買保險看懂保單其實不難 三招教你看透保險合同
［編者按］ 保險合同因其專業(yè)性，條款大多比較復雜、難懂，以至于很多投保人看不到保險條款。其實即便從未接觸過保險，只要有耐心和正確的方法，掌握住關鍵的幾點，讀懂保險合同還是很簡單的。 之一 不犯懶、別圖熟人，保單條款自己看。 保單條款一定要自己弄明白。很多買保險的人習慣依賴保險代理人給自己介紹保費、保險利益等等，而不是在仔細看過保險條款后自己計算。這...
保險合同因其專業(yè)性，條款大多比較復雜、難懂，以至于很多投保人看不到保險條款。其實即便從未接觸過保險，只要有耐心和正確的方法，掌握住關鍵的幾點，讀懂保險合同還是很簡單的。
之一 不犯懶、別圖熟人，保單條款自己看。
保單條款一定要自己弄明白。很多買保險的人習慣依賴保險代理人給自己介紹保費、保險利益等等，而不是在仔細看過保險條款后自己計算。這種行為直接導致的后果是可能根本就不真正知道自己的權利和義務。等一旦出現(xiàn)了問題，要么責怪保險代理人，或認為保險不好，很多情況下，保險人并沒有真正了解一份保險就購買了，遺患是不小的。
之二 看保單就是關注權利和義務。
客戶看保單其實就是關注會享有哪些權利和義務。比如，每年要交多少保費？保費交幾年？不按時交保費有哪些后果？終止合同時自己是否有些損失？投保后有哪些保險利益，也就是什么情況下保險公司給賠？哪些情況下保險公司不賠？保單是否有質押借款、保費自動墊繳等功能？分紅險應明白有哪幾種紅利分配方式？大病險能保哪幾種??？病的程度是什么？萬能險什么情況下領?。渴欠襁€有額外扣費？等等。
之三 看懂保單，其實不難。
保險具有風險保障、強制積累、保全財產(chǎn)的功能。它能讓我們?？顚Ｓ?、實現(xiàn)中長期理財目標、合理配置家庭資金確保資金鏈安全。如何看懂保單，可以把握以下幾個關鍵點。
分清保險費、保險金額、現(xiàn)金價值
保險費是投保人向保險人支付的費用，是作為保險人按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的對價。保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額?，F(xiàn)金價值是指投保人退保或保險公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。
這三點，對投保人來說很重要，也常常是投保人容易混淆的概念。針對人身保險，一般情況下具有較強保障功能的險種，每年交納的保險費要低于保險金額，特別是保單生效的前幾年。
保險中的幾個關鍵期
空白期
天數(shù)： 至少1天
保險空白期是相對于保險合同生效期間而言，交納保費的時刻，并非就是合同生效的時刻。從投保人繳納首期保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間，被稱為“保險空白期”。 在目前的法律框架下，在沒有拿到正式的保單之前，發(fā)生保險事故后很有可能無法獲得賠償，所以要提醒客戶投保后應當及時讓其保險代理人上繳款項，并且可以通過熱線查詢和要求保險公司及時簽發(fā)正式保單并取得該正式保單。
責任期
天數(shù)：1-2天
保險合同生效后，并不一定意味著保險責任的開始。有些保險合同一生效，保險公司的保險責任就開始了，但有些保險合同卻并非如此。保險合同的有效期是指保險合同自生效到終止的期間。保險責任是指保險合同中載明的危險發(fā)生后，造成保險標的損失或者約定人身保險事件發(fā)生時，保險人所承擔的經(jīng)濟賠償或給付保險金的責任。保險責任開始的時間是保險公司開始承擔保險責任的時間，從保險公司承擔責任開始到終止的期間為保險責任期。在此期間內發(fā)生保險事故，保險公司應當承擔保險責任，反之，保險公司不承擔保險責任。
觀察期
天數(shù)： 60天
又稱為等待期，一般是指在保險合同生效后的一定時期內，被保險人因疾病所致的醫(yī)療費用，保險人不承擔責任。多與健康險保單的特殊性所在有關，與疾病因素有關的保險，也就是說大部分醫(yī)療保險單有觀察期的規(guī)定，但意外傷害類的保險沒有觀察期。觀察期的實行意味著保險合同雖已生效，但被保險人并不能馬上獲得保險保障，也就是說保險公司的保險責任尚未開始，只有觀察期屆滿后，保險公司的保險責任才開始。
猶豫期
天數(shù)：各保險公司規(guī)定不同，多數(shù)為10天。
也叫冷靜期，是指在投保人、被保險人簽收保險單后一定時間內，對所購買的保險不滿意，可以無條件要求退保。它的產(chǎn)生，是為了防止客戶因一時沖動而做出購買保險的決定。與觀察期一樣，猶豫期并不是依據(jù)法律的直接規(guī)定，而是需要依據(jù)保險合同的約定來確定。投保人必須充分利用猶豫期，冷靜考慮自己投保的險種、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不滿意處，應在猶豫期限內通過保險代理人或者直接與保險公司協(xié)商、進行變更或要求無條件退保，以免造成不必要的損失。
寬限期
天數(shù)：60天
寬限期是指在分期繳納保險費的保險合同中，在首次繳付保險費以后，如果投保人在各分期到期沒有繳費，保險公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內繳納了保險費，保險合同就繼續(xù)有效。如果被保險人在寬限期內沒來得及繳費就發(fā)生了保險事故，保險公司仍要對此負保險責任，但在給付保險金時應扣除當期應繳納的保險費。規(guī)定寬限期的目的是對保單所有人非故意的拖欠保險費提供一些保護，此外也給經(jīng)濟陷入困境的保單所有人提供一個較為寬裕的籌款時間。
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