險(xiǎn)種。而在35歲后，隨著年齡的增長(zhǎng)，消費(fèi)型險(xiǎn)種的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)逐漸縮小，此時(shí)可相應(yīng)提高儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種的占比。到45歲之后，短期消費(fèi)型險(xiǎn)種所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再購(gòu)買，轉(zhuǎn)而由儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期險(xiǎn)種來(lái)提供全部的重疾保障。

　　對(duì)于長(zhǎng)期的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，還有一個(gè)問題就是繳費(fèi)期限的選擇。一般來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期選擇非常靈活，從經(jīng)濟(jì)的角度綜合考慮，繳費(fèi)期不宜太短，通常都建議選擇20年繳費(fèi)期。具體來(lái)看，繳費(fèi)期越短，總的保費(fèi)支出會(huì)越少。但是，將繳費(fèi)期適度拉長(zhǎng)，好處可能更多。第一，拉長(zhǎng)繳費(fèi)期，年交保費(fèi)比較少，每年的負(fù)擔(dān)相對(duì)較低。第二，一旦短期出險(xiǎn)，繳費(fèi)期長(zhǎng)更劃算。例如，A和B兩個(gè)同齡人同時(shí)購(gòu)買了一款重疾險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元，A的繳費(fèi)期為10年，年繳9000元，B的繳費(fèi)期為30年，年繳3000元。兩年后，A和B出險(xiǎn)，均獲得10萬(wàn)元理賠，但A已交的保費(fèi)為18000元左右，而B交的保費(fèi)只有6000元左右。

　　如何選擇保險(xiǎn)公司

　　《規(guī)范》實(shí)施后，重疾險(xiǎn)的概念、定義統(tǒng)一了，保單也是統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這樣客戶購(gòu)買時(shí)就不用再花過多的精力比較不同保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的異同了，而是在品牌和售后服務(wù)上做比較。即使同一類產(chǎn)品，各家公司在具體條款上還是有細(xì)微差異，如承保疾病和除外責(zé)任，雖然有《規(guī)范》，但是各家公司并未雷同，此外還有繳費(fèi)方式、給付規(guī)定、購(gòu)買渠道等。

　　有的重疾產(chǎn)品是一旦符合理賠條件就支付保額的，但也有的產(chǎn)品確診了也只給80%、50%的費(fèi)用，剩下的錢要在死亡、患其他重大疾病的時(shí)候才給，顯然應(yīng)該選擇前者為好。為了防止騙保，重疾產(chǎn)品一般是有觀察期的，各種產(chǎn)品也不一樣，有90天的，180天的，當(dāng)然是越短越好。在觀察期內(nèi)如果發(fā)生重大疾病或死亡，不同產(chǎn)品的規(guī)定不一樣，有的比較嚴(yán)格，只退保費(fèi)，也有的也會(huì)按10%保額來(lái)賠付。

　　目前在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中出現(xiàn)了二次賠付、多次理賠、終末期疾病可理賠等多種方式，投保人也可適當(dāng)關(guān)注。比如，信誠(chéng)人壽推出的附加重疾險(xiǎn)主推“二次理賠”概念，為惡性腫瘤提供二次理賠保障，無(wú)論是惡性腫瘤初次確診還是第二次病發(fā)(包括復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移)，提供每次最高達(dá)100%的保額賠付。在舊保險(xiǎn)法中，被保險(xiǎn)人罹患重疾險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人一次患病得到理賠后，合同即告終止。

　　另外，在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)消費(fèi)者還要考慮保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度。保險(xiǎn)公司在投保后的服務(wù)情況可以從理賠、交納續(xù)期保費(fèi)、保單保全變更等方面是否便捷、合理來(lái)考查。消費(fèi)者在投保前可以多和保險(xiǎn)公司溝通，了解各家保險(xiǎn)公司在這些方面的規(guī)定。另一方面，業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度也將影響保單的質(zhì)量。消費(fèi)者應(yīng)考察業(yè)務(wù)員是否對(duì)險(xiǎn)種條款、投保理賠須知做出了詳盡的介紹，同時(shí)不可輕易相信業(yè)務(wù)員的一面之辭，避免受到個(gè)別業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)。