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買(mǎi)保險(xiǎn)看懂保單其實(shí)不難 三招教你看透保險(xiǎn)合同

來(lái)源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-09-08 09:34 瀏覽：5766 次
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［編者按］     保險(xiǎn)合同因其專(zhuān)業(yè)性，條款大多比較復(fù)雜、難懂，以至于很多投保人看不到保險(xiǎn)條款。其實(shí)即便從未接觸過(guò)保險(xiǎn)，只要有耐心和正確的方法，掌握住關(guān)鍵的幾點(diǎn)，讀懂保險(xiǎn)合同還是很簡(jiǎn)單的。 　　之一　　不犯懶、別圖熟人，保單條款自己看。 　　保單條款一定要自己弄明白。很多買(mǎi)保險(xiǎn)的人習(xí)慣依賴保險(xiǎn)代理人給自己介紹保費(fèi)、保險(xiǎn)利益等等，而不是在仔細(xì)看過(guò)保險(xiǎn)條款后自己計(jì)算。這...

    保險(xiǎn)合同因其專(zhuān)業(yè)性，條款大多比較復(fù)雜、難懂，以至于很多投保人看不到保險(xiǎn)條款。其實(shí)即便從未接觸過(guò)保險(xiǎn)，只要有耐心和正確的方法，掌握住關(guān)鍵的幾點(diǎn)，讀懂保險(xiǎn)合同還是很簡(jiǎn)單的。
　　之一　　不犯懶、別圖熟人，保單條款自己看。
　　保單條款一定要自己弄明白。很多買(mǎi)保險(xiǎn)的人習(xí)慣依賴保險(xiǎn)代理人給自己介紹保費(fèi)、保險(xiǎn)利益等等，而不是在仔細(xì)看過(guò)保險(xiǎn)條款后自己計(jì)算。這種行為直接導(dǎo)致的后果是可能根本就不真正知道自己的權(quán)利和義務(wù)。等一旦出現(xiàn)了問(wèn)題，要么責(zé)怪保險(xiǎn)代理人，或認(rèn)為保險(xiǎn)不好，很多情況下，保險(xiǎn)人并沒(méi)有真正了解一份保險(xiǎn)就購(gòu)買(mǎi)了，遺患是不小的。
　　之二　　看保單就是關(guān)注權(quán)利和義務(wù)。
　　客戶看保單其實(shí)就是關(guān)注會(huì)享有哪些權(quán)利和義務(wù)。比如，每年要交多少保費(fèi)？保費(fèi)交幾年？不按時(shí)交保費(fèi)有哪些后果？終止合同時(shí)自己是否有些損失？投保后有哪些保險(xiǎn)利益，也就是什么情況下保險(xiǎn)公司給賠？哪些情況下保險(xiǎn)公司不賠？保單是否有質(zhì)押借款、保費(fèi)自動(dòng)墊繳等功能？分紅險(xiǎn)應(yīng)明白有哪幾種紅利分配方式？大病險(xiǎn)能保哪幾種??？病的程度是什么？萬(wàn)能險(xiǎn)什么情況下領(lǐng)?。渴欠襁€有額外扣費(fèi)？等等。
　　之三　　看懂保單，其實(shí)不難。
　　保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)保障、強(qiáng)制積累、保全財(cái)產(chǎn)的功能。它能讓我們專(zhuān)款專(zhuān)用、實(shí)現(xiàn)中長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)、合理配置家庭資金確保資金鏈安全。如何看懂保單，可以把握以下幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。
　　分清保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、現(xiàn)金價(jià)值
　　保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用，是作為保險(xiǎn)人按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的對(duì)價(jià)。保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額?，F(xiàn)金價(jià)值是指投保人退保或保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。
　　這三點(diǎn)，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)很重要，也常常是投保人容易混淆的概念。針對(duì)人身保險(xiǎn)，一般情況下具有較強(qiáng)保障功能的險(xiǎn)種，每年交納的保險(xiǎn)費(fèi)要低于保險(xiǎn)金額，特別是保單生效的前幾年。
　　　保險(xiǎn)中的幾個(gè)關(guān)鍵期
　　　空白期
　　天數(shù)： 至少1天
　　保險(xiǎn)空白期是相對(duì)于保險(xiǎn)合同生效期間而言，交納保費(fèi)的時(shí)刻，并非就是合同生效的時(shí)刻。從投保人繳納首期保費(fèi)到保險(xiǎn)公司出具正式保單之前的這段時(shí)間，被稱(chēng)為“保險(xiǎn)空白期”。 在目前的法律框架下，在沒(méi)有拿到正式的保單之前，發(fā)生保險(xiǎn)事故后很有可能無(wú)法獲得賠償，所以要提醒客戶投保后應(yīng)當(dāng)及時(shí)讓其保險(xiǎn)代理人上繳款項(xiàng)，并且可以通過(guò)熱線查詢和要求保險(xiǎn)公司及時(shí)簽發(fā)正式保單并取得該正式保單。
