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盡管保險(xiǎn)合同上明確規(guī)定了保險(xiǎn)公司的職責(zé)和車主的權(quán)利，然而，發(fā)生交通事故后，依然有大量的糾紛發(fā)生。對(duì)此，保險(xiǎn)公司人員透露，發(fā)生糾紛之后，能否理賠成功關(guān)鍵在于車主能否正確理解保險(xiǎn)條款，避免因誤解而進(jìn)入車險(xiǎn)理賠的誤區(qū)。

一、車上人員意外險(xiǎn)必須投

事件：田先生駕車去山西路上出了事故，田先生受了重傷，但是保險(xiǎn)公司拒絕理賠。田先生很是氣憤，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)他均已經(jīng)購(gòu)買，居然沒(méi)有一個(gè)能賠。

專家提醒：車險(xiǎn)的兩個(gè)主險(xiǎn)---車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，都沒(méi)有涵蓋駕駛員本身在內(nèi)，有車族應(yīng)注意投保人身意外傷害保險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)。車上人員責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使車上人員傷亡，可以獲賠。

二、第三者責(zé)任險(xiǎn)不保自家人

事件：夏女士開(kāi)車快到自己家門口時(shí)，兒子聽(tīng)到汽車聲飛奔過(guò)來(lái)迎接，夏女士不慎將兒子撞傷。她想，自己的車上了第三者責(zé)任險(xiǎn)，應(yīng)該能得到賠償。于是她到保險(xiǎn)公司要求索賠，結(jié)果卻遭到拒絕。

專家提醒：第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”，一般指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的對(duì)方的人。不包括保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。

三、報(bào)案必須及時(shí)

事件：王先生在過(guò)家門口一條小巷時(shí)車尾不慎將一名打工仔撞到，當(dāng)時(shí)男子并無(wú)大礙，只是蹭破了皮，王先生給了該男子300元私了，結(jié)果男子肩膀輕微骨裂，造成一筆醫(yī)藥費(fèi)。幾天后傷者家屬找到車主索賠，車主想到向保險(xiǎn)公司報(bào)案，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

專家提醒：按照車險(xiǎn)合同，事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)向公安交管部門報(bào)案，并在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。因未及時(shí)報(bào)案導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)事故的保險(xiǎn)責(zé)任或損失無(wú)法認(rèn)定的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。

四、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水獲賠難

事件：王小姐開(kāi)一輛上海大眾帕薩特，在一個(gè)暴雨天外出，由于路上大量積水，汽車發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后王小姐強(qiáng)行點(diǎn)火，造成“爆缸”，僅更換發(fā)動(dòng)機(jī)缸蓋就花費(fèi)3萬(wàn)元。但保險(xiǎn)公司拒絕賠付。

專家提醒：暴雨對(duì)車輛造成損失，如果屬于暴雨淹及車身，導(dǎo)致車輛的坐墊、電路、內(nèi)飾部件損失，可以通過(guò)報(bào)車損險(xiǎn)獲得理賠。

但機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)規(guī)定，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞屬于責(zé)任免除。保險(xiǎn)公司認(rèn)為這類車損屬于車主自行增加汽車出險(xiǎn)概率行為，不予理賠。所以當(dāng)車主發(fā)現(xiàn)地下車庫(kù)進(jìn)水并浸沒(méi)汽車底盤時(shí)，不可僥幸啟動(dòng)汽車，應(yīng)及時(shí)撥通保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線，他們會(huì)請(qǐng)求專業(yè)人士將汽車安全脫險(xiǎn)。

在暴雨多發(fā)地區(qū)，建議車主投保發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失附加險(xiǎn)或者涉水險(xiǎn)，可以對(duì)機(jī)動(dòng)車在積水路面涉水行駛和在水中啟動(dòng)時(shí)，造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，以及對(duì)機(jī)動(dòng)車采取的施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用進(jìn)行賠償。

五、注意盜搶險(xiǎn)的約定區(qū)域

事件：小趙某天夜晚送女友回家，送到后將車停在女友家樓下，結(jié)果一小時(shí)后下樓時(shí)發(fā)現(xiàn)車被盜了。這種情況保險(xiǎn)公司如何處理呢？

