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老年人買保險(xiǎn)意義有限 為防忽悠切記意外險(xiǎn)是首選

來源：新聞晨報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-09-23 13:39 瀏覽：5944 次
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［編者按］ 老年人的保險(xiǎn)投訴，平時(shí)遇到過不少。老年人耳根軟，保險(xiǎn)知識(shí)又匱乏，往往成為保險(xiǎn)忽悠的主攻對象——子女往往后知后覺，知道了之后有時(shí)也為時(shí)晚矣。那么，該如何避免老年人成為保險(xiǎn)忽悠的受害者呢？以下幾招不妨記牢。   老年人買保險(xiǎn)意義有限   老年人，工作了一輩子，正是享受晚年好時(shí)光的時(shí)候。從保險(xiǎn)的原則來看，其實(shí)大多數(shù)保險(xiǎn)對老...

老年人的保險(xiǎn)投訴，平時(shí)遇到過不少。老年人耳根軟，保險(xiǎn)知識(shí)又匱乏，往往成為保險(xiǎn)忽悠的主攻對象——子女往往后知后覺，知道了之后有時(shí)也為時(shí)晚矣。那么，該如何避免老年人成為保險(xiǎn)忽悠的受害者呢？以下幾招不妨記牢。

 
老年人買保險(xiǎn)意義有限
 
老年人，工作了一輩子，正是享受晚年好時(shí)光的時(shí)候。從保險(xiǎn)的原則來看，其實(shí)大多數(shù)保險(xiǎn)對老年人已經(jīng)毫無疑義了——由于老年人一般已無贍養(yǎng)的義務(wù)而是該接受子女的贍養(yǎng)，再加上這時(shí)候往往已經(jīng)有了不少的儲(chǔ)蓄并能享受退休工資，已經(jīng)不太需要依靠保險(xiǎn)來對沖因?yàn)樯砉驶蛘邭埣捕鴮κ杖朐斐傻挠绊懸约皩彝サ臎_擊，因此對絕大多數(shù)保險(xiǎn)其實(shí)并無根本上的需求。更何況，由于老年人的死亡率、生病幾率都大大上升，即使投保，保費(fèi)與保額之間的性價(jià)比也不如年輕人，保險(xiǎn)的價(jià)值大大下降。
 
從這個(gè)角度來看，老年人，其實(shí)不該成為保險(xiǎn)的消費(fèi)者，更不要說是主力消費(fèi)者。叮囑老年人不要買保險(xiǎn)，無疑是防忽悠第一要義。當(dāng)然，并非說老年人什么保險(xiǎn)都不能買。比如“銀發(fā)無憂”老年人人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，這是由上海老齡委牽頭，新華保險(xiǎn)承保的公益性保險(xiǎn)，而且是到居委投保，這樣的保險(xiǎn)大可放心，不存在忽悠的可能。但是通過銀行和代理人購買的保險(xiǎn)，就很難說了。
 
不買銀保、期交保險(xiǎn)
 
從記者接觸到的許多老年人保險(xiǎn)投訴來看，銀保、期交投資類保險(xiǎn)屬于主力軍。因此，子女就該告誡老年人即使忍不住想買些投資類保險(xiǎn)，也盡可能避免銀行保險(xiǎn)和期交保險(xiǎn)。
 
銀行保險(xiǎn)，即通過銀行銷售的保險(xiǎn)。本是去辦存款的，但是到了銀行卻因?yàn)殇N售人員熱情的推銷轉(zhuǎn)而買了保險(xiǎn)，本以為這是比存款更好的投資產(chǎn)品，事后卻發(fā)現(xiàn)完全不是這么一回事。這是近年來許多老年人在銀行遭遇到的情況，雖然監(jiān)管部門對此加強(qiáng)了管理，但仍無法杜絕這樣的情況。因此，告誡老年人不要在銀行購買任何保險(xiǎn)，雖然偏頗但卻是規(guī)避此類忽悠的最佳手法——從現(xiàn)有市場來看，銀行保險(xiǎn)銷售的大多數(shù)為普通的萬能險(xiǎn)或者分紅險(xiǎn)，真正不容錯(cuò)過的優(yōu)秀保險(xiǎn)極為罕見。
 