　　責(zé)任期
　　天數(shù)：1-2天
　　保險(xiǎn)合同生效后，并不一定意味著保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始。有些保險(xiǎn)合同一生效，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任就開(kāi)始了，但有些保險(xiǎn)合同卻并非如此。保險(xiǎn)合同的有效期是指保險(xiǎn)合同自生效到終止的期間。保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同中載明的危險(xiǎn)發(fā)生后，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失或者約定人身保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間是保險(xiǎn)公司開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，從保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任開(kāi)始到終止的期間為保險(xiǎn)責(zé)任期。在此期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，反之，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
　　觀察期
　　天數(shù)： 60天
　　又稱(chēng)為等待期，一般是指在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。多與健康險(xiǎn)保單的特殊性所在有關(guān)，與疾病因素有關(guān)的保險(xiǎn)，也就是說(shuō)大部分醫(yī)療保險(xiǎn)單有觀察期的規(guī)定，但意外傷害類(lèi)的保險(xiǎn)沒(méi)有觀察期。觀察期的實(shí)行意味著保險(xiǎn)合同雖已生效，但被保險(xiǎn)人并不能馬上獲得保險(xiǎn)保障，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任尚未開(kāi)始，只有觀察期屆滿后，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任才開(kāi)始。
　　猶豫期
　　天數(shù)：各保險(xiǎn)公司規(guī)定不同，多數(shù)為10天。
　　也叫冷靜期，是指在投保人、被保險(xiǎn)人簽收保險(xiǎn)單后一定時(shí)間內(nèi)，對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)不滿意，可以無(wú)條件要求退保。它的產(chǎn)生，是為了防止客戶因一時(shí)沖動(dòng)而做出購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的決定。與觀察期一樣，猶豫期并不是依據(jù)法律的直接規(guī)定，而是需要依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定來(lái)確定。投保人必須充分利用猶豫期，冷靜考慮自己投保的險(xiǎn)種、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不滿意處，應(yīng)在猶豫期限內(nèi)通過(guò)保險(xiǎn)代理人或者直接與保險(xiǎn)公司協(xié)商、進(jìn)行變更或要求無(wú)條件退保，以免造成不必要的損失。
　　寬限期
　　天數(shù)：60天
　　寬限期是指在分期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同中，在首次繳付保險(xiǎn)費(fèi)以后，如果投保人在各分期到期沒(méi)有繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同就繼續(xù)有效。如果被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)沒(méi)來(lái)得及繳費(fèi)就發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍要對(duì)此負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)應(yīng)扣除當(dāng)期應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。規(guī)定寬限期的目的是對(duì)保單所有人非故意的拖欠保險(xiǎn)費(fèi)提供一些保護(hù)，此外也給經(jīng)濟(jì)陷入困境的保單所有人提供一個(gè)較為寬裕的籌款時(shí)間。

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