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買(mǎi)保險(xiǎn)并非一勞永逸 看 “漲”時(shí)代保險(xiǎn)最應(yīng)關(guān)注保額

來(lái)源：家庭與生活報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-09-13 13:29 瀏覽：3876 次
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［編者按］ 　近一年來(lái)，與老百姓息息相關(guān)的物價(jià)可謂 “漲聲一片”。繼藥材價(jià)格連創(chuàng)新高，日化業(yè)集體漲價(jià)引發(fā)搶購(gòu)潮后，食品果蔬的漲價(jià)更是此起彼伏，米、面、油、蛋、奶無(wú)一例外，豬肉價(jià)格更有翻番趨勢(shì)。近日剛剛公布的6月份CPI高達(dá)6.3%，有客戶(hù)致電詢(xún)問(wèn)：早兩年購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，今年會(huì)不會(huì)也搭上漲價(jià)的班車(chē)，來(lái)個(gè)“先漲后奏”？   　　人身保...

　近一年來(lái)，與老百姓息息相關(guān)的物價(jià)可謂 “漲聲一片”。繼藥材價(jià)格連創(chuàng)新高，日化業(yè)集體漲價(jià)引發(fā)搶購(gòu)潮后，食品果蔬的漲價(jià)更是此起彼伏，米、面、油、蛋、奶無(wú)一例外，豬肉價(jià)格更有翻番趨勢(shì)。近日剛剛公布的6月份CPI高達(dá)6.3%，有客戶(hù)致電詢(xún)問(wèn)：早兩年購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，今年會(huì)不會(huì)也搭上漲價(jià)的班車(chē)，來(lái)個(gè)“先漲后奏”？

 
　　人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的絕對(duì)價(jià)格近5年來(lái)沒(méi)有顯著波動(dòng)
 
　　對(duì)此，保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的絕對(duì)價(jià)格近5年來(lái)沒(méi)有顯著波動(dòng)。這與保險(xiǎn)這種產(chǎn)品的特殊性有關(guān)。
 
　　首先，保險(xiǎn)是一份合同產(chǎn)品，除合同中的特殊約定之外，在合同有效期內(nèi)即會(huì)按照合同內(nèi)約定價(jià)格收取保費(fèi)，中途隨意漲價(jià)的情況絕不會(huì)出現(xiàn)。
 
　　其次，保險(xiǎn)的定價(jià)規(guī)則與普通商品完全不同。普通商品的價(jià)格往往受到生產(chǎn)、運(yùn)輸以及人工等成本的影響，保險(xiǎn)產(chǎn)品則不同，以傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，其定價(jià)主要受生命表、預(yù)定利率和預(yù)定附加費(fèi)用率這三大因素的影響。由于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，保監(jiān)會(huì)對(duì)上述三因素有嚴(yán)格監(jiān)管。而其他人身產(chǎn)品的定價(jià)，如意外傷害保險(xiǎn)，則主要受保險(xiǎn)事故發(fā)生率因素影響，也與普通消費(fèi)品的價(jià)格漲跌因素并不相關(guān)。
 
　　舉例來(lái)說(shuō)，35歲的成年男子，購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元定期壽險(xiǎn)所需保費(fèi)與五年前并無(wú)明顯差異。又如意外險(xiǎn)產(chǎn)品，以某人壽保險(xiǎn)公司2005年銷(xiāo)售至今的 “聯(lián)眾安順意外傷害保險(xiǎn)”產(chǎn)品為例，每1,000元保額的年交保費(fèi)始終為2元。
 
　　看 “漲”時(shí)代保險(xiǎn)最應(yīng)關(guān)注保額
 
　　買(mǎi)保險(xiǎn)不是一勞永逸，保障應(yīng)不斷調(diào)整完善。保險(xiǎn)專(zhuān)家表示：對(duì)于很多人而言，物價(jià)的上漲幅度高于收入的增長(zhǎng)，這意味著生活成本在不斷提高。從保險(xiǎn)的角度看，消費(fèi)者面臨的是保障因此而 “縮水”的現(xiàn)狀。
 
　　保額反映的是投保人希望通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)金額。舉例來(lái)說(shuō)，比如，30歲的安小姐在5年前購(gòu)買(mǎi)了一份10萬(wàn)保額的重大疾病保險(xiǎn)，在確診了重大疾病后，保險(xiǎn)公司將一次性支付她10萬(wàn)元。但現(xiàn)在她可能需要擔(dān)心的是隨著醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲，再過(guò)5年，10萬(wàn)元治療重大疾病可能不夠用，要再補(bǔ)充10萬(wàn)保額才能實(shí)現(xiàn)規(guī)避重大疾病帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同樣，已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了其他養(yǎng)老金、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)或教育金保險(xiǎn)的消費(fèi)者，也面臨保額在通脹中 “縮水”的問(wèn)題。
 
　　對(duì)此，保險(xiǎn)專(zhuān)家表示：“保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移當(dāng)前財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的工具。隨著人的職業(yè)發(fā)展、家庭結(jié)構(gòu)和年齡的增長(zhǎng)變化，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改變，被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)發(fā)生變化，相應(yīng)地，保險(xiǎn)的組合也應(yīng)隨之調(diào)整。調(diào)整產(chǎn)品組合時(shí)主要考慮保額是否充足，保障是否全面?？偠灾?strong>買(mǎi)保險(xiǎn)不是一勞永逸的。” 

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