除了銀行保險(xiǎn)外，無論是銀保還是個(gè)險(xiǎn)渠道的期交投資類保險(xiǎn)，都不妨告誡老年人不要輕易購買。以往，投資類保險(xiǎn)以躉交為主，但近年在監(jiān)管部門的要求下，期交比例大大增加——由之而來的問題也是不少。由于期交產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)特性，決定了其最初幾年有著極高的初始費(fèi)用，若最初數(shù)年要求退保，極端情況下也許只能拿回保費(fèi)的50%——與之相比躉交往往第二第三年即可全部拿回保費(fèi)。此外，許多代理人往往會(huì)忽悠老年人，本來只希望投保5年的，代理人卻會(huì)建議老年人投保20年，甚至自作主張直接拿來20年的投保單，而不少老年人耳根一軟也就簽字了，由此麻煩自然多多。因此，期交類投資保險(xiǎn)，對老年人而言同樣也是能免則免。
 
猶豫期退保要用好
 
保險(xiǎn)合同的猶豫期，是保障投保人利益的一個(gè)重要條款。所謂猶豫期，是指投保人、被保險(xiǎn)人簽收保單后十日內(nèi)，無論什么原因，都可以無條件要求保險(xiǎn)公司退保。一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都賦予投保人“猶豫期”的權(quán)利。凡“猶豫期”退保的，保險(xiǎn)公司只收取工本費(fèi)。
 
有了猶豫期就要用好。做子女的若一旦發(fā)現(xiàn)父母在銀行或者代理人的“誘惑”下買了保險(xiǎn)，就要第一時(shí)間檢視一下保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是要問一下老年人購買保險(xiǎn)的初衷。若是老年人表示這份保險(xiǎn)比存款劃算，收益率多高的話，那么初步可以判定多半是被“忽悠”了。目前幾乎所有的分紅險(xiǎn)保證年收益都不會(huì)高于2%，而分紅險(xiǎn)結(jié)算利率也幾乎都低于5年期定存利率，幾乎不可能有保險(xiǎn)在保證收益部分比定存更優(yōu)秀——所謂的劃算往往只是代理人的誤導(dǎo)，或者是產(chǎn)品設(shè)計(jì)上混淆保費(fèi)收益率和保額收益率的假象。遇到這樣的情況，做子女的務(wù)必趕在猶豫期內(nèi)勸說老年人去退保，以免過了很久后才發(fā)現(xiàn)受騙上當(dāng)，屆時(shí)退?？赡芫陀胁恍〉膿p失了。
 
子女不要輕易簽字
 
目前絕大多數(shù)保險(xiǎn)都有投保年齡的限制，而許多老年人因?yàn)槟挲g較大，已經(jīng)無法成為保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人——這時(shí)候部分代理人為了完成銷售任務(wù)，往往會(huì)勸說老年人作為保險(xiǎn)的投保人，而由老年人的子女甚至孫子輩作為被保險(xiǎn)人，從而使得保險(xiǎn)滿足投保條件。不過，按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的，保險(xiǎn)合同需要被保險(xiǎn)人簽字方可生效。這意味著若老年人投保這樣的保險(xiǎn)，除了自己簽字外，還必須由被保險(xiǎn)人簽字。若子女被父母叫去在一份保險(xiǎn)合同上簽字，這時(shí)就要格外注意了，很有可能就是遇上類似情況。
 
這時(shí)候，作為被保險(xiǎn)人，你只要不簽字，那么這份保險(xiǎn)合同就無法在法律上生效——這也算是阻止老年人被忽悠不是辦法的辦法了。當(dāng)然，在實(shí)際生活中，也出現(xiàn)過許多代理人進(jìn)一步忽悠老年人直接偽造子女簽字在被保險(xiǎn)人一欄上簽字的情況，代理人的這種行為無疑是嚴(yán)重的失職，不僅應(yīng)該受到投訴，而且若被投保人的子女知曉后也可以就此和保險(xiǎn)公司交涉。
 
提示：老年意外保險(xiǎn)是老年人應(yīng)優(yōu)先購買的險(xiǎn)種（老年意外保險(xiǎn)購買指南）
 
由于身體素質(zhì)的下降，老年人發(fā)生骨折等各種意外的風(fēng)險(xiǎn)較高，意外險(xiǎn)一般投 保年齡最晚可到70歲，且保費(fèi)不會(huì)隨著年齡增加而增加，具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)。

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