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車險理賠三大問題 服務(wù)不規(guī)范各公司報價有不同

來源：中國保險報 發(fā)布時間：2011-09-13 11:29 瀏覽：4415 次
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［編者按］ 　2010年是車險快速發(fā)展的一年，車險行業(yè)成功實現(xiàn)了扭虧為盈，這對整個行業(yè)來說，實在是一件值得稱許和欣慰的事。在一連串令人歡欣鼓舞的數(shù)據(jù)和信息之后，車險行業(yè)卻遭遇了一場非議紛紛的風(fēng)波。車險業(yè)務(wù)作為中國財產(chǎn)保險第一大險種，只有及時疏解問題、科學(xué)經(jīng)營、盡責(zé)服務(wù)，才能促進車險行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。   　　損失補償原則   　　車險保額有三種確定方...

　2010年是車險快速發(fā)展的一年，車險行業(yè)成功實現(xiàn)了扭虧為盈，這對整個行業(yè)來說，實在是一件值得稱許和欣慰的事。在一連串令人歡欣鼓舞的數(shù)據(jù)和信息之后，車險行業(yè)卻遭遇了一場非議紛紛的風(fēng)波。車險業(yè)務(wù)作為中國財產(chǎn)保險第一大險種，只有及時疏解問題、科學(xué)經(jīng)營、盡責(zé)服務(wù)，才能促進車險行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

 
　　損失補償原則
 
　　車險保額有三種確定方式：一種是按照投保時的同類型的新車購置價確定；一種是按照車輛的實際價值確定；一種是由被保險人在新車購置價內(nèi)確定一個金額作為保險金額。車險另一個重要概念是保險價值，投保時該車型新車購置價就是車輛的保險價值。當車輛保險金額與保險價值相等時，為足額投保，當車輛發(fā)生部分損失時，無論車輛的使用年限多長，保險公司都會使用全新的配件進行修復(fù)。對于大多數(shù)車主而言，都希望車輛維修的質(zhì)量得到保證，因此，選用按照新車購置價確定保額的車主，可以得到修理費用的足額賠付。
 
　　被保險人最為關(guān)心的是所謂發(fā)生在全部損失情況下的“少賠”，這種案件在車損險整體賠案中占比較小，2010年僅約0.086%的機動車發(fā)生全損。機動車輛特別是汽車這類財產(chǎn)，價格規(guī)律呈下降趨勢。財產(chǎn)保險有一個特有的基本原則——損失補償原則，也稱為鐵的原則。簡而言之，損失補償原則就是保險人根據(jù)保險合同賠償被保險財產(chǎn)的損失，被保險人不能通過保險獲得額外收入。
 
　　一方面，如果人們可以通過保險獲得額外利益的話，那么保險對維護社會經(jīng)濟生產(chǎn)正常開展的作用非但不能實現(xiàn)，反之，還將起到相反的作用。保險的正外部性不能發(fā)揚光大，負外部性肆意滋生，長此以往，勢必引發(fā)道德危機，給社會造成極大破壞。車輛發(fā)生全損，這時車輛市場價一般都低于投保時的新車購置價，如果按照新車購置價賠償?shù)脑?，車主獲得的賠償高于重新購置同樣類型車的成本，不符合國際保險市場公認和共同遵守的“損失補償原則”。
 
　　另一方面，保險制度又是一種社會互助機制。人們根據(jù)大數(shù)法則集合社會的力量和資金形成保險基金，當有參保者遭遇自然災(zāi)害、意外事故等保險事故時，可以獲得保險基金的補償，而這個補償通常超過當時參保者繳付的保費；當然，以后其他參保者受災(zāi)時，也能獲得來自眾多參保者共同集資形成的保險基金的賠償。也可能有參保者在一定保險期內(nèi)沒有遭遇保險事故，那么在這個期限內(nèi)這個參保者支出了保費，但得不到任何賠償，這是因為風(fēng)險發(fā)生具有不確定性，所以這也決定了財產(chǎn)保險合同包括車險合同具有這樣的射幸性。因此，在實務(wù)中才會出現(xiàn)足額賠、“多賠”、“少賠”甚或不賠的情況。
 
　　承保理賠服務(wù)不規(guī)范
 
　　在2001年－2010年這10年間，我國機動車行業(yè)獲得快速發(fā)展。二十一世紀第一個10年，新車銷售對車險市場的拉動作用接近20%，2010年更高達25個百分點。2010年，財險公司主體數(shù)量為56家（根據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計信息計算），保險從業(yè)人員數(shù)為390萬人，包括壽險和財險從業(yè)人員，其中還包括保險營銷員隊伍，那么具體到財險或者車險的理賠人員（一般都是財險公司的工作人員）數(shù)量就更少了，理賠力量、業(yè)務(wù)素質(zhì)沒有同步發(fā)展，難以保證快速發(fā)展的車險理賠服務(wù)的質(zhì)量。往往被保險車輛出險后，保險公司直接交由修理廠全權(quán)處理，修理費用由修車廠單方?jīng)Q定并向保險公司報備，出險后的風(fēng)險控制完全外放給汽車修理廠，在利益驅(qū)動下，理賠程序不規(guī)范、理賠費用居高不下、理賠服務(wù)質(zhì)量低下在意料之中，這也反映了保險公司理賠力量的薄弱和風(fēng)險管控意識的淡薄。
 
　　同險種各公司報價不同
 
　　車險費率自由化后，每個公司根據(jù)自身歷史損失數(shù)據(jù)、公司實力、支出的手續(xù)費、管理費等厘定費率，如果純粹由于各自經(jīng)營狀況不同，同樣的險種各公司存在差異也屬正常；交強險和行業(yè)條款實施后，特別是2010年車險新型銷售渠道得到了大力發(fā)展，電話銷售逐步被廣大客戶接受和認可，12家產(chǎn)險公司進軍電銷市場。2010年1月－9月，電銷車險業(yè)務(wù)在全行業(yè)的保費占比已達到5.3%，部分公司電銷業(yè)務(wù)占比超過20%。以四川為例，電銷渠道由于省去了中間代理人環(huán)節(jié)，價格可以優(yōu)惠15％。因此，源于不同銷售渠道的業(yè)務(wù)報價也可能不同。當然，報價不同也不排除各公司為爭奪業(yè)務(wù)降價以求所致。
 
　　相關(guān)建議
 
　　首先，確立兩個車險保額。一個為全損保額，投保時按車輛實際價值投保，這樣保額降低、保費減少，投保人更易接受；一個為部分損失保額，如果被保險人需要獲得足額保障，可以按新車購置價投保，這樣當車輛發(fā)生部分損失時，被保險人可以獲得充分的賠償。
 
　　其次，不斷積累數(shù)據(jù)、提高技術(shù)水平，逐步向車型定價模式轉(zhuǎn)型，力爭讓所有被保險人獲得最合理的賠償。

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