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赴港買保險性價比更高? 需考慮理賠難度及匯率風(fēng)險

來源：信息時報 發(fā)布時間：2011-09-14 09:50 瀏覽：6471 次
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［編者按］     雖然今年港人蜂擁至內(nèi)地購買保險的勢頭愈發(fā)明顯，但由于香港保單費率低、保障范圍更廣，所以，內(nèi)地人赴港購買保險的熱情一直不減。一位第三方理財人士告訴記者，香港保險比內(nèi)地便宜很多，保障更寬泛，很有競爭力，很多客戶只要了解過香港保險，一般都會選擇。不過，她提醒消費者，買香港保險必須要到香港簽單，否則在大陸簽單屬“地下保單”，將不受法律保障...

    雖然今年港人蜂擁至內(nèi)地購買保險的勢頭愈發(fā)明顯，但由于香港保單費率低、保障范圍更廣，所以，內(nèi)地人赴港購買保險的熱情一直不減。一位第三方理財人士告訴記者，香港保險比內(nèi)地便宜很多，保障更寬泛，很有競爭力，很多客戶只要了解過香港保險，一般都會選擇。不過，她提醒消費者，買香港保險必須要到香港簽單，否則在大陸簽單屬“地下保單”，將不受法律保障。而即便選擇到香港買保險，也要注意匯率風(fēng)險及理賠時可能遇到的問題。

    香港保險性價比更高

　　楊女士近期為12歲女兒買了一份香港友邦的重疾險，每年保費4000多元，重疾保障病種多達50種，而如果要在內(nèi)地友邦購買，年繳保費差不多需要一萬元，保障病種才30種左右，比較下來，楊女士覺得在香港買要劃算很多。

　　上述第三方理財人士稱，由于香港保險市場已經(jīng)和國際接軌，投資渠道更廣，投資收益也較高，因此能做到低保費、高保障，而內(nèi)地保險公司目前的投資渠道還很狹窄，只能靠提高保費來保障收益。兩地保單保障形式?jīng)]有什么差異，主要是保障范圍和費率的不同，即使同一家公司的產(chǎn)品，在香港購買也要比內(nèi)地便宜近一半。

　　而對于分紅險等理財型險種而言，盡管分紅險分紅率每年有高有低，但由于香港保單投資范圍更廣，總的來說分紅水平比內(nèi)地要高，包括有的保底分紅都比內(nèi)地高。據(jù)香港保險行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，香港儲蓄型保險回報率大多在5%~10%，加上每年的現(xiàn)金紅利等最高可達30%左右，而內(nèi)地分紅險、萬能險等利率水平也僅維持在4%左右。業(yè)內(nèi)人士稱，只要內(nèi)地保險資金投資渠道一天不放寬，兩地保險的這種差異就會一直存在，內(nèi)地人赴港買保險的潮流就難以終止。

　　“即使人民幣再升值，也難以彌補如此大的保費差額。”上述第三方理財人士稱，作為第三方理財機構(gòu)，他們代理不少香港的理財產(chǎn)品，目前銷量最大的除了香港的環(huán)球基金外，就是香港重疾險。如果考慮到人民幣升值原因，香港人到內(nèi)地購買儲蓄分紅險可以理解，因為匯差有可能彌補分紅的差異，甚至還有賺，但對于保障類險種，如重疾險，還是內(nèi)地人到香港買得多。赴港買保險風(fēng)險提示

　　雖然香港保險比內(nèi)地便宜很多，保障范圍更廣，但內(nèi)地人赴港買保險也存在一定的風(fēng)險性。

　　當(dāng)心購買“地下保單”

　　所謂“地下保單”，是在內(nèi)地銷售的香港保單，如果在內(nèi)地購買簽單，可能面臨保單無效的風(fēng)險，因為根據(jù)香港保險監(jiān)管部門規(guī)定，香港地區(qū)向非港居民簽發(fā)的保單，應(yīng)由其本人到香港當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)，如果在內(nèi)地簽署投保單，發(fā)生理賠時保險公司有可能拒賠。另外，有的香港保單銷售人員可能是內(nèi)地保險公司從業(yè)人員，有的人繳納保費后，很難辨別保單和保費收據(jù)的真?zhèn)?，?yīng)提防購買“假保單”風(fēng)險。

　　關(guān)注匯率風(fēng)險

　　香港保單以港幣標價，如果匯率發(fā)生變動，尤其是在人民幣長期升值的大環(huán)境下，購買以港幣計價的長期保單，投保人很可能要承受較高的匯率損失。

　　理賠時遇麻煩

　　當(dāng)然，并不是所有保險都適合在香港購買，人身商業(yè)險包括意外、重疾、醫(yī)療，以及分紅、萬能等各種理財型保險，對于從未購買過保險的人來說，應(yīng)首選意外、重疾、醫(yī)療等保障型險種，重疾險一旦確診，保險公司將一次性保額賠付，至于賠付后在何地治療不受限制；而報銷型醫(yī)療險不同，即使發(fā)生疾病在內(nèi)地住院治療，可以獲得香港保險公司的賠付，但理賠時也會很麻煩。首先，因為香港和內(nèi)地醫(yī)療費用差異的問題，核算會很復(fù)雜；其次，一旦發(fā)生理賠糾紛，需要遵照香港法律執(zhí)行，打官司須在香港請律師，消費者難免要在香港和內(nèi)地來回奔波，將損耗不少精力。

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