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如何破解保險(xiǎn)理賠難? 獲得有效賠償需滿足幾個(gè)要素

來源:數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間:2011-09-13 11:33 瀏覽:4376 次
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[編者按] 在社會上,保險(xiǎn)“理賠難”已是令消費(fèi)者最不滿的一件事,也因此影響了一些人的投保積極性。消費(fèi)者出險(xiǎn)后為何會被拒賠?保險(xiǎn)理賠到底難在哪?   從消費(fèi)者的角度來說,大家首先要有一個(gè)概念,保險(xiǎn)并非有險(xiǎn)必保,也并非有保必賠。并不是所有的事故都可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。所謂期望越大,失望越大,把期望值事先稍微降下來點(diǎn),說不定就不會那么郁悶了。 &nb...

在社會上,保險(xiǎn)“理賠難”已是令消費(fèi)者最不滿的一件事,也因此影響了一些人的投保積極性。消費(fèi)者出險(xiǎn)后為何會被拒賠?保險(xiǎn)理賠到底難在哪?

 
從消費(fèi)者的角度來說,大家首先要有一個(gè)概念,保險(xiǎn)并非有險(xiǎn)必保,也并非有保必賠。并不是所有的事故都可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。所謂期望越大,失望越大,把期望值事先稍微降下來點(diǎn),說不定就不會那么郁悶了。
 
事實(shí)上,獲得有效賠償需要滿足多個(gè)要素。
 
首先,所發(fā)生的事故必須是保險(xiǎn)合同約定責(zé)任范圍內(nèi)的事故。
 
若超過了保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍,保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
 
其次,保險(xiǎn)公司到底賠不賠錢,很多時(shí)候還與保險(xiǎn)期限有關(guān)。
 
保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),要看保險(xiǎn)合同是否有效,是否在等待期(觀察期)內(nèi),進(jìn)行索賠時(shí),是否還在索賠時(shí)效內(nèi),這些都與保險(xiǎn)公司是否賠錢直接有關(guān)。
 
最后,保險(xiǎn)公司賠不賠錢,賠多少,還與客戶要求賠償?shù)慕痤~有關(guān)。
 
如果一份保單約定最高賠償金額為10萬元,投保方已經(jīng)先后拿到了6萬元的理賠金,那么萬一再發(fā)生保險(xiǎn)事故,消費(fèi)者最多只能拿到4萬元理賠金,超過部分就會被保險(xiǎn)公司拒付了。
 
在保險(xiǎn)公司拒賠的案例中,消費(fèi)者在投保時(shí),未能做到實(shí)告知占,也占很大一部分比例。保險(xiǎn)合同有個(gè)重要原則,就是投保人需要承擔(dān)“如實(shí)告知”義務(wù)。投保時(shí)一個(gè)小小的“隱瞞”,很容易令失去日后索賠的權(quán)利。
 
另外,比如,有些投保人未能按時(shí)繳納保費(fèi),直至過了“寬限期”,此后保險(xiǎn)合同就會失效,萬一發(fā)生了保險(xiǎn)事故,也會被保險(xiǎn)公司拒賠。
 
還有,在申請理賠時(shí),若缺少必要索賠單證、材料等情況,也會被拒賠。如果超過了理賠請求權(quán)的時(shí)效,或是謊報(bào)保險(xiǎn)事故,自然也很容易被拒賠。
 
保險(xiǎn)公司為何拒絕賠錢?
 
換個(gè)角度看,保險(xiǎn)未能賠,更多的時(shí)候,并非投保方、消費(fèi)方的責(zé)任或無知,畢竟在信息不完全對稱的情況下,消費(fèi)者是出于弱勢地位的。作為強(qiáng)勢方的保險(xiǎn)公司,無論有多少苦衷,你畢竟是比消費(fèi)者要有更多的資源、更多的資本、更多的人力、更強(qiáng)的社會資源,必須要為自己發(fā)出去的拒賠通知書負(fù)責(zé)。
 
比如,在“可賠可不賠”的案子里,保險(xiǎn)公司的理賠人員通常會找一些理由搪塞,對于“可賠”的理由、事實(shí)卻視而不見,最后給予被保險(xiǎn)方拒賠結(jié)論。而大部分消費(fèi)者本身是沒有保險(xiǎn)、保險(xiǎn)法等方面專業(yè)知識的,對保險(xiǎn)理賠的技巧也幾乎不懂,很容易就被動(dòng)接受了保險(xiǎn)公司的拒賠通知。
 
還有一些保險(xiǎn)營銷員為了自身的經(jīng)濟(jì)利益,在推銷保險(xiǎn)時(shí)隨意夸大保險(xiǎn)責(zé)任,而對除外責(zé)任則輕描淡寫或避而不談,誘導(dǎo)客戶盲目投保。一旦出險(xiǎn),客戶來報(bào)案了,卻發(fā)現(xiàn)根本不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi),這樣就容易產(chǎn)生糾紛,導(dǎo)致客戶形成“理賠難”的印象。

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