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車險(xiǎn)購買攻略:三大方案買車險(xiǎn) 哪種投保最劃算?

來源：烏魯木齊在線 發(fā)布時(shí)間：2011-09-08 11:41 瀏覽：4942 次
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［編者按］     對于有車族來說，車險(xiǎn)可以使車主在使用車輛時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，因此購買車險(xiǎn)必不可少，到底應(yīng)該如何選擇合適自己的車險(xiǎn)呢？買車險(xiǎn)究竟去哪買既實(shí)惠且又能獲得更好的理賠服務(wù)呢？購買新車后，如何根據(jù)自己愛車的實(shí)際情況買車險(xiǎn)、哪些保險(xiǎn)該上、哪些不該上、哪些險(xiǎn)種根本不用上呢？ 　　方案一：投新車購置價(jià) 　　記者在太平洋、平安、人保、中...

    對于有車族來說，車險(xiǎn)可以使車主在使用車輛時(shí)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)得到有效化解，因此購買車險(xiǎn)必不可少，到底應(yīng)該如何選擇合適自己的車險(xiǎn)呢？買車險(xiǎn)究竟去哪買既實(shí)惠且又能獲得更好的理賠服務(wù)呢？購買新車后，如何根據(jù)自己愛車的實(shí)際情況買車險(xiǎn)、哪些保險(xiǎn)該上、哪些不該上、哪些險(xiǎn)種根本不用上呢？


　　方案一：投新車購置價(jià)


　　記者在太平洋、平安、人保、中華聯(lián)合等財(cái)險(xiǎn)公司了解到，“新車購置價(jià)”是指保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車(含車輛購置稅)的價(jià)格，而非車主買車時(shí)與經(jīng)銷商商談的價(jià)格。


　　通常按新車購置價(jià)投保的方式統(tǒng)稱為“足額投保”。即車輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司將按照實(shí)際損失進(jìn)行足額賠償，當(dāng)車輛發(fā)生全部損毀時(shí)，保險(xiǎn)公司將按照車輛的實(shí)際價(jià)值(根據(jù)使用年限折舊后的價(jià)值)賠償。


　　以李女士的車輛為例，其購買新車時(shí)價(jià)格為20萬元，但現(xiàn)已駕駛兩年，市場上同類型車型的車價(jià)已降至16萬元。那么，李女士在今年續(xù)保時(shí)，則需按照16萬元的車損險(xiǎn)進(jìn)行投保。其中，不考慮費(fèi)率優(yōu)惠，保費(fèi)為2444元。假如在一年的保險(xiǎn)期內(nèi)，發(fā)生一起車輛部分損失的保險(xiǎn)事故，車輛的修復(fù)費(fèi)用共為2000元，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例的情況下，保險(xiǎn)公司將按2000元全額賠償。


　　方案二：按實(shí)際價(jià)值投保


　　按照目前《新保險(xiǎn)法》最為合理的投保方式來算，李女士的車在此次續(xù)保時(shí)，應(yīng)該完全按照投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。也就是指新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。這種投保方式一般被認(rèn)為是“不足額投保”。


　　據(jù)新疆保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)財(cái)險(xiǎn)自律部劉意民部長介紹，選擇了此種投保方式的車主，在車輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司也只能按照實(shí)際價(jià)值與新車價(jià)格之比，按比例賠償。


　　即假設(shè)為李女士的車在第三年續(xù)保時(shí)，折舊后的實(shí)際價(jià)值只有136960元，因此投保13.7萬元的車損險(xiǎn)，保費(fèi)則降低至2165.7元，比按16萬投保省了278.3元保費(fèi)。


　　但在保險(xiǎn)期內(nèi)，同樣發(fā)生部分損失事故，所述條件均與方案一一樣，保險(xiǎn)公司則按照“保額與投保時(shí)新車購置價(jià)的比例”進(jìn)行賠付，即2000元？13.7萬元/16萬元)，該車主則可獲得1712.5元賠償，比按16萬元投保少獲賠287.5元。但如果發(fā)生全車毀損的嚴(yán)重事故，同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響，可獲得13.7萬元的賠償。


　　方案三：按協(xié)商價(jià)定保額


　　這是一種很少在車主中實(shí)施的辦法，即由投保人和保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況，通過協(xié)商的方式確定保額。在理賠過程中，保險(xiǎn)公司則將按照“保額和新車購置價(jià)的比例”來確定賠償比例，最高不超過車輛的實(shí)際價(jià)值。


　　例如李女士和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定了1萬元的車險(xiǎn)保額，保費(fèi)為1718元，在發(fā)生保險(xiǎn)事故賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司將按62.5%(1萬/16萬)比例進(jìn)行賠償，最高不超過車輛的實(shí)際價(jià)值13.7萬元。也就是說，即使將保額確定為20萬元，最高也只能獲得13.7萬元的賠償。


　　記者建議：足額投保最合算


　　通過以上三種方案可以看出，目前車主按照新車購置價(jià)確定保額最為合算。方案二雖然比方案一省下了278.3元的保費(fèi)，但由于在發(fā)生部分損失時(shí)只能按比例賠付，車主自掏修車費(fèi)用部分可能還會(huì)高于此數(shù)額。同樣，方案三中按10萬元進(jìn)行“不足額的投保”，也面臨著這個(gè)問題。而日常生活中，絕大多數(shù)車主還是發(fā)生小碰小撞的部分車損幾率較高。


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　　車損險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種，保險(xiǎn)公司遵循的賠償原則是“補(bǔ)償性原則”，即賠償數(shù)額不能超過財(cái)物的實(shí)際價(jià)值。也就是說，如果車主的車輛實(shí)際價(jià)值是10萬元，即使在為其投保時(shí)買了15萬元的保險(xiǎn)，一旦發(fā)生損失，保戶也只能從保險(xiǎn)公司獲得10萬元的賠償，而另外5萬元相當(dāng)于白白浪費(fèi)。
　　通常情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)各類汽車市場價(jià)格的變化，以季度或半年為期限，按照車輛的全國統(tǒng)一零售價(jià)調(diào)整各類車輛的車損險(xiǎn)保額。車主可自由選擇是按新車購置價(jià)購買，還是按實(shí)際價(jià)值購買，或者是按協(xié)商價(jià)值購買。

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