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如何破解保險(xiǎn)理賠難? 獲得有效賠償需滿足幾個(gè)要素

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-09-13 11:33 瀏覽：4376 次

關(guān)注中民+

［編者按］在社會上，保險(xiǎn)“理賠難”已是令消費(fèi)者最不滿的一件事，也因此影響了一些人的投保積極性。消費(fèi)者出險(xiǎn)后為何會被拒賠？保險(xiǎn)理賠到底難在哪？從消費(fèi)者的角度來說，大家首先要有一個(gè)概念，保險(xiǎn)并非有險(xiǎn)必保，也并非有保必賠。并不是所有的事故都可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。所謂期望越大，失望越大，把期望值事先稍微降下來點(diǎn)，說不定就不會那么郁悶了。 &nb...

在社會上，保險(xiǎn)“理賠難”已是令消費(fèi)者最不滿的一件事，也因此影響了一些人的投保積極性。消費(fèi)者出險(xiǎn)后為何會被拒賠？保險(xiǎn)理賠到底難在哪？

從消費(fèi)者的角度來說，大家首先要有一個(gè)概念，保險(xiǎn)并非有險(xiǎn)必保，也并非有保必賠。并不是所有的事故都可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。所謂期望越大，失望越大，把期望值事先稍微降下來點(diǎn)，說不定就不會那么郁悶了。

事實(shí)上，獲得有效賠償需要滿足多個(gè)要素。

首先，所發(fā)生的事故必須是保險(xiǎn)合同約定責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

若超過了保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

其次，保險(xiǎn)公司到底賠不賠錢，很多時(shí)候還與保險(xiǎn)期限有關(guān)。

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，要看保險(xiǎn)合同是否有效，是否在等待期（觀察期）內(nèi)，進(jìn)行索賠時(shí)，是否還在索賠時(shí)效內(nèi)，這些都與保險(xiǎn)公司是否賠錢直接有關(guān)。

最后，保險(xiǎn)公司賠不賠錢，賠多少，還與客戶要求賠償?shù)慕痤~有關(guān)。

如果一份保單約定最高賠償金額為10萬元，投保方已經(jīng)先后拿到了6萬元的理賠金，那么萬一再發(fā)生保險(xiǎn)事故，消費(fèi)者最多只能拿到4萬元理賠金，超過部分就會被保險(xiǎn)公司拒付了。

在保險(xiǎn)公司拒賠的案例中，消費(fèi)者在投保時(shí)，未能做到實(shí)告知占，也占很大一部分比例。保險(xiǎn)合同有個(gè)重要原則，就是投保人需要承擔(dān)“如實(shí)告知”義務(wù)。投保時(shí)一個(gè)小小的“隱瞞”，很容易令失去日后索賠的權(quán)利。

另外，比如，有些投保人未能按時(shí)繳納保費(fèi)，直至過了“寬限期”，此后保險(xiǎn)合同就會失效，萬一發(fā)生了保險(xiǎn)事故，也會被保險(xiǎn)公司拒賠。

還有，在申請理賠時(shí)，若缺少必要索賠單證、材料等情況，也會被拒賠。如果超過了理賠請求權(quán)的時(shí)效，或是謊報(bào)保險(xiǎn)事故，自然也很容易被拒賠。

保險(xiǎn)公司為何拒絕賠錢？

換個(gè)角度看，保險(xiǎn)未能賠，更多的時(shí)候，并非投保方、消費(fèi)方的責(zé)任或無知，畢竟在信息不完全對稱的情況下，消費(fèi)者是出于弱勢地位的。作為強(qiáng)勢方的保險(xiǎn)公司，無論有多少苦衷，你畢竟是比消費(fèi)者要有更多的資源、更多的資本、更多的人力、更強(qiáng)的社會資源，必須要為自己發(fā)出去的拒賠通知書負(fù)責(zé)。

比如，在“可賠可不賠”的案子里，保險(xiǎn)公司的理賠人員通常會找一些理由搪塞，對于“可賠”的理由、事實(shí)卻視而不見，最后給予被保險(xiǎn)方拒賠結(jié)論。而大部分消費(fèi)者本身是沒有保險(xiǎn)、保險(xiǎn)法等方面專業(yè)知識的，對保險(xiǎn)理賠的技巧也幾乎不懂，很容易就被動(dòng)接受了保險(xiǎn)公司的拒賠通知。

還有一些保險(xiǎn)營銷員為了自身的經(jīng)濟(jì)利益，在推銷保險(xiǎn)時(shí)隨意夸大保險(xiǎn)責(zé)任，而對除外責(zé)任則輕描淡寫或避而不談，誘導(dǎo)客戶盲目投保。一旦出險(xiǎn)，客戶來報(bào)案了，卻發(fā)現(xiàn)根本不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，這樣就容易產(chǎn)生糾紛，導(dǎo)致客戶形成“理賠難”的印象。

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