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買保險并非一勞永逸看 “漲”時代保險最應關注保額

來源：家庭與生活報發(fā)布時間：2011-09-13 13:29 瀏覽：4096 次

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［編者按］　近一年來，與老百姓息息相關的物價可謂 “漲聲一片”。繼藥材價格連創(chuàng)新高，日化業(yè)集體漲價引發(fā)搶購潮后，食品果蔬的漲價更是此起彼伏，米、面、油、蛋、奶無一例外，豬肉價格更有翻番趨勢。近日剛剛公布的6月份CPI高達6.3%，有客戶致電詢問：早兩年購買的保險產(chǎn)品，今年會不會也搭上漲價的班車，來個“先漲后奏”？　　人身保...

　近一年來，與老百姓息息相關的物價可謂 “漲聲一片”。繼藥材價格連創(chuàng)新高，日化業(yè)集體漲價引發(fā)搶購潮后，食品果蔬的漲價更是此起彼伏，米、面、油、蛋、奶無一例外，豬肉價格更有翻番趨勢。近日剛剛公布的6月份CPI高達6.3%，有客戶致電詢問：早兩年購買的保險產(chǎn)品，今年會不會也搭上漲價的班車，來個“先漲后奏”？

　　人身保險產(chǎn)品的絕對價格近5年來沒有顯著波動

　　對此，保險專家表示，人身保險產(chǎn)品的絕對價格近5年來沒有顯著波動。這與保險這種產(chǎn)品的特殊性有關。

　　首先，保險是一份合同產(chǎn)品，除合同中的特殊約定之外，在合同有效期內(nèi)即會按照合同內(nèi)約定價格收取保費，中途隨意漲價的情況絕不會出現(xiàn)。

　　其次，保險的定價規(guī)則與普通商品完全不同。普通商品的價格往往受到生產(chǎn)、運輸以及人工等成本的影響，保險產(chǎn)品則不同，以傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品為例，其定價主要受生命表、預定利率和預定附加費用率這三大因素的影響。由于人身保險產(chǎn)品的特殊性，保監(jiān)會對上述三因素有嚴格監(jiān)管。而其他人身產(chǎn)品的定價，如意外傷害保險，則主要受保險事故發(fā)生率因素影響，也與普通消費品的價格漲跌因素并不相關。

　　舉例來說，35歲的成年男子，購買10萬元定期壽險所需保費與五年前并無明顯差異。又如意外險產(chǎn)品，以某人壽保險公司2005年銷售至今的 “聯(lián)眾安順意外傷害保險”產(chǎn)品為例，每1,000元保額的年交保費始終為2元。

　　看 “漲”時代保險最應關注保額

　　買保險不是一勞永逸，保障應不斷調(diào)整完善。保險專家表示：對于很多人而言，物價的上漲幅度高于收入的增長，這意味著生活成本在不斷提高。從保險的角度看，消費者面臨的是保障因此而 “縮水”的現(xiàn)狀。

　　保額反映的是投保人希望通過購買保險產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移的風險金額。舉例來說，比如，30歲的安小姐在5年前購買了一份10萬保額的重大疾病保險，在確診了重大疾病后，保險公司將一次性支付她10萬元。但現(xiàn)在她可能需要擔心的是隨著醫(yī)療費用不斷上漲，再過5年，10萬元治療重大疾病可能不夠用，要再補充10萬保額才能實現(xiàn)規(guī)避重大疾病帶來的財務風險。同樣，已經(jīng)購買了其他養(yǎng)老金、定期壽險、健康險或教育金保險的消費者，也面臨保額在通脹中 “縮水”的問題。

　　對此，保險專家表示：“保險是轉(zhuǎn)移當前財務風險的工具。隨著人的職業(yè)發(fā)展、家庭結構和年齡的增長變化，隨著經(jīng)濟環(huán)境的改變，被保險人面臨的風險也會發(fā)生變化，相應地，保險的組合也應隨之調(diào)整。調(diào)整產(chǎn)品組合時主要考慮保額是否充足，保障是否全面?？偠灾?，買保險不是一勞永逸的。”

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