專家提醒：如果約定了行駛和停車區(qū)域而在區(qū)域外被盜，則要增加免賠率10％，如果被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車行駛證》、《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來(lái)歷憑證、車輛購(gòu)置完稅證明等的，每缺少一項(xiàng)，增加免賠率1%。投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)藭r(shí)，增加免賠率5％。臨時(shí)牌照的車輛被盜搶不賠。

當(dāng)然，這里的賠款是指該車出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值，并扣除了折舊等。另外，如果車在正規(guī)停車場(chǎng)被盜，車主必須先行向停車場(chǎng)提出索賠要求后，才能向保險(xiǎn)公司索賠。停車場(chǎng)賠付后，保險(xiǎn)公司再賠付車價(jià)的差額部分。如果停車場(chǎng)不賠，保險(xiǎn)公司在保單責(zé)任內(nèi)賠付。比如一輛車買時(shí)30萬(wàn)元，在停車場(chǎng)丟失時(shí)價(jià)值25萬(wàn)元，如果停車場(chǎng)賠了車主20萬(wàn)元，那保險(xiǎn)公司還要賠車主差額5萬(wàn)元。要說(shuō)明的是，保險(xiǎn)公司支付賠款將取得“代位追償權(quán)”，還可以向停車場(chǎng)追償。

六、事故發(fā)生后停止使用，等待定損

事件：梁先生在駕車上班途中撞到了馬路中間的花基上，致使車輛受損嚴(yán)重，事故發(fā)生后，他馬上向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，然后就將車開(kāi)離了主干道以恢復(fù)交通。事后，保險(xiǎn)公司的工作人員查勘現(xiàn)場(chǎng)后，發(fā)現(xiàn)梁先生的車輛底盤受損，而由于梁先生在底盤受損、漏油的情況下啟動(dòng)汽車，又導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)嚴(yán)重?fù)p壞，因此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，發(fā)動(dòng)機(jī)損失屬于“擴(kuò)大損失”，不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)底盤受損等損失。

專家提醒：車險(xiǎn)條款規(guī)定，當(dāng)汽車發(fā)生事故后，駕駛員未經(jīng)必要的修理就繼續(xù)使用汽車，致使汽車損失擴(kuò)大部分，保險(xiǎn)公司也不理賠。

通常在汽車發(fā)生碰撞后，車主急于駕車趕往修理廠，未能顧及汽車性能已經(jīng)由于碰撞而受損，容易導(dǎo)致汽車二次出險(xiǎn)，這時(shí)保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)理賠汽車前次出險(xiǎn)的事故損失，后一次事故損失是基于車主未能執(zhí)行汽車安全行駛的義務(wù)而引起的，依據(jù)車險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司因而不作理賠。

因此遇到事故應(yīng)第一時(shí)間撥打救援電話或及時(shí)報(bào)警，并聯(lián)系保險(xiǎn)公司，等待拖車，或者在車輛能推動(dòng)的情況下，先把車推到路邊，等待保險(xiǎn)公司查勘現(xiàn)場(chǎng)。有些保戶認(rèn)為只要車輛有碰撞，不管有沒(méi)有現(xiàn)場(chǎng)都可以得到保險(xiǎn)公司的賠償，這種想法是錯(cuò)誤的。車輛發(fā)生事故必須保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，而不能離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)后再向保險(xiǎn)公司報(bào)案，因?yàn)檐囕v離開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)使得保險(xiǎn)公司無(wú)法查勘現(xiàn)場(chǎng)情況，會(huì)在理賠上造成一定的困難。

七、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)不可忽視

事件：郭女士新買的車停在院子里，車窗玻璃被一群孩子的足球砸碎，郭女士感到不解的是，自己的車保了車損險(xiǎn)為什么保險(xiǎn)公司對(duì)此種情況不予理賠？
專家提醒：一些保險(xiǎn)用戶會(huì)習(xí)慣性地認(rèn)為玻璃單獨(dú)破碎屬于車輛損失險(xiǎn)范圍，在沒(méi)有投保玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，而這種情況下保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)?。消費(fèi)者應(yīng)注意飛石擊碎玻璃的風(fēng)險(xiǎn)。在投保車損險(xiǎn)的同時(shí)請(qǐng)不要忘了加保玻璃單獨(dú)破碎附加險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種。

