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按需打造最優(yōu)保險計劃 四類人群分別如何買保險?

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-09-13 09:51 瀏覽：4015 次
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［編者按］ 買保險已經(jīng)為人們所廣泛接受。但是，對于大部分投保人而言，選擇合適的保險產(chǎn)品并非容易的事。不同的人有不同的保險需求，應(yīng)根據(jù)自己的情況合理規(guī)劃險種的安排。 社會新鮮人——打下保險金字塔的“基礎(chǔ)” 所謂社會新鮮人，是指剛從學(xué)校畢業(yè)，參加工作不久、社會經(jīng)驗不太豐富、職業(yè)生涯不是很明確，同時手中的資金比較有限的人群。 ...

買保險已經(jīng)為人們所廣泛接受。但是，對于大部分投保人而言，選擇合適的保險產(chǎn)品并非容易的事。不同的人有不同的保險需求，應(yīng)根據(jù)自己的情況合理規(guī)劃險種的安排。


社會新鮮人——打下保險金字塔的“基礎(chǔ)”


所謂社會新鮮人，是指剛從學(xué)校畢業(yè)，參加工作不久、社會經(jīng)驗不太豐富、職業(yè)生涯不是很明確，同時手中的資金比較有限的人群。


“現(xiàn)在的社會新鮮人差不多是80后到90后這一代，他們可能整日為工作奔波，但經(jīng)濟收入?yún)s可能非常一般。”周德余說，這一代的家庭結(jié)構(gòu)多處于獨生子女狀態(tài)，父母基本上傾其所有為子女創(chuàng)造好的生活條件，現(xiàn)在基本上面臨退休。


考慮到這些綜合狀況，周德余認為，社會新鮮人最應(yīng)當(dāng)筑起的是保險金字塔最基礎(chǔ)的部分。“這就和人生階段類似，社會新鮮人的事業(yè)、收入都處于金字塔底部，所以他們相應(yīng)的保險規(guī)劃也應(yīng)從點滴起步。意外險、重疾險的保障是最為迫切的。”周德余說，投保時必須考慮到經(jīng)濟能力，意外險的保費費率較低，可以滿足低保費高保障的需求，而重疾險則是為了避免家庭經(jīng)濟被年輕人拖垮，特別是父母辛苦攢下的積蓄、養(yǎng)老儲備不至于消耗殆盡。畢竟，高壓下的年輕人很多都處在亞健康狀態(tài)，一些惡性疾病的發(fā)病年齡也有年輕化趨勢，同時醫(yī)療費用也在不斷攀升。因此，社會新鮮人投保重疾險是對自己也是對父母的一份責(zé)任。


年輕夫婦——醫(yī)療、重疾后再考慮養(yǎng)老


 “從單身一族變?yōu)榧彝ブ械哪兄魅?、女主人，可以說責(zé)任也變重了，要思考、設(shè)想的問題也由此多了起來。比如孩子的教育費怎么籌集、夫妻兩人的養(yǎng)老儲蓄怎么累積等等。”唐文碧說，由于很多年輕夫婦作息不規(guī)律，生活節(jié)奏又比較快，因此健康狀況都比較一般。


結(jié)合這些因素考慮，唐文碧首先推薦了醫(yī)療保險，她認為，消費型的醫(yī)療保險性價比較高。而考慮到意外風(fēng)險對年輕家庭同樣會造成沉重打擊，她也將意外傷害保障納入年輕夫婦首選保障中。


 “有不少年輕夫婦對養(yǎng)老的擔(dān)憂也挺重的，但我覺得，養(yǎng)老保險并不是目前這一人群的首選產(chǎn)品。”唐文碧解釋道，從年齡、經(jīng)濟條件、風(fēng)險來源等多方面考慮，之所以不優(yōu)先考慮，是因為如果年輕夫婦唯一且僅投保的是一份養(yǎng)老險，那么即便他們的養(yǎng)老金可以得到積淀，可是萬一年輕時患病，不僅得不到保險賠償，還要在給付高額醫(yī)療費用的同時繳納養(yǎng)老險保費，可以說是非常“危險”的，很可能保費斷供。


