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如何破解保險(xiǎn)理賠難? 獲得有效賠償需滿(mǎn)足幾個(gè)要素

來(lái)源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-09-13 11:33 瀏覽：4378 次
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［編者按］ 在社會(huì)上，保險(xiǎn)“理賠難”已是令消費(fèi)者最不滿(mǎn)的一件事，也因此影響了一些人的投保積極性。消費(fèi)者出險(xiǎn)后為何會(huì)被拒賠？保險(xiǎn)理賠到底難在哪？   從消費(fèi)者的角度來(lái)說(shuō)，大家首先要有一個(gè)概念，保險(xiǎn)并非有險(xiǎn)必保，也并非有保必賠。并不是所有的事故都可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。所謂期望越大，失望越大，把期望值事先稍微降下來(lái)點(diǎn)，說(shuō)不定就不會(huì)那么郁悶了。 &nb...

在社會(huì)上，保險(xiǎn)“理賠難”已是令消費(fèi)者最不滿(mǎn)的一件事，也因此影響了一些人的投保積極性。消費(fèi)者出險(xiǎn)后為何會(huì)被拒賠？保險(xiǎn)理賠到底難在哪？

 
從消費(fèi)者的角度來(lái)說(shuō)，大家首先要有一個(gè)概念，保險(xiǎn)并非有險(xiǎn)必保，也并非有保必賠。并不是所有的事故都可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。所謂期望越大，失望越大，把期望值事先稍微降下來(lái)點(diǎn)，說(shuō)不定就不會(huì)那么郁悶了。
 
事實(shí)上，獲得有效賠償需要滿(mǎn)足多個(gè)要素。
 
首先，所發(fā)生的事故必須是保險(xiǎn)合同約定責(zé)任范圍內(nèi)的事故。
 
若超過(guò)了保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
 
其次，保險(xiǎn)公司到底賠不賠錢(qián)，很多時(shí)候還與保險(xiǎn)期限有關(guān)。
 
保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，要看保險(xiǎn)合同是否有效，是否在等待期（觀察期）內(nèi)，進(jìn)行索賠時(shí)，是否還在索賠時(shí)效內(nèi)，這些都與保險(xiǎn)公司是否賠錢(qián)直接有關(guān)。
 
最后，保險(xiǎn)公司賠不賠錢(qián)，賠多少，還與客戶(hù)要求賠償?shù)慕痤~有關(guān)。
 
如果一份保單約定最高賠償金額為10萬(wàn)元，投保方已經(jīng)先后拿到了6萬(wàn)元的理賠金，那么萬(wàn)一再發(fā)生保險(xiǎn)事故，消費(fèi)者最多只能拿到4萬(wàn)元理賠金，超過(guò)部分就會(huì)被保險(xiǎn)公司拒付了。
 
在保險(xiǎn)公司拒賠的案例中，消費(fèi)者在投保時(shí)，未能做到實(shí)告知占，也占很大一部分比例。保險(xiǎn)合同有個(gè)重要原則，就是投保人需要承擔(dān)“如實(shí)告知”義務(wù)。投保時(shí)一個(gè)小小的“隱瞞”，很容易令失去日后索賠的權(quán)利。
 
另外，比如，有些投保人未能按時(shí)繳納保費(fèi)，直至過(guò)了“寬限期”，此后保險(xiǎn)合同就會(huì)失效，萬(wàn)一發(fā)生了保險(xiǎn)事故，也會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠。
 
還有，在申請(qǐng)理賠時(shí)，若缺少必要索賠單證、材料等情況，也會(huì)被拒賠。如果超過(guò)了理賠請(qǐng)求權(quán)的時(shí)效，或是謊報(bào)保險(xiǎn)事故，自然也很容易被拒賠。
 
保險(xiǎn)公司為何拒絕賠錢(qián)？
 
換個(gè)角度看，保險(xiǎn)未能賠，更多的時(shí)候，并非投保方、消費(fèi)方的責(zé)任或無(wú)知，畢竟在信息不完全對(duì)稱(chēng)的情況下，消費(fèi)者是出于弱勢(shì)地位的。作為強(qiáng)勢(shì)方的保險(xiǎn)公司，無(wú)論有多少苦衷，你畢竟是比消費(fèi)者要有更多的資源、更多的資本、更多的人力、更強(qiáng)的社會(huì)資源，必須要為自己發(fā)出去的拒賠通知書(shū)負(fù)責(zé)。
 
比如，在“可賠可不賠”的案子里，保險(xiǎn)公司的理賠人員通常會(huì)找一些理由搪塞，對(duì)于“可賠”的理由、事實(shí)卻視而不見(jiàn)，最后給予被保險(xiǎn)方拒賠結(jié)論。而大部分消費(fèi)者本身是沒(méi)有保險(xiǎn)、保險(xiǎn)法等方面專(zhuān)業(yè)知識(shí)的，對(duì)保險(xiǎn)理賠的技巧也幾乎不懂，很容易就被動(dòng)接受了保險(xiǎn)公司的拒賠通知。
 
還有一些保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為了自身的經(jīng)濟(jì)利益，在推銷(xiāo)保險(xiǎn)時(shí)隨意夸大保險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)除外責(zé)任則輕描淡寫(xiě)或避而不談，誘導(dǎo)客戶(hù)盲目投保。一旦出險(xiǎn)，客戶(hù)來(lái)報(bào)案了，卻發(fā)現(xiàn)根本不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，這樣就容易產(chǎn)生糾紛，導(dǎo)致客戶(hù)形成“理賠難”的印象。

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