八、何為“不計(jì)免賠”？

事件：現(xiàn)在開(kāi)車的新手越來(lái)越多了，為了盡量避免損失，很多人在給車輛買保險(xiǎn)的時(shí)候都盡可能買全，包括一種叫做“不計(jì)免賠”的附加險(xiǎn)?？墒堑鹊秸娴某隽耸鹿?，人們發(fā)現(xiàn)自己還得掏腰包。一會(huì)兒是“不計(jì)免賠”，一會(huì)兒又是“絕對(duì)免賠”，這條款好像有點(diǎn)讓人摸不著頭腦。

專家提醒：其實(shí)這里有兩個(gè)概念需要搞清楚，一個(gè)是絕對(duì)免賠額，一個(gè)是免賠率?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)的車輛保險(xiǎn)條款當(dāng)中，比較通行的是絕對(duì)免賠額1000元，免賠率10％，兩者比較以高者為準(zhǔn)。也就是說(shuō)，在這兩個(gè)范圍內(nèi)的損失，投保人需要自己負(fù)擔(dān)。“不計(jì)免賠”準(zhǔn)確的叫法是“不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)”，簡(jiǎn)單地說(shuō)成“不計(jì)免賠”是不全面的。比如一輛車出了事故，造成的損失是2萬(wàn)元，按照10％的免賠率，車主需要自己負(fù)擔(dān)2000元，如果買了這種險(xiǎn)，他自己負(fù)擔(dān)的部分就不按免賠率來(lái)計(jì)算，而只要負(fù)擔(dān)1000元的絕對(duì)免賠額就可以了。這一方面是為了降低保險(xiǎn)公司的成本，更重要的也是要增加車主的責(zé)任感，加強(qiáng)他們的安全意識(shí)。

其他常見(jiàn)的免責(zé)條款

1.當(dāng)汽車進(jìn)廠修理或測(cè)試期間遭遇事故，保險(xiǎn)公司不作理賠。通常這類事故屬于修理廠操作失誤，應(yīng)由修理廠完全承擔(dān)事故損失額。何況保險(xiǎn)公司設(shè)有修理廠責(zé)任險(xiǎn)，便于妥善處理這類事故的理賠事宜。即使車主對(duì)理賠額有所不滿，也應(yīng)和修理廠協(xié)商解決，與保險(xiǎn)公司無(wú)關(guān)。

　　2.保險(xiǎn)公司對(duì)于駕駛員酒后駕車或飆車所引起的事故是絕對(duì)不賠的。因?yàn)榫坪篑{車與飆車是違反交通法規(guī)的行為，保險(xiǎn)公司不作理賠是合情合理的。同時(shí)保險(xiǎn)公司將這種事故列入免責(zé)條款，也是提醒廣大駕駛員一定要遵守交通法規(guī)，注意交通安全。

3.當(dāng)肇事車主在遭遇事故后逃逸，保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠償該車主理應(yīng)承擔(dān)的事故損失額的。因?yàn)樘右莸恼厥萝囍鬟`反交通事故處理程序，企圖逃避理應(yīng)承擔(dān)的事故責(zé)任，保險(xiǎn)公司完全有理由不作理賠。其實(shí)這條免責(zé)條款是告誡肇事車主一定要協(xié)助交警部門進(jìn)行事故舉證，便于維護(hù)車主理賠的正當(dāng)權(quán)益。

4.有些車主由于工作繁忙，未能按時(shí)續(xù)繳保費(fèi)，如果汽車在這段“車險(xiǎn)真空期內(nèi)”出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就無(wú)能為力了。畢竟原先保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)公司無(wú)法承擔(dān)理賠責(zé)任，所以車主應(yīng)及時(shí)續(xù)保車險(xiǎn)，使保障理賠權(quán)益不受損失。

