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按需打造最優(yōu)保險計劃 四類人群分別如何買保險?

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-09-13 09:51 瀏覽：4203 次
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［編者按］ 買保險已經(jīng)為人們所廣泛接受。但是，對于大部分投保人而言，選擇合適的保險產(chǎn)品并非容易的事。不同的人有不同的保險需求，應根據(jù)自己的情況合理規(guī)劃險種的安排。 社會新鮮人——打下保險金字塔的“基礎” 所謂社會新鮮人，是指剛從學校畢業(yè)，參加工作不久、社會經(jīng)驗不太豐富、職業(yè)生涯不是很明確，同時手中的資金比較有限的人群。 ...

買保險已經(jīng)為人們所廣泛接受。但是，對于大部分投保人而言，選擇合適的保險產(chǎn)品并非容易的事。不同的人有不同的保險需求，應根據(jù)自己的情況合理規(guī)劃險種的安排。


社會新鮮人——打下保險金字塔的“基礎”


所謂社會新鮮人，是指剛從學校畢業(yè)，參加工作不久、社會經(jīng)驗不太豐富、職業(yè)生涯不是很明確，同時手中的資金比較有限的人群。


“現(xiàn)在的社會新鮮人差不多是80后到90后這一代，他們可能整日為工作奔波，但經(jīng)濟收入?yún)s可能非常一般。”周德余說，這一代的家庭結構多處于獨生子女狀態(tài)，父母基本上傾其所有為子女創(chuàng)造好的生活條件，現(xiàn)在基本上面臨退休。


考慮到這些綜合狀況，周德余認為，社會新鮮人最應當筑起的是保險金字塔最基礎的部分。“這就和人生階段類似，社會新鮮人的事業(yè)、收入都處于金字塔底部，所以他們相應的保險規(guī)劃也應從點滴起步。意外險、重疾險的保障是最為迫切的。”周德余說，投保時必須考慮到經(jīng)濟能力，意外險的保費費率較低，可以滿足低保費高保障的需求，而重疾險則是為了避免家庭經(jīng)濟被年輕人拖垮，特別是父母辛苦攢下的積蓄、養(yǎng)老儲備不至于消耗殆盡。畢竟，高壓下的年輕人很多都處在亞健康狀態(tài)，一些惡性疾病的發(fā)病年齡也有年輕化趨勢，同時醫(yī)療費用也在不斷攀升。因此，社會新鮮人投保重疾險是對自己也是對父母的一份責任。


年輕夫婦——醫(yī)療、重疾后再考慮養(yǎng)老


 “從單身一族變?yōu)榧彝ブ械哪兄魅?、女主人，可以說責任也變重了，要思考、設想的問題也由此多了起來。比如孩子的教育費怎么籌集、夫妻兩人的養(yǎng)老儲蓄怎么累積等等。”唐文碧說，由于很多年輕夫婦作息不規(guī)律，生活節(jié)奏又比較快，因此健康狀況都比較一般。


結合這些因素考慮，唐文碧首先推薦了醫(yī)療保險，她認為，消費型的醫(yī)療保險性價比較高。而考慮到意外風險對年輕家庭同樣會造成沉重打擊，她也將意外傷害保障納入年輕夫婦首選保障中。


 “有不少年輕夫婦對養(yǎng)老的擔憂也挺重的，但我覺得，養(yǎng)老保險并不是目前這一人群的首選產(chǎn)品。”唐文碧解釋道，從年齡、經(jīng)濟條件、風險來源等多方面考慮，之所以不優(yōu)先考慮，是因為如果年輕夫婦唯一且僅投保的是一份養(yǎng)老險，那么即便他們的養(yǎng)老金可以得到積淀，可是萬一年輕時患病，不僅得不到保險賠償，還要在給付高額醫(yī)療費用的同時繳納養(yǎng)老險保費，可以說是非常“危險”的，很可能保費斷供。


因此，她的建議是年輕夫婦應在安排好醫(yī)療、意外保障后，再對其他潛在的風險進行應對規(guī)劃。


壯年支柱——生命保障排首位


提起壯年家庭支柱，理所當然是保障需求處于高峰的人群，“上有老、下有小”的壓力下，這類人群應該為自己的生命、健康、養(yǎng)老、子女教育等問題全方位考慮。


家庭支柱肩負全家經(jīng)濟來源的責任，首先應對自己的生命建立足額保障。壽險、意外險等產(chǎn)品是第一選擇。其次是重疾保障。“身故和意外傷殘會對家庭造成經(jīng)濟收入中斷或是大幅減少的影響，而重疾則會造成僅憑社保無法應對的大額醫(yī)療費用的開支。這些都會對單個家庭的經(jīng)濟造成殺傷性的破壞。 ”俞旭分析道。他建議這一類人群在進行投保時刻選擇友邦全佑一生保險計劃，可以對生命、意外、重疾等各方面提供全面防護，“意外保障可延續(xù)到75周歲，重疾險除行業(yè)統(tǒng)一標準外，另加了八種非常實用的，包括原位癌、輕微腦中風等。”他認為，這是一款功能全面、強大的保險計劃。


在安排了上述保障后，俞旭認為退休規(guī)劃就是接下來需要考慮的。因為這類人群的年齡基本在35-45周歲左右，安排養(yǎng)老儲備時不我待。“盡管養(yǎng)老保險的利率不是所有理財工具中最高的，但它能提供可以覆蓋人生必定經(jīng)歷的很多個經(jīng)濟周期的長期的保證給付，同時主流的分紅養(yǎng)老險還有一定的利率補償調節(jié)功能，所以建議個人所需要的退休后要保證的最低生活水平務必通過保險和社保來完成。”俞旭又補充了一點，在社會養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老金外，個人也可以通過理財渠道獲取更多儲備，當然，這樣可能具有不確定性，畢竟很多投資是具有風險的。


高端人群——資產(chǎn)保全、傳承最重要


一提到高端人士，給人的感覺總是衣食無憂、資金充裕，對風險無所顧忌。但實際上，不少富人身為企業(yè)家，走的是具有相當風險的創(chuàng)業(yè)之路，其中很大一批都有著“公私不分”的毛病，一心致力于公司發(fā)展的時候，卻忽視家庭理財規(guī)劃，財務上甚至打統(tǒng)賬。


陳秀華進入MDRT已經(jīng)九年了，從業(yè)至今，她接觸過很多高端人士，深入了解后她發(fā)現(xiàn)，資產(chǎn)保全和傳承的問題是這類人群最為關心的，而合適的保險恰恰可以滿足這些需求。


陳秀華分析認為，資產(chǎn)保全的范圍很廣泛，比如疾病發(fā)生后，去海外就醫(yī)會讓資產(chǎn)流失，公司出現(xiàn)債務危機、財產(chǎn)被凍結、拍賣也會讓資產(chǎn)流失。同時，很多富裕人士盡管有很多資產(chǎn)，卻沒有良好的現(xiàn)金流，在緊急時刻往往會周轉不靈。


綜合考慮下，陳秀華會向高端人群推薦返還型的終身壽險產(chǎn)品，并根據(jù)對方需求附加一些重疾、意外保障及年金保險。她表示，高收入人群容易在財務上打統(tǒng)帳，認為自己收入頗豐，不會遇到所謂的財務問題。孰不知，往往在其公司出現(xiàn)狀況時，卻會因此連累到個人的家庭生活。富裕人士應該在經(jīng)濟狀況較好時投保，以免往后經(jīng)營不確定性失去投保能力。

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