因此，她的建議是年輕夫婦應(yīng)在安排好醫(yī)療、意外保障后，再對其他潛在的風(fēng)險進行應(yīng)對規(guī)劃。


壯年支柱——生命保障排首位


提起壯年家庭支柱，理所當(dāng)然是保障需求處于高峰的人群，“上有老、下有小”的壓力下，這類人群應(yīng)該為自己的生命、健康、養(yǎng)老、子女教育等問題全方位考慮。


家庭支柱肩負全家經(jīng)濟來源的責(zé)任，首先應(yīng)對自己的生命建立足額保障。壽險、意外險等產(chǎn)品是第一選擇。其次是重疾保障。“身故和意外傷殘會對家庭造成經(jīng)濟收入中斷或是大幅減少的影響，而重疾則會造成僅憑社保無法應(yīng)對的大額醫(yī)療費用的開支。這些都會對單個家庭的經(jīng)濟造成殺傷性的破壞。 ”俞旭分析道。他建議這一類人群在進行投保時刻選擇友邦全佑一生保險計劃，可以對生命、意外、重疾等各方面提供全面防護，“意外保障可延續(xù)到75周歲，重疾險除行業(yè)統(tǒng)一標準外，另加了八種非常實用的，包括原位癌、輕微腦中風(fēng)等。”他認為，這是一款功能全面、強大的保險計劃。


在安排了上述保障后，俞旭認為退休規(guī)劃就是接下來需要考慮的。因為這類人群的年齡基本在35-45周歲左右，安排養(yǎng)老儲備時不我待。“盡管養(yǎng)老保險的利率不是所有理財工具中最高的，但它能提供可以覆蓋人生必定經(jīng)歷的很多個經(jīng)濟周期的長期的保證給付，同時主流的分紅養(yǎng)老險還有一定的利率補償調(diào)節(jié)功能，所以建議個人所需要的退休后要保證的最低生活水平務(wù)必通過保險和社保來完成。”俞旭又補充了一點，在社會養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老金外，個人也可以通過理財渠道獲取更多儲備，當(dāng)然，這樣可能具有不確定性，畢竟很多投資是具有風(fēng)險的。


高端人群——資產(chǎn)保全、傳承最重要


一提到高端人士，給人的感覺總是衣食無憂、資金充裕，對風(fēng)險無所顧忌。但實際上，不少富人身為企業(yè)家，走的是具有相當(dāng)風(fēng)險的創(chuàng)業(yè)之路，其中很大一批都有著“公私不分”的毛病，一心致力于公司發(fā)展的時候，卻忽視家庭理財規(guī)劃，財務(wù)上甚至打統(tǒng)賬。


陳秀華進入MDRT已經(jīng)九年了，從業(yè)至今，她接觸過很多高端人士，深入了解后她發(fā)現(xiàn)，資產(chǎn)保全和傳承的問題是這類人群最為關(guān)心的，而合適的保險恰恰可以滿足這些需求。


陳秀華分析認為，資產(chǎn)保全的范圍很廣泛，比如疾病發(fā)生后，去海外就醫(yī)會讓資產(chǎn)流失，公司出現(xiàn)債務(wù)危機、財產(chǎn)被凍結(jié)、拍賣也會讓資產(chǎn)流失。同時，很多富裕人士盡管有很多資產(chǎn)，卻沒有良好的現(xiàn)金流，在緊急時刻往往會周轉(zhuǎn)不靈。


綜合考慮下，陳秀華會向高端人群推薦返還型的終身壽險產(chǎn)品，并根據(jù)對方需求附加一些重疾、意外保障及年金保險。她表示，高收入人群容易在財務(wù)上打統(tǒng)帳，認為自己收入頗豐，不會遇到所謂的財務(wù)問題。孰不知，往往在其公司出現(xiàn)狀況時，卻會因此連累到個人的家庭生活。富裕人士應(yīng)該在經(jīng)濟狀況較好時投保，以免往后經(jīng)營不確定性失去投保能力。

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