5.保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定了車輪單獨(dú)損壞是屬于保險(xiǎn)公司免賠范圍，車輪單獨(dú)損壞包括輪胎和輪轂損壞，所以在日常車輛出險(xiǎn)中凡是輪胎和輪轂受損都不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。但當(dāng)汽車有因輪胎爆裂而導(dǎo)致碰撞事故，保險(xiǎn)公司則給予理賠，但輪胎損失費(fèi)用仍不做賠付。建議夏天的輪胎充氣不要充得太足，熱脹冷縮的作用會(huì)導(dǎo)致輪胎氣壓加大，快速行駛時(shí)甚至可能造成爆胎導(dǎo)致重大事故發(fā)生。

6.保險(xiǎn)公司對(duì)于車主私了事故賠償款是不賠的。由于缺乏定損單據(jù)，保險(xiǎn)公司難以全面了解事故過(guò)程與車主事故責(zé)任，無(wú)法客觀給予理賠依據(jù)，不作理賠是合情合理的。同時(shí)保險(xiǎn)公司還要規(guī)避理賠的道德風(fēng)險(xiǎn)，避免車主虛構(gòu)事故，通過(guò)索賠而獲取非法利益。車險(xiǎn)專家建議車主們寧愿多花點(diǎn)時(shí)間與精力等待保險(xiǎn)公司作事故查勘定損，便于維護(hù)車主的正當(dāng)理賠權(quán)益。

7.通常盜搶險(xiǎn)的理賠范圍只限于整輛汽車被盜搶，不會(huì)對(duì)某些汽車零部件或附屬設(shè)備被盜搶等狀況給予理賠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司需要規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，避免有些車主故意隱藏某些零部件，再以零部件被盜搶為由，通過(guò)以盜搶險(xiǎn)索賠而不當(dāng)獲利。

8.如果汽車被盜搶過(guò)程中，車身留下了盜搶痕跡，盡管汽車并未被盜走，但對(duì)于車身因盜搶而造成的損失，如車門被撬等現(xiàn)象，也不屬于盜搶險(xiǎn)的理賠范圍。

9.車上人員責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍基本限于汽車發(fā)生碰撞等事故時(shí)，導(dǎo)致車內(nèi)人員閃躲不及而意外受傷，由于急剎車或人員下車時(shí)所發(fā)生意外受傷不是由汽車事故引起的，車上人員責(zé)任險(xiǎn)也是不作理賠的。

10.附加險(xiǎn)也有免責(zé)條款。

由于車損險(xiǎn)的理賠范圍有很多除外責(zé)任，比如車損險(xiǎn)對(duì)汽車遭受火災(zāi)的損失可以承擔(dān)理賠責(zé)任，但對(duì)汽車自燃現(xiàn)象卻無(wú)能為力，再如車損險(xiǎn)的理賠對(duì)象限于保險(xiǎn)事故責(zé)任內(nèi)的汽車損失，但對(duì)車內(nèi)人員因碰撞事故而受傷卻難以理賠。

這時(shí)車主就需要投保附加險(xiǎn)種，如汽車自燃險(xiǎn)或車上人員責(zé)任險(xiǎn)等，便于完善車險(xiǎn)理賠覆蓋面，彌補(bǔ)車損險(xiǎn)理賠面不足，很多附加險(xiǎn)種就是針對(duì)車損險(xiǎn)的免責(zé)條款而設(shè)立的。

如果車主覺(jué)得汽車經(jīng)常路過(guò)建筑工地，可能被石塊跌落砸壞車玻璃，就可以投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，將事故損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；或者車主覺(jué)得自己經(jīng)常外出，但駕駛技術(shù)尚不過(guò)關(guān)，有時(shí)與其它車輛發(fā)生小碰擦，不妨投保車身劃痕險(xiǎn)以規(guī)避事故損失。車險(xiǎn)專家提醒說(shuō)，雖然附加險(xiǎn)種能彌補(bǔ)三者險(xiǎn)與車損險(xiǎn)的理賠局限性，但它們同樣設(shè)有免責(zé)條款，車主也應(yīng)當(dāng)全面了解這些免責(zé)條款，避免理賠糾紛。

當(dāng)我們拿到保險(xiǎn)單的時(shí)候，第一件事就是將合同仔細(xì)看一遍，明白自己的行為還要受到哪些限制，免得出了事故無(wú)法賠付，后悔也來(lái)不及了.