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赴港買(mǎi)保險(xiǎn)性價(jià)比更高? 需考慮理賠難度及匯率風(fēng)險(xiǎn)

來(lái)源：信息時(shí)報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-09-14 09:50 瀏覽：6693 次
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［編者按］     雖然今年港人蜂擁至內(nèi)地購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的勢(shì)頭愈發(fā)明顯，但由于香港保單費(fèi)率低、保障范圍更廣，所以，內(nèi)地人赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的熱情一直不減。一位第三方理財(cái)人士告訴記者，香港保險(xiǎn)比內(nèi)地便宜很多，保障更寬泛，很有競(jìng)爭(zhēng)力，很多客戶只要了解過(guò)香港保險(xiǎn)，一般都會(huì)選擇。不過(guò)，她提醒消費(fèi)者，買(mǎi)香港保險(xiǎn)必須要到香港簽單，否則在大陸簽單屬“地下保單”，將不受法律保障...

    雖然今年港人蜂擁至內(nèi)地購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的勢(shì)頭愈發(fā)明顯，但由于香港保單費(fèi)率低、保障范圍更廣，所以，內(nèi)地人赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的熱情一直不減。一位第三方理財(cái)人士告訴記者，香港保險(xiǎn)比內(nèi)地便宜很多，保障更寬泛，很有競(jìng)爭(zhēng)力，很多客戶只要了解過(guò)香港保險(xiǎn)，一般都會(huì)選擇。不過(guò)，她提醒消費(fèi)者，買(mǎi)香港保險(xiǎn)必須要到香港簽單，否則在大陸簽單屬“地下保單”，將不受法律保障。而即便選擇到香港買(mǎi)保險(xiǎn)，也要注意匯率風(fēng)險(xiǎn)及理賠時(shí)可能遇到的問(wèn)題。

    香港保險(xiǎn)性價(jià)比更高

　　楊女士近期為12歲女兒買(mǎi)了一份香港友邦的重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)4000多元，重疾保障病種多達(dá)50種，而如果要在內(nèi)地友邦購(gòu)買(mǎi)，年繳保費(fèi)差不多需要一萬(wàn)元，保障病種才30種左右，比較下來(lái)，楊女士覺(jué)得在香港買(mǎi)要?jiǎng)澦愫芏唷?/p>

　　上述第三方理財(cái)人士稱，由于香港保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)和國(guó)際接軌，投資渠道更廣，投資收益也較高，因此能做到低保費(fèi)、高保障，而內(nèi)地保險(xiǎn)公司目前的投資渠道還很狹窄，只能靠提高保費(fèi)來(lái)保障收益。兩地保單保障形式?jīng)]有什么差異，主要是保障范圍和費(fèi)率的不同，即使同一家公司的產(chǎn)品，在香港購(gòu)買(mǎi)也要比內(nèi)地便宜近一半。

　　而對(duì)于分紅險(xiǎn)等理財(cái)型險(xiǎn)種而言，盡管分紅險(xiǎn)分紅率每年有高有低，但由于香港保單投資范圍更廣，總的來(lái)說(shuō)分紅水平比內(nèi)地要高，包括有的保底分紅都比內(nèi)地高。據(jù)香港保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，香港儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)回報(bào)率大多在5%~10%，加上每年的現(xiàn)金紅利等最高可達(dá)30%左右，而內(nèi)地分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等利率水平也僅維持在4%左右。業(yè)內(nèi)人士稱，只要內(nèi)地保險(xiǎn)資金投資渠道一天不放寬，兩地保險(xiǎn)的這種差異就會(huì)一直存在，內(nèi)地人赴港買(mǎi)保險(xiǎn)的潮流就難以終止。

　　“即使人民幣再升值，也難以彌補(bǔ)如此大的保費(fèi)差額。”上述第三方理財(cái)人士稱，作為第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，他們代理不少香港的理財(cái)產(chǎn)品，目前銷量最大的除了香港的環(huán)球基金外，就是香港重疾險(xiǎn)。如果考慮到人民幣升值原因，香港人到內(nèi)地購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)可以理解，因?yàn)閰R差有可能彌補(bǔ)分紅的差異，甚至還有賺，但對(duì)于保障類險(xiǎn)種，如重疾險(xiǎn)，還是內(nèi)地人到香港買(mǎi)得多。赴港買(mǎi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)提示

　　雖然香港保險(xiǎn)比內(nèi)地便宜很多，保障范圍更廣，但內(nèi)地人赴港買(mǎi)保險(xiǎn)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

　　當(dāng)心購(gòu)買(mǎi)“地下保單”

　　所謂“地下保單”，是在內(nèi)地銷售的香港保單，如果在內(nèi)地購(gòu)買(mǎi)簽單，可能面臨保單無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦鶕?jù)香港保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定，香港地區(qū)向非港居民簽發(fā)的保單，應(yīng)由其本人到香港當(dāng)?shù)剞k理投保手續(xù)，如果在內(nèi)地簽署投保單，發(fā)生理賠時(shí)保險(xiǎn)公司有可能拒賠。另外，有的香港保單銷售人員可能是內(nèi)地保險(xiǎn)公司從業(yè)人員，有的人繳納保費(fèi)后，很難辨別保單和保費(fèi)收據(jù)的真?zhèn)?，?yīng)提防購(gòu)買(mǎi)“假保單”風(fēng)險(xiǎn)。

　　關(guān)注匯率風(fēng)險(xiǎn)

　　香港保單以港幣標(biāo)價(jià)，如果匯率發(fā)生變動(dòng)，尤其是在人民幣長(zhǎng)期升值的大環(huán)境下，購(gòu)買(mǎi)以港幣計(jì)價(jià)的長(zhǎng)期保單，投保人很可能要承受較高的匯率損失。

　　理賠時(shí)遇麻煩

　　當(dāng)然，并不是所有保險(xiǎn)都適合在香港購(gòu)買(mǎi)，人身商業(yè)險(xiǎn)包括意外、重疾、醫(yī)療，以及分紅、萬(wàn)能等各種理財(cái)型保險(xiǎn)，對(duì)于從未購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，應(yīng)首選意外、重疾、醫(yī)療等保障型險(xiǎn)種，重疾險(xiǎn)一旦確診，保險(xiǎn)公司將一次性保額賠付，至于賠付后在何地治療不受限制；而報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)不同，即使發(fā)生疾病在內(nèi)地住院治療，可以獲得香港保險(xiǎn)公司的賠付，但理賠時(shí)也會(huì)很麻煩。首先，因?yàn)橄愀酆蛢?nèi)地醫(yī)療費(fèi)用差異的問(wèn)題，核算會(huì)很復(fù)雜；其次，一旦發(fā)生理賠糾紛，需要遵照香港法律執(zhí)行，打官司須在香港請(qǐng)律師，消費(fèi)者難免要在香港和內(nèi)地來(lái)回奔波，將損耗不少